ఒక హెలోక్ ఎలా పరిష్కరించబడింది

విషయ సూచిక

• HELOC స్థిర-రేటు ఎంపిక అంటే ఏమిటి?
• స్థిర-రేటు ఎంపిక లక్షణాల ఉదాహరణలు
• బాటమ్ లైన్

సాంప్రదాయకంగా, మీరు మీ ఇంటిలోని ఈక్విటీకి వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకోవాలనుకుంటే, మీరు స్థిర-రేటు గృహ ఈక్విటీ loan ణం పొందవచ్చు లేదా హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ ఆఫ్ క్రెడిట్ (HELOC) కు వ్యతిరేకంగా డబ్బును గీయవచ్చు, ఇది వేరియబుల్ వడ్డీతో క్లోజ్డ్ ఎండ్ లైన్ క్రెడిట్ రేటు. ఇప్పుడు మూడవ ఎంపిక ఉంది: HELOC స్థిర-రేటు ఎంపిక. వాస్తవానికి, కొన్ని పెద్ద రుణదాతలు బ్యాంక్ ఆఫ్ అమెరికా మరియు వెల్స్ ఫార్గో, గృహ ఈక్విటీ రుణాలను భర్తీ చేయడానికి దీనిని ఉపయోగించాయి, కొత్త తనఖా నిబంధనల కారణంగా వారు భారంగా భావించవచ్చు.

కాలిఫోర్నియాలోని కోస్టా మెసాకు చెందిన 27 ఏళ్ల రియల్ ఎస్టేట్ పెట్టుబడిదారుడు స్కాట్ న్గుయెన్, తన ఇంటి ఈక్విటీలో కొంత భాగాన్ని పునర్నిర్మాణ పనులకు ఉపయోగించాలనుకున్నాడు. HELOC లకు వ్యతిరేకంగా గృహ ఈక్విటీ రుణాల యొక్క లాభాలు మరియు నష్టాలపై చాలా పరిశోధనల తరువాత, అతను ఒక స్థిర-రేటు ఎంపికతో HELOC ని ఎంచుకున్నాడు. "ఇది కాంట్రాక్టర్లతో కలిసి బిడ్లను పొందడానికి మరియు నా ఆర్ధికవ్యవస్థను పొందడానికి నా సమయాన్ని కేటాయించటానికి అనుమతించింది" అని న్గుయెన్ చెప్పారు. "కాంట్రాక్టర్లను వెంటనే కనుగొనమని నేను ఒత్తిడి చేయలేదు, ఎందుకంటే నా హెలోక్ నుండి వచ్చే వరకు నాకు వడ్డీ వసూలు చేయలేదు."

న్గుయెన్ రుణం తీసుకోవడానికి సిద్ధంగా ఉన్నప్పుడు, అతను స్థిర-రేటు ఎంపికను ఉపయోగించాడు. అతను తన ఖచ్చితమైన చెల్లింపులను తెలుసుకున్నందుకు ప్రశంసించాడు మరియు తన గడ్డిని కృత్రిమ మట్టిగడ్డతో భర్తీ చేయడానికి మరియు కొత్త క్యాబినెట్‌లు మరియు గ్రానైట్ కౌంటర్‌టాప్‌లతో వంటగది పునర్నిర్మాణం చేయడానికి డబ్బును ఉపయోగించాడు.

ఈ హైబ్రిడ్ ఉత్పత్తికి దాని స్వంత అవాంతరాలు, ప్రయోజనాలు మరియు లోపాలు ఉన్నాయి, మీరు దానిని ఎలా ఉపయోగించవచ్చనే దానిపై వేర్వేరు రుణదాతలు వేర్వేరు నియమాలను కలిగి ఉన్నారని ప్రత్యేకంగా చెప్పనక్కర్లేదు. ఈ రకమైన loan ణం ఎలా పనిచేస్తుందో మీరు తెలుసుకోవలసినది ఇక్కడ ఉంది.

కీ టేకావేస్

• మీరు స్థిర రేటుతో లాక్ చేయాలనుకుంటే మీ రుణదాతకు మీరు కనీస మొత్తాన్ని రుణం తీసుకోవలసి ఉంటుంది. సాంప్రదాయ గృహ ఈక్విటీ loan ణం వలె కాకుండా, మీరు మరింత క్రెడిట్‌కు ప్రాప్యత నుండి మూసివేయబడరు మరియు మీరు స్థిర-రేటు బ్యాలెన్స్‌ను తిరిగి చెల్లించేటప్పుడు, మీ క్రెడిట్ లైన్ తిరిగి పెరుగుతుంది. కొంతమంది రుణదాతలు మీ స్థిర-రేటు రుణాన్ని డ్రా వ్యవధిలో ఎప్పుడైనా తిరిగి వేరియబుల్-రేటు రుణంగా మార్చడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తారు, వడ్డీ రేట్లు పడిపోతే మీరు చేయాలనుకుంటున్నారు. ఒక HELOC ను పరిగణనలోకి తీసుకున్నప్పుడు, ఉత్తమ రేట్లు మరియు రుణ లక్షణాల కోసం షాపింగ్ చేయండి, వారు రుణదాత నుండి రుణదాత వరకు మారవచ్చు.

HELOC స్థిర-రేటు ఎంపిక అంటే ఏమిటి?

కొంతమంది రుణదాతలు ఈ ఉత్పత్తిని ప్రత్యేక పేర్లతో బ్రాండ్ చేస్తారు (సందర్భం: శాంటాండర్ బ్యాంక్ యొక్క ఫ్లెక్స్‌లాక్ హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ ఆఫ్ క్రెడిట్), అయితే HELOC స్థిర-రేటు ఎంపిక సాధారణంగా మీరు ఏ రుణదాతను ఎంచుకున్నా అదే విధంగా పనిచేస్తుంది. ఏదేమైనా, ఒక రుణదాత యొక్క ఉత్పత్తిని మీ పరిస్థితికి మరొకరి కంటే మెరుగైనదిగా చేసే వివరాలలో ముఖ్యమైన తేడాలు ఉన్నాయి (loan ణం కోసం పోలిక షాపింగ్ ఇప్పటికే తగినంత క్లిష్టంగా లేనట్లు).

ప్రాథమిక ఆవరణ ఏమిటంటే, మీరు మీ ఇంటి ఈక్విటీ ఆధారంగా క్రెడిట్ రేఖను పొందుతారు మరియు మీకు కావలసినంత తక్కువ లేదా అంతకంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ లైన్ నుండి రుణం తీసుకోవచ్చు. మీ వడ్డీ రేటు మార్కెట్ పరిస్థితులతో మారుతుంది, ఇది మీ నెలవారీ చెల్లింపులలో మరియు కాలక్రమేణా మీరు చెల్లించాల్సిన మొత్తం మొత్తంలో ప్రధాన వైవిధ్యాలను సూచిస్తుంది.

అనిశ్చితిని తగ్గించడానికి, మీరు తీసుకున్న మొత్తం లేదా కొంత భాగాన్ని మార్కెట్ ప్రస్తుత వడ్డీ రేటు వద్ద స్థిర-రేటు రుణంగా మార్చాలని మీ రుణదాతకు చెప్పండి. మీరు నిర్ణీత సంవత్సరాల్లో ఆ మొత్తాన్ని తిరిగి చెల్లిస్తారు మరియు మీ క్రెడిట్ లైన్‌లో మీకు ఇంకా నిధులు ఉంటే మీరు రుణాలు తీసుకోవచ్చు.

స్థిర-రేటు HELOC లు బడ్జెట్-చేతన వినియోగదారులకు నెలవారీ చెల్లింపులలో హెచ్చుతగ్గుల గురించి చింతించకుండా, వారి ఇళ్లలో ఈక్విటీని పొందటానికి ఒక మార్గాన్ని అందించగలవు.

స్థిర-రేటు ఎంపిక లక్షణాల ఉదాహరణలు

రుణదాత ద్వారా మారుతున్న HELOC స్థిర-రేటు ఎంపిక లక్షణాల యొక్క కొన్ని ఉదాహరణలు ఇక్కడ ఉన్నాయి.

స్థిర-రేటు పదం యొక్క పొడవు

ఒకటి నుండి 30 సంవత్సరాల వరకు ఎక్కడైనా మీ రేటును నిర్ణయించడానికి రుణదాతలు మిమ్మల్ని అనుమతిస్తారు. ఎక్కువ కాలం, మీ నెలవారీ చెల్లింపు చిన్నది, కానీ, మిగతావన్నీ సమానంగా ఉండటం వలన, మీరు ఎక్కువ వడ్డీని చెల్లించాలి. మీరు ఎంచుకోగల పదంలో మీరు పరిమితం కావచ్చు. ఉదాహరణకు, ఒక రుణదాత మీ ఎంపికలను మూడు, ఐదు- లేదా ఏడు సంవత్సరాల కాలానికి స్థిర-రేటు, వడ్డీ-మాత్రమే లాక్‌పై పరిమితం చేయవచ్చు, అయితే మీరు అసలు మరియు వడ్డీ రెండింటినీ చెల్లిస్తే, మీకు కావలసిన ఏదైనా పదాన్ని ఎంచుకోవచ్చు అనుమతించబడిన పరిధి.

స్థిర-రేటు బ్యాలెన్స్‌ల సంఖ్య

మీరు తీసుకువెళ్ళే మరింత స్థిర-రేటు బ్యాలెన్స్, మంచిది. అధిక వడ్డీ రేటు లేదా ఫీజుల ద్వారా రుణదాత ఈ పెరిగిన వశ్యత కోసం వసూలు చేస్తున్నారో లేదో తనిఖీ చేయండి.

కనిష్ట స్థిర-రేటు బ్యాలెన్స్

సాంప్రదాయ గృహ ఈక్విటీ రుణంపై రుణదాతలు మీకు కనీస మొత్తాన్ని రుణం తీసుకోవాల్సిన అవసరం ఉందని గుర్తుంచుకోండి మరియు సాంప్రదాయ హెలోక్స్‌పై కనీస ఉపసంహరణ అవసరాలు ఉండవచ్చు.

వార్షిక పరిమితులు మరియు రేటు లాక్ ఫీజు

కొంతమంది రుణదాతలు ప్రతి సంవత్సరం మీరు లాక్ చేయగల స్థిర-రేటు బ్యాలెన్స్‌ల సంఖ్యను క్యాప్ చేస్తారు. ఉదాహరణకు, మీరు మొత్తం మూడు స్థిర-రేటు బ్యాలెన్స్‌లను మోయగలుగుతారు కాని ఒకే సంవత్సరంలో రెండు కొత్త వాటిని మాత్రమే సృష్టించవచ్చు.

కొంతమంది రుణదాతలు మీరు స్థిర రేటును బ్యాలెన్స్‌పై లాక్ చేసినప్పుడు $ 50 లేదా $ 100 వంటి నామమాత్రపు రుసుమును వసూలు చేస్తారు. ఇతరులు అలా చేయరు.

మీరు మార్చగలిగినప్పుడు

మీరు సాధారణంగా మీ HELOC బ్యాలెన్స్ యొక్క మొత్తం లేదా భాగాన్ని నిర్ణీత రేటుతో ముగింపు సమయంలో లేదా డ్రా వ్యవధిలో ఎప్పుడైనా మార్చవచ్చు. తిరిగి చెల్లించే కాలంలో మీరు మార్చలేరు; ఆ సమయంలో మీరు వేరియబుల్-రేటు బ్యాలెన్స్‌ను స్థిర-రేటుకు మార్చాలనుకుంటే మీరు రీఫైనాన్స్ చేయాలి.

పూర్తిగా రుణ విమోచన లేదా పాక్షిక రుణ విమోచన పదం

పూర్తిగా రుణమాఫీ చేసే పదం అంటే మీరు స్థిర-రేటు వ్యవధిలో మొత్తం స్థిర-రేటు బ్యాలెన్స్‌ను చెల్లిస్తారు. పాక్షికంగా రుణమాఫీ చేసే పదం అంటే స్థిర-రేటు పదం చివరిలో మీకు ఇంకా బ్యాలెన్స్ ఉంటుంది, అది వేరియబుల్ రేటుకు తిరిగి వస్తుంది. మీ బ్యాలెన్స్ చెల్లించడానికి ఎక్కువ సమయం తీసుకోవడం అంటే ఎక్కువ వడ్డీని చెల్లించడం, ప్రత్యేకించి అది తిరిగి ఇచ్చే వేరియబుల్ రేటు మీరు చెల్లించే స్థిర రేటు కంటే ఎక్కువగా ఉంటే.

బాటమ్ లైన్

గృహ ఈక్విటీ loan ణం లేదా HELOC మీకు ఉత్తమ ఎంపిక కాదా అని మీరు నిర్ణయించలేనప్పుడు, మీ బ్యాలెన్స్‌లో కొంత భాగాన్ని నిర్ణీత రేటుకు లాక్ చేయడానికి మిమ్మల్ని అనుమతించే HELOC గొప్ప ప్రత్యామ్నాయం. ఇప్పుడే పెద్ద మొత్తాన్ని అరువుగా తీసుకోవటానికి మరియు తరువాత మీకు అవసరమైన విధంగా నిధులను ఉపసంహరించుకునే సౌలభ్యాన్ని కలిగి ఉండటానికి ఇది మిమ్మల్ని బలవంతం చేయదు. ఇది మీ వడ్డీ రేటును తెలుసుకోవడం మరియు మార్కెట్ రేట్లపై అవకాశం పొందడం మధ్య మిమ్మల్ని ఎన్నుకోదు.

మీరు ఏ రుణదాతను ఎంచుకున్నా, మీ క్రెడిట్ స్కోరు మరియు మార్కెట్ వడ్డీ రేట్లు మీరు HELOC స్థిర-రేటు ఎంపికపై ఏ రేటును పొందవచ్చో ప్రభావితం చేస్తాయి. ఇప్పటికీ, ఏదైనా loan ణం మాదిరిగానే, కొంతమంది రుణదాతలు ఇతరులకన్నా తక్కువ రేట్లు కలిగి ఉంటారు. షాపింగ్ చేయండి మరియు రుణ సంఘాలు మరియు చిన్న బ్యాంకులను పట్టించుకోకండి, ఇవి కొన్నిసార్లు పెద్ద వ్యక్తుల కంటే మంచి ఒప్పందాలను కలిగి ఉంటాయి.