వ్యక్తిగత జీవిత బీమా యొక్క ప్రాధమిక లక్ష్యం తుది ఖర్చులను అందించడం మరియు కుటుంబ సభ్యుల మరణం సంభవించినప్పుడు లబ్ధిదారులను ఆదాయ నష్టం లేదా రుణ భారం నుండి రక్షించడం. ఏదేమైనా, శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలు పదవీ విరమణ సమయంలో లేదా అత్యవసర పరిస్థితి తలెత్తితే నగదు విలువలను నిర్మిస్తాయి. హోల్ లైఫ్ మరియు వేరియబుల్ యూనివర్సల్ లైఫ్ (వియుఎల్), సరిగ్గా నిధులు సమకూర్చుకుంటే, రెండూ పాలసీ లోన్ నిబంధనలు లేదా ప్రత్యక్ష ఉపసంహరణల ద్వారా అవసరమైనప్పుడు యాక్సెస్ చేయగల నగదును కూడబెట్టుకునే మార్గాలను అందిస్తాయి.
మొత్తం జీవిత విధానాలు
హోల్ లైఫ్ పాలసీలు సాధారణంగా కొనుగోలు చేయడానికి అత్యంత ఖరీదైన పాలసీలలో ఒకటి. భీమా ఖర్చు దరఖాస్తుదారుడి వయస్సు మరియు ఆరోగ్యం ఆధారంగా నిర్ణయించబడుతుంది. పొగాకు వాడకం కవరేజ్ కోసం వసూలు చేసే ప్రీమియంలను కూడా పెంచుతుంది. నియమం ప్రకారం, యువ పాలసీదారులు పాత బీమా సంస్థల కంటే చిన్న ప్రీమియంలను చెల్లిస్తారు. 25 ఏళ్ల మగ నాన్స్మోకర్ $ 100, 000 మరణ ప్రయోజనంతో పాలసీ కోసం సంవత్సరానికి సుమారు $ 900 చెల్లించవచ్చు, అయితే 40 ఏళ్ల మగ ధూమపానం అదే ముఖ మొత్తానికి సంవత్సరానికి 8 1, 800 చెల్లించాలని ఆశిస్తారు. వసూలు చేసిన వార్షిక ప్రీమియంలో కొంత భాగం భీమా, కమీషన్లు మరియు పరిపాలనా వ్యయాల యొక్క స్వచ్ఛమైన వ్యయం వైపు వర్తించబడుతుంది, అయితే బ్యాలెన్స్ జారీచేసేవారు నిర్ణయించే స్థిర వడ్డీ రేట్ల వద్ద పెరగడానికి మిగిలి ఉంటుంది.
మొత్తం జీవిత విధానం యొక్క మొదటి కొన్ని సంవత్సరాల్లో, నగదు విలువలు నెమ్మదిగా పేరుకుపోతాయి. చెల్లించిన మొత్తం ప్రీమియంలు పాలసీ యొక్క నగదు సరెండర్ విలువకు సమానమైనప్పుడు, 2016 లో చారిత్రాత్మక కనిష్టానికి వడ్డీ రేట్లు, బ్రేక్ఈవెన్ పాయింట్‌కు చేరుకోవడానికి చాలా సంవత్సరాలు పడుతుంది. ఏ సమయంలోనైనా, పాలసీలోని ఈక్విటీని loan ణం ద్వారా లేదా ఉపసంహరణ ద్వారా పొందవచ్చు. జారీ చేసేటప్పుడు స్థాపించబడిన స్థాయి ప్రీమియంలు మ్యూచువల్ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ నుండి డివిడెండ్ల చెల్లింపు ద్వారా మెరుగుపరచబడవచ్చు, దీని పాలసీదారులు యాజమాన్యంలో వాటా కలిగి ఉంటారు.
అదనంగా, కొన్ని పాలసీలు చెల్లింపు-అదనపు అదనపు బీమా ఎంపికలను అందిస్తాయి, ఇవి పాలసీదారులకు అదనపు డాలర్లను అందించడానికి, మరణ ప్రయోజనాన్ని పెంచడానికి మరియు వడ్డీని సంపాదించడానికి అనుమతిస్తాయి. అపరిమితమైన, మొత్తం జీవిత నగదు విలువలు గణనీయమైన మొత్తాలకు పెరుగుతాయి, ఎక్కువగా ప్రీమియంలు చెల్లించే సంవత్సరాల సంఖ్య మరియు భీమా క్యారియర్ అందించే అంతర్గత రాబడిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
వేరియబుల్ యూనివర్సల్ లైఫ్
రిస్క్ కోసం ఆకలి ఉన్న పాలసీ హోల్డర్లు VUL పాలసీని ఎంచుకోవచ్చు. ఈ ఒప్పందాలు సౌకర్యవంతమైన చెల్లింపులను అనుమతిస్తాయి మరియు మ్యూచువల్ ఫండ్లలో ప్రీమియంలు పెట్టుబడి పెట్టబడిన ప్రత్యేక ఖాతా లభ్యతను అందిస్తాయి. మొత్తం జీవిత పాలసీల మాదిరిగా కాకుండా, ప్రత్యేక ఖాతాలో పెట్టుబడి పెట్టిన నగదు విలువలు బీమా సంస్థ యొక్క ఆర్ధిక బలానికి స్థిరంగా లేదా మద్దతు ఇవ్వవు. బదులుగా, మ్యూచువల్ ఫండ్ ఉప ఖాతాల వైపుకు పంపబడిన నిధులు పెట్టుబడి ప్రమాదానికి లోబడి ఉంటాయి. VUL పాలసీల యొక్క ప్రాధమిక ప్రయోజనం ఈక్విటీ లేదా డెట్ మార్కెట్లలో పాల్గొనడం నుండి వస్తుంది, ఇది కాలక్రమేణా, భీమా సంస్థ నిర్ణయించిన స్థిర రేట్లను అధిగమిస్తుంది.
4% వడ్డీ రేటుతో ప్రీమియంలను క్రెడిట్ చేసే మొత్తం జీవిత విధానాలతో పోలిస్తే, VUL ఈక్విటీ పోర్ట్‌ఫోలియోలో నగదు విలువలు వేగంగా పెరుగుతాయి, ఇది పాలసీ యొక్క జీవితంపై ఏటా సగటున 7% రాబడిని పొందుతుంది. 30 ఏళ్ల మహిళా నాన్స్మోకర్ మొత్తం జీవితానికి నెలకు $ 100 లేదా 35 సంవత్సరాల VUL పాలసీకి సహకరించవచ్చు. VUL ఉప ఖాతాలు మొత్తం జీవిత ప్రీమియంలకు జమ చేసిన స్థిర వడ్డీ రేటును అధిగమించగలిగితే, సేకరించిన నగదు విలువలో వ్యత్యాసం గణనీయంగా ఉంటుంది.
పాలసీ మరియు భీమా ఖర్చులను పరిగణనలోకి తీసుకోకుండా, 35 సంవత్సరాల కాలంలో రెగ్యులర్ $ 100 నెలవారీ విరాళాల విలువలో వ్యత్యాసం VUL పోర్ట్‌ఫోలియో సగటున 7% రాబడిని కలిగి ఉంటే 5, 000 85, 000 కంటే ఎక్కువ అవుతుంది, అయితే స్థిర ఎంపిక సగటు 4%. VUL పాలసీలను అనుబంధ నగదు-సంచిత వాహనంగా ఉపయోగించుకోవాలనుకునే పాలసీదారులకు సుదీర్ఘ సమయ పరిధులు మరియు మితమైన రిస్క్ టాలరెన్స్‌లు ఉంటాయి.
కీ టేకావేస్
- శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలు డెత్ బెనిఫిట్ చెల్లించడానికి రూపొందించబడ్డాయి. ఇటువంటి పాలసీలు పొదుపు లేదా పదవీ విరమణ నిధుల వాహనాలుగా విక్రయించబడవు. ఏదేమైనా, స్థిర రేట్లు లేదా అనుకూలమైన పెట్టుబడి రాబడికి లోబడి నగదు విలువలు వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ ఖాతాలు (IRA) లేదా అర్హత లేని డిపాజిట్ల ఖాతాలను తగినంతగా పూర్తి చేస్తాయి, అవసరమైనప్పుడు ద్రవ్యత మరియు ఆదాయాన్ని అందిస్తాయి.
