మీరు 401 (కె) లో పెట్టుబడి పెట్టారు, దశాబ్దాలుగా రచనలు చేసారు మరియు చివరకు పదవీ విరమణ-ప్రణాళికలో ఉపసంహరించుకోవడానికి లేదా పంపిణీ చేయడానికి సిద్ధంగా ఉన్నారు. కానీ ఇప్పుడు మీరు తీసే దానిపై పన్ను చెల్లించాలి, మీ గూడు గుడ్డును సమర్థవంతంగా తగ్గిస్తుంది. మీరు ఏమి చేస్తారు? ఉపసంహరణపై పన్నులను తగ్గించడానికి ఇక్కడ అనేక మార్గాలు ఉన్నాయి.
కీ టేకావేస్
- 401 (కె) ఉపసంహరణపై మీరు చెల్లించాల్సిన పన్నుల మొత్తాన్ని తగ్గించడానికి సులభమైన మార్గాలలో ఒకటి రోత్ ఐఆర్ఎ లేదా రోత్ 401 (కె) గా మార్చడం. ఆ ఖాతాల నుండి ఉపసంహరణకు పన్ను విధించబడదు. కొన్ని పద్ధతులు పన్నులను ఆదా చేయడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి, అయితే మీకు నిజంగా అవసరమయ్యే దానికంటే మీ 401 (కె) నుండి ఎక్కువ తీసుకోవాల్సిన అవసరం ఉంది.మీరు ముందుగా ప్లాన్ చేసి 59½ లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే, మీరు కేవలం బయటకు తీసుకోవచ్చు 401 (k) (లేదా సాంప్రదాయ IRA) నుండి తగినంత డబ్బు మీ ప్రస్తుత పన్ను పరిధిలో మిమ్మల్ని ఉంచుతుంది, కాని అవసరమైన కనీస పంపిణీలకు (RMD లు) లోబడి ఉండే మొత్తాన్ని ఇంకా తగ్గిస్తుంది.
రోత్‌గా మార్చండి
401 (కె) ఉపసంహరణపై మీరు చెల్లించాల్సిన పన్నుల మొత్తాన్ని తగ్గించడానికి సులభమైన మార్గాలలో ఒకటి రోత్ ఐఆర్ఎ లేదా రోత్ 401 (కె) గా మార్చడం. అర్హత కలిగిన పంపిణీ కోసం నిబంధనలను పాటించినంత వరకు ఆ ఖాతాల నుండి ఉపసంహరణకు పన్ను విధించబడదు. మీరు మీ పన్నులను దాఖలు చేసినప్పుడు మార్పిడిని ప్రకటించవలసి ఉంటుందని తెలుసుకోండి.
మీ సాంప్రదాయ 401 (కె) ను రోత్ ఐఆర్ఎ లేదా రోత్ 401 (కె) గా మార్చడంలో పెద్ద సమస్య ఏమిటంటే, మీరు ఉపసంహరించే డబ్బుపై మీరు చెల్లించాల్సిన ఆదాయపు పన్ను. మీరు ఏమైనప్పటికీ డబ్బును బయటకు తీయడానికి దగ్గరగా ఉంటే, దాన్ని మార్చడానికి అయ్యే ఖర్చు విలువైనది కాకపోవచ్చు. మీరు ఎక్కువ డబ్బు మార్పిడి చేస్తే, మీరు ఎక్కువ పన్నులు చెల్లించాలి. "ఉపసంహరణలు ప్రారంభమయ్యే ముందు డబ్బు రోత్‌లో ఎక్కువసేపు ఉండగలదు, మంచిది" అని షీహాన్ లైఫ్ ప్లానింగ్‌కు చెందిన సర్టిఫైడ్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ (సిఎఫ్‌పి) డేనియల్ షీహన్ అన్నారు.
వాసెక్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానింగ్ యొక్క CFP బెన్ వాసెక్ మీ ఆస్తులను రోత్ ఖాతా మరియు పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతా మధ్య విభజించి, భారాన్ని పంచుకోవాలని సిఫార్సు చేసింది. "మీరు ఈ రోజు ఎక్కువ పన్నులు చెల్లించే అవకాశం ఉన్నప్పటికీ, పదవీ విరమణలో మీ ఉపాంత పన్ను రేటుపై నియంత్రణను పెంచడానికి ఈ వ్యూహం మీకు పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతా నుండి కొన్ని నిధులను మరియు కొన్ని రోత్ ఐఆర్ఎ ఖాతా నుండి ఉపసంహరించుకునే సౌలభ్యాన్ని ఇస్తుంది."
ఈ ఆకృతికి చాలా సంవత్సరాల ప్రణాళిక అవసరం. ఉదాహరణకు, మీరు ఉపసంహరణలను ప్రారంభించడానికి ముందు ఐదేళ్లపాటు మీ నిధులను రోత్‌లో ఉంచాలని ఐదేళ్ల నిబంధన అవసరం. మీరు ఇప్పటికే 65 ఏళ్లు, పదవీ విరమణ చేయబోతున్నట్లయితే మరియు మీ పంపిణీపై పన్ను చెల్లించడం గురించి అకస్మాత్తుగా ఆందోళన చెందుతుంటే ఇది మీ కోసం పని చేయకపోవచ్చు.
మీ 401 (కె) ను పెంచడానికి 4 మార్గాలు
మీకు అవసరమైన ముందు ఉపసంహరించుకోండి
పన్నులపై ఆదా చేయడానికి మిమ్మల్ని అనుమతించే కొన్ని పద్ధతులు మీకు నిజంగా అవసరం కంటే మీ 401 (కె) నుండి ఎక్కువ తీసుకోవాలి. ఆ నిధులను ఖర్చు చేయవద్దని మీరు విశ్వసించగలిగితే-మరో మాటలో చెప్పాలంటే, అదనపు ఆదా చేయండి లేదా పెట్టుబడి పెట్టండి-ఇది పన్ను బాధ్యతను విస్తరించడానికి సులభమైన మార్గం.
"వ్యక్తి 59½ సంవత్సరాల కంటే తక్కువ వయస్సులో ఉంటే, 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా విధించకుండా అర్హతగల ప్రణాళిక నుండి ఒకరి జీవితంలో గణనీయంగా సమానమైన పంపిణీలను తీసుకోవడానికి రెగ్యులేషన్ టి కింద ఐఆర్ఎస్ అనుమతిస్తుంది" అని షీహన్ చెప్పారు. “అయితే, ఉపసంహరణలు కనీసం ఐదేళ్ల పాటు ఉండాలి. అందువల్ల, 56 ఏళ్లు మరియు ఉపసంహరణలను ప్రారంభించే ఎవరైనా డబ్బు అవసరం లేకపోయినా కనీసం 61 ఏళ్ళ వరకు ఆ ఉపసంహరణలను కొనసాగించాలి. ”
సిఎఫ్‌పి మరియు సర్టిఫైడ్ పబ్లిక్ అకౌంటెంట్ (సిపిఎ) వెల్త్ డిజైన్ రిటైర్మెంట్ సర్వీసెస్ యొక్క జామీ ఎఫ్. మీరు తక్కువ పన్ను పరిధిలో ఉన్నప్పుడు ముందుగానే పంపిణీలను తీసుకుంటే, మీరు పన్నులను ఆదా చేయవచ్చు, మీకు సామాజిక భద్రత వచ్చే వరకు వేచి ఉండండి మరియు ఇతర పదవీ విరమణ వాహనాల నుండి వచ్చే ఆదాయం. ఇవన్నీ మీరు ఇంటికి ఎంత తీసుకువస్తున్నారో అకస్మాత్తుగా పెరుగుతాయి మరియు మీ జీవిత భాగస్వామి సామాజిక భద్రతను పొందుతున్నట్లయితే మరియు ఇతర పదవీ విరమణ ఆదాయాన్ని కలిగి ఉంటే, మీ ఉమ్మడి ఆదాయం మరింత ఎక్కువగా ఉండవచ్చు. "తక్కువ పన్ను పరిధిలో 70½ ఏళ్ళకు ముందు 401 (కె) నుండి డబ్బు తీసుకునేటప్పుడు ఇది ప్రయోజనాలను కలిగి ఉంటుంది" అని బ్లాక్ చెప్పారు.
మీ భవిష్యత్ పన్ను బ్రాకెట్‌పై నియంత్రణ పొందండి
మీరు ఉపసంహరించే డబ్బుపై మీరు పన్నులు చెల్లించాల్సి ఉండగా, ఆ నిధులను బ్రోకరేజ్ ఖాతా వంటి మరొక వాహనంలో పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా మీరు మరింత ఆదా చేయవచ్చు. "మీరు అధిక పన్ను పరిధికి లోబడి ఉండటానికి ముందు ఒక నిర్దిష్ట సంవత్సరంలో ఎంత తీసుకోవాలో (అవసరమైన కనీస పంపిణీ మొత్తానికి వర్తిస్తే) లెక్కించండి మరియు అదనపు తీసుకొని పన్ను చెల్లించదగిన ఖాతాలో పెట్టుబడి పెట్టండి" అని షీహాన్ చెప్పారు.
కనీసం ఒక సంవత్సరం పాటు అక్కడే ఉంచండి మరియు మీరు సంపాదించే దానిపై మీరు దీర్ఘకాలిక మూలధన లాభాల పన్ను మాత్రమే చెల్లించాలి. మూలధన లాభాల పన్ను రేటు వద్ద చెల్లించడం రోత్ IRA నుండి ఉచిత డబ్బును పొందడం లాంటిది కాదు, కానీ ఇది సాధారణ ఆదాయపు పన్ను చెల్లించడం కంటే తక్కువ.
బాటమ్ లైన్
401 (కె) ఉపసంహరణపై పన్నులను తగ్గించడానికి లేదా భవిష్యత్ పన్నులపై వాటి ప్రభావాన్ని తగ్గించడానికి అనేక (సంక్లిష్టమైన) ఎంపికలు ఉన్నాయి. మీరు ఏ పద్ధతిని ఎంచుకున్నా, మీ వ్యక్తిగత పరిస్థితులకు ఏది ఉత్తమంగా పనిచేస్తుందో తెలుసుకోవడానికి సలహాదారుతో మాట్లాడటానికి ఇది ఎల్లప్పుడూ సహాయపడుతుంది.
