జంబో .ణం

జంబో లోన్ అంటే ఏమిటి?

జంబో loan ణం, దీనిని జంబో తనఖా అని కూడా పిలుస్తారు, ఇది ఫెడరల్ హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ ఏజెన్సీ (FHFA) నిర్దేశించిన పరిమితులను మించిన ఒక రకమైన ఫైనాన్సింగ్. సాంప్రదాయిక తనఖాల మాదిరిగా కాకుండా, జంబో loan ణం ఫన్నీ మే లేదా ఫ్రెడ్డీ మాక్ చేత కొనుగోలు చేయడానికి, హామీ ఇవ్వడానికి లేదా సెక్యూరిటీ చేయడానికి అర్హత లేదు. అధిక పోటీ స్థానిక రియల్ ఎస్టేట్ మార్కెట్లలో లగ్జరీ ఆస్తులు మరియు గృహాలకు ఆర్థిక సహాయం చేయడానికి రూపొందించబడిన జంబో తనఖాలు ప్రత్యేకమైన పూచీకత్తు అవసరాలు మరియు పన్ను చిక్కులతో వస్తాయి. గ్రేట్ మాంద్యం తరువాత హౌసింగ్ మార్కెట్ కోలుకోవడం కొనసాగుతున్నందున ఈ రకమైన తనఖాలు ట్రాక్షన్ పొందాయి.

జంబో తనఖా యొక్క విలువ రాష్ట్రం మరియు కౌంటీ ప్రకారం మారుతుంది. FHFA వివిధ ప్రాంతాలకు అనుగుణంగా రుణ పరిమితి పరిమాణాన్ని వార్షిక ప్రాతిపదికన నిర్దేశిస్తుంది, అయినప్పటికీ ఇది చాలా అరుదుగా మారుతుంది. 2019 నాటికి, దేశంలోని చాలా మందికి పరిమితి $ 484, 350 గా నిర్ణయించబడింది. అది 2018 లో $ 453, 100 నుండి పెంచబడింది. అధిక ఇంటి విలువలు కలిగిన కౌంటీలకు, బేస్‌లైన్ పరిమితి $ 726, 525 లేదా 150% $ 484, 350 గా నిర్ణయించబడింది.

రుణ పరిమితి లెక్కల కోసం ఖండాంతర యునైటెడ్ స్టేట్స్ వెలుపల ఉన్న ప్రాంతాలకు FHFA భిన్నమైన నిబంధనలను కలిగి ఉంది. ఫలితంగా, 2019 నాటికి అలాస్కా, గువామ్, హవాయి మరియు యుఎస్ వర్జిన్ దీవులలో జంబో రుణం కోసం బేస్‌లైన్ పరిమితి $ 726, 525. అధిక ఇంటి విలువలు ఉన్న కౌంటీలలో ఆ మొత్తం వాస్తవానికి ఇంకా ఎక్కువగా ఉండవచ్చు.

జంబో లోన్ ఎలా పనిచేస్తుంది

సాంప్రదాయ తనఖాల మాదిరిగానే, జంబో కోసం కనీస అవసరాలు 2008 నుండి చాలా కఠినంగా మారాయి. ఆమోదం పొందడానికి, మీకు నక్షత్ర క్రెడిట్ స్కోరు - 700 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ అవసరం మరియు చాలా తక్కువ -ణం నుండి ఆదాయ (డిటిఐ) నిష్పత్తి అవసరం. డిటిఐ 43% లోపు ఉండాలి మరియు ప్రాధాన్యంగా 36% కి దగ్గరగా ఉండాలి. అవి తనఖాలను ధృవీకరించనివి అయినప్పటికీ, జంబోస్ ఇప్పటికీ కన్స్యూమర్ ఫైనాన్షియల్ ప్రొటెక్షన్ బ్యూరో "అర్హతగల తనఖా" గా భావించే మార్గదర్శకాల పరిధిలోకి రావాలి-43% డిటిఐ వంటి ప్రామాణిక నిబంధనలు మరియు నియమాలతో రుణ వ్యవస్థ.

మీ చెల్లింపులను కవర్ చేయడానికి మీకు చేతిలో ప్రాప్యత నగదు ఉందని మీరు నిరూపించుకోవాలి, మీరు ప్రామాణిక 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖాను ఎంచుకుంటే చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది. నిర్దిష్ట ఆదాయ స్థాయిలు మరియు నిల్వలు మొత్తం loan ణం యొక్క పరిమాణంపై ఆధారపడి ఉంటాయి, అయితే రుణగ్రహీతలందరికీ 30 రోజుల పే స్టబ్స్ మరియు డబ్ల్యు 2 టాక్స్ ఫారమ్‌లు రెండేళ్ల వరకు అవసరం. మీరు స్వయం ఉపాధి అయితే, ఆదాయ అవసరాలు ఎక్కువ: రెండు సంవత్సరాల పన్ను రాబడి మరియు కనీసం 60 రోజుల ప్రస్తుత బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్‌లు. రుణగ్రహీతకు అర్హత సాధించడానికి నిరూపించదగిన ద్రవ ఆస్తులు మరియు తనఖా చెల్లింపుల యొక్క ఆరు నెలల సమానమైన నగదు నిల్వలు అవసరం. మరియు దరఖాస్తుదారులందరూ కలిగి ఉన్న అన్ని ఇతర రుణాలపై సరైన డాక్యుమెంటేషన్ చూపించాలి మరియు ద్రవ రహిత ఆస్తుల యాజమాన్యానికి రుజువు (ఇతర రియల్ ఎస్టేట్ వంటివి).

కీ టేకావేస్

• జంబో loan ణం అనేది ఫెడరల్ హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ ఏజెన్సీ నిర్ణయించిన పరిమితులను మించిన ఒక రకమైన ఫైనాన్సింగ్ మరియు ఫన్నీ మే లేదా ఫ్రెడ్డీ మాక్ చేత కొనుగోలు చేయబడదు, హామీ ఇవ్వబడదు లేదా సెక్యూరిటీ చేయబడదు. సాంప్రదాయక.ణం కోసం దరఖాస్తు చేసేవారి కంటే గృహయజమానులు మరింత కఠినమైన రుణ అవసరాలకు లోబడి ఉండాలి. ఆమోదానికి నక్షత్ర క్రెడిట్ స్కోరు మరియు చాలా తక్కువ -ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి అవసరం. జంబో తనఖా కోసం సగటు APR తరచుగా సాంప్రదాయ తనఖాలతో సమానంగా ఉంటుంది, అయితే డౌన్ చెల్లింపులు మొత్తం కొనుగోలు ధరలో సుమారు 10% నుండి 15% వరకు ఉంటాయి.

జంబో రుణ రేట్లు

సాంప్రదాయ తనఖాల కంటే జంబో తనఖాలు అధిక వడ్డీ రేట్లు తీసుకువెళుతుండగా, ఇటీవలి సంవత్సరాలలో ఈ అంతరం మూసివేయబడింది. ఈ రోజు, జంబో తనఖా కోసం సగటు వార్షిక శాతం రేటు (APR) తరచుగా సాంప్రదాయ తనఖాలతో సమానంగా ఉంటుంది-మరియు కొన్ని సందర్భాల్లో, వాస్తవానికి తక్కువ. మార్చి 2019 నాటికి, వెల్స్ ఫార్గో, 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు కన్ఫార్మింగ్ loan ణంపై 4.092% మరియు జంబో రుణంపై అదే కాలానికి 3.793% వసూలు చేసింది.

ప్రభుత్వ ప్రాయోజిత సంస్థలు వాటిని నిర్వహించలేక పోయినప్పటికీ, జంబో రుణాలు తరచుగా ఇతర ఆర్థిక సంస్థలచే సెక్యూరిటీ చేయబడతాయి; ఈ సెక్యూరిటీలు ఎక్కువ రిస్క్‌ను కలిగి ఉన్నందున, అవి సాంప్రదాయ సెక్యూరిటైజ్డ్ తనఖాలకు దిగుబడి ప్రీమియంతో వర్తకం చేస్తాయి. ఏదేమైనా, రుణాల వడ్డీ రేటుతో ఈ వ్యాప్తి తగ్గించబడింది.

జంబో లోన్‌పై చెల్లింపు

అదృష్టవశాత్తూ, డౌన్ పేమెంట్ అవసరాలు అదే సమయంలో సడలించబడ్డాయి. గతంలో, జంబో తనఖా రుణదాతలు తరచుగా గృహ కొనుగోలుదారులు నివాస కొనుగోలు ధరలో 30% (సంప్రదాయ తనఖాలకు 20% తో పోలిస్తే) అవసరం. ఇప్పుడు, ఆ సంఖ్య 10% నుండి 15% వరకు పడిపోయింది. ఏదైనా తనఖా మాదిరిగానే, ఎక్కువ డౌన్‌ పేమెంట్ చేయడానికి వివిధ ప్రయోజనాలు ఉండవచ్చు-వాటిలో, ప్రైవేట్ తనఖా భీమా రుణదాతల ఖర్చును నివారించడానికి 20% కంటే తక్కువ చెల్లింపులు అవసరం.

జంబో లోన్ ఎవరు తీసుకోవాలి?

మీరు చివరికి ఎంత రుణం తీసుకోవచ్చు అనేది మీ ఆస్తులు, మీ క్రెడిట్ స్కోరు మరియు మీరు కొనడానికి ఆసక్తి ఉన్న ఆస్తి విలువపై ఆధారపడి ఉంటుంది. సంవత్సరానికి, 000 250, 000 మరియు, 000 500, 000 మధ్య సంపాదించే అధిక-ఆదాయ సంపాదకుల విభాగానికి ఈ తనఖాలు చాలా సరైనవిగా భావిస్తారు. ఈ విభాగాన్ని హెన్రీ అని పిలుస్తారు, అధిక సంపాదకుల సంక్షిప్త రూపం, ఇంకా ధనవంతులు కాదు. సాధారణంగా, వీరు సాధారణంగా చాలా డబ్బు సంపాదించేవారు కాని ఇంకా మిలియన్ల అదనపు నగదు లేదా ఇతర ఆస్తులు లేరు.

హెన్రీ విభాగంలో ఒక వ్యక్తి నగదుతో ఖరీదైన కొత్త ఇంటిని కొనుగోలు చేయడానికి సంపదను కూడబెట్టుకోకపోవచ్చు, అటువంటి అధిక-ఆదాయ వ్యక్తులు సాధారణంగా మంచి క్రెడిట్ స్కోర్‌లను కలిగి ఉంటారు మరియు సాంప్రదాయిక తనఖా రుణాన్ని కోరుకునే సగటు గృహనిర్వాహకుడి కంటే విస్తృతంగా స్థాపించబడిన క్రెడిట్ చరిత్రలను కలిగి ఉంటారు. తక్కువ మొత్తం. వారు మరింత దృ established ంగా స్థిరపడిన పదవీ విరమణ ఖాతాలను కలిగి ఉంటారు. వారు తరచుగా తక్కువ ఆదాయం సంపాదించేవారి కంటే ఎక్కువ కాలం సహకరిస్తున్నారు.

జంబో రుణంపై పెద్ద పన్ను మినహాయింపును ఆశించవద్దు. తనఖా వడ్డీ మినహాయింపుపై పరిమితి కొత్త తనఖా రుణానికి 50, 000 750, 000 కు పరిమితం చేయబడింది.

ఇవి దీర్ఘకాలిక ఉత్పత్తుల కోసం సైన్ అప్ చేయడానికి సంస్థలు ఇష్టపడే వ్యక్తుల రకాలు, దీనికి కారణం వారికి తరచుగా అదనపు సంపద నిర్వహణ సేవలు అవసరం. అదనంగా, loan 200, 000 విలువైన 10 రుణాల కంటే ఒకే $ 2 మిలియన్ల తనఖాను బ్యాంకు నిర్వహించడం చాలా ఆచరణాత్మకమైనది.

జంబో లోన్ కోసం ప్రత్యేక పరిశీలనలు

మీరు ఈ రుణాలలో ఒకదానికి అర్హత సాధించినందున మీరు ఒకదాన్ని తీసుకోవాలి అని కాదు. ఉదాహరణకు, మీరు గణనీయమైన పన్ను మినహాయింపును ఇస్తున్నారని మీరు లెక్కించకపోతే మీరు ఖచ్చితంగా ఉండకూడదు.

మీరు ఏ సంవత్సరానికి చెల్లించిన తనఖా వడ్డీని మీ పన్నుల నుండి తీసివేయవచ్చని మీకు తెలుసు, మీ తగ్గింపులను వర్గీకరించండి. ఈ మినహాయింపుపై ఐఆర్ఎస్ స్థలాల టోపీ గురించి మీరు ఎప్పుడూ ఆందోళన చెందాల్సిన అవసరం లేదు-పన్ను కోతలు మరియు ఉద్యోగాల చట్టం ఆమోదించడం ద్వారా తగ్గించబడిన టోపీ. డిసెంబర్ 14, 2017 న లేదా అంతకు ముందు తనఖా పొందిన ఎవరైనా debt 1 మిలియన్ వరకు అప్పుపై వడ్డీని తగ్గించవచ్చు, ఇది పాత టోపీ మొత్తం. కానీ డిసెంబర్ 14, 2017 తర్వాత చేసిన గృహ కొనుగోళ్లకు, మీరు తనఖా రుణంలో 50, 000 750, 000 వరకు వడ్డీని తగ్గించవచ్చు. మీ తనఖా పెద్దది అయితే, మీకు పూర్తి మినహాయింపు లభించదు. సంవత్సరానికి, 000 80, 000 వడ్డీని సంపాదించే million 2 మిలియన్ జంబో తనఖాను తీసుకోవాలని మీరు ప్లాన్ చేస్తే, ఉదాహరణకు, మీరు తనఖా యొక్క మొదటి 50, 000 750, 000 పై వడ్డీని $ 30, 000 మాత్రమే తగ్గించవచ్చు. ఫలితంగా, మీరు తనఖా వడ్డీలో 37.5% మాత్రమే పన్ను మినహాయింపు పొందుతారు.

అంటే మీరు జాగ్రత్తగా రుణం తీసుకోవాలి మరియు మీరు నిజంగా ఏమి భరించగలరో మరియు ఏ విధమైన పన్ను ప్రయోజనాలను పొందుతారో చూడటానికి సంఖ్యలను జాగ్రత్తగా క్రంచ్ చేయాలి. అదే పన్ను బిల్లు కారణంగా రాష్ట్ర మరియు స్థానిక పన్ను మినహాయింపు సంవత్సరానికి $ 10, 000 కు పరిమితం కావడంతో, అధిక పన్ను విధించిన ఆస్తి కూడా మీకు స్వంతం కావడానికి ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది. మరొక వ్యూహం: ఒక పెద్ద జంబోకు బదులుగా చిన్న కన్ఫర్మింగ్ loan ణం, మరియు రెండవ loan ణం తీసుకోవడాన్ని చూడటానికి నిబంధనలను సరిపోల్చండి. (సంబంధిత పఠనం కోసం, "జంబో Vs. సంప్రదాయ తనఖాలను అర్థం చేసుకోవడం" చూడండి)