లోన్ టు

విషయ సూచిక

• లోన్-టు-డిపాజిట్ నిష్పత్తి ఏమిటి?
• LDR కోసం ఫార్ములా మరియు లెక్కింపు
• LDR మీకు ఏమి చెబుతుంది?
• ఆదర్శ LDR అంటే ఏమిటి?
• LDR యొక్క ఉదాహరణ
• LDR వర్సెస్ LTV నిష్పత్తి
• LDR యొక్క పరిమితులు
• LDR యొక్క వాస్తవ ప్రపంచ ఉదాహరణ

లోన్-టు-డిపాజిట్ నిష్పత్తి (ఎల్‌డిఆర్) అంటే ఏమిటి?

లోన్-టు-డిపాజిట్ నిష్పత్తి (ఎల్‌డిఆర్) బ్యాంకు యొక్క మొత్తం రుణాలను అదే కాలానికి దాని మొత్తం డిపాజిట్లతో పోల్చడం ద్వారా బ్యాంకు యొక్క ద్రవ్యతను అంచనా వేయడానికి ఉపయోగించబడుతుంది. ఎల్‌డిఆర్ శాతంగా వ్యక్తీకరించబడింది. నిష్పత్తి చాలా ఎక్కువగా ఉంటే, fore హించని ఫండ్ అవసరాలను తీర్చడానికి బ్యాంకు తగినంత ద్రవ్యత కలిగి ఉండకపోవచ్చు. దీనికి విరుద్ధంగా, నిష్పత్తి చాలా తక్కువగా ఉంటే, బ్యాంకు అంత ఎక్కువ సంపాదించకపోవచ్చు.

లోన్-టు-డిపాజిట్ నిష్పత్తిని వివరిస్తుంది

LDR కోసం ఫార్ములా మరియు లెక్కింపు

LDR = మొత్తం డిపాజిట్లు మొత్తం రుణాలు

లోన్-టు-డిపాజిట్ నిష్పత్తిని లెక్కించడానికి, బ్యాంకు యొక్క మొత్తం రుణాల మొత్తాన్ని అదే కాలానికి మొత్తం డిపాజిట్ల ద్వారా విభజించండి. మీరు బ్యాంక్ బ్యాలెన్స్ షీట్లో గణాంకాలను కనుగొనవచ్చు. రుణాలు ఆస్తులుగా జాబితా చేయబడతాయి, డిపాజిట్లు బాధ్యతలుగా జాబితా చేయబడతాయి.

LDR మీకు ఏమి చెబుతుంది?

Loan ణం నుండి డిపాజిట్ నిష్పత్తి బ్యాంకు తన వినియోగదారుల రుణ నష్టాలను మరియు ఉపసంహరణలను కవర్ చేయగల సామర్థ్యాన్ని చూపుతుంది. రుణాలు డిఫాల్ట్‌ల ఫలితంగా ఆర్థిక మాంద్యం సంభవించినప్పుడు రుణాలను కవర్ చేయడానికి తగిన ద్రవ్యత ఉందని నిర్ధారించడానికి పెట్టుబడిదారులు బ్యాంకుల ఎల్‌డిఆర్‌ను పర్యవేక్షిస్తారు.

అలాగే, ఎల్‌డిఆర్ ఒక బ్యాంక్ కస్టమర్లను ఎంత బాగా ఆకర్షిస్తుందో మరియు నిలుపుకుంటుందో చూపించడానికి సహాయపడుతుంది. బ్యాంకు డిపాజిట్లు పెరుగుతున్నట్లయితే, కొత్త డబ్బు మరియు కొత్త క్లయింట్లు ఆన్-బోర్డ్ అవుతున్నాయి. తత్ఫలితంగా, బ్యాంకుకు రుణాలు ఇవ్వడానికి ఎక్కువ డబ్బు ఉంటుంది, ఇది ఆదాయాలను పెంచుతుంది. ఇది ప్రతికూలమైనప్పటికీ, రుణాలు బ్యాంకుకు ఆస్తి, ఎందుకంటే బ్యాంకులు రుణాలు ఇవ్వడం ద్వారా వడ్డీ ఆదాయాన్ని పొందుతాయి. మరోవైపు, డిపాజిట్లు బాధ్యతలు, ఎందుకంటే బ్యాంకులు ఆ డిపాజిట్లపై వడ్డీ రేటును తక్కువ రేటుతో చెల్లించాలి.

బ్యాంకు సరిగ్గా నిర్వహించబడుతుందో లేదో నిర్ణయించడానికి పెట్టుబడిదారులకు ఎల్‌డిఆర్ సహాయపడుతుంది. బ్యాంక్ తన డిపాజిట్లను పెంచుకోకపోతే లేదా దాని డిపాజిట్లు తగ్గిపోతుంటే, బ్యాంకు రుణాలు ఇవ్వడానికి తక్కువ డబ్బు ఉంటుంది. కొన్ని సందర్భాల్లో, వడ్డీ ఆదాయాన్ని పెంచే ప్రయత్నంలో బ్యాంకులు రుణ డిమాండ్‌ను తీర్చడానికి డబ్బు తీసుకుంటాయి. ఏదేమైనా, ఒక బ్యాంకు తన రుణ కార్యకలాపాలకు డిపాజిట్లకు బదులుగా రుణాన్ని ఉపయోగిస్తుంటే, బ్యాంకు రుణ సేవా ఖర్చులను కలిగి ఉంటుంది, ఎందుకంటే రుణంపై వడ్డీని చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

తత్ఫలితంగా, తన వినియోగదారులకు రుణాలు ఇవ్వడానికి డబ్బు తీసుకునే బ్యాంకు సాధారణంగా తక్కువ లాభాలు మరియు ఎక్కువ రుణాలను కలిగి ఉంటుంది. డిపాజిటర్లకు చెల్లించే వడ్డీ రేట్లు డబ్బు తీసుకోవటానికి వసూలు చేసే రేట్ల కంటే చాలా తక్కువగా ఉన్నందున ఒక బ్యాంకు రుణాలు ఇవ్వడానికి డిపాజిట్లను ఉపయోగిస్తుంది. రుణాలు ఇవ్వడానికి తగినంత డిపాజిట్లు ఉన్న బ్యాంకులను గుర్తించడానికి పెట్టుబడిదారులకు ఎల్‌డిఆర్ సహాయపడుతుంది మరియు వారి రుణాన్ని పెంచడానికి ఆశ్రయించాల్సిన అవసరం లేదు.

సరైన ఎల్‌డిఆర్ బ్యాంకులకు సున్నితమైన బ్యాలెన్స్. బ్యాంకులు తమ డిపాజిట్లలో ఎక్కువ రుణాలు ఇస్తే, వారు తమను తాము అధికంగా పెంచుకోవచ్చు, ముఖ్యంగా ఆర్థిక మాంద్యంలో. ఏదేమైనా, బ్యాంకులు తమ డిపాజిట్లలో చాలా తక్కువ రుణాలు ఇస్తే, వారికి డిపాజిట్లు ఆదాయాన్ని సంపాదించని బ్యాలెన్స్ షీట్లలో కూర్చుని ఉంటాయి కాబట్టి వారికి అవకాశ ఖర్చు ఉండవచ్చు. తక్కువ ఎల్‌టిడి నిష్పత్తులు కలిగిన బ్యాంకులు తక్కువ వడ్డీ ఆదాయాన్ని కలిగి ఉండవచ్చు, ఫలితంగా తక్కువ ఆదాయాలు ఉంటాయి.

బహుళ కారకాలు లోన్-టు-డిపాజిట్ నిష్పత్తులలో మార్పులకు కారణమవుతాయి. ఆర్థిక పరిస్థితులు రుణ డిమాండ్‌తో పాటు పెట్టుబడిదారులు ఎంత డిపాజిట్ చేస్తాయో కూడా ప్రభావితం చేస్తాయి. వినియోగదారులు నిరుద్యోగులైతే, వారు తమ డిపాజిట్లను పెంచే అవకాశం లేదు. ఫెడరల్ రిజర్వ్ బ్యాంక్ వడ్డీ రేట్లను పెంచడం మరియు తగ్గించడం ద్వారా ద్రవ్య విధానాన్ని నియంత్రిస్తుంది. రేట్లు తక్కువగా ఉంటే, ఆర్థిక పరిస్థితులను బట్టి రుణ డిమాండ్ పెరుగుతుంది. సంక్షిప్తంగా, బ్యాంక్ యొక్క LDR ను ప్రభావితం చేసే అనేక బయటి అంశాలు ఉన్నాయి.

ఆదర్శ LDR అంటే ఏమిటి?

సాధారణంగా, ఆదర్శ loan ణం నుండి డిపాజిట్ నిష్పత్తి 80% నుండి 90% వరకు ఉంటుంది. 100% లోన్-టు-డిపాజిట్ నిష్పత్తి అంటే, బ్యాంక్ అందుకున్న డిపాజిట్లలో అందుకున్న ప్రతి డాలర్‌కు వినియోగదారులకు ఒక డాలర్ రుణం ఇచ్చింది. Expected హించిన లేదా unexpected హించని ఆకస్మిక పరిస్థితుల కోసం బ్యాంకుకు ముఖ్యమైన నిల్వలు అందుబాటులో ఉండవు.

బ్యాంకులు ఎలా నిర్వహించబడుతున్నాయో మరియు చివరికి వారి -ణం నుండి డిపాజిట్ నిష్పత్తులకు కూడా నిబంధనలు కారణమవుతాయి. కరెన్సీ యొక్క కంప్ట్రోలర్ కార్యాలయం, ఫెడరల్ రిజర్వ్ సిస్టమ్ యొక్క బోర్డ్ ఆఫ్ గవర్నర్స్ మరియు ఫెడరల్ డిపాజిట్ ఇన్సూరెన్స్ కార్పొరేషన్ బ్యాంకుల కోసం కనీస లేదా గరిష్ట రుణ-నుండి-డిపాజిట్ నిష్పత్తులను నిర్ణయించవు. ఏదేమైనా, ఈ ఏజెన్సీలు బ్యాంకుల నిష్పత్తులు 1994 యొక్క రీగల్-నీల్ ఇంటర్ స్టేట్ బ్యాంకింగ్ మరియు బ్రాంచింగ్ ఎఫిషియెన్సీ యాక్ట్ (ఇంటర్ స్టేట్ యాక్ట్) లోని సెక్షన్ 109 కు అనుగుణంగా ఉన్నాయా అని పర్యవేక్షిస్తాయి.

కీ టేకావేస్

• అదే కాలానికి బ్యాంకు యొక్క మొత్తం రుణాలను దాని మొత్తం డిపాజిట్లతో పోల్చడం ద్వారా బ్యాంకు యొక్క ద్రవ్యతను అంచనా వేయడానికి లోన్-టు-డిపాజిట్ నిష్పత్తి ఉపయోగించబడుతుంది. లోన్-టు-డిపాజిట్ నిష్పత్తిని లెక్కించడానికి, బ్యాంక్ మొత్తం రుణాల మొత్తాన్ని మొత్తం మొత్తంతో విభజించండి అదే కాలానికి డిపాజిట్లు. సాధారణంగా, ఆదర్శ loan ణం నుండి డిపాజిట్ నిష్పత్తి 80% నుండి 90% వరకు ఉంటుంది. Loan ణం నుండి డిపాజిట్ నిష్పత్తి 100 శాతం అంటే, బ్యాంకు అందుకున్న డిపాజిట్లలో అందుకున్న ప్రతి డాలర్‌కు వినియోగదారులకు ఒక డాలర్ రుణం ఇచ్చింది.

LDR యొక్క ఉదాహరణ

ఒక బ్యాంకు 500 మిలియన్ డాలర్ల డిపాజిట్లు మరియు 400 మిలియన్ డాలర్ల రుణాలను కలిగి ఉంటే, మొత్తం రుణాలను దాని మొత్తం డిపాజిట్ల ద్వారా విభజించడం ద్వారా బ్యాంక్ ఎల్డిఆర్ నిష్పత్తి లెక్కించబడుతుంది.

LDR = $ 500 మిలియన్ $ 400 మిలియన్ =.8 = 80%

LDR వర్సెస్ LTV నిష్పత్తి

లోన్-టు-వాల్యూ (ఎల్‌టివి) నిష్పత్తి రుణ రుణాల అంచనా, తనఖా ఆమోదించడానికి ముందు ఆర్థిక సంస్థలు మరియు ఇతర రుణదాతలు పరిశీలిస్తారు. సాధారణంగా, అధిక ఎల్‌టివి నిష్పత్తులతో మదింపు ఎక్కువ ప్రమాదం మరియు అందువల్ల, తనఖా ఆమోదించబడితే, రుణం రుణగ్రహీతకు ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది.

ఎల్‌టివి నిష్పత్తి ఆస్తి విలువను రుణం మొత్తానికి వ్యతిరేకంగా కొలుస్తుంది, అయితే ఎల్‌డిఆర్ కొలత బ్యాంకు తన రుణాలను తన డిపాజిట్లతో కవర్ చేయగల సామర్థ్యాన్ని కలిగి ఉంటుంది.

LDR యొక్క పరిమితులు

బ్యాంక్ బ్యాలెన్స్ షీట్ యొక్క ఆరోగ్యాన్ని అంచనా వేయడానికి పెట్టుబడిదారులకు LDR సహాయపడుతుంది, కాని నిష్పత్తికి పరిమితులు ఉన్నాయి. ఎల్‌డిఆర్ బ్యాంకు జారీ చేసిన రుణాల నాణ్యతను కొలవదు. LDR అప్రమేయంగా ఉన్న రుణాల సంఖ్యను కూడా ప్రతిబింబించదు లేదా వారి చెల్లింపులలో అపరాధంగా ఉండవచ్చు.

అన్ని ఆర్థిక నిష్పత్తుల మాదిరిగానే, ఒకే పరిమాణంలోని బ్యాంకులతో పోల్చినప్పుడు LDR చాలా ప్రభావవంతంగా ఉంటుంది మరియు ఇలాంటి అలంకరణ ఉంటుంది. అలాగే, బ్యాంకులు పోల్చినప్పుడు మరియు పెట్టుబడి నిర్ణయాలు తీసుకునేటప్పుడు పెట్టుబడిదారులు బహుళ ఆర్థిక కొలమానాలను పోల్చడం చాలా ముఖ్యం.

LDR యొక్క వాస్తవ ప్రపంచ ఉదాహరణ

12/31/2018 నాటికి, బ్యాంక్ ఆఫ్ అమెరికా కార్పొరేషన్ (బిఎసి) తన 8 కె స్టేట్మెంట్ ప్రకారం దాని ఆర్థిక ఫలితాలను నివేదించింది మరియు ఈ క్రింది సంఖ్యలను కలిగి ఉంది.

• మొత్తం రుణాలు: 46 946.9 బిలియన్ల మొత్తం డిపాజిట్లు: 38 1, 381.50 ట్రిలియన్ బ్యాంక్ ఆఫ్ అమెరికా యొక్క ఎల్‌డిఆర్ ఈ క్రింది విధంగా లెక్కించబడుతుంది: 46 946.9 / $ 1, 381.50 ఎల్‌డిఆర్ = 68.5%

ఈ నిష్పత్తి 2018 చివరి నాటికి బ్యాంక్ ఆఫ్ అమెరికా తన డిపాజిట్లలో సుమారు 70% రుణాలు ఇచ్చిందని చెబుతుంది.