రోత్ ఇరా మార్పిడి యొక్క లాభాలు మరియు నష్టాలు

విషయ సూచిక

• రోత్ IRA మార్పిడి అంటే ఏమిటి?
• రోత్ మార్పిడి యొక్క ప్రయోజనాలు
• రోత్ మార్పిడి యొక్క లోపాలు
• మార్పిడిపై పన్ను బిల్లు
• బాటమ్ లైన్

పన్నులు, మేము అంగీకరించినా, చేయకపోయినా, మా వ్యక్తిగత ఆర్థిక నిర్ణయాలు చాలా వరకు నడుస్తాయి. వాటిని నివారించడం లేదా తగ్గించడం మనం ఎక్కడ నివసించాలో ఎంచుకుంటాము, మనం ఏ విధమైన కారును కొనుగోలు చేస్తాము, మన పిల్లలను పాఠశాలకు పంపుతాము, ఇల్లు కొంటామా మరియు అనేక ఇతర రోజువారీ నిర్ణయాలను ప్రభావితం చేయవచ్చు. ప్రతి ఒక్కరూ వారు చెల్లించే పన్నుల మొత్తాన్ని పరిమితం చేయడానికి ప్రయత్నిస్తారు. మేము పదవీ విరమణ కోసం పెట్టుబడి పెట్టినప్పుడు పన్నులు పెద్ద పాత్ర పోషిస్తాయి.

రోత్ IRA లో పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా పన్నులను తగ్గించడానికి ఒక సంభావ్య మార్గం. రోత్ IRA తో, మీరు పన్ను తర్వాత డాలర్లను సమకూర్చుకుంటారు మరియు పదవీ విరమణలో పన్ను రహిత ఆదాయాలను ఉపసంహరించుకుంటారు. దీనికి విరుద్ధంగా, మీరు సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎకు మీ రచనలపై పన్ను మినహాయింపు పొందినప్పటికీ-మరియు డబ్బు పన్ను రహితంగా పెరుగుతుంది-మీరు పదవీ విరమణలో డబ్బును ఉపసంహరించుకున్నప్పుడు మీరు పన్నులు చెల్లించాలి.

దీనిని నివారించడానికి, చాలా మంది పెట్టుబడిదారులు రోత్ IRA మార్పిడిని చేస్తారు, వారి డబ్బును సాంప్రదాయ IRA నుండి రోత్ రకానికి తరలిస్తారు. ఈ వ్యూహాన్ని బ్యాక్‌డోర్ రోత్ ఐఆర్‌ఎ అని కూడా పిలుస్తారు, సాధారణంగా పెట్టుబడిదారులకు రోత్ ఒకదాన్ని ఏర్పాటు చేయడానికి అనర్హులు, మాట్లాడటానికి వెనుక తలుపులో దొంగతనంగా ఉంటే.

కీ టేకావేస్

• రోత్ IRA మార్పిడి, సాంప్రదాయ IRA ని రోత్ IRA గా మార్చడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది. రోత్ IRA మార్పిడులను బ్యాక్-డోర్ రోత్ IRA అని కూడా పిలుస్తారు. రోత్ IRA తో ముందస్తు పన్ను మినహాయింపు లేదు, కానీ రచనలు మరియు ఆదాయాలు పన్ను రహితంగా పెరుగుతాయి.మీరు మీరు మార్చే ఏ మొత్తానికైనా పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది మరియు ఇది గణనీయంగా ఉంటుంది.

రోత్ IRA మార్పిడి అంటే ఏమిటి?

ఒక IRA మార్పిడి సాంప్రదాయ IRA నుండి రోత్ IRA కు ఖాతా వర్గీకరణను మారుస్తుంది. 2010 నుండి, ఫెడరల్ ప్రభుత్వం పెట్టుబడిదారులు తమ సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎలను రోత్ ఐఆర్‌ఎలుగా మార్చడానికి అనుమతించడం ప్రారంభించింది, వారు సంపాదించిన ఆదాయంతో సంబంధం లేకుండా.

సాధారణంగా, ప్రజలు వారి సవరించిన సర్దుబాటు చేసిన స్థూల ఆదాయం (MAGI) ఒక నిర్దిష్ట పరిమితికి మించి ఉంటేనే ప్రజలు రోత్ IRA లో పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. ఉదాహరణకు, మీరు ఉమ్మడిగా దాఖలు చేసి 2020 లో సంవత్సరానికి 6 206, 000 కంటే ఎక్కువ సంపాదిస్తే (2019 లో 3 203 కే నుండి), మీరు రోత్ ఐఆర్ఎలో పెట్టుబడి పెట్టలేరు; సింగిల్ మరియు గృహ ఫైలర్ల అధిపతికి 9 139, 000 కటాఫ్ ఉంది (2019 లో 7 137 కే నుండి).

కానీ మార్పిడికి ఆదాయ పరిమితులు లేవు.

వినటానికి బాగుంది? ఇది కావచ్చు-కాని, చాలా పెట్టుబడి నిర్ణయాల మాదిరిగా, రోత్ IRA మార్పిడి దాని ప్రయోజనాలు మరియు అప్రయోజనాలను కలిగి ఉంది.

రోత్ IRA మార్పిడి యొక్క ప్రయోజనాలు

రోత్ IRA మార్పిడి చేయడం వల్ల కలిగే ముఖ్య ప్రయోజనం ఏమిటంటే ఇది భవిష్యత్తులో మీ పన్నులను తగ్గించగలదు. రోత్ IRA లతో ముందస్తు పన్ను మినహాయింపు లేనప్పటికీ, మీ రచనలు మరియు ఆదాయాలు పన్ను రహితంగా పెరుగుతాయి. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, మీరు రోత్ IRA లోకి వెళ్ళే డబ్బుపై పన్ను చెల్లించిన తర్వాత, మీరు అర్హతగల పంపిణీని తీసుకుంటే, మీరు పన్నులు చెల్లించి పూర్తి చేస్తారు.

భవిష్యత్తులో పన్ను రేట్లు ఎలా ఉంటాయో to హించటం అసాధ్యం అయితే, మీరు ఎక్కువ డబ్బు సంపాదిస్తారా అని మీరు అంచనా వేయవచ్చు మరియు అందువల్ల అధిక బ్రాకెట్‌లో ఉండండి. అనేక సందర్భాల్లో, సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎలో అదే మొత్తంలో డబ్బుతో మీరు ఎక్కువగా రాత్ ఐఆర్‌ఎతో దీర్ఘకాలంలో తక్కువ పన్నులు చెల్లిస్తారు.

మరొక పెర్క్ ఏమిటంటే, మీరు ఎప్పుడైనా, ఏ కారణం చేతనైనా, పన్ను రహితంగా మీ రచనలను (ఆదాయాలు కాదు) ఉపసంహరించుకోవచ్చు. అయినప్పటికీ, మీరు మీ రోత్ IRA ని బ్యాంక్ ఖాతా లాగా ఉపయోగించకూడదు. మీరు ఇప్పుడు తీసుకునే ఏ డబ్బు అయినా ఎదగడానికి అవకాశం లభించదు. ఈ రోజు ఒక చిన్న ఉపసంహరణ కూడా భవిష్యత్తులో మీ గూడు గుడ్డు పరిమాణంపై పెద్ద ప్రభావాన్ని చూపుతుంది.

రోత్‌కు వెళ్లడం అంటే మీరు 70 reach ఏళ్ళకు చేరుకున్నప్పుడు మీ ఖాతాలో అవసరమైన కనీస పంపిణీలను (RMD లు) తీసుకోవలసిన అవసరం లేదు. మీకు డబ్బు అవసరం లేకపోతే, మీరు మీ డబ్బును అలాగే ఉంచవచ్చు మరియు దానిని మీ వారసులకు పంపవచ్చు.

రోత్ IRA మార్పిడి యొక్క లోపాలు

రోత్ ఐఆర్ఎగా మార్చడంలో అతిపెద్ద ప్రతికూలత ఏమిటంటే పన్ను పన్ను బిల్లు. ఉదాహరణకు, మీరు సాంప్రదాయ IRA లో, 000 100, 000 కలిగి ఉంటే మరియు ఆ మొత్తాన్ని రోత్ IRA గా మార్చినట్లయితే, మీరు in 24, 000 పన్నులు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది (మీరు 24% పన్ను పరిధిలో ఉన్నారని అనుకోండి). తగినంతగా మార్చండి మరియు అది మిమ్మల్ని అధిక పన్ను పరిధిలోకి నెట్టగలదు.

వాస్తవానికి, మీరు రోత్ IRA మార్పిడి చేసినప్పుడు, మీరు తరువాత తక్కువ పన్ను పరిధిలో ఉన్నప్పుడు పెద్ద పన్ను బిల్లును చెల్లించే ప్రమాదం ఉంది. మీరు కొన్ని విద్యావంతులైన అంచనాలను చేయగలిగినప్పటికీ, భవిష్యత్తులో పన్ను రేట్లు (మరియు మీ ఆదాయం) ఎలా ఉంటుందో ఖచ్చితంగా తెలుసుకోవడానికి మార్గం లేదు.

చాలా మంది పన్ను చెల్లింపుదారులు ఎదుర్కొంటున్న మరో సాధారణ సమస్య దీనికి దోహదం చేస్తోంది

పూర్తి మొత్తం మరియు వారు ఇతర సాంప్రదాయ IRA కలిగి ఉన్నప్పుడు దాన్ని మార్చడం,

సరళీకృత ఉద్యోగుల పెన్షన్ లేదా సాధారణ IRA బ్యాలెన్స్ మరెక్కడా. ఇది జరిగినప్పుడు, పన్ను చెల్లించని మొత్తం బ్యాలెన్స్‌లకు వ్యతిరేకంగా ఇప్పటికే పన్ను విధించిన ఈ ఖాతాల్లోని డబ్బుల నిష్పత్తిని మీరు లెక్కించాల్సి ఉంటుంది (మరో మాటలో చెప్పాలంటే, మీరు మీ సహకారాన్ని తగ్గించిన అన్ని పన్ను-వాయిదాపడిన ఖాతా బ్యాలెన్స్‌లు మీరు చేయనివి). ఈ శాతాన్ని పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయంగా లెక్కించారు. అవును, ఇది క్లిష్టంగా ఉంది. ఖచ్చితంగా వృత్తిపరమైన సహాయం పొందండి.

మరొక లోపం: మీరు చిన్నవారైతే, మీరు నిధులను మీ కొత్త రోత్‌లో ఐదేళ్లపాటు ఉంచాలి మరియు డబ్బు తీసుకునే ముందు మీరు 59½ ఏళ్ళకు చేరుకున్నారని నిర్ధారించుకోండి. లేకపోతే, మీకు ఏవైనా ఆదాయాలపై పన్నులు మాత్రమే కాకుండా, 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా కూడా వసూలు చేయబడుతుంది-మీరు కొన్ని, చాలా తక్కువ, మినహాయింపులకు అర్హత పొందకపోతే.

ప్రోస్

• రచనలు మరియు ఆదాయాలు పన్ను రహితంగా పెరుగుతాయి.

• మీరు ఎప్పుడైనా, ఏ కారణం చేతనైనా, పన్ను రహితంగా విరాళాలను ఉపసంహరించుకోవచ్చు.

• మీరు అవసరమైన కనీస పంపిణీలను తీసుకోవలసిన అవసరం లేదు.

• రోత్ ఐఆర్ఎకు సాధారణంగా అనర్హులు ఖాతాను మరియు పన్ను రహిత నగదును సృష్టించడానికి దీనిని ఉపయోగించవచ్చు.

కాన్స్

• మీరు మార్పిడి చేసినప్పుడు పన్ను చెల్లించాలి - మరియు ఇది గణనీయంగా ఉంటుంది.

• భవిష్యత్తులో మీ పన్ను రేటు తక్కువగా ఉంటే మీకు ప్రయోజనం ఉండకపోవచ్చు.

• మీరు ఇప్పటికే 59½ సంవత్సరాల వయస్సులో ఉన్నప్పటికీ, పన్ను రహిత ఉపసంహరణలు తీసుకోవడానికి మీరు ఐదు సంవత్సరాలు వేచి ఉండాలి.

• మీరు మార్చని ఇతర సాంప్రదాయ, SEP లేదా సరళమైన IRA లు ఉంటే పన్నులను గుర్తించడం క్లిష్టంగా ఉంటుంది.

రోత్ IRA మార్పిడిపై పన్ను బిల్లును చెల్లించడం

మార్పిడిపై పన్ను బిల్లు చెల్లించడానికి వారు పన్నులు దాఖలు చేసే వరకు వేచి ఉండలేరని చాలా మందికి తెలియదు. మీరు అంచనా వేసిన త్రైమాసిక పన్నుల్లో భాగంగా మీరు చెక్కులో పంపాలి.

పన్ను బిల్లు చెల్లించడానికి ఉత్తమ మార్గం ఏమిటంటే, మీ పొదుపుల నుండి లేదా పరిపక్వమైనప్పుడు సిడిని క్యాష్ చేయడం ద్వారా వేరే ఖాతా నుండి డబ్బును ఉపయోగించడం. మీరు మార్పిడి చేస్తున్న పదవీ విరమణ పెట్టుబడి నుండి డబ్బును పొందడం తక్కువ ప్రాధాన్యత పద్ధతి. ఇక్కడ ఎందుకు ఉంది.

మీ పన్నులను మీ IRA నిధుల నుండి చెల్లించడం, ప్రత్యేక ఖాతా నుండి కాకుండా, మీ భవిష్యత్తులో సంపాదించే శక్తిని తగ్గిస్తుంది. పై మా ఉదాహరణకి తిరిగి వెళుతున్నాను: మీరు $ 100, 000 సాంప్రదాయ IRA ని మార్చారని చెప్పండి; పన్నులు చెల్లించిన తరువాత, మీరు కొత్త రోత్ ఖాతాలో, 000 76, 000 మాత్రమే జమ చేస్తారు. ముందుకు వెళుతున్నప్పుడు, మీరు డబ్బుతో సంపాదించిన వడ్డీని మీరు కోల్పోతారు. ఫరెవర్., 000 24, 000 చాలా లాగా అనిపించకపోవచ్చు, వడ్డీని కలపడం అంటే 20 సంవత్సరాల కాలంలో 8% వడ్డీ రేటుతో డబ్బు సుమారు 2, 000 112, 000 కు పెరుగుతుంది. పన్ను బిల్లు చెల్లించడానికి విడిచిపెట్టడానికి ఇది చాలా డబ్బు.

బాటమ్ లైన్

రోత్ IRA మార్పిడి మీ పదవీ విరమణకు చాలా శక్తివంతమైన సాధనం. ప్రభుత్వం నుండి పెరుగుదల కారణంగా మీ పన్నులు పెరిగితే-లేదా మీరు ఎక్కువ సంపాదించినందున, మిమ్మల్ని అధిక పన్ను పరిధిలో ఉంచడం-రోత్ ఐఆర్ఎ మార్పిడి మీకు దీర్ఘకాలిక పన్నులలో గణనీయమైన డబ్బును ఆదా చేస్తుంది. మరియు బ్యాక్ డోర్ స్ట్రాటజీ, అధిక-సంపాదించేవారికి రోత్ తలుపు తెరుస్తుంది, వారు సాధారణంగా ఈ విధమైన IRA కి అనర్హులు, లేదా ఇతర మార్గాల ద్వారా పన్ను రహిత ఖాతాలోకి డబ్బును తరలించలేరు.

కానీ, మార్పిడికి అనేక లోపాలు ఉన్నాయి, వాటిని పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. లెక్కించడానికి గమ్మత్తైన పెద్ద పన్ను బిల్లు, ప్రత్యేకించి మీరు ఇతర ఐఆర్ఏలను ప్రీ-టాక్స్ డాలర్లతో నిధులు కలిగి ఉంటే. మార్పిడి చేయడం అర్ధమేనా లేదా అనే దాని గురించి జాగ్రత్తగా ఆలోచించడం చాలా ముఖ్యం మరియు మీ నిర్దిష్ట పరిస్థితి గురించి పన్ను సలహాదారుని సంప్రదించండి.