మీకు సాధారణ ఉద్యోగం లేనప్పుడు పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడం

చాలా మంది వ్యక్తులు ఎప్పటికప్పుడు అధికారిక శ్రామికశక్తికి వెలుపల-మంచి కోసం-కొంతమంది ఎంపిక ద్వారా మరియు మరికొందరు తొలగింపుల తర్వాత తమను తాము కనుగొంటారు. కొందరు విస్తారమైన గిగ్ ఎకానమీలో చేరతారు. మరికొందరు కుటుంబాన్ని చూసుకోవటానికి కన్సల్టింగ్ లేదా ఫ్రీలాన్సింగ్ లేదా ఇంట్లో ఉండటానికి ప్రయత్నిస్తారు. ఏదేమైనా, ప్రజలు వారపు చెల్లింపును తీసుకోవడం ఆపివేసినప్పుడు, వారు పదవీ విరమణ పొదుపుకు తోడ్పడటం మానేస్తారు. ఏదేమైనా, ఆ రచనలను ఎంత చిన్నదిగా ఉంచినా, పదవీ విరమణ తర్వాత మీకు వచ్చే ఆదాయంలో పెద్ద తేడా ఉంటుంది.

పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేసే చాలా మంది శ్రామిక ప్రజలు యజమాని-ప్రాయోజిత కార్యక్రమం ద్వారా అలా చేస్తారు. కానీ మీరు దీన్ని స్వతంత్రంగా చేయవచ్చు. మీ స్వంతంగా వెళ్ళడానికి అనేక మార్గాలు ఉన్నాయి.

కీ టేకావేస్

• స్వయం ఉపాధి ఉన్నవారు సోలో 401 (కె) లో పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు, ఇది యజమానులు అందించే సంస్కరణ కంటే ఎక్కువ సహకార పరిమితులను కలిగి ఉంటుంది. ఉద్యోగ రహిత జీవిత భాగస్వామి వారి జీవిత భాగస్వామికి పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే పరిహారం ఉంటే IRA కు దోహదం చేయవచ్చు. ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతాలు చెల్లించడానికి రూపొందించబడ్డాయి వైద్య ఖర్చులు, కానీ మీరు 65 కి చేరుకున్న తర్వాత ఆ పరిమితి ఇకపై వర్తించదు.

సోలో 401 (క)

స్వతంత్ర 401 (కె) అని కూడా పిలువబడే సోలో 401 (కె), ఏకైక యజమానులు, స్వతంత్ర కాంట్రాక్టర్లు లేదా భాగస్వామ్య సభ్యులుగా స్వయం ఉపాధి పొందిన వ్యక్తుల కోసం రూపొందించబడింది. ఇది సొంతంగా లేదా జీవిత భాగస్వామితో పనిచేసే మరియు ఉద్యోగులు లేని వ్యక్తుల కోసం. రచనలు వాయిదాపడిన ఆదాయం మరియు లాభం పంచుకునే అంశాలను మిళితం చేస్తాయి.

2019 లో employee 19, 000 పరిమితిని ఉద్యోగిగా అందించవచ్చు. 50 మరియు అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారికి, catch 6, 000 అదనపు క్యాచ్-అప్ సహకారం అనుమతించబడుతుంది. 2020 లో, ఈ మొత్తం $ 6, 500 అదనపు క్యాచ్-అప్ మొత్తంతో, 500 19, 500 వరకు పెరుగుతుంది.

ఏకైక యజమాని యొక్క లాభం పంచుకునే భాగం స్వయం ఉపాధి ఆదాయంలో 20% స్వయం ఉపాధి పన్నులలో 50% తగ్గింది. విలీనం చేసిన వ్యాపారాల కోసం, స్వయం ఉపాధి పన్నులకు మినహాయింపు లేకుండా లాభం పంచుకునే భాగం స్వయం ఉపాధి ఆదాయంలో 25% వరకు పెరుగుతుంది.

ఇది డిఫెరల్స్ మరియు లాభం పంచుకోవడంలో అనుమతించదగిన మొత్తం మొత్తాన్ని సంవత్సరానికి, 000 56, 000 లేదా 2019 లో $ 62, 000 కు తీసుకువస్తుంది. 2020 లో, పాల్గొనేవారి ఖాతాకు మొత్తం రచనలు, 50 మరియు అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారికి క్యాచ్-అప్ రచనలను లెక్కించవు, IRS ప్రకారం $ 57, 000 మించకూడదు.

ఉదాహరణకు, 33 ఏళ్ల మార్కెటింగ్ మేనేజర్ మేరీ తనకు బిడ్డ పుట్టినప్పుడు పూర్తి సమయం ఉద్యోగాన్ని వదిలివేసిందని అనుకుందాం. ఆమె కొన్ని కన్సల్టింగ్ పని చేస్తుంది, సంవత్సరంలో $ 20, 000 సంపాదిస్తుంది. ఏకైక యాజమాన్య యజమానిగా, ఆమె దానిలో, 000 19, 000 వరకు ఉద్యోగుల వాయిదాలో ఉంచవచ్చు మరియు 2020 లో, ఆమె, 500 19, 500 ను దూరంగా ఉంచవచ్చు.

చిన్న విరాళాలు కూడా దీర్ఘకాలంలో మీ పదవీ విరమణ పొదుపుకు పెద్ద తేడాను కలిగిస్తాయి. పన్ను ప్రయోజనాలను పొందడానికి మీకు సాధారణ ఉపాధి అవసరం లేదు.

స్పౌసల్ IRA

సంయుక్తంగా ఫైల్ చేసే పని చేయని జీవిత భాగస్వామికి వారి జీవిత భాగస్వామికి పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే పరిహారం ఉన్నంతవరకు సాంప్రదాయ లేదా రోత్ స్పౌసల్ ఐఆర్‌ఎలో పెట్టుబడి పెట్టడానికి అవకాశం ఉంటుంది. IRA కోసం 2019 మరియు 2020 లకు గరిష్ట సహకారం, 000 6, 000, అదనంగా 50 మరియు అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు గల వ్యక్తులకు అదనంగా $ 1, 000. ఇది కుటుంబం దాని IRA పదవీ విరమణ పొదుపును రెట్టింపు చేయడానికి అనుమతిస్తుంది.

ఉదాహరణకు, 51 ఏళ్ల జో, గత సంవత్సరం చివర్లో తన ఉద్యోగాన్ని కోల్పోయాడు మరియు పూర్తి సమయం పనిని కనుగొనలేకపోయాడు, కానీ తన పదవీ విరమణకు తన సహకారాన్ని కొనసాగించాలని కోరుకుంటాడు. అతని జీవిత భాగస్వామికి 2019 సంవత్సరానికి $ 50, 000 పన్ను చెల్లించదగిన పరిహారం ఉంది. ఈ జంట సంయుక్తంగా ఫైల్ చేసినంత వరకు, జో 2019 లో మొత్తం, 000 7, 000 ను ఒక ఐఆర్‌ఎకు అందించవచ్చు. ఇది ప్రామాణిక $ 6, 000 సహకారం మరియు 50 మరియు అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారికి $ 1, 000 క్యాచ్-అప్ సహకారం.

దాఖలు చేసే స్థితి అనుమతించదగిన రచనల స్థాయిని ప్రభావితం చేస్తుందని గుర్తుంచుకోండి. జో మరియు అతని భార్య విడివిడిగా దాఖలు చేస్తే, అతనికి పన్ను చెల్లించలేని పరిహారం లేనందున అతను సంవత్సరానికి ఐఆర్‌ఎకు ఏ మొత్తాన్ని ఇవ్వలేడు. వారు విడిగా దాఖలు చేసి, అతనికి సంవత్సరానికి $ 2, 000 మాత్రమే పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాలు ఉంటే, అతని IRA సహకారం $ 2, 000 కు పరిమితం అవుతుంది.

పన్ను-వాయిదా వేసిన IRA లకు సహకారం తరువాతి సంవత్సరం ఏప్రిల్ 15 నాటికి చేయవచ్చు.

ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతా (HSA)

కొంత ఆశ్చర్యకరంగా, ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతా మరొక ఎంపిక. HSA అనేది పన్ను మినహాయించిన ఖాతా, అధిక మినహాయించగల ఆరోగ్య పధకాలు (HDHP) ఉన్నవారికి కవర్ చేయని వైద్య ఖర్చులను చెల్లించడంలో ఉపయోగం కోసం అందుబాటులో ఉంది.

ఉద్యోగం చేస్తున్న వ్యక్తుల కోసం, యజమాని మరియు ఉద్యోగి ఇద్దరూ రచనలు చేయవచ్చు. ఉద్యోగం లేని వారు తమ తరపున రచనలు చేయవచ్చు. మరియు ఆ రచనలు పన్ను మినహాయింపుకు అర్హులు.

జమ చేసిన డబ్బు సంపాదించిన ఆదాయం నుండి రావలసిన అవసరం లేదు. ఇది పొదుపు, స్టాక్ డివిడెండ్, నిరుద్యోగ భృతి లేదా సంక్షేమ చెల్లింపుల నుండి రావచ్చు.

2019 లో గరిష్ట సహకారం ఒక వ్యక్తికి, 500 3, 500 మరియు ఒక కుటుంబానికి, 000 7, 000. 55 సంవత్సరాల లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారికి catch 1, 000 అదనపు క్యాచ్-అప్ రచనలు అనుమతించబడతాయి. 2020 కొరకు, గరిష్ట సహకారం మొత్తాలు $ 50, మరియు కుటుంబాలకు మరో $ 100. (వరుసగా $ 3, 550 మరియు $ 7, 100). వార్షిక "క్యాచ్-అప్" మొత్తం $ 1, 000 గా ఉంటుంది.

వైద్య పొదుపు ఖాతా పదవీ విరమణ పొదుపుగా ఎలా లెక్కించబడుతుంది? అర్హత కలిగిన వైద్య ఖర్చుల కోసం ఉపయోగించే పంపిణీలు ఏ వయసులోనైనా పన్ను రహితంగా ఉంటాయి. వైద్య ఖర్చుల కోసం ఉపయోగించని వారు ఆదాయంలో చేర్చబడతారు మరియు పన్ను విధించబడతారు మరియు 20% జరిమానాకు లోబడి ఉంటారు. కానీ మీరు ఈ నిధులను హెచ్‌ఎస్‌ఏలో ఉంచి, 65 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సులో నిధులను ఉపసంహరించుకోవడం ప్రారంభిస్తే, మీరు సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎ మాదిరిగానే ఏదైనా ప్రయోజనం కోసం దీనిని ఉపయోగించవచ్చు. సాంప్రదాయ IRA వలె, మీరు డబ్బుపై ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది, కాని జరిమానాలు లేవు. (జరిమానా లేని IRA ఉపసంహరణలు 59½ సంవత్సరాల వయస్సులో ప్రారంభమవుతాయని గమనించండి.)

సంక్షిప్తంగా, పదవీ విరమణ తరువాత ఒక HSA కు రచనలు ఆదాయ వనరుగా ఉంటాయి.

బ్రోకరేజ్ ఖాతా

మీరు ఎల్లప్పుడూ బ్రోకరేజ్ ఖాతా ద్వారా పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. ఆదాయాలు పన్ను-వాయిదా వేయబడవు, కానీ మీరు మీ పదవీ విరమణ సమయంలో మీకు ఆదాయ వనరులను అందించగల డబ్బు కుండను పెంచుతారు.

మీరు మీ పన్ను-వాయిదాపడిన సహకార మొత్తాలను అయిపోయిన తర్వాత డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టడానికి ఇది ఒక అద్భుతమైన మార్గం. అదనంగా, పన్ను చెల్లించదగిన ఖాతా నుండి ఉపసంహరణలు మళ్లీ పన్ను పరిధిలోకి రావు కాబట్టి (మీరు ఇప్పటికే చెల్లించారు), పెట్టుబడి ఖాతా మీకు సహాయపడే అదనపు పన్ను-ప్రణాళిక వశ్యతను ఇస్తుంది.