తనఖా మార్కెట్ గత దశాబ్దంలో చాలా మారిపోయింది. గతంలో, వాస్తవంగా ఎవరైనా తనఖా పొందవచ్చు-వారు భరించగలిగిన దానికంటే ఎక్కువ. ఆ సమయంలో, వడ్డీ రేట్లు ఎక్కువగా ఉన్నాయి, కాని రుణ ప్రమాణాలు తేలికగా ఉన్నాయి. ఈ రోజు అర్హత సాధించడం కష్టం, మరియు వడ్డీ రేట్లు చారిత్రాత్మక కనిష్టాల నుండి పైకి రావడం ప్రారంభించాయి.
రేట్లు ఎక్కువగా ఉన్నప్పుడు మీరు రెండవ తనఖా (సాధారణంగా ఇంటి-ఈక్విటీ loan ణం అని పిలుస్తారు) తీసుకున్నారు. మీ రుణాలను ఏకీకృతం చేయడాన్ని మీరు పరిగణించటానికి ఇది ఒక కారణం. అయితే మీరు చేయాలా? అర్ధమేనా? లేదా రుణాలు వేరుగా ఉంచడం ఉత్తమం?
మీ తనఖాలను ఏకీకృతం చేయడానికి నాలుగు కారణాలు
కేసీ ఫ్లెమింగ్, తనఖా సలహాదారు మరియు ఫ్రీలాన్స్ రచయిత "లోన్ గైడ్: ఉత్తమ సాధ్యమైన తనఖా ఎలా పొందాలో" రచయిత, ఏకీకృతం చేయడానికి ఈ క్రింది నాలుగు కారణాలను ఉదహరించారు:
1. మీ వడ్డీ రేటును తగ్గించండి
సుమారు ఒక దశాబ్దం క్రితం, సగటు తనఖా రేట్లు చాలా ఎక్కువ. ఉదాహరణకు, జూన్ 2007 మధ్యలో, సగటు 30 సంవత్సరాల రేటు 6.74% గరిష్టాన్ని తాకింది. కానీ మార్చి 2019 లో, రేట్లు సగటున 4.27% - 2007 కంటే మూడవ చౌకైన కన్నా ఎక్కువ. తక్కువ రేటు అంటే మీ.ణం మీద వేల డాలర్లను ఆదా చేయడం. తక్కువ వడ్డీ రేటు, మీరు of ణం యొక్క మొత్తం కాలానికి తక్కువ మొత్తాన్ని చెల్లిస్తారు.
కీ టేకావేస్
- మీరు రెండు తనఖాలను తీసుకువెళుతుంటే, వాటిని తగ్గించిన వడ్డీ రేటు లేదా తక్కువ రుణ పదం కోసం ఏకీకృతం చేయడం వలన మీకు గణనీయమైన డబ్బు ఆదా అవుతుంది. వేరియబుల్-రేటు తనఖా నుండి స్థిర-రేటు రుణంగా రీఫైనాన్స్ చేయడం మీరు అనే ఆందోళనలను తగ్గించడంలో సహాయపడుతుంది loan ణం తరువాత మీ తనఖా చెల్లింపులను భరించగలదు. మీ చెల్లింపులను తగ్గించడానికి ఏకీకృతం చేయడం వల్ల మీ loan ణం దీర్ఘకాలిక కాలానికి రీసెట్ అవుతున్నందున, కాలక్రమేణా మీకు ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది.
2. వేరియబుల్-రేట్ తనఖా ప్రమాదాన్ని తొలగించండి
వేరియబుల్-రేటు తనఖా ప్రారంభంలో చెల్లింపులు చాలా తక్కువగా ఉన్నందున, గృహ కొనుగోలుదారులు వారు తరువాత భరించలేని ఇంటిని కొనుగోలు చేయటానికి ఇష్టపడతారు. పరిచయ కాలం ముగియడంతో, కస్టమర్లు తమ ఇంటి కోసం చాలా సమీప భవిష్యత్తులో చెల్లింపు చాలా ఎక్కువగా ఉండవచ్చు. మీ తనఖాలను ఒకే స్థిర-రేటు తనఖాలో ఏకీకృతం చేయడం తరువాత తనఖాలో గణనీయంగా ఎక్కువ చెల్లింపు యొక్క ఆందోళనను తొలగిస్తుంది.
రేట్లు సాపేక్షంగా తక్కువగా ఉన్నప్పుడు ఇది చాలా మంచి చర్య. ఫెడరల్ రిజర్వ్ బోర్డ్ తనఖా వడ్డీ రేట్లను 2015 నుండి తొమ్మిది సార్లు పెంచింది, కాని ఇది చివరిసారిగా 2018 డిసెంబరులో రేట్లు పెంచింది మరియు 2019 కోసం ఎటువంటి పెంపు ప్రణాళికలు లేవని సూచించింది.
నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులను పోల్చడం వలన మీరు రీఫైనాన్సింగ్‌పై చెడు ఒప్పందం కుదుర్చుకోవచ్చు; మీరు కాలక్రమేణా అన్ని ఖర్చులను చూడాలి.
3. మీ రుణాలను వేగంగా చెల్లించండి
రెండు రుణాలను ఒకే చెల్లింపుగా కలపడంతో పాటు, తక్కువ రుణాన్ని పరిగణించండి. మీరు చెల్లించే మొత్తం వడ్డీ మొత్తం తక్కువగా ఉంటుంది మరియు ఆస్తి లేదా ఆస్తులు త్వరగా మీదే. వాస్తవానికి, నెలవారీ చెల్లింపులు ఎక్కువగా ఉంటాయి.
, 000 250, 000 ఇంటిపై 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖా యొక్క ఉదాహరణను పరిగణించండి, అది నెలకు 1 1, 150 ఖర్చు అవుతుంది. మీరు దానిని 15 సంవత్సరాల రుణంగా చేస్తే, నెలవారీ ఖర్చు 8 1, 811 కు పెరుగుతుంది - అధిక చెల్లింపు కానీ కాలక్రమేణా తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్నది, ఎందుకంటే 15 సంవత్సరాలలో మీరు 30 సంవత్సరాలలో కంటే తక్కువ చెల్లింపులు చేస్తారు మరియు సుమారు $ 88, 000 తక్కువ వడ్డీని చెల్లిస్తారు.
4. మీ చెల్లింపులను తగ్గించండి
మీ తలపై మిమ్మల్ని మీరు కనుగొన్నప్పుడు మాత్రమే ఇది అర్ధమే. సమస్య ఏమిటంటే, కాలక్రమేణా చెల్లింపు మొత్తాన్ని తగ్గించడం సాధారణంగా మీకు ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది. ఫ్లెమింగ్ ప్రకారం, "తక్కువ నెలవారీ చెల్లింపులు తక్కువ జీవితకాల ఖర్చులు లేదా తక్కువ వార్షిక వడ్డీ ఖర్చులు అని అర్ధం-ఎందుకంటే కొత్త loan ణం మీ చెల్లింపు షెడ్యూల్‌ను దీర్ఘకాలిక కాలానికి రీసెట్ చేస్తుంది మరియు మీ చెల్లింపులో తక్కువ ప్రిన్సిపాల్‌కు వెళ్తుంది."
వడ్డీ చాలా తనఖాలలో ముందు లోడ్ చేయబడినందున, మీ తనఖా యొక్క చిన్న మొత్తం కొత్త తనఖా యొక్క ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో ప్రిన్సిపాల్ వైపుకు వెళుతుంది. మీరు రుణాన్ని రీసెట్ చేస్తూ ఉంటే, మీరు దీర్ఘకాలంలో ఎక్కువ వడ్డీని చెల్లించాలి. అందువల్ల సీరియల్ రిఫైనాన్సర్‌లు తమ తనఖా (ల) ను చెల్లించడం మరింత కష్టమవుతుంది.
బాటమ్ లైన్
