ఖర్చు చేయండి లేదా ఆదా చేయండి: నేను నాఖాను తీర్చాలా లేదా పదవీ విరమణ కోసం పెట్టుబడి పెట్టాలా?

రుణాన్ని తొలగించడం మరియు భవిష్యత్తు కోసం పెట్టుబడులు పెట్టడం మధ్య నిర్ణయం తీసుకోవడానికి ప్రయత్నించడం చాలా కష్టమైన నిర్ణయం. చాలా కుటుంబాల కోసం, ఈ ఎంపిక తరచుగా వారి తనఖాను చెల్లించడం (వారు కలిగి ఉన్న అతిపెద్ద అప్పు) లేదా పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడం వంటి రూపంలో వస్తుంది. రెండూ ప్రశంసనీయమైన లక్ష్యాలు, అయితే మొదట ఏది రావాలి?

కీ టేకావేస్

• మీరు మీ తనఖా వైపు అదనపు డబ్బు పెట్టబోతున్నట్లయితే, మొదటి 10 సంవత్సరాలలోపు ప్రారంభంలోనే చేయడం మంచిది. ఇది పదవీ విరమణ కోసం పొదుపు ప్రారంభించడం కూడా మంచిది, కాబట్టి మీరు సమ్మేళనం వడ్డీ యొక్క ప్రయోజనాలను పొందవచ్చు ఎక్కువ కాలం. సాధారణ నియమం ప్రకారం, మీరు చిన్నవారు, మీ తనఖా కంటే మీ పదవీ విరమణ పొదుపులకు ఎక్కువ ప్రాధాన్యత ఇవ్వాలి.

మొదట మీ తనఖాను చెల్లించడం

సంవత్సరాల క్రితం మీరు తీసుకున్న తనఖాతో మీరు చివరకు ఇంటి విస్తరణలో ఉన్నారని చెప్పండి. ఇది చాలా కాలం పాటు ఉంది, మరియు మీరు దానిని ఒక తుది చెల్లింపులో చెల్లించడానికి మరియు చివరకు ఉచితంగా మరియు స్పష్టంగా ఉండటానికి శోదించబడ్డారు. లేదా, కనీసం, మీ చెల్లింపులను త్వరగా పూర్తి చేయడానికి కొంచెం వేగవంతం చేయండి.

మీ తనఖాను చివరలో చెల్లించడం ఉత్సాహంగా అనిపించినప్పటికీ, ప్రారంభంలో అలా చేయడం మంచిది. మీరు ప్రతి నెలా ఒకే పరిమాణ చెల్లింపు చేసినప్పటికీ (మీకు 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖా అనే సామెత ఉందని uming హిస్తూ), ఆ ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో మీ డబ్బులో ఎక్కువ భాగం వడ్డీ వైపు వెళుతుంది మరియు loan ణం యొక్క ప్రిన్సిపాల్‌ను తగ్గించడానికి చాలా తక్కువ చేస్తుంది. కాబట్టి ప్రారంభంలోనే అదనపు చెల్లింపులు చేయడం ద్వారా మరియు మీకు వడ్డీ వసూలు చేయబడే ప్రిన్సిపాల్‌ను తగ్గించడం ద్వారా-మీరు of ణం యొక్క జీవితంపై వడ్డీకి చాలా తక్కువ చెల్లించవచ్చు. మీ పెట్టుబడులకు వర్తించే సమ్మేళనం ఆసక్తి యొక్క అదే సూత్రాలు మీ అప్పులకు కూడా వర్తిస్తాయి, కాబట్టి మీ ప్రిన్సిపాల్‌ను ప్రారంభంలో చెల్లించడం ద్వారా పొదుపులు కాలక్రమేణా సమ్మేళనం చేయబడతాయి.

దీనికి విరుద్ధంగా, తరువాతి సంవత్సరాల్లో, మీ చెల్లింపులు రుణ ప్రిన్సిపాల్ వైపు ఎక్కువగా వెళ్తున్నాయి. ఎక్కువ చెల్లించడం వల్ల మీ మొత్తం వడ్డీ భారం త్వరగా తగ్గదు; ఇది ఇంటిలో మీ ఈక్విటీని వేగంగా నిర్మిస్తుంది (మరియు మొత్తంగా రుణ పదాన్ని తగ్గించండి). దానిలో ఏదైనా తప్పు లేదని కాదు. కానీ మేము మీ డబ్బు యొక్క ఉత్తమ ఉపయోగాల కోసం చూస్తున్నాము.

కాబట్టి, మొదటి దశాబ్దంలోనే మీ తనఖాకు ఇది ఇంకా ప్రారంభ రోజులు అని అనుకుందాం. మీకు 30 సంవత్సరాల స్థిర $ 200, 000 రుణం 4.38% రేటుతో ఉందని చెప్పండి; మీరు సంవత్సరానికి 12 సార్లు చెల్లిస్తే అది జీవితకాల వడ్డీ రుసుము 9 159, 485. ప్రతి సంవత్సరం 13 చెల్లింపులను అదృష్టంగా చేసుకోండి మరియు మీరు మొత్తం interest 27, 216 వడ్డీని ఆదా చేస్తారు. మీరు ప్రతి నెలా అదనంగా $ 200 కిక్ చేస్తే, మీరు 10 సంవత్సరాలలో, 000 6, 000, 22½ సంవత్సరాలలో, 7 50, 745 ఆదా చేస్తారు - మరియు మీరు తనఖా కూడా చెల్లించాలి.

ఇతర తనఖా పరిగణనలు

వడ్డీపై డబ్బు ఆదా చేయడం ప్రపంచంలో చెత్త ఆలోచన కాదు. కానీ తనఖా వడ్డీ ఇతర రకాల రుణాలతో సమానం కాదు. మీరు మీ ఆదాయపు పన్ను రిటర్నుపై తగ్గింపులను వర్గీకరిస్తే అది పన్ను మినహాయింపు. మీరు 2019 లో తనఖా రుణంలో 50, 000 750, 000 వరకు తీసివేయవచ్చు (December 1 మిలియన్ వరకు, మీరు డిసెంబర్ 15, 2017 లోపు ఇల్లు కొన్నట్లయితే). మీరు అంకుల్ సామ్‌కు చెల్లించాల్సిన మొత్తాన్ని తగ్గించడానికి మీకు ఏదైనా అవసరమైతే, తనఖా ఉంచడం విలువైనది కావచ్చు.

అలాగే, స్థానిక రియల్ ఎస్టేట్ విలువలు ట్యాంక్ అవుతుంటే, మీ ప్రాంతంలోని ప్రజలు వారి ఇళ్లలో తక్కువ ప్రశంసలు లేదా తరుగుదలని చూస్తుంటే, తనఖాను చెల్లించడం నీటి అడుగున వెళ్ళకుండా ఉండటానికి ఒక మార్గం (మీ ఇంటి కంటే ఎక్కువ విలువైనది). అది మీకు ఇంటిని అమ్మడం, రీఫైనాన్స్ చేయడం లేదా ఇతర క్రెడిట్ పొందడం కష్టతరం చేస్తుంది.

మొదట మీ పదవీ విరమణకు నిధులు సమకూరుస్తుంది

దురదృష్టవశాత్తు, ఇంతకు ముందు తనఖా చెల్లించడం లేదా తగ్గించడం మంచిది, అంతకుముందు పదవీ విరమణ కోసం పొదుపు ప్రారంభించడం కూడా మంచిది. సమ్మేళనం ఆసక్తి యొక్క ఆనందాలకు ధన్యవాదాలు, మీరు ఈ రోజు పెట్టుబడి పెట్టిన డాలర్ ఇప్పటి నుండి ఐదు లేదా 10 సంవత్సరాలు పెట్టుబడి పెట్టిన డాలర్ కంటే ఎక్కువ విలువను కలిగి ఉంది. ఎందుకంటే ఇది వడ్డీని సంపాదిస్తుంది-మరియు వడ్డీ వడ్డీని సంపాదిస్తుంది-ఎక్కువ కాలం. కాబట్టి ప్రతి సంవత్సరం మీరు పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడం ఆలస్యం చేస్తే మీకు అసమాన మొత్తం వస్తుంది.

ఆ కారణంగా, తనఖాను త్వరగా చెల్లించడం కంటే చిన్న వయస్సులోనే పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడం సాధారణంగా ఎక్కువ అర్ధమే.

వాస్తవానికి, పెట్టుబడులు పెరగవు; అవి కూడా పడిపోతాయి మరియు వారి పనితీరు ఆర్థిక మార్కెట్లతో క్రూరంగా మారవచ్చు. రిటర్న్స్, అయ్యో, సాధారణంగా తనఖా చెల్లింపుల వలె స్థిరంగా ఉండవు. కానీ తరువాత కాకుండా త్వరగా పెట్టుబడులు పెట్టడానికి ఇదే ఎక్కువ కారణం: మీ పోర్ట్‌ఫోలియోకు మార్కెట్ ద్వారా రోలర్-కోస్టర్ ప్రవర్తన నుండి కోలుకోవడానికి ఎక్కువ సమయం ఉంది. మరియు స్టాక్ మార్కెట్ చారిత్రాత్మకంగా దీర్ఘకాలికంగా పెరిగింది.

అదనపు తనఖా చెల్లింపులు వర్సెస్ పెట్టుబడి

మీకు 4.5 సంవత్సరాల వడ్డీ రేటుతో 30 సంవత్సరాల తనఖా $ 150, 000 ఉందని అనుకోండి. మీరు loan ణం యొక్క జీవితంపై వడ్డీకి 3 123, 609 చెల్లించాలి, మీరు ప్రతి నెలా $ 760 కనీస చెల్లింపు మాత్రమే చేస్తారని అనుకోండి. నెలకు 48 948 చెల్లించండి more 188 ఎక్కువ - మరియు మీరు 20 సంవత్సరాలలో తనఖాను చెల్లిస్తారు మరియు మీరు interest 46, 000 వడ్డీని ఆదా చేస్తారు.

ఇప్పుడు, మీరు బదులుగా ప్రతి నెలా $ 188 పెట్టుబడి పెట్టారని చెప్పండి మరియు మీరు సగటున 7% వార్షిక రాబడిని పొందారు. 20 సంవత్సరాలలో, మీరు వడ్డీలో ఆదా చేసిన మొత్తానికి మీరు $ 51, 000— $ 5, 000 సంపాదించారు you మీరు అందించిన నిధులపై. ఆ నెలవారీ $ 188 ని ఇంకా 10 సంవత్సరాలు జమ చేస్తూ ఉండండి మరియు మీరు in 153, 420 సంపాదనతో ముగుస్తుంది.

కాబట్టి, ఇది స్వల్పకాలికంలో, దీర్ఘకాలికంగా పెద్ద వ్యత్యాసం చేయకపోవచ్చు, మీరు మీ పదవీ విరమణ ఖాతాలో పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా చాలా ముందుకు వస్తారు.

తనఖా వడ్డీ సాధారణంగా పన్ను మినహాయింపు అని గుర్తుంచుకోండి, కాబట్టి మీ తనఖా మీకు కనిపించే దానికంటే తక్కువ ఖర్చు అవుతుంది.

రాజీ స్థానం: రెండింటికీ ఒకేసారి నిధులు

ఈ రెండు ఎంపికల మధ్య ఒక రాజీ ఉంది: మీ తనఖాను చెల్లించడానికి చిన్న అదనపు రచనలు చేస్తున్నప్పుడు మీ పదవీ విరమణ పొదుపులకు నిధులు ఇవ్వండి. తనఖా యొక్క ప్రారంభ దశలలో ఇది ప్రత్యేకంగా ఆకర్షణీయమైన ఎంపికగా ఉంటుంది, చిన్న రచనలు మీరు చివరికి చెల్లించే ఆసక్తిని తగ్గిస్తాయి. లేదా, మార్కెట్ చాలా అస్థిరంగా ఉంటే లేదా క్రిందికి తిరుగుతూ ఉంటే, పెట్టుబడి నిధుల నష్టానికి బదులు మీ తనఖాను చెల్లించడం మరింత అర్ధమే.

వ్యక్తిగత పరిస్థితులు విస్తృతంగా మారుతుంటాయి కాబట్టి, తనఖా చెల్లించడం లేదా పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడం మంచిదా అనే దానిపై ఎవరూ సమాధానం ఇవ్వరు. ప్రతి సందర్భంలో, మీరు మీ స్వంత సంఖ్యలను అమలు చేయాలి. మొత్తంమీద, అయితే, మీ తనఖాపై ఎక్కువ దృష్టి పెట్టడం ద్వారా మీ పదవీ విరమణ ప్రణాళిక యొక్క దీర్ఘకాలిక పొదుపు లక్ష్యాలను త్యాగం చేయవద్దు. మొదట మీ పదవీ విరమణ-పొదుపు లక్ష్యాలకు ప్రాధాన్యత ఇవ్వడం ద్వారా, మీ తనఖాకు లేదా ఇతర పెట్టుబడులకు తదుపరి విరాళాలకు ఏదైనా అదనపు పొదుపు ఉత్తమంగా ఖర్చు చేయబడిందా అని మీరు నిర్ణయించుకోవచ్చు.

వాస్తవానికి, మీరు ఇతర, పదవీ విరమణ కాని పొదుపు ఎంపికల రాబడి అవకాశాలకు వ్యతిరేకంగా తనఖా చెల్లించడం సమతుల్యం చేసుకోవాలి. ఉదాహరణకు, మీ తనఖా వడ్డీ రేటు మీరు సంపాదించడానికి సహేతుకంగా ఆశించే దానికంటే చాలా ఎక్కువగా ఉంటే, దాన్ని వదిలించుకోవటం ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది (మరియు మీరు తక్కువ వడ్డీ రేటు చెల్లిస్తుంటే). అలాగే, మీ తనఖాపై మీకు అసాధారణంగా అధిక వడ్డీ రేటు ఉంటే, మొదట రుణాన్ని చెల్లించడం ఆర్థిక అర్ధమే - లేదా రీఫైనాన్సింగ్‌ను పరిశీలించండి.