జీవిత బీమా ఏజెంట్లు నగదు విలువను కూడబెట్టుకునే శాశ్వత జీవిత బీమా యొక్క ప్రయోజనాలను విక్రయిస్తారు. వాస్తవానికి, ఇటువంటి విధానాలు సాధారణంగా కనీసం 4 11.4 మిలియన్ల నికర విలువ కలిగిన వ్యక్తులకు మాత్రమే అర్ధమవుతాయి, సంస్కరణానంతర పరిమితి (2019 నాటికి) ఎస్టేట్ పన్నులు మరణం తరువాత ప్రారంభమవుతాయి.
మిగతా వారందరికీ, జీవిత భీమాను పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో చేర్చడానికి ఉత్తమ మార్గం ఏమిటంటే, ఒక కుటుంబానికి తగిన మరణ ప్రయోజనాన్ని పొందడం, అది ఆర్థిక భద్రత వైపు అడుగులు వేయడానికి అనుమతించడానికి కొంత డబ్బును కూడా వదిలివేస్తుంది.
కీ టేకావేస్
- దాదాపు ప్రతి ఒక్కరికి జీవిత బీమా అవసరం: చిన్నతనంలోనే చనిపోయే వారు కూడా తమ జీవిత భాగస్వామి పదవీ విరమణలో ఆర్థికంగా భద్రంగా ఉండాలని కోరుకుంటారు. బ్రెడ్ విన్నర్లలో ఒకరు (లేదా ప్రధాన సంరక్షణ తీసుకునే తల్లిదండ్రులు) మరణిస్తే టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ఒక కుటుంబానికి ప్రాథమిక రక్షణను అందిస్తుంది; తక్కువ, స్థిర ధర మరింత పునర్వినియోగపరచలేని ఆదాయాన్ని విముక్తి చేస్తుంది. ఉద్యోగి అందించిన జీవిత బీమా ఎల్లప్పుడూ సరిపోదు.
దశ 1: టర్మ్ కొనండి
ఎవరైనా తమ ఆదాయాన్ని బట్టి లేదా వారి సేవలపై ఆధారపడిన పిల్లలు మరియు జీవిత భాగస్వామిని కలిగి ఉన్నారా-ఇంటి వద్దే తల్లిదండ్రుల లేదా గృహనిర్మాణం-వారి ఆర్థిక ప్రణాళికలో జీవిత బీమా ఉండాలి. డెన్వర్‌లోని ఎల్‌ఎల్‌సి, సుల్లివన్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానింగ్, సిఎఫ్‌పి, క్రిస్టి సుల్లివన్ మాట్లాడుతూ “పని చేసే మరియు పని చేయని జీవిత భాగస్వాములకు జీవిత బీమా ఉండటం చాలా ముఖ్యం. "పని చేసే జీవిత భాగస్వామి కోసం, మీరు పెద్ద అప్పులను (తనఖా వంటివి) కవర్ చేయడానికి తగినంత భీమా కలిగి ఉండాలని కోరుకుంటారు, మరణించినవారి ఆదాయాలు (కళాశాల లేదా పదవీ విరమణ ఖర్చులు వంటివి) మరియు జీవన వ్యయాల ద్వారా ఇకపై నిధులు సమకూర్చలేని భవిష్యత్తు బాధ్యతలు. కుటుంబం.
"పిల్లల సంరక్షణ మరియు ఇతర గృహ-నిర్వహణ పనుల ఖర్చును భరించటానికి పని చేయని జీవిత భాగస్వామికి భీమా అవసరం, ఇప్పుడు బ్రెడ్ విన్నర్ ఇప్పుడు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది" అని సుల్లివన్ జతచేస్తుంది.
దాదాపు ప్రతి ఒక్కరికి జీవిత బీమా అవసరం, చిన్న వయస్సులో చనిపోయి పదవీ విరమణను కోల్పోయిన వారు కూడా: కుటుంబాలు ఇప్పటికీ జీవించి ఉన్న జీవిత భాగస్వామి పదవీ విరమణలో ఆర్థికంగా సురక్షితంగా ఉండేలా చూడాలని కోరుకుంటారు. సాధ్యమయ్యే మినహాయింపు ఏ ఒక్క డిపెండెంట్లు లేని (పెద్ద తల్లిదండ్రులు లేదా తోబుట్టువులతో సహా) ఉంటుంది.
తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన జీవిత భీమా, జేబులో వెలుపల ఖర్చు కాకుండా, డబ్బు కోసం మీకు లభించే కవరేజ్ మొత్తాన్ని కూడా పరిగణనలోకి తీసుకుంటే, టర్మ్ లైఫ్ (అకా స్వచ్ఛమైన జీవిత భీమా) అనేది పేర్కొన్న సమయంలో పేర్కొన్న మరణ ప్రయోజనం చెల్లింపుకు హామీ ఇస్తుంది పదం. పదం ముగిసిన తర్వాత, పాలసీదారుడు మరొక పదం కోసం పునరుద్ధరించవచ్చు, శాశ్వత కవరేజీకి మార్చవచ్చు లేదా పాలసీని ముగించడానికి అనుమతించవచ్చు.
జీవిత భీమా ధరలు మరియు ప్రయోజనాలు one ఒకరి వయస్సు, ఆరోగ్యం మరియు పాలసీ లక్షణాలను బట్టి గణనీయంగా మారుతూ ఉంటాయి. ఉదాహరణకు, ధూమపానం చేయని, 35 ఏళ్ల న్యూయార్క్ వ్యక్తి మంచి ఆరోగ్యంతో ఉన్నాడు (అంటే అతని రక్తపోటు మరియు కొలెస్ట్రాల్ ఆదర్శ కన్నా కొంచెం ఎక్కువ) అంటే $ 1 మిలియన్ మరణంతో 20 సంవత్సరాల కాల పాలసీని పొందగలుగుతారు. సంవత్సరానికి 0 1, 030 లేదా అంతకంటే తక్కువ ప్రయోజనం. అదే వ్యక్తి మొత్తం జీవిత పాలసీని, ఒక రకమైన శాశ్వత జీవిత బీమాను కొనుగోలు చేస్తే, అదే మరణ ప్రయోజనం కోసం ప్రీమియం సంవత్సరానికి, 500 13, 500 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కావచ్చు .
ఈ ఖర్చులను బట్టి, టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ రెండు విధాలుగా ఆదర్శ విరమణ పొదుపు సాధనంగా ఉంటుంది. మొదట, కుటుంబం జీవించడానికి తగినంత పొదుపులను కూడబెట్టుకునే ముందు బ్రెడ్ విన్నర్లలో ఒకరు మరణిస్తే కుటుంబానికి అవసరమైన ప్రాథమిక ఆర్థిక రక్షణను ఇది అందిస్తుంది. రెండవది, తక్కువ, స్థిర ధర అత్యవసర నిధిని సృష్టించడానికి, దీర్ఘకాలిక వైకల్యం భీమాను కొనుగోలు చేయడానికి మరియు తక్కువ-ధర స్టాక్ ఫండ్లలో పెట్టుబడి పెట్టడానికి ఎక్కువ పునర్వినియోగపరచలేని ఆదాయాన్ని విముక్తి చేస్తుంది.
జీవిత భీమాను పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో చేర్చడానికి ఉత్తమ మార్గం ఆర్థిక భద్రత వైపు కీలక చర్యలు తీసుకోవడానికి డబ్బు మిగిలి ఉన్న కుటుంబానికి సరైన మరణ ప్రయోజనం పొందడం.
"పాలసీతో అనుబంధించబడిన తక్కువ ప్రీమియంల దృష్ట్యా, పెట్టుబడిదారులు పదవీ విరమణ, కళాశాల లేదా ఇతర ఆర్థిక లక్ష్యాల కోసం ఎక్కువ పెట్టుబడులు పెట్టాలి" అని ఇర్విన్, కాలిఫోర్నియాలోని ఇండెక్స్ ఫండ్ అడ్వైజర్స్, ఇంక్ వ్యవస్థాపకుడు మరియు అధ్యక్షుడు మార్క్ హెబ్నర్ చెప్పారు. ఇండెక్స్ ఫండ్స్: యాక్టివ్ ఇన్వెస్టర్ల కోసం 12-దశల రికవరీ ప్రోగ్రామ్ .
ఒకరికి ఎంత కాలం అవసరం అనేది ఒకరి ప్రస్తుత వయస్సుపై ఆధారపడి ఉంటుంది; టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ గత వయస్సు 65 ను పొందడం కష్టం. ఎంత జీవిత భీమా తీసుకెళ్లాలి అనేది అప్పు, భర్తీ ఆదాయం మరియు కళాశాల ట్యూషన్ వంటి భవిష్యత్ బాధ్యతల ఖర్చుపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
కార్యాలయ ప్రయోజనంగా అందించబడిన జీవిత బీమా స్థాయి ఎల్లప్పుడూ కుటుంబానికి సరిపోదు, మరియు ఉద్యోగికి ప్రైవేట్ పాలసీని ఉపయోగించి అనుబంధ బీమా అవసరం కావచ్చు. స్థాయి-ప్రీమియం, హామీ ఇవ్వదగిన పునరుత్పాదక మరియు రద్దు చేయలేని టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ ప్రీమియంలు చెల్లించినంత వరకు ప్రతి సంవత్సరం బీమా పునరుద్ధరించబడుతుందని తెలుసుకునే భద్రతను ఇస్తుంది. పాలసీ అమలులో ఉన్నంతవరకు, ప్రతి సంవత్సరం ప్రీమియంలు ఒకే విధంగా ఉంటాయి.
దశ 2: అత్యవసర నిధిని సృష్టించండి
టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ నుండి పనికి పొదుపు పెట్టడానికి మొదటి మార్గం, ఎవరైనా రిస్క్-విముఖత కలిగి ఉంటే లేదా సక్రమంగా ఆదాయం కలిగి ఉంటే మూడు నుండి ఆరు నెలల ఖర్చులు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ ఖర్చుతో అత్యవసర నిధిని నిర్మించడం. పెరిగిన ఖర్చులు లేదా తగ్గిన ఆదాయం తర్వాత అత్యవసర నిధి కూడా అప్పులు తీర్చగలదు.
Debt ణాన్ని నివారించడం అంటే వడ్డీని చెల్లించకుండా ఉండడం: వడ్డీని చెల్లించటం, ముఖ్యంగా అధిక క్రెడిట్ కార్డ్ రేట్ల వద్ద, ఎదురుదెబ్బ నుండి కోలుకోవడం కష్టమవుతుంది. ఆర్థిక అత్యవసర పరిస్థితి అంటే పదవీ విరమణ రచనలను తాత్కాలికంగా ఆపడం. ఎవరైనా ఆర్థిక అత్యవసర పరిస్థితి నుండి ఎంత త్వరగా బౌన్స్ అవుతారో, అంత త్వరగా వారు పదవీ విరమణ పొదుపుతో తిరిగి ట్రాక్ చేయవచ్చు.
దశ 3: దీర్ఘకాలిక వైకల్యం భీమాతో మీ ఆదాయాన్ని రక్షించండి
మద్దతు లేని పిల్లలు లేని ఒంటరి వ్యక్తులకు కూడా వైకల్యం భీమా అవసరం. తీవ్రమైన అనారోగ్యం సంభవించినప్పుడు, జీవిత భాగస్వామి లేదా ఇతర కుటుంబ సభ్యులకు సహాయం చేయలేని వ్యక్తికి సంరక్షణ ఖర్చులు చెల్లించడంలో సహాయపడటానికి ప్రత్యేకంగా ఒక విధమైన కవరేజ్ అవసరం.
ఆదర్శవంతంగా, ఎవరైనా వారి అత్యవసర నిధిని నిర్మించేటప్పుడు ఈ చర్య తీసుకుంటారు. తీవ్రమైన అనారోగ్యం లేదా గాయం పని చేయకుండా నిరోధిస్తే వారు సామాజిక భద్రత నుండి వైకల్యం ప్రయోజనాలను పొందవచ్చని చాలా మంది భావిస్తున్నప్పటికీ, ఈ ప్రయోజనాలకు అర్హత సాధించడం చాలా కష్టం-ఇది ఒకరికి అవసరమైన దానికంటే చాలా తక్కువగా ఉండవచ్చు.
వైకల్యం భీమా పాలసీలలో, సొంత-వృత్తి పాలసీ ఏదైనా వృత్తి పాలసీ కంటే ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది కాని మరింత సమగ్ర కవరేజీని అందిస్తుంది. ఎంచుకున్న వృత్తిలో ఒకరు ఇకపై పనిచేయలేకపోతే-అకౌంటింగ్-అంటే, వారు రిటైల్ స్టోర్ గ్రీటర్‌గా మారవలసిన అవసరం లేదు; వైకల్యం భీమా కోల్పోయిన ఆదాయంలో గణనీయమైన శాతాన్ని భర్తీ చేస్తుంది.
మళ్ళీ, ప్రీమియంలు పెరగవని మరియు తిరిగి అర్హత పొందడం సమస్య కాదని హామీ ఇచ్చే పునరుత్పాదక మరియు రద్దు చేయలేని పాలసీ కోసం చూడండి: ప్రీమియంలు చెల్లించినంత వరకు పాలసీ చురుకుగా ఉంటుంది.
ఉత్తమ వైకల్యం భీమాను ఎంచుకోవడం అంటే ఆదాయాన్ని రక్షించడానికి పాలసీని కొనుగోలు చేయడం మరియు దానిపై ఆధారపడిన ఎవరైనా లేదా మీ యజమాని ద్వారా మీకు తగినంత కవరేజ్ ఉందని నిర్ధారించుకోవడం. వ్యక్తిగత ఆర్థిక గురువు డేవ్ రామ్సే ఇలా చెప్పటానికి ఇష్టపడతారు, "మీ అత్యంత శక్తివంతమైన సంపదను నిర్మించే సాధనం మీ ఆదాయం."
మరియు, వాస్తవానికి, ఆదాయం లేకుండా, మీకు పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి మార్గం లేదు.
దశ 4: మిగిలిన వాటిని పెట్టుబడి పెట్టండి
శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలు నగదు-విలువ భాగాన్ని కలిగి ఉంటాయి, ఇవి పొదుపులను కూడబెట్టుకుంటాయి మరియు పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. కానీ బీమా సంస్థ పెట్టుబడి ఎంపికలు చేస్తోంది. ఒక బ్రోకరేజ్ ద్వారా సొంతంగా పెట్టుబడి పెడితే అత్యధిక రాబడిని సంపాదించే వారిపై ఎక్కువ నియంత్రణ ఉంటుంది. శాశ్వత జీవిత బీమా మాదిరిగా అధిక పాలసీ ఫీజులు మరియు ఏజెంట్ కమీషన్లు లేవు, పెట్టుబడి పనితీరు జీవిత బీమా సంస్థ యొక్క ఆర్థిక పనితీరుతో ముడిపడి లేదు మరియు అందుబాటులో ఉన్న పెట్టుబడులు భీమా సంస్థ అందించే వాటికి పరిమితం కాదు.
తక్కువ-ధర బ్రోకరేజ్ సమర్పణలలో తరచుగా సంక్లిష్టమైన ఇండెక్స్ ఫండ్‌లు లేదా ఎక్స్ఛేంజ్-ట్రేడెడ్ ఫండ్‌లు ఉంటాయి. టార్గెట్-డేట్ ఫండ్ ఎవరైనా పదవీ విరమణ వయస్సుకు దగ్గరగా ఉన్నందున మరింత సాంప్రదాయికంగా మారడానికి ఒక పోర్ట్‌ఫోలియోను సర్దుబాటు చేస్తుంది.
బాటమ్ లైన్
పదవీ విరమణ-పొదుపు లక్ష్యాలను చేరుకోవటానికి జీవిత బీమా పాలసీ ఎలా సహాయపడుతుందో పరిశీలిస్తున్నప్పుడు చాలా మంది టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ గురించి మరియు సేవ్ చేసిన డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టడం గురించి ఆలోచించరు. ఇంకా చాలా మందికి ఇది అత్యంత ప్రభావవంతమైన వ్యూహం.
