మీ పదవీ విరమణ ఆదాయానికి పన్ను వ్యూహాలు

విషయ సూచిక

• పన్ను అనుకూలమైన రాష్ట్రంలో నివసిస్తున్నారు
• మీ పెట్టుబడులను తిరిగి అంచనా వేయండి
• RMD లను నివారించండి లేదా వాయిదా వేయండి
• సామాజిక భద్రత గురించి వ్యూహాత్మకంగా ఉండండి
• బాటమ్ లైన్

మీరు పదవీ విరమణ చేసినప్పుడు, మీ ఆదాయం సాధారణంగా మూడు వనరుల నుండి ప్రవహిస్తుంది: సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలు, IRA ల నుండి పంపిణీలు మరియు పదవీ విరమణ ప్రణాళికలు మరియు పొదుపులు మరియు ఇతర పెట్టుబడుల నుండి వచ్చే నిధులు. మీ ఆదాయ స్థాయిని బట్టి, పదవీ విరమణలో అంకుల్ సామ్ మీ నుండి తీసుకునే వాటిని తగ్గించడానికి మీరు కొన్ని పన్ను వ్యూహాలను ఉపయోగించాలనుకోవచ్చు. ఇక్కడ కొన్ని పరిగణించాలి.

కీ టేకావేస్

• చాలా మంది పదవీ విరమణ చేసినవారు కొన్ని విభిన్న ఆదాయ వనరులపై ఆధారపడతారు మరియు వాటిలో ప్రతి ఒక్కటిపై పన్నులను తగ్గించే మార్గాలు ఉన్నాయి. ఉత్తమమైన వ్యూహాలలో ఒకటి నివసించడం లేదా పన్ను-స్నేహపూర్వక రాష్ట్రానికి వెళ్లడం. ఇతర వ్యూహాలలో పెట్టుబడులను తిరిగి కేటాయించడం, తద్వారా వారు పన్నులు పదవీ విరమణ ఖాతాల నుండి పంపిణీలను సమర్థవంతంగా మరియు వాయిదా వేయడం. సామాజిక భద్రత గురించి వ్యూహాత్మకంగా ఉండడం మర్చిపోవద్దు: మీ ఇతర ఆదాయాన్ని బట్టి, ప్రయోజనాలు పన్నులకు లోబడి ఉండవచ్చు.

పన్ను అనుకూలమైన రాష్ట్రంలో నివసిస్తున్నారు

పదవీ విరమణ ఆదాయంపై పన్నులను ఆదా చేయడానికి ఉత్తమమైన వ్యూహాలలో ఒకటి, పన్ను స్నేహపూర్వక రాష్ట్రంలో నివసించడం లేదా వెళ్లడం. పన్ను కోతలు మరియు ఉద్యోగాల చట్టం నేపథ్యంలో, 2025 నాటికి ఇది చాలా ముఖ్యమైనది, స్థానిక ఆస్తి మరియు రాష్ట్ర మరియు స్థానిక ఆదాయం లేదా అమ్మకపు పన్నులలో మొత్తం $ 10, 000 మాత్రమే సమాఖ్య ఆదాయ పన్ను ప్రయోజనాల కోసం తగ్గించబడుతుంది.

ఏడు రాష్ట్రాలకు ఆదాయపు పన్ను లేదు: అలాస్కా, ఫ్లోరిడా, నెవాడా, సౌత్ డకోటా, టెక్సాస్, వాషింగ్టన్ మరియు వ్యోమింగ్. న్యూ హాంప్‌షైర్ మరియు టేనస్సీ పన్నులు వడ్డీ మరియు డివిడెండ్‌లు మాత్రమే, కానీ టేనస్సీ 2022 లో ఆదాయపు పన్ను లేని రాష్ట్రాల జాబితాలో చేరనుంది.

మరొక రాష్ట్రంలో సంపాదించిన పదవీ విరమణ ప్రయోజనాలపై నివాసితులకు పన్ను విధించకుండా ఫెడరల్ చట్టం ద్వారా రాష్ట్రాలు నిరోధించబడ్డాయి. కాబట్టి, ఉదాహరణకు, కాలిఫోర్నియా లేదా న్యూయార్క్ (అధిక పన్ను రాష్ట్రాలు) లో పెన్షన్ సంపాదించడం మరియు పదవీ విరమణలో ఫ్లోరిడా లేదా టెక్సాస్‌కు మకాం మార్చడం (పన్ను రాష్ట్రాలు లేవు) ఈ ఆదాయంపై రాష్ట్ర పన్నును తప్పించుకుంటాయి.

ఇతర రాష్ట్రాల్లో తక్కువ ఆదాయ పన్నులు లేదా పదవీ విరమణ ఆదాయానికి ప్రత్యేక విరామాలు ఉండవచ్చు. కొన్ని, ఉదాహరణకు, సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలపై మరియు / లేదా IRA లు మరియు పదవీ విరమణ పధకాల నుండి వచ్చే ఆదాయంలో కొంత లేదా మొత్తంపై పన్ను ఉండకపోవచ్చు.

మీ పెట్టుబడులను తిరిగి అంచనా వేయండి

మీరు పదవీ విరమణలో మీ పెట్టుబడి హోల్డింగ్‌లను మార్చాలనుకోవచ్చు-పన్నులపై ఆదా చేయడమే కాకుండా, ప్రిన్సిపాల్‌ను సంరక్షించడం. దీని గురించి తెలుసుకోవడానికి ఇక్కడ కొన్ని మార్గాలు ఉన్నాయి:

మున్సిపల్ బాండ్లు

మునిసిపల్ బాండ్లపై వడ్డీ సమాఖ్య ఆదాయ పన్ను నుండి ఉచితం, అయితే వడ్డీ సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలపై పన్నును ప్రభావితం చేస్తుంది.

డివిడెండ్ స్టాక్స్

మూలధన లాభాలను భర్తీ చేసే నష్టాలు

మూలధన లాభాలను పూడ్చడానికి మీరు సెక్యూరిటీలు మరియు ఇతర ఆస్తుల అమ్మకంపై నష్టాలను ఉపయోగించవచ్చు, తద్వారా మీరు లాభాలపై ఎటువంటి పన్ను చెల్లించరు. ఇంకా ఏమిటంటే, మీకు అదనపు మూలధన నష్టాలు ఉంటే, మీరు సాధారణ ఆదాయాన్ని (ఉదాహరణకు, బ్యాంక్ వడ్డీ) ఆఫ్‌సెట్ చేయడానికి $ 3, 000 వరకు ఉపయోగించవచ్చు మరియు ఏదైనా అదనపు నష్టాలను ముందుకు తీసుకెళ్లవచ్చు.

RMD లను నివారించండి లేదా వాయిదా వేయండి

• మీ IRA ట్రస్టీ లేదా సంరక్షకుడు నిధులను నేరుగా IRS- ఆమోదించిన పబ్లిక్ ఛారిటీకి బదిలీ చేయాలి.మీరు స్వచ్ఛంద సంస్థ నుండి వ్రాతపూర్వక రసీదును అందుకోవాలి.

ఈ వ్యూహానికి annual 100, 000 వార్షిక పరిమితి ఉంది. మీరు వివాహం చేసుకుంటే, ప్రతి జీవిత భాగస్వామికి ప్రత్యేక $ 100, 000 పరిమితి ఉంటుంది. ఈ వ్యూహం IRA లకు మాత్రమే ఉపయోగించబడుతుంది, SEP IRA లు లేదా SIMPLE IRA లు వంటి IRA- వంటి ఖాతాల కోసం కాదు.

రోత్ IRA లు RMD లకు లోబడి ఉండవు.

మీరు RMD లను తీసుకోవలసిన అవసరాన్ని కూడా వాయిదా వేయవచ్చు మరియు ప్రత్యేక వాయిదా వేసిన యాన్యుటీలో పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా మీరు పదవీ విరమణ ఆదాయాన్ని కోల్పోకుండా చూసుకోవచ్చు. పదవీ విరమణ ఖాతాలో అర్హత కలిగిన దీర్ఘాయువు యాన్యుటీ కాంట్రాక్ట్ (QLAC) ను కొనుగోలు చేయడానికి మీరు మీ IRA లేదా 401 (k) నుండి 5, 000 125, 000 వరకు (కానీ మీ ఖాతా బ్యాలెన్స్‌లో 25% కంటే ఎక్కువ కాదు) ఉపయోగించవచ్చు. QLAC కి కేటాయించిన నిధులను RMD లెక్కల నుండి మినహాయించారు.

QLAC నుండి చెల్లింపులు వెంటనే ప్రారంభించాల్సిన అవసరం లేదు, కానీ 85 ఏళ్ళలోపు ప్రారంభించకూడదు. చెల్లింపులు మీకు పన్ను విధించబడతాయి మరియు QLAC నుండి వచ్చే నిధులు IRA లేదా పదవీ విరమణ ప్రణాళిక యొక్క ఈ భాగానికి RMD అవసరాలను స్వయంచాలకంగా సంతృప్తిపరుస్తాయి.

కొనసాగడానికి ముందు QLAC యొక్క లోపాలను పరిగణనలోకి తీసుకోండి. యాన్యుటైజ్ చేయడానికి ముందు నొక్కగల నగదు విలువ లేదు. IRA లేదా 401 (k) ప్రణాళిక ద్వారా లభించే ఇతరులకన్నా ఈ రకమైన పెట్టుబడికి ఎక్కువ ఫీజులు ఉండవచ్చు. మరియు ఆదాయాన్ని ఆస్వాదించడానికి మీరు లక్ష్యంగా ఉన్న వయస్సు (ఉదా., 85) కు అనుగుణంగా ఉండాలి.

సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాల గురించి వ్యూహాత్మకంగా ఉండండి

మీరు జన్మించిన సంవత్సరాన్ని బట్టి, పూర్తి పదవీ విరమణ వయస్సు 65 నుండి 67 వరకు ఉంటుంది.

మీరు ప్రయోజనాలను స్వీకరించినప్పుడు, అవి మీ ఇతర ఆదాయాన్ని బట్టి (మునిసిపల్ బాండ్లపై పన్ను రహిత వడ్డీతో సహా) పూర్తిగా పన్ను రహితంగా ఉంటాయి లేదా మీ స్థూల ఆదాయంలో 50% లేదా 85% వద్ద చేర్చబడతాయి. మరింత ప్రత్యేకంగా, మీ తాత్కాలిక ఆదాయం (సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాల యొక్క పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే భాగాన్ని లెక్కించడానికి ప్రత్యేకమైన పదం) మీరు ఒంటరిగా ఉంటే $ 25, 000 కంటే తక్కువ లేదా మీరు సంయుక్తంగా దాఖలు చేయడం వివాహం చేసుకుంటే, 000 32, 000 ఉంటే, మీ సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలు ఏవీ లేవు పన్ను.

మీరు ఒంటరిగా ఉంటే మరియు మీ ఆదాయం $ 25, 000 మరియు, 000 34, 000 మధ్య ఉంటుంది లేదా మీరు సంయుక్తంగా దాఖలు చేయడానికి వివాహం చేసుకుంటే $ 32, 000 మరియు, 000 44, 000 మధ్య ఉంటే-అప్పుడు 50% ప్రయోజనాలు పన్ను పరిధిలోకి వస్తాయి. వరుసగా, 000 34, 000 లేదా $ 44, 000 కంటే ఎక్కువ ఆదాయాన్ని కలిగి ఉండటం అంటే, స్థూల ఆదాయంలో 85% ప్రయోజనాలు చేర్చబడ్డాయి. విడిగా స్వయంచాలకంగా దాఖలు చేసే వివాహితులు స్థూల ఆదాయంలో 85% ప్రయోజనాలను కలిగి ఉంటారు.

పన్ను విధించదగిన సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాల భాగం మీ ఇతర ఆదాయంపై ఆధారపడి ఉంటుంది కాబట్టి, సాధ్యమైనంతవరకు దీన్ని నియంత్రించండి. ఇక్కడ కొన్ని ఆలోచనలు ఉన్నాయి:

• మీ సర్దుబాటు చేసిన స్థూల ఆదాయాన్ని (AGI) తగ్గించండి మీరు ఇంకా పనిచేస్తుంటే మినహాయించగల IRA లు మరియు 401 (k) ప్రణాళికలకు తోడ్పడటం ద్వారా. సెక్యూరిటీల అమ్మకాన్ని పరిమితం చేయండి. అమ్మకాలు ప్రధానంగా ఆర్ధిక పరిశీలనల ద్వారా నిర్దేశించబడాలి, ఇక్కడ మీరు అమ్మకాలను పరిమితం చేయాలనుకోవచ్చు, తద్వారా మీ ఆదాయం మిమ్మల్ని 50% చేరికకు 85% చేరికకు నెట్టదు . మీకు ఒకటి ఉంటే రోత్ ఐఆర్ఎ నుండి ఉపసంహరణలు చేయండి . రోత్ ఐఆర్ఎ నుండి ఉపసంహరణలు పదవీ విరమణలో పన్ను రహితమైనవి మరియు సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలపై పన్ను గణనలో పరిగణనలోకి తీసుకోబడవు.

బాటమ్ లైన్

మీ పదవీ విరమణ ఆదాయానికి పన్ను వ్యూహాలపై శ్రద్ధ చూపడం చాలా ముఖ్యం, కానీ ఒకే సరైన వ్యూహం లేదు. ప్రతి వ్యక్తి యొక్క వ్యక్తిగత పరిస్థితి భిన్నంగా ఉంటుంది మరియు మీ కోసం పన్ను వ్యూహాన్ని అనుకూలీకరించాలి. మరింత తెలుసుకోవడానికి పన్ను లేదా ఆర్థిక సలహాదారుతో మాట్లాడండి మరియు వ్యక్తిగతీకరించిన ప్రణాళికను రూపొందించండి.