విషయ సూచిక
- టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ అంటే ఏమిటి?
- టర్మ్ లైఫ్ యొక్క లక్షణాలు
- టర్మ్ లైఫ్ ఉదాహరణ
- టర్మ్ లైఫ్ ప్రీమియంలు
- టర్మ్ లైఫ్ యొక్క మూడు రకాలు
- టర్మ్ లైఫ్ నుండి ఎవరు ప్రయోజనం పొందుతారు?
- టర్మ్ లైఫ్ వర్సెస్ శాశ్వత బీమా
- కన్వర్టిబుల్ టర్మ్ లైఫ్
- కన్వర్టిబుల్ టర్మ్ లైఫ్
టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ అంటే ఏమిటి?
టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్, స్వచ్ఛమైన జీవిత బీమా అని కూడా పిలుస్తారు, ఇది జీవిత బీమా, ఇది ఒక నిర్దిష్ట వ్యవధిలో పేర్కొన్న మరణ ప్రయోజనాన్ని చెల్లించడానికి హామీ ఇస్తుంది. పదం గడువు ముగిసిన తర్వాత, పాలసీదారుడు దాన్ని మరొక పదం కోసం పునరుద్ధరించవచ్చు, పాలసీని శాశ్వత కవరేజీగా మార్చవచ్చు లేదా పాలసీని ముగించడానికి అనుమతించవచ్చు.
టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ఎలా పనిచేస్తుంది
టర్మ్ లైఫ్ పాలసీలకు హామీ మరణ ప్రయోజనం తప్ప వేరే విలువ లేదు. మొత్తం జీవిత బీమా ఉత్పత్తిలో కనిపించే విధంగా పొదుపు భాగం లేదు. ప్రాణనష్టానికి వ్యతిరేకంగా వ్యక్తులకు బీమా ఇవ్వడం పాలసీ యొక్క ఉద్దేశ్యం. పాలసీదారు యొక్క ఆరోగ్య సంరక్షణ మరియు అంత్యక్రియల ఖర్చులు, వినియోగదారుల debt ణం లేదా తనఖా రుణాన్ని ఇతరులలో పరిష్కరించడానికి ఈ నగదు ప్రయోజనాన్ని లబ్ధిదారులు ఉపయోగించవచ్చు. టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ లేదా ఛారిటబుల్ ఇచ్చే ప్రయోజనాల కోసం ఉపయోగించబడదు. అన్ని ప్రీమియంలు అండర్ రైటింగ్ భీమా ఖర్చును భరిస్తాయి. ఫలితంగా, టర్మ్ లైఫ్ ప్రీమియంలు సాధారణంగా శాశ్వత జీవిత బీమా ప్రీమియంల కంటే తక్కువగా ఉంటాయి.
టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ వివరించబడింది
టర్మ్ లైఫ్ యొక్క లక్షణాలు
టర్మ్ లైఫ్ ప్రీమియంలకు ఆధారం ఒక వ్యక్తి వయస్సు, ఆరోగ్యం మరియు ఆయుర్దాయం మీద ఆధారపడి ఉంటుంది, ఇది బీమా సంస్థ నిర్ణయించింది. పేర్కొన్న పాలసీ వ్యవధిలో వ్యక్తి మరణిస్తే, బీమా పాలసీ యొక్క ముఖ విలువను చెల్లిస్తుంది. పాలసీదారుడి మరణానికి ముందు పాలసీ గడువు ముగిస్తే, చెల్లింపు ఉండదు. పాలసీ హోల్డర్లు టర్మ్ పాలసీని గడువు ముగిసే సమయానికి పునరుద్ధరించగలరు, కాని వారి ప్రీమియంలు పునరుద్ధరణ సమయంలో వారి వయస్సుకి తిరిగి లెక్కించబడతాయి.
ఇది పరిమితం చేయబడిన సమయానికి ప్రయోజనాన్ని అందిస్తుంది మరియు మరణ ప్రయోజనాన్ని మాత్రమే అందిస్తుంది కాబట్టి, టర్మ్ లైఫ్ సాధారణంగా తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన జీవిత బీమా. ఆరోగ్యకరమైన 35 ఏళ్ల ధూమపానం సాధారణంగా 20 సంవత్సరాల స్థాయి-ప్రీమియం పాలసీని $ 250, 000 ముఖ విలువతో నెలకు $ 20 నుండి $ 30 వరకు పొందవచ్చు. మొత్తం జీవిత సమానమైన కొనుగోలు గణనీయంగా గణనీయంగా ఎక్కువ ప్రీమియంలను కలిగి ఉంటుంది, బహుశా నెలకు $ 200 నుండి $ 300 వరకు. డెత్ బెనిఫిట్ చెల్లించే ముందు చాలా టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలు ముగుస్తాయి కాబట్టి, బీమా సంస్థకు మొత్తం రిస్క్ శాశ్వత లైఫ్ పాలసీ కంటే తక్కువగా ఉంటుంది. తగ్గిన ప్రమాదం బీమా సంస్థలకు ప్రీమియంలను తగ్గించే రూపంలో వినియోగదారులకు ఖర్చు పొదుపులను ఇవ్వడానికి అనుమతిస్తుంది.
కీ టేకావేస్
- టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ఒక నిర్దిష్ట వ్యవధిలో బీమా చేసిన లబ్ధిదారులకు పేర్కొన్న మరణ ప్రయోజనాన్ని చెల్లించటానికి హామీ ఇస్తుంది. ఈ పాలసీలకు హామీ ఇవ్వబడిన మరణ ప్రయోజనం తప్ప వేరే విలువ లేదు మరియు మొత్తం జీవిత బీమా ఉత్పత్తిలో కనిపించే విధంగా పొదుపు భాగం ఉండదు. టర్మ్ లైఫ్ ప్రీమియంలు ఒక వ్యక్తి వయస్సు, ఆరోగ్యం మరియు ఆయుర్దాయం మీద ఆధారపడి ఉంటాయి, ఇది బీమా చేత సెట్ చేయబడుతుంది. బీమా చేసిన వ్యక్తి పేర్కొన్న పాలసీ వ్యవధిలో మరణిస్తే, బీమా పాలసీ యొక్క ముఖ విలువను చెల్లిస్తుంది. పాలసీదారుడి మరణానికి ముందు పాలసీ గడువు ముగిస్తే, చెల్లింపు ఉండదు.
టర్మ్ లైఫ్ ఉదాహరణ
ముప్పై ఏళ్ల జార్జ్ తన ప్రారంభ మరణం సంభవించని సందర్భంలో తన కుటుంబాన్ని రక్షించాలని కోరుకుంటాడు. అతను నెలకు $ 50 ప్రీమియంతో, 000 500, 000 10 సంవత్సరాల టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీని కొనుగోలు చేస్తాడు. జార్జ్ 10 సంవత్సరాల వ్యవధిలో మరణిస్తే, ఈ విధానం జార్జ్ యొక్క లబ్ధిదారునికి, 000 500, 000 చెల్లిస్తుంది. ప్రత్యామ్నాయంగా, జార్జ్ చనిపోలేదు మరియు ఇప్పుడు 40 సంవత్సరాలు. అతని టర్మ్ పాలసీ గడువు ముగిసింది. అతను పునరుద్ధరించకూడదని ఎంచుకుని, తరువాత మరణిస్తే, అతని లబ్ధిదారునికి ఎటువంటి ప్రయోజనం ఉండదు. అతను పాలసీని పునరుద్ధరించాలని నిర్ణయించుకుంటే, కొత్త పాలసీ తన ప్రస్తుత 40 సంవత్సరాల వయస్సులో ప్రీమియంను ఆధారం చేస్తుంది.
అటువంటి పాలసీల యొక్క స్వభావాన్ని బట్టి, ఒక పాలసీదారుడు ఒక పదం సమయంలో టెర్మినల్ అనారోగ్యంతో బాధపడుతుంటే, ఆ పదం గడువు ముగిసిన తర్వాత వ్యక్తి భీమా పొందలేడు, అయినప్పటికీ కొన్ని పాలసీలు తిరిగి భీమా ఇవ్వగలవు (భీమా యొక్క రుజువు లేకుండా). ఇటువంటి లక్షణాలు, అందుబాటులో ఉన్నప్పుడు, పాలసీ ఖర్చును ఎక్కువ చేస్తాయి.
టర్మ్ లైఫ్ ప్రీమియంలు
పాలసీ ప్రీమియాన్ని లెక్కించడానికి బీమా వయస్సు, లింగం మరియు ఆరోగ్యం ప్రాథమిక నిర్ణయాధికారులు. పాలసీ యొక్క ముఖ మొత్తాన్ని బట్టి, వైద్య పరీక్ష అవసరం. బీమా యొక్క డ్రైవింగ్ రికార్డ్, ప్రస్తుత మందులు, ధూమపాన స్థితి, వృత్తి, అభిరుచులు మరియు కుటుంబ చరిత్ర ఇతర సాధారణ అంశాలు.
ఒప్పంద వ్యవధికి ప్రీమియంలు ఫ్లాట్ లేదా స్థాయి. అయినప్పటికీ, బీమా యొక్క ఆయుర్దాయం తగ్గడంతో భీమా ఖర్చు పెరుగుతుంది. పునరుద్ధరణ తరువాత, పాలసీదారుడు ప్రీమియంలలో గణనీయమైన పెరుగుదలను గ్రహిస్తాడు. యాక్చువల్ డేటా ఆధారంగా, యుఎస్‌లో సగటు ఆయుర్దాయం 78.86 సంవత్సరాలు. అందువల్ల, 20 ఏళ్ల వ్యక్తికి మిగిలిన ఆయుర్దాయం 58.86 గా ఉంది, 50 సంవత్సరాల వయస్సుతో పోలిస్తే 28.86 సంవత్సరాల ఆయుర్దాయం ఉంది. 50 ఏళ్ల వ్యక్తిని కవర్ చేసే ప్రమాదం కంటే 20 ఏళ్ళకు బీమా అండర్ రైట్ చేసే ప్రమాదం తక్కువ.
టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ అనేది నిర్వచించిన వ్యవధిలో కవరేజ్ మరియు ప్రీమియం డాలర్ల ఆధారంగా గణనీయమైన మరణ ప్రయోజనాన్ని కొనుగోలు చేయడానికి తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్న మార్గం.
వడ్డీ రేట్లు, భీమా సంస్థ యొక్క ఆర్థిక మరియు రాష్ట్ర నిబంధనలు కూడా ప్రీమియంలను ప్రభావితం చేస్తాయి. సాధారణంగా, కంపెనీలు తరచుగా break 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 మరియు $ 1, 000, 000 "బ్రేక్ పాయింట్" కవరేజ్ స్థాయిలలో మంచి రేట్లను అందిస్తాయి.
టర్మ్ లైఫ్ యొక్క మూడు రకాలు
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రతి వ్యక్తికి ఏది ఉత్తమంగా పనిచేస్తుందో బట్టి మూడు వేర్వేరు రుచులలో వస్తుంది.
1. స్థాయి పదం, లేదా స్థాయి-ప్రీమియం, విధానాలు
ఇవి 10 నుండి 30 సంవత్సరాల వరకు పేర్కొన్న కాలానికి కవరేజీని అందిస్తాయి. మరణ ప్రయోజనం మరియు ప్రీమియం రెండూ పరిష్కరించబడ్డాయి. పాలసీ యొక్క ప్రభావ జీవితంపై భీమా యొక్క పెరుగుతున్న ఖర్చులకు యాక్చువరీలు తప్పక కారణం, ప్రీమియం వార్షిక పునరుత్పాదక పదం జీవిత భీమా కంటే చాలా ఎక్కువ.
2. వార్షిక పునరుత్పాదక పదం (YRT) విధానాలు
(YRT) పాలసీలకు నిర్దిష్ట పదం లేదు, కానీ ప్రతి సంవత్సరం భీమా యొక్క ఆధారాలు అవసరం లేకుండా ప్రతి సంవత్సరం పునరుద్ధరించబడతాయి. ప్రారంభంలో, ప్రీమియంలు తక్కువగా ఉంటాయి, కానీ బీమా చేయబడిన వయస్సులో, ప్రీమియంలు పెరుగుతాయి. పేర్కొన్న పదం లేనప్పటికీ, ప్రీమియంలు వ్యక్తుల వయస్సులో ఖరీదైనవిగా మారతాయి, ఈ విధానం చాలా మందికి ఆకర్షణీయం కాని ఎంపికగా మారుతుంది.
3. టర్మ్ పాలసీలను తగ్గించడం
ముందుగా నిర్ణయించిన షెడ్యూల్ ప్రకారం ప్రతి సంవత్సరం క్షీణిస్తున్న మరణ ప్రయోజనం ఇవి. పాలసీ వ్యవధి కోసం పాలసీదారుడు స్థిర, స్థాయి ప్రీమియం చెల్లిస్తాడు. తగ్గుతున్న టర్మ్ పాలసీలు తరచుగా తనఖాతో కలిసి గృహ.ణం యొక్క క్షీణిస్తున్న ప్రిన్సిపాల్‌తో కవరేజీకి సరిపోతాయి.
టర్మ్ లైఫ్ నుండి ఎవరు ప్రయోజనం పొందుతారు?
టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పిల్లలతో ఉన్న యువ జంటలకు ఆకర్షణీయంగా ఉంటుంది. తక్కువ ఖర్చుతో తల్లిదండ్రులు పెద్ద మొత్తంలో కవరేజీని పొందవచ్చు. తల్లిదండ్రుల మరణం తరువాత, గణనీయమైన ప్రయోజనం కోల్పోయిన ఆదాయాన్ని భర్తీ చేస్తుంది.
తాత్కాలికంగా నిర్దిష్ట మొత్తంలో జీవిత బీమా అవసరమయ్యే వ్యక్తులకు కూడా ఇవి బాగా సరిపోతాయి. ఉదాహరణకు, పాలసీ గడువు ముగిసే సమయానికి, వారి ప్రాణాలతో బయటపడిన వారికి అదనపు ఆర్థిక రక్షణ అవసరం లేదని లేదా స్వీయ భీమా కోసం తగినంత ద్రవ ఆస్తులను కూడబెట్టిందని పాలసీదారుడు లెక్కించవచ్చు.
టర్మ్ లైఫ్ వర్సెస్ శాశ్వత బీమా
మొత్తం జీవితం లేదా సార్వత్రిక జీవితం మరియు టర్మ్ లైఫ్ కవరేజ్ వంటి నగదు-విలువ భీమా ఉత్పత్తితో శాశ్వత పాలసీ మధ్య ఎంపిక పాలసీదారు యొక్క పరిస్థితులు మరియు అవసరాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
ప్రీమియంల ఖర్చు
తక్కువ ఖర్చుతో గణనీయమైన కవరేజ్ కోరుకునే వ్యక్తులకు టర్మ్ లైఫ్ పాలసీలు అనువైనవి. మొత్తం జీవిత కస్టమర్లు తక్కువ కవరేజ్ కోసం ప్రీమియంలలో ఎక్కువ చెల్లిస్తారు, కాని వారు జీవితానికి రక్షణగా ఉన్నారని తెలుసుకునే భద్రత కలిగి ఉంటారు.
చాలా మంది కొనుగోలుదారులు టర్మ్ లైఫ్ యొక్క స్థోమతకు అనుకూలంగా ఉన్నప్పటికీ, పొడిగించిన కాలానికి ప్రీమియంలు చెల్లించడం మరియు పదం ముగిసిన తర్వాత ఎటువంటి ప్రయోజనం లేకపోవడం ఆకర్షణీయం కాని లక్షణం. పునరుద్ధరణ తరువాత, టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంలు వయస్సుతో పెరుగుతాయి, ఇది కొత్త ప్రీమియంలను ఖర్చు-నిషేధించగలదు. వాస్తవానికి, పునరుద్ధరణ పదం జీవిత ప్రీమియంలు శాశ్వత జీవిత బీమా ప్రీమియంల కంటే ఖరీదైనవి కావచ్చు, అసలు పదం జీవిత పాలసీ ఇష్యూలో ఉండేవి.
కవరేజ్ లభ్యత
పైన పేర్కొన్నట్లుగా, టర్మ్ పాలసీ తిరిగి భీమాకు హామీ ఇవ్వకపోతే, పాలసీదారుడు తీవ్రమైన అనారోగ్యాన్ని అభివృద్ధి చేస్తే, పాలసీ యొక్క పదం చివరిలో కవరేజీని పునరుద్ధరించడానికి కంపెనీ నిరాకరించవచ్చు. ప్రీమియంలు చెల్లించినంత వరకు శాశ్వత భీమా జీవితానికి కవరేజీని అందిస్తుంది.
పెట్టుబడి విలువ
కొంతమంది కస్టమర్లు శాశ్వత జీవిత బీమాను ఇష్టపడతారు ఎందుకంటే పాలసీలు పెట్టుబడి లేదా పొదుపు వాహనాన్ని కలిగి ఉంటాయి. ప్రతి ప్రీమియం చెల్లింపులో కొంత భాగాన్ని నగదు విలువకు కేటాయించారు, దీనికి వృద్ధి హామీ ఉండవచ్చు. కొన్ని ప్రణాళికలు డివిడెండ్లను చెల్లిస్తాయి, వీటిని పాలసీలో చెల్లించవచ్చు లేదా డిపాజిట్లో ఉంచవచ్చు. కాలక్రమేణా, పాలసీపై ప్రీమియంలను చెల్లించడానికి నగదు విలువ పెరుగుదల సరిపోతుంది. పన్ను-వాయిదా వేసిన నగదు విలువ పెరుగుదల మరియు నగదు భాగానికి పన్ను రహిత ప్రాప్యత వంటి అనేక ప్రత్యేకమైన పన్ను ప్రయోజనాలు కూడా ఉన్నాయి.
మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మరియు ఎక్స్ఛేంజ్-ట్రేడెడ్ ఫండ్స్ (ఇటిఎఫ్) వంటి ఇతర ఆర్థిక పరికరాలతో పోలిస్తే నగదు విలువ కలిగిన పాలసీ యొక్క వృద్ధి రేటు చాలా తక్కువగా ఉంటుందని ఆర్థిక సలహాదారులు హెచ్చరిస్తున్నారు. అలాగే, గణనీయమైన పరిపాలనా రుసుము తరచుగా రాబడి రేటుకు తగ్గించబడుతుంది. అందువల్ల, "పదం కొనండి మరియు వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టండి" అనే సాధారణ పదబంధం. అయితే, పనితీరు స్థిరంగా మరియు పన్ను-ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది.
ఇతర అంశాలు
స్పష్టంగా, శాశ్వత భీమా చర్చకు వ్యతిరేకంగా ఈ పదానికి ఒక-పరిమాణ-సరిపోయే-అన్ని సమాధానం లేదు. పరిగణించవలసిన ఇతర అంశాలు:
- పెట్టుబడులపై సంపాదించిన రాబడి రేటు తగినంత ఆకర్షణీయంగా ఉందా? శాశ్వత పాలసీకి రుణ కేటాయింపు మరియు ఇతర లక్షణాలు ఉన్నాయా? బీమా కవరేజ్ అవసరమయ్యే వ్యాపారాన్ని పాలసీదారుడు కలిగి ఉన్నారా లేదా ఉద్దేశం ఉందా? ఎశ్త్రేట్?
కన్వర్టిబుల్ టర్మ్ లైఫ్
కన్వర్టిబుల్ టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ అనేది టర్మ్ లైఫ్ పాలసీ, ఇందులో కన్వర్షన్ రైడర్ ఉంటుంది. ఇన్-ఫోర్స్ టర్మ్ పాలసీని లేదా గడువు ముగియబోయేదాన్ని-పూచీకత్తు ద్వారా లేదా భీమాను నిరూపించకుండా శాశ్వత ప్రణాళికగా మార్చడానికి రైడర్ హామీ ఇస్తాడు. మార్పిడి రైడర్ ఎటువంటి పరిమితులు లేకుండా భీమా సంస్థ అందించే ఏదైనా శాశ్వత పాలసీకి మార్చడానికి మిమ్మల్ని అనుమతించాలి.
రైడర్ యొక్క ప్రాధమిక లక్షణాలు మార్పిడి తర్వాత పాలసీ అనే పదం యొక్క అసలు ఆరోగ్య రేటింగ్‌ను నిర్వహించడం, మీకు తరువాత ఆరోగ్య సమస్యలు ఉన్నప్పటికీ లేదా భరించలేనివి అయినప్పటికీ, మరియు ఎప్పుడు మరియు ఎంత కవరేజీని మార్చాలో నిర్ణయించడం. కొత్త శాశ్వత పాలసీ యొక్క ప్రీమియానికి ఆధారం మీ వయస్సు మార్పిడి.
మొత్తం జీవిత బీమా టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ కంటే ఖరీదైనది కాబట్టి, మొత్తం ప్రీమియంలు గణనీయంగా పెరుగుతాయి. ప్రయోజనం వైద్య పరీక్ష లేకుండా ఆమోదం హామీ. జీవిత వ్యవధిలో అభివృద్ధి చెందుతున్న వైద్య పరిస్థితులు ప్రీమియంలను పైకి సర్దుబాటు చేయలేవు. అయితే, మీరు దీర్ఘకాలిక సంరక్షణ రైడర్ వంటి కొత్త పాలసీకి అదనపు రైడర్‌లను జోడించాలనుకుంటే, కంపెనీకి పరిమిత లేదా పూర్తి పూచీకత్తు అవసరం కావచ్చు.
