విషయ సూచిక
- 1. సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు
- 2. డౌన్ పేమెంట్ లేదు
- 3. అబద్ధాల రుణాలు
- 4. రివర్స్ తనఖాలు
- 5. ఎక్కువ రుణమాఫీ
- 6. అన్యదేశ తనఖా ఉత్పత్తులు
- బాటమ్ లైన్
గొప్ప మాంద్యం సమయంలో, తనఖా జప్తు కారణంగా యుఎస్ ఆర్థిక వ్యవస్థ పెద్ద దెబ్బతింది. దేశవ్యాప్తంగా రుణగ్రహీతలు తనఖాలు చెల్లించడంలో ఇబ్బంది పడ్డారు. ఆ సమయంలో, 10 మంది రుణగ్రహీతలలో ఎనిమిది మంది తమ తనఖాలను రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ప్రయత్నిస్తున్నారు. ఉన్నత స్థాయి గృహయజమానులు కూడా జప్తుతో ఇబ్బంది పడుతున్నారు. చాలా మంది పౌరులు తమ తనఖాలతో ఎందుకు ఇబ్బంది పడ్డారు? ఇక్కడ ఆరు కారణాలు ఉన్నాయి.
కీ టేకావేస్
- సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు తక్కువ ప్రారంభ రేటును అందిస్తాయి, అది తక్కువ చెల్లింపులకు దారితీస్తుంది; ఏదేమైనా, వడ్డీ రేటు కొంతకాలం తర్వాత రీసెట్ అవుతుంది. తనఖాపై ఎటువంటి చెల్లింపు చెల్లించకపోవడం వల్ల రుణగ్రహీత యొక్క ఇల్లు "నీటి అడుగున" ముగుస్తుంది. రివర్స్ తనఖాలు అధిక ముందస్తు ఖర్చులు కలిగి ఉంటాయి, అనేక రుసుములతో చిక్కుకుంటాయి మరియు ఫలితంగా మీ ఇంటిలో ఈక్విటీని కోల్పోతారు. తనఖాల కోసం ఎక్కువ సమయం ఫ్రేమ్‌లు ఇంట్లో తక్కువ ఈక్విటీకి మరియు ఎక్కువ వడ్డీకి చెల్లించబడతాయి-యజమానిని తరలించడం కష్టమవుతుంది.ఎక్సోటిక్ తనఖా ఉత్పత్తులు కొనుగోలుదారులు ప్రతికూల ఈక్విటీని నిర్మించటానికి కారణమవుతాయి.
1. సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు
సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు (ARM లు) ఇంటి యజమాని కలలా అనిపించవచ్చు. ఈ తనఖాలు మొదటి రెండు నుండి ఐదు సంవత్సరాలు తక్కువ వడ్డీ రేటుతో రుణగ్రహీతలను ప్రారంభిస్తాయి. మీరు సాధారణంగా అర్హత సాధించిన దానికంటే పెద్ద ఇల్లు కొనడానికి అవి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి మరియు తక్కువ, సరసమైన చెల్లింపులు కలిగి ఉంటాయి. రెండు నుండి ఐదు సంవత్సరాల తరువాత, వడ్డీ రేటు మార్కెట్ రేటుకు రీసెట్ అవుతుంది, ఇది సాధారణంగా ఎక్కువ. రుణగ్రహీతలు తమ ఇళ్ల నుండి ఈక్విటీని తీసివేసి, రీసెట్ చేసిన తర్వాత తక్కువ రేటుకు రీఫైనాన్స్ చేయగలిగితే ఇది సమస్య కాదు. లేదా, ప్రత్యామ్నాయంగా, కొనుగోలుదారు ఎక్కువసేపు ఇంట్లో ఉండకపోతే, రేటు మారే సమయానికి ఇది ఇప్పటికే అమ్ముడై ఉండవచ్చు. (ఈ రకమైన తనఖా ఎవరి ఉద్యోగానికి తరచుగా పునరావాసం అవసరమో మంచి ఎంపిక.)
అయితే, ఇది ఎల్లప్పుడూ ఆ విధంగా పని చేయదు. గృహాల ధరలు పడిపోయినప్పుడు, రుణగ్రహీతలు తమ ప్రస్తుత రుణాలను రీఫైనాన్స్ చేయలేకపోతున్నారని కనుగొంటారు. ఇది చాలా మంది రుణగ్రహీతలు వారి అసలు చెల్లింపులకు రెండు నుండి మూడు రెట్లు అధిక తనఖా చెల్లింపులను ఎదుర్కొంటుంది.
వేర్వేరు రుణదాతలతో షాపింగ్ చేయడం, మీ తనఖా దరఖాస్తుపై పూర్తి మరియు సత్యమైన సమాచారాన్ని అందించడం మరియు క్రెడిట్ సమస్యలు సంభవించినప్పుడు వాటిని పరిష్కరించడం న్యాయమైన మరియు ఆచరణాత్మక తనఖా పొందడానికి మీరు తీసుకోగల ఉత్తమ దశలు.
2. డౌన్ పేమెంట్ లేదు
సబ్‌ప్రైమ్ సంక్షోభం యొక్క ఒక ట్రిగ్గర్ ఏమిటంటే, చాలా కంపెనీలు రుణగ్రహీతలకు నో-డౌన్-పేమెంట్ రుణాలు ఇచ్చాయి. ఇక్కడ ఎందుకు సమస్యగా మారింది.
డౌన్ చెల్లింపు యొక్క ఉద్దేశ్యం రెండు రెట్లు. మొదట, ఇది మీ ఇంటిలో మీరు కలిగి ఉన్న ఈక్విటీ మొత్తాన్ని పెంచుతుంది, అదే సమయంలో మీరు చెల్లించాల్సిన డబ్బును తగ్గిస్తుంది. రెండవది, డౌన్ పేమెంట్ మీకు ఆటలో కొంత చర్మం ఉందని నిర్ధారిస్తుంది.
పెద్ద మొత్తంలో చెల్లింపులు చేసే రుణగ్రహీతలు తమ తనఖా చెల్లింపులు చేయడానికి వీలైన ప్రతిదాన్ని ప్రయత్నించే అవకాశం ఉంది, ఎందుకంటే వారు తమ పెట్టుబడిని కోల్పోవాలనుకోవడం లేదు. మరోవైపు, చాలా మంది రుణగ్రహీతలు తమ ఇళ్లపై ఏమీ తగ్గించి, తనఖాపై తలక్రిందులుగా కనిపించే వారు ఇంటి విలువ కంటే ఎక్కువ డబ్బు చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉన్నందున దూరంగా వెళ్ళిపోతారు. రుణగ్రహీత ఎంత ఎక్కువ రుణపడి ఉంటారో, వారు తనఖాను జప్తులో ఉంచి, దూరంగా వెళ్ళిపోయే అవకాశం ఉంది.
3. అబద్ధాల రుణాలు
"అబద్దాల రుణాలు" అనే పదం ఖండించదగినదిగా అనిపించవచ్చు, కాని 2007 లో ప్రారంభమైన సబ్‌ప్రైమ్ మాంద్యానికి ముందు రియల్ ఎస్టేట్ విజృంభణ సమయంలో ఇటువంటి రుణాలు చాలా ప్రాచుర్యం పొందాయి. తనఖా రుణదాతలు వాటిని త్వరగా ఇవ్వడానికి మరియు రుణగ్రహీతలు వాటిని త్వరగా అంగీకరించారు. అబద్దాల రుణానికి ఎటువంటి డాక్యుమెంటేషన్ అవసరం లేదు మరియు ధృవీకరణ లేదు. రుణం రుణగ్రహీత పేర్కొన్న ఆదాయం, పేర్కొన్న ఆస్తులు మరియు పేర్కొన్న ఖర్చులపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
రుణగ్రహీతలు అబద్ధాలు చెప్పే ధోరణిని కలిగి ఉన్నందున, వారి ఆదాయాన్ని పెంచి, వారు పెద్ద ఇల్లు కొనవచ్చు. అబద్దాల రుణం పొందిన కొంతమంది వ్యక్తులకు ఉద్యోగం కూడా లేదు. కొనుగోలుదారు ఇంటికి చేరుకున్న తర్వాత ఇబ్బంది మొదలవుతుంది.
తనఖా చెల్లింపులు వాస్తవ ఆదాయంతో చెల్లించవలసి ఉన్నందున-పేర్కొన్న ఆదాయంతో-రుణగ్రహీత తనఖా చెల్లింపులను స్థిరంగా చేయలేకపోతున్నాడు. వారు చెల్లింపులపై వెనుకబడి, దివాలా మరియు జప్తును ఎదుర్కొంటారు.
4. రివర్స్ తనఖాలు
రివర్స్ తనఖా పొందడానికి చాలా లోపాలు ఉన్నాయి. అధిక ముందస్తు ఖర్చులు ఉన్నాయి. ఒరిజినేషన్ ఫీజులు, తనఖా భీమా, టైటిల్ ఇన్సూరెన్స్, అప్రైసల్ ఫీజు, అటార్నీ ఫీజు మరియు ఇతర ఫీజులు త్వరగా ఈక్విటీని తినగలవు. రుణగ్రహీత ఇంటి పూర్తి యాజమాన్యాన్ని కోల్పోతాడు.
తనఖా అమలులోకి వచ్చిన తర్వాత, రుణగ్రహీత యొక్క ఈక్విటీ అంతా వారి ఇంటి నుండి పోతుంది; బ్యాంక్ ఇప్పుడు దానిని కలిగి ఉంది. రుణగ్రహీత యొక్క ఎస్టేట్ నుండి వచ్చిన నగదు అంతా తనఖా, ఫీజులు మరియు వడ్డీని చెల్లించడానికి ఉపయోగించిన తర్వాత వారి లబ్ధిదారులకు ఏ ఈక్విటీ అయినా మిగిలి ఉంటుంది. వారి పిల్లలు కుటుంబాన్ని ఇంటిలో ఉంచాలనుకుంటే బ్యాంకుతో ఒప్పందం కుదుర్చుకోవడానికి మరియు తనఖా చెల్లింపులు చేయడానికి ప్రయత్నించవలసి ఉంటుంది.
5. ఎక్కువ రుణమాఫీ
మీరు తనఖాపై పొందగలిగే పొడవైన కాలపరిమితి 30 సంవత్సరాలు అని మీరు అనుకోవచ్చు, కాని కొన్ని తనఖా సంస్థలు ఇప్పుడు 40 సంవత్సరాల వరకు నడిచే రుణాలను అందిస్తున్నాయి. ఇంకా ఏమిటంటే, 35- మరియు 40 సంవత్సరాల తనఖాలు నెమ్మదిగా జనాదరణను పెంచుతున్నాయి. ఎందుకు? వారు చాలా తక్కువ చెల్లింపుల కోసం పెద్ద ఇంటిని కొనడానికి వ్యక్తులను అనుమతిస్తారు.
రాబోయే 20 సంవత్సరాలు ఇంటిలోనే ఉండాలని యోచిస్తున్న 20 ఏళ్ల యువకుడికి 40 సంవత్సరాల తనఖా అర్ధమే కావచ్చు, కాని ఇది ఇతర వ్యక్తులకు అర్ధం కాదు. 40 సంవత్సరాల తనఖాపై వడ్డీ రేటు 30 సంవత్సరాల కన్నా కొంచెం ఎక్కువగా ఉంటుంది. ఇది 40 సంవత్సరాల కాల వ్యవధిలో మొత్తం చాలా ఎక్కువ వడ్డీకి సమానం, ఎందుకంటే బ్యాంకులు రుణగ్రహీతలకు తనఖాను తిరిగి చెల్లించటానికి 10 అదనపు సంవత్సరాలు ఇవ్వబోవు.
రుణగ్రహీతలు వారి ఇళ్లలో తక్కువ ఈక్విటీని కలిగి ఉంటారు. మొదటి 10 నుండి 20 సంవత్సరాలకు ఎక్కువ చెల్లింపులు ప్రధానంగా వడ్డీని చెల్లిస్తాయి, తద్వారా రుణగ్రహీత తరలించడం దాదాపు అసాధ్యం. మీరు మీ 70 లలో చెల్లింపులు చేస్తుంటే ఇది పదవీ విరమణను కష్టతరం చేస్తుంది.
6. అన్యదేశ తనఖా ఉత్పత్తులు
గ్రేట్ మాంద్యానికి ముందు అభివృద్ధి చేసిన ఇతర రకాల తనఖాలు కూడా జప్తుకు దారితీశాయి. గృహయజమానుల కలని సాకారం చేసే రుణదాతలు అన్ని రకాల అన్యదేశ ఉత్పత్తులతో ముందుకు వచ్చారు. కొంతమంది ఇంటి యజమానులు తమను తాము ఏమి పొందుతున్నారో అర్థం కాలేదు. రెండు ఉదాహరణలు:
- వడ్డీ-మాత్రమే రుణాలు చెల్లింపులను 20% నుండి 30% వరకు తగ్గించగలవు. ఈ రుణాలు రుణగ్రహీతలు కొన్ని సంవత్సరాలు ఇంటిలో నివసించడానికి మరియు వడ్డీ చెల్లింపులు చేయడానికి మాత్రమే అనుమతిస్తాయి. పేరు-మీ-చెల్లింపు రుణాలు రుణగ్రహీతలు ప్రతి నెలా తనఖాపై ఎంత చెల్లించాలనుకుంటున్నారో ఖచ్చితంగా నిర్ణయించటానికి అనుమతిస్తాయి.
రెండు ఉత్పత్తులకు క్యాచ్ ఏమిటంటే, ఒక పెద్ద బెలూన్ ప్రిన్సిపాల్ చెల్లింపు ఒక నిర్దిష్ట కాలం తర్వాత వస్తుంది. ఈ ఉత్పత్తులన్నింటినీ నెగటివ్ రుణ విమోచన ఉత్పత్తులు అంటారు. ఈక్విటీని నిర్మించడానికి బదులుగా, రుణగ్రహీతలు ప్రతికూల ఈక్విటీని నిర్మిస్తున్నారు. వారు ప్రతి నెలా చెల్లించాల్సిన మొత్తాన్ని ఇటుకల కుప్ప లాగా వారిపై పడే వరకు పెంచుతున్నారు. అన్యదేశ తనఖా ఉత్పత్తులు చాలా మంది రుణగ్రహీతలు వారి రుణాలపై నీటి అడుగున ఉండటానికి కారణమయ్యాయి.
బాటమ్ లైన్
ఇంటి యాజమాన్యానికి వెళ్లే రహదారి చాలా ఉచ్చులతో చిక్కుకుంది. వాటిని నివారించడం ఆర్థిక ఇబ్బందుల నుండి బయటపడటానికి ఒక కీ. గుర్తుంచుకోవలసిన మంచి సామెత ఏమిటంటే, ఏదైనా నిజమని చాలా మంచిది అనిపిస్తే, అది బహుశా.
