అమెరికన్ కార్మికులలో పదవీ విరమణ సంసిద్ధత లేకపోవడం పత్రికలలో చాలా శ్రద్ధను పొందుతుంది మరియు సరిగ్గా. మీరు చదివిన అధ్యయనాన్ని బట్టి ఇది వివిధ తీవ్రతలకు సంబంధించిన సమస్య. నేటి ప్రపంచంలో పదవీ విరమణ గూడు గుడ్డు పోగుచేయడం కఠినమైనది, ఇక్కడ మనలో చాలా మందికి ప్రాధమిక విరమణ పొదుపు వాహనం నిర్వచించిన సహకార ప్రణాళికలు.
మీరు పదవీ విరమణకు చేరుకున్న తర్వాత మరియు మీరు తగినంతగా ఆదా చేసినప్పటికీ అది ఇంకా సున్నితమైన నౌకాయానం కాదు. పదవీ విరమణ కోసం తగినంత ఆదా చేయడం ఎంత ముఖ్యమో, మీ పదవీ విరమణ పొదుపును తగ్గించే ప్రక్రియను నిర్వహించడం కూడా అంతే ముఖ్యం. చాలా మందికి వారు పనిచేసే కెరీర్లు ఉన్నంతవరకు పదవీ విరమణ చేయవచ్చు. మీ డబ్బు 30 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ సంవత్సరాలు ఎలా ఉంటుంది? ఈ ప్రాంతంలో పరిజ్ఞానం ఉన్న ఆర్థిక సలహాదారు వారి ఖాతాదారులకు నిజంగా విలువను జోడించగల ప్రాంతం ఇది.
పదవీ విరమణ ఆదాయ వనరులు
వారి పదవీ విరమణ ఖర్చులకు నిధులు సమకూర్చడానికి క్లయింట్ వారికి అందుబాటులో ఉన్న వివిధ వనరులను చూడటం ఈ ప్రక్రియలో ఒక ప్రధాన భాగం. వీటిలో కింది వాటిలో చాలా ఉన్నాయి:
- ఆరోగ్య పొదుపు ఖాతా (HSA)
ఖచ్చితంగా ఇతర వనరులు ఉండవచ్చు కాని ఇవి అక్కడ సర్వసాధారణం. ఆర్థిక సలహాదారు ఈ జాబితా నుండి మూలాలను ఇతర సమాచారంతో పాటు తీసుకొని, పదవీ విరమణ సమయంలో క్లయింట్ ఏ రకమైన ఆదాయం మరియు నగదు ప్రవాహాన్ని పొందగలరో నిర్ణయించగలగాలి. పదవీ విరమణ సమయంలో డబ్బు ఎలా పెట్టుబడి పెట్టబడుతుందనే దానిపై వారు క్లయింట్‌తో కలిసి కొన్ని make హలను చేయాల్సి ఉంటుంది.
పదవీ విరమణ ఆదాయ అవసరాలు
క్లయింట్ ఒక విధమైన పదవీ విరమణ బడ్జెట్ చేసాడు మరియు పదవీ విరమణ సమయంలో వారి ఆదాయ అవసరాలు ఏమిటో ఒక ఆలోచన ఉంది. జీవన వ్యయాలు, ప్రయాణం, వైద్య ఖర్చులు వంటి వాటిని చేర్చాలి. కాబట్టి వారి నివాస స్థలాన్ని మార్చడం మరియు / లేదా తగ్గించడం వంటి జీవనశైలిలో మార్పులు ఉండాలి.
సామాజిక భద్రత మరియు పెన్షన్లు
సామాజిక భద్రత మరియు బహుశా పెన్షన్ నిర్ణయాలు తీసుకోవాలి లేదా కనీసం ఒక ఎంపిక లేదా మరొకటి తీసుకోవడాన్ని ఇక్కడ పరిగణించాలి. సామాజిక భద్రత విషయంలో క్లయింట్ వారి ప్రయోజనాన్ని ఎప్పుడు తీసుకుంటారు? వారి పూర్తి పదవీ విరమణ వయస్సు లేదా 70 సంవత్సరాల వయస్సు వరకు వారు వేచి ఉండగలరా? వారు వివాహం చేసుకుంటే, వివాహిత జంటలకు అందుబాటులో ఉన్న క్లెయిమింగ్ వ్యూహాలలో ఒకటి వారి పరిస్థితికి సరిపోతుందా?
పెన్షన్ విషయానికొస్తే, క్లయింట్ ఒకటి ఉంటే, రెండు ఎంపికలు అందుబాటులో ఉంటే జీవితకాల చెల్లింపుల మొత్తానికి వ్యతిరేకంగా ఒకే మొత్తాన్ని తీసుకోవడం వంటి ఎంపికలు విశ్లేషించాల్సిన అవసరం ఉంది.
ఎంత ఉపసంహరించుకోవాలి?
క్లయింట్ మరియు ఆర్థిక సలహాదారు పైన పేర్కొన్న దశలను దాటిన తర్వాత, ఉపసంహరణ వ్యూహాన్ని ప్రారంభించడానికి సమయం ఆసన్నమైంది. క్లయింట్ యొక్క వివిధ ఆర్థిక వనరులు వారి జీవనశైలికి తోడ్పడటానికి సరిపోతాయని లేదా కాకపోతే, వారి ప్రణాళికాబద్ధమైన వ్యయంలో సర్దుబాట్లు జరిగాయని ఇది ass హిస్తుంది.
అనేక పదవీ విరమణ ప్రణాళిక కార్యక్రమాలు మరియు ఆన్‌లైన్ కాలిక్యులేటర్లు ఉపసంహరణలను నామమాత్ర లేదా ద్రవ్యోల్బణం-సర్దుబాటు పరంగా కొంతవరకు స్థిరంగా ఉన్నట్లు చూస్తారు. వాస్తవానికి ఇది అలా ఉండకపోవచ్చు మరియు ఉపసంహరణలు మారవచ్చు.
ఉదాహరణగా, అంతకుముందు పదవీ విరమణలో క్లయింట్ పని చేసి, కేవలం పార్ట్‌టైమ్ అయినా జీతం గీయవచ్చు. ఇది వారి పదవీ విరమణ ఖాతాల నుండి అవసరమైన మొత్తాన్ని తగ్గిస్తుంది మరియు సామాజిక భద్రత కోసం దాఖలు చేయడంలో ఆలస్యం చేస్తుంది. వారు 70 ఏళ్ళకు చేరుకున్న తర్వాత, ప్రభుత్వం కొంతవరకు ఉపసంహరణ వ్యూహాన్ని నిర్దేశిస్తుంది, అవి IRA కోసం అవసరమైన కనీస పంపిణీలు (RMD లు) మరియు 401 (k) ఖాతాలు మరియు ఇతర సారూప్య పదవీ విరమణ ప్రణాళికలను నిర్దేశిస్తాయి.
ఏ ఖాతాలు మరియు ఏ క్రమంలో?
క్లయింట్ యొక్క పరిస్థితిని బట్టి, వారు నిధులను గీయడానికి అనేక పదవీ విరమణ ఖాతాలను కలిగి ఉండవచ్చు. కొన్ని సాంప్రదాయ IRA లేదా 401 (k) ఖాతా వంటి పన్ను-వాయిదా వేయవచ్చు మరియు ఉపసంహరణలు క్లయింట్ యొక్క అత్యధిక ఉపాంత పన్ను రేటు వద్ద పన్ను విధించబడతాయి. రోత్ ఖాతా, నిబంధనలను అనుసరిస్తుందని, హిస్తే, అర్హత లేని వైద్య ఖర్చులను కవర్ చేయడానికి ఉపయోగించినప్పుడు HSA ఖాతా వలె పన్ను రహిత ఉపసంహరణలను అందిస్తుంది.
ప్రశంసించబడిన పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే పెట్టుబడులు కనీసం ఒక సంవత్సరం మరియు ఒక రోజు వరకు ఉన్నంతవరకు ప్రిఫరెన్షియల్ క్యాపిటల్ గెయిన్ రేట్లపై పన్ను విధించబడతాయి. సాంప్రదాయిక జ్ఞానం సాధ్యమైనంత ఎక్కువ కాలం పన్ను చెల్లించడాన్ని ఆలస్యం చేయగలదని మరియు ఎల్లప్పుడూ తక్కువ పన్ను ప్రభావంతో మూలం నుండి నిధులను తీసుకోవటానికి చెప్పవచ్చు. రెండూ ఒక పాయింట్‌కు అర్ధమే, భవిష్యత్తులో పన్నులను ఆలస్యం చేయడం మంచి ఆలోచన అని డబ్బు ప్రిన్సిపాల్ యొక్క సమయ విలువ ఖచ్చితంగా చెబుతుంది.
ఏదేమైనా, పన్నులను తగ్గించడానికి మరియు పదవీ విరమణ చేయడానికి ఇప్పుడు కొన్ని అదనపు పన్నులు చెల్లించడం అర్ధమే. ఉదాహరణకు, క్లయింట్ పదవీ విరమణలో తక్కువ పన్ను పరిధిలో ఉంటే, 70 ఏళ్ళకు ముందే ఉంటే, వారి సాంప్రదాయ ఐఆర్ఎ డబ్బులో కొంత భాగాన్ని రోత్ ఐఆర్ఎగా మార్చడం అర్ధమే. ఇది ఆ సంవత్సరాల్లో అదనపు తక్షణ పన్ను బాధ్యతను కలిగిస్తుంది, కాని తరువాత ఆ ఖాతా నుండి RMD ల మొత్తాన్ని తగ్గించడానికి ఉపయోగపడుతుంది. క్లయింట్ వారి జీవనశైలికి మద్దతు ఇవ్వడానికి RMD డబ్బు అవసరం లేకపోతే ఇది ఎక్కువ డబ్బు పెట్టుబడిగా ఉండటానికి అనుమతిస్తుంది మరియు తక్కువ ఫలితాల పంపిణీ వలన ప్రతి సంవత్సరం తక్కువ పన్ను దెబ్బతింటుంది.
ఎ బకెట్ అప్రోచ్
పదవీ విరమణకు బకెట్ విధానం మీ పదవీ విరమణ గూడు గుడ్డు యొక్క మూడు బకెట్లు లేదా భాగాలను ఏర్పాటు చేస్తుంది. బకెట్ నంబర్ వన్ పదవీ విరమణలో మీ needs హించిన అవసరాలకు చాలా సంవత్సరాలు నిధులు సమకూర్చడానికి తగినంత నగదు లేదా చాలా తక్కువ రిస్క్, స్వల్పకాలిక స్థిర ఆదాయ పెట్టుబడులు ఉంటాయి. ఇది మనశ్శాంతిని అనుమతిస్తుంది మరియు క్షీణిస్తున్న మార్కెట్లో వారి పదవీ విరమణకు నిధులు సమకూర్చడానికి క్లయింట్ స్టాక్ పెట్టుబడులలో మునిగిపోయే అవసరాన్ని తొలగిస్తుంది.
తదుపరి బకెట్‌లో కొంచెం ఎక్కువ వృద్ధిని లేదా కొంత ఆదాయాన్ని అందించే మధ్యస్తంగా ప్రమాదకర పెట్టుబడులు ఉంటాయి. వీటిలో అధిక నాణ్యత గల స్థిర ఆదాయ పెట్టుబడులు, డివిడెండ్ చెల్లించే స్టాక్స్ లేదా మోడరేట్-రిస్క్ బ్యాలెన్స్డ్ మ్యూచువల్ ఫండ్స్ ఉండవచ్చు.
చివరి బకెట్‌లో స్టాక్ మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మరియు ఎక్స్ఛేంజ్-ట్రేడెడ్ ఫండ్స్ (ఇటిఎఫ్) వంటి వృద్ధి వాహనాలు ఉంటాయి మరియు పోర్ట్‌ఫోలియో యొక్క ఈ భాగం చాలా మంది పదవీ విరమణ చేసినవారు తమ పదవీ విరమణ సంవత్సరాల్లో తమ డబ్బును చివరిగా సంపాదించగలిగేలా వృద్ధి కోసం రూపొందించబడింది.
మొదటి బకెట్‌ను తిరిగి నింపడానికి ఒక వ్యూహం అవసరం మరియు క్లయింట్ నుండి క్లయింట్‌కు మారుతుంది. పన్ను చెల్లించదగిన మరియు పన్ను-వాయిదా వేసిన ఖాతాలు వంటి అంశాలను కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవలసి ఉంటుంది.
బాటమ్ లైన్
మీ పదవీ విరమణ పొదుపులను తగ్గించడం తేలికగా తీసుకోవలసిన పని కాదు. ఒక ఖాతా నుండి మరొక ఖాతాను ఉపసంహరించుకోవటానికి గణనీయమైన పన్ను ప్రయోజనాలు ఉండవచ్చు. పదవీ విరమణ యొక్క వివిధ దశలలో క్లయింట్ యొక్క పరిస్థితుల ఆధారంగా ఉపసంహరణ క్రమం కూడా వైవిధ్యంగా ఉంటుంది. ఈ ప్రాంతంలో పరిజ్ఞానం ఉన్న ఆర్థిక సలహాదారు వారి ఖాతాదారులకు గొప్ప ఆస్తి.
