శ్రామికశక్తిలో పూర్తిగా పాల్గొనని, పదవీ విరమణ చేయబోయే, లేదా ఇప్పటికే పదవీ విరమణ చేసిన వ్యక్తులు, పెట్టుబడుల నుండి వచ్చే ఆదాయాన్ని స్థిరీకరించడంలో సహాయపడటానికి తరచుగా స్థిర యాన్యుటీలను ఉపయోగిస్తారు. స్థిర యాన్యుటీలు అంటే యాన్యుటెంట్-యాన్యుటీని కలిగి ఉన్న వ్యక్తి-ఒక నిర్దిష్ట వ్యవధి ముగిసే వరకు లేదా ఒక సంఘటన (యాన్యుటెంట్ మరణం వంటివి) సంభవించే వరకు క్రమం తప్పకుండా చెల్లించే ఆదాయ మొత్తం. స్థిర యాన్యుటీని కొనుగోలు చేయడం వల్ల ప్రయోజనాలు మరియు అప్రయోజనాలు ఉన్నాయి మరియు రుసుము కోసం, ప్రాథమిక ఉత్పత్తికి అనేక ఎంపికలు జోడించబడతాయి.
కీ టేకావేస్
- యాన్యుటెంట్ మరణించే వరకు సరళమైన జీవిత యాన్యుటీ చెల్లిస్తుంది; ఇది ఒక లబ్ధిదారునికి వదిలివేయబడదు, మరియు దానిని విక్రయించే సంస్థ డబ్బును మిగిల్చింది. చివరి ప్రాణాలతో కూడిన యాన్యుటీతో ఉమ్మడి జీవితం యజమాని జీవిత భాగస్వామిని లబ్ధిదారునిగా ఉండటానికి మరియు అతని లేదా ఆమె మరణించే వరకు చెల్లింపులు పొందటానికి అనుమతిస్తుంది, కానీ ఇది సరళ జీవిత యాన్యుటీ కంటే గణనీయంగా ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది. ఒక పదం నిర్దిష్ట యాన్యుటీ నిర్ణీత కాలానికి డబ్బు చెల్లిస్తుంది, ఆ తర్వాత అది ముగుస్తుంది మరియు ఎక్కువ చెల్లింపులు చేయబడవు; పదం ముగిసేలోపు యాన్యుటెంట్ మరణిస్తే, యాన్యుటీని విక్రయించే సంస్థ మిగిలిన డబ్బును ఉంచుతుంది.
స్థిర యాన్యుటీలు ఎలా పని చేస్తాయి?
భీమా సంస్థలు లేదా ఆర్థిక సంస్థలు ఒకే మొత్తంలో చెల్లింపు కోసం స్థిర యాన్యుటీలను అందిస్తాయి (సాధారణంగా యాన్యుటెంట్ యొక్క నగదు మరియు నగదు-సమానమైన పొదుపులు), లేదా యాన్యుటెంట్ పనిచేస్తున్నప్పుడు వాటిని ఆవర్తన ప్రాతిపదికన చెల్లించవచ్చు. యాన్యుటీలో పెట్టుబడి పెట్టిన డబ్బు యాన్యుటీ యొక్క సంచిత దశలో (డబ్బును అందుకున్నప్పుడు) స్థిరమైన రాబడిని సంపాదించడానికి హామీ ఇవ్వబడుతుంది.
యాన్యుటైజేషన్ దశలో (డబ్బు చెల్లించేటప్పుడు), పెట్టుబడి పెట్టిన బకాయిలు, మైనస్ చెల్లింపులు ఈ స్థిర రేటుతో పెరుగుతూనే ఉంటాయి. అయితే, కొన్ని సందర్భాల్లో, యాన్యుయేట్లు వారి యాన్యుటీల పూర్తి మొత్తాన్ని క్లెయిమ్ చేయడానికి ఎక్కువ కాలం జీవించరు. ఇది జరిగినప్పుడు, వారు సాధారణంగా వారి యాన్యుటీ పొదుపులో మిగిలిన మొత్తాన్ని వారికి విక్రయించిన సంస్థకు పంపించడం ముగుస్తుంది. ఈ ఫలితాన్ని నివారించడానికి యాన్యుటెంట్ ఎంచుకుంటారా అనేది కొనుగోలు చేసిన పాలసీపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
మీరు స్థిర యాన్యుటీని కొనాలని ఆలోచిస్తున్నప్పుడు, మీరు ఈ ఉత్పత్తుల ధరలను తరచుగా చర్చించవచ్చని గుర్తుంచుకోవాలి. అలాగే, యాన్యుటీ చెల్లించే డబ్బు మొత్తం విక్రయించే ఆర్థిక మధ్యవర్తులలో మారుతూ ఉంటుంది (కొన్నిసార్లు చాలా ఎక్కువ), కాబట్టి షాపింగ్ చేయడం మరియు త్వరగా నిర్ణయాలు తీసుకోకుండా ఉండటం మంచిది.
స్థిర యాన్యుటీల యొక్క రెండు ప్రధాన రకాలు జీవిత యాన్యుటీలు మరియు పదం కొన్ని యాన్యుటీలు. యాన్యుటెంట్ మరణించే వరకు ప్రతి కాలాన్ని జీవిత యాన్యుటీలు ముందుగా నిర్ణయించిన మొత్తాన్ని చెల్లిస్తాయి, అయితే కొన్ని యాన్యుటీలు యాన్యుటీ ఉత్పత్తి గడువు ముగిసే వరకు ప్రతి కాలానికి (సాధారణంగా నెలవారీ) ముందుగా నిర్ణయించిన మొత్తాన్ని చెల్లిస్తాయి, ఇది యాన్యుటెంట్ మరణానికి ముందు కావచ్చు.
స్థిర యాన్యుటీని కొనుగోలు చేయడానికి ముందు ఎల్లప్పుడూ ధరను చర్చించండి.
లైఫ్ యాన్యుటీస్ యొక్క వివిధ రకాలు
అనేక రకాల జీవిత వార్షికాలు ఉన్నాయి మరియు అవి అందించే భీమా భాగాల ద్వారా అవి విభిన్నంగా ఉంటాయి. అనగా, అనారోగ్యం లేదా ముందస్తు మరణం వంటి యాన్యుటెంట్‌కు ప్రతికూలంగా ఏదైనా జరిగితే, కొన్ని రకాల జీవిత యాన్యుటీలు భవిష్యత్ చెల్లింపు నిర్మాణాన్ని మార్చవచ్చు. మరింత ప్రత్యేకంగా, ఎక్కువ భీమా భాగాలు ఉన్నాయి, యాన్యుటైజేషన్ దశ ప్రారంభమైన తర్వాత చెల్లింపులు ఎక్కువ కాలం ఉంటాయి (ఇది క్రింద ఎలా పనిచేస్తుందో మేము చూస్తాము), మరియు చెల్లింపులు ఎక్కువసేపు ఉంటాయి, అవి చిన్నవిగా ఉంటాయి. నెలవారీ చెల్లింపుల మొత్తం యాన్యుటెంట్ యొక్క ఆయుర్దాయం మీద ఆధారపడి ఉంటుంది; తక్కువ ఆయుర్దాయం, ఎక్కువ చెల్లింపు, ఎందుకంటే ఎక్కువ యాన్యుటీ పెట్టుబడి తక్కువ వ్యవధిలో చెల్లించాలి.
అలాగే, జీవిత యాన్యుటీల ధరలు యాన్యుటీలో పెట్టుబడి పెట్టిన డబ్బు మరియు ఈ భీమా భాగాలకు చెల్లించే ప్రీమియం రెండింటినీ కలిగి ఉంటాయి. అందువల్ల, మీకు ఎక్కువ భీమా భాగాలు, మీ యాన్యుటీ ఖరీదైనది. ప్రతి రకమైన జీవిత యాన్యుటీ యాన్యుటెంట్ యొక్క స్వభావాన్ని బట్టి దాని స్వంత ప్రయోజనాలు మరియు అప్రయోజనాలను కలిగి ఉంటుంది. వివిధ రకాల జీవిత వార్షికాలను మరింత దగ్గరగా చూద్దాం.
స్ట్రెయిట్ లైఫ్ యాన్యుటీస్
ఇవి జీవిత వార్షికాల యొక్క సరళమైన రూపం-భీమా భాగం మరణం వరకు ఆదాయాన్ని అందించడం తప్ప మరేమీ కాదు. యాన్యుటైజేషన్ దశ ప్రారంభమైన తర్వాత, యాన్యుటెంట్ చనిపోయే వరకు ఈ యాన్యుటీ కాలానికి నిర్ణీత మొత్తాన్ని చెల్లిస్తుంది. ఈ రకమైన యాన్యుటీకి ఇతర రకాల భీమా భాగం లేనందున, ఇది తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్నది.
అలాగే, యాన్యుటెంట్ మరణం తరువాత జీవించి ఉన్న లబ్ధిదారులకు స్ట్రెయిట్ లైఫ్ యాన్యుటీలు ఎటువంటి చెల్లింపును ఇవ్వవు. తమ ప్రాణాలతో బయటపడినవారికి ఒక ఎస్టేట్ వదిలివేయాలనుకునే వారు సరళమైన జీవిత యాన్యుటీని కొనడానికి మొగ్గుచూపుతున్నట్లయితే ఇతర పెట్టుబడులను ఉంచాలని సలహా ఇస్తారు.
ప్రామాణిక ఆరోగ్య వార్షికాలు
తీవ్రమైన ఆరోగ్య సమస్య ఉన్న ఎవరైనా కొనుగోలు చేసే స్ట్రెయిట్ లైఫ్ యాన్యుటీలు ఇవి. సమీప కాలంలో యాన్యుటెంట్ చనిపోయే అవకాశాల ప్రకారం వాటికి ధర నిర్ణయించబడుతుంది. ఆయుర్దాయం తక్కువ, యాన్యుటీ ఖరీదైనది, ఎందుకంటే భీమా సంస్థ యాన్యుటెంట్ పెట్టుబడి పెట్టిన డబ్బుపై రాబడిని పొందే అవకాశం తక్కువ.
ఈ కారణంగా, ప్రామాణికమైన ఆరోగ్య యాన్యుటీ యొక్క యాన్యుటెంట్ కూడా యాన్యుటీలో అతని లేదా ఆమె అసలు పెట్టుబడిలో తక్కువ శాతం పొందుతాడు. ఏదేమైనా, ఆయుర్దాయం తక్కువగా ఉన్నందున, చాలా సంవత్సరాలు జీవించాలని భావిస్తున్న ఏ యాన్యుటెంట్‌కు చేసిన చెల్లింపులతో పోలిస్తే కాలానికి చెల్లింపులు గణనీయంగా పెరుగుతాయి. ఇతర భీమా భాగాలు సాధారణంగా ఈ వాహనాలతో అందించబడవు.
హామీ కాలంతో జీవిత వార్షికాలు
హామీ ఇచ్చిన కాలంతో జీవిత యాన్యుటీలు యాన్యుటెంట్‌ను లబ్ధిదారునిగా నియమించటానికి అనుమతించడం ద్వారా స్ట్రెయిట్ లైఫ్ యాన్యుటీల కంటే ఎక్కువ బీమా భాగాన్ని అందిస్తాయి. కొంత కాలం (పదం) గడిచేముందు యాన్యుటెంట్ మరణిస్తే, లబ్ధిదారుడు చెల్లించని మొత్తాన్ని అందుకుంటాడు. అయితే, ముందుగా expected హించిన దానికంటే, యాన్యుటెంట్లు తమ పొదుపులను భీమా సంస్థకు కోల్పోరు. వాస్తవానికి, ఈ ప్రయోజనం అదనపు ఖర్చుతో వస్తుంది.
గుర్తుంచుకోవలసిన మరో విషయం: లబ్ధిదారులు భీమా సంస్థ నుండి ఒకే మొత్తాన్ని చెల్లిస్తారు. అటువంటి చెల్లింపు యొక్క ఫలితం లబ్ధిదారుల వార్షిక ఆదాయంలో పెరుగుదల మరియు వారు చెల్లింపును అందుకున్న సంవత్సరంలో ఆదాయపు పన్నుల పెరుగుదల. ఈ పన్ను చిక్కులు యాన్యుటెంట్ ఉద్దేశించిన దానికంటే తక్కువ లేదా అతని నియమించబడిన లబ్ధిదారులకు వదిలివేయవచ్చు.
లాస్ట్ సర్వైవర్ యాన్యుటీతో జాయింట్ లైఫ్
ఇద్దరూ చనిపోయే వరకు ఈ రకమైన యాన్యుటీ ఒక యాన్యుటెంట్ మరియు అతని లేదా ఆమె జీవిత భాగస్వామికి చెల్లింపులను కొనసాగిస్తుంది. చెల్లింపులు మిగిలిన జీవిత భాగస్వామికి ఇవ్వబడతాయి (అంటే, వారు ఒక నిర్దిష్ట కాలానికి ముందు యాన్యుటెంట్ మరణిస్తారా అనే దానిపై ఆధారపడి ఉండదు). జీవిత భాగస్వామి expected హించిన దానికంటే త్వరగా మరణించిన సందర్భంలో చెల్లింపులను స్వీకరించడానికి అదనపు లబ్ధిదారులను నియమించే అవకాశాన్ని కూడా ఈ యాన్యుటీలు అందిస్తుంది. లబ్ధిదారులు తక్కువ చెల్లింపులు పొందాలని యాన్యుటెంట్లు పేర్కొనవచ్చు.
చివరి సర్వైవర్ యాన్యుటీ (ఉమ్మడి మరియు సర్వైవర్ యాన్యుటీ అని కూడా పిలుస్తారు) తో ఉమ్మడి జీవితం యొక్క ప్రయోజనం ఏమిటంటే, యాన్యుటెంట్ యొక్క జీవిత భాగస్వామికి యాన్యుటెంట్ గడిచిన తరువాత నిరంతర ఆదాయానికి భద్రత ఉంటుంది. ఏదేమైనా, చెల్లింపులు ఒకే మొత్తానికి బదులుగా ఆవర్తనంగా ఉన్నందున, జీవిత భాగస్వామికి అనవసరమైన పన్ను భారం ఉండదు. ఇక్కడ ప్రతికూలత ఖర్చు. వీటిలో అదనపు భీమా భాగం ఎక్కువగా ఉన్నందున, యాన్యుటెంట్లకు ఖర్చులు గణనీయంగా ఎక్కువ.
వివిధ రకాల టర్మ్ కొన్ని యాన్యుటీస్
ఈ యాన్యుటీలు జీవిత యాన్యుటీల కంటే చాలా భిన్నమైన ఉత్పత్తి. టర్మ్ నిర్దిష్ట యాన్యుటీలు పదం వ్యవధిలో యాన్యుటెంట్‌కు ఏమి జరిగినా, పేర్కొన్న తేదీ వరకు వ్యవధికి ఇచ్చిన మొత్తాన్ని చెల్లిస్తాయి. పేర్కొన్న తేదీకి ముందే యాన్యుటెంట్ మరణిస్తే, భీమా సంస్థ యాన్యుటీ విలువ యొక్క మిగిలిన భాగాన్ని ఉంచుతుంది.
వీటిలో అదనపు బీమా భాగాలు లేవు; అంటే, పైన చర్చించిన జీవిత యాన్యుటీల మాదిరిగా కాకుండా, కొన్ని యాన్యుటీలు అనే పదం యాన్యుటెంట్ యొక్క పరిస్థితి, ఆయుర్దాయం లేదా లబ్ధిదారునికి కారణం కాదు. ఇంకా, ఆరోగ్యం విఫలమైనప్పుడు మరియు వైద్య ఖర్చులు పెరిగిన సందర్భంలో, యాన్యుటెంట్ యొక్క పెరిగిన ఖర్చులకు అనుగుణంగా నిర్దిష్ట యాన్యుటీ అనే పదం యొక్క ఆదాయం పెరగదు. ఎందుకంటే ఈ యాన్యుటీలు తక్కువ భీమా ఎంపికలను అందిస్తాయి మరియు అందువల్ల బీమా లేదా ఆర్థిక-సేవా ప్రదాతకు ఎటువంటి ప్రమాదం ఉండదు, అవి జీవిత యాన్యుటీల కంటే తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్నవి.
ఈ ఆదాయ వాహనాల యొక్క ప్రతికూలత ఏమిటంటే, పదం ముగిసిన తర్వాత, యాన్యుటీ నుండి వచ్చే ఆదాయం పూర్తవుతుంది. పదవీ విరమణ కోసం స్థిరమైన ఆదాయాన్ని కోరుకునే, కాని ఎలాంటి భీమా భాగాన్ని కొనడానికి ఆసక్తి లేని లేదా ఒకదాన్ని భరించలేని వ్యక్తులకు టర్మ్ నిర్దిష్ట యాన్యుటీలు తరచుగా అమ్ముతారు.
అర్హత మరియు అర్హత లేని వార్షికాలు
అన్ని స్థిర యాన్యుటీలకు, పెట్టుబడి పెట్టిన డబ్బు పెరుగుదల పన్ను వాయిదా వేయబడుతుంది. యాన్యుటీలను ప్రీటాక్స్ ఆదాయంతో లేదా ఇప్పటికే పన్ను విధించిన డబ్బుతో కొనుగోలు చేయవచ్చు. యాన్యుటీని కొనుగోలు చేసే ఆదాయ రకం (ప్రీటాక్స్ లేదా పన్ను తర్వాత) ఇది పన్ను-వాయిదా వేసిన స్థితికి అర్హత ఉందో లేదో నిర్ణయిస్తుంది.
ప్రీటాక్స్ ఆదాయంతో కొనుగోలు చేసిన యాన్యుటీలు పన్ను-వాయిదా వేసిన స్థితికి అర్హత పొందుతాయి ఎందుకంటే వాటిలో పెట్టుబడి పెట్టిన డబ్బుకు ఎప్పుడూ పన్ను విధించబడలేదు. 401 (కె) వంటి అర్హత కలిగిన పదవీ విరమణ పథకంలో పెట్టుబడి పెట్టిన మరియు పన్ను రహితంగా పెరిగిన నిధులతో అర్హత కలిగిన యాన్యుటీలను పదవీ విరమణ సమయంలో కొనుగోలు చేస్తారు. ఇంకా పన్ను విధించని డబ్బుతో యాన్యుటెంట్ యొక్క పని జీవితంలో క్రమానుగతంగా అర్హత యాన్యుటీలను కూడా కొనుగోలు చేయవచ్చు.
ఆదాయ వనరు వద్ద ఇప్పటికే పన్ను విధించిన డబ్బుతో కొనుగోలు చేసిన యాన్యుటీలు పన్ను వాయిదా వేసిన స్థితికి అర్హత పొందవు. ఇవి సాధారణంగా పదవీ విరమణ సమయంలో లేదా యాన్యుటెంట్ యొక్క పని జీవితంలో కొనుగోలు చేయబడతాయి.
అర్హత కలిగిన యాన్యుటీ యొక్క ప్రయోజనం పెట్టుబడి పెట్టిన డబ్బుపై పన్ను రహిత వృద్ధి, మరియు డబ్బు చెల్లించే వరకు పన్ను వాయిదా వేయబడుతుంది. అర్హత లేని యాన్యుటీ యొక్క ప్రయోజనం యాన్యుటీలో పెట్టుబడి పెట్టిన పన్నుల డబ్బు నుండి వచ్చే ఆదాయంపై పన్ను-వాయిదా వేసిన వృద్ధి.
అర్హత కలిగిన లేదా అర్హత లేని యాన్యుటీల విషయంలో, యాన్యుటెంట్ మరణించినప్పుడు, లబ్ధిదారుడు పెట్టుబడి ఆదాయంపై చాలా ఎక్కువ పన్నులు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. లబ్ధిదారులు వారసత్వంగా పొందిన యాన్యుటీలపై పన్ను రహిత స్థితిని పొందరు. యాన్యుటెంట్లు తమ ఎస్టేట్ ప్లానింగ్ చేస్తున్నప్పుడు, ఒక నిపుణుడిని సంప్రదించడం లేదా వారి ప్రియమైనవారికి విపరీతమైన పన్ను భారం పడకుండా చూసుకోవడానికి జాగ్రత్తగా పరిశోధన చేయడం చాలా ముఖ్యం.
బాటమ్ లైన్
స్థిర యాన్యుటీలు పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి మరియు దాని సమయంలో సాధారణ ఆదాయ ప్రవాహాలకు హామీ ఇవ్వడానికి శక్తివంతమైన వాహనం. వారు తరచుగా పన్ను వాయిదా మరియు పొదుపు కోసం ఉపయోగిస్తారు. అదే సమయంలో, యాన్యుటీలు గరిష్ట రాబడిని నిర్వహించడానికి చాలా గమ్మత్తైనవి, ఎందుకంటే భీమా లక్షణాల ఖర్చు ప్రారంభ పెట్టుబడిపై రాబడిని తినగలదు.
యాన్యుటీ ఒప్పందాలు సంక్లిష్టంగా ఉంటాయి మరియు వాటిని అర్థం చేసుకోని వారు దాని ఉద్దేశించిన ప్రయోజనానికి ఉపయోగపడని పరికరం కోసం పెద్ద మొత్తంలో డబ్బు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. తగ్గిన పన్నులు, స్థిరీకరించిన రాబడులు మరియు స్థిర యాన్యుటీలు అందించే అమూల్యమైన మనశ్శాంతి యొక్క ప్రయోజనాలను పొందటానికి, పెట్టుబడిదారులు పెన్షన్ చెల్లింపులు, 401 (కె) లు, ఇతర పదవీ విరమణ-ఆదాయ వనరులకు వ్యతిరేకంగా ఈ సాధనాలను పూర్తిగా పరిశోధించి పరిగణించాలి. మరియు వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ ఖాతాలు (IRA లు).
