వివిధ రుణ రకాలను అర్థం చేసుకోవడం

విషయ సూచిక

• 1. వ్యక్తిగత రుణ
• 2. క్రెడిట్ కార్డు
• 3. ఇంటి-ఈక్విటీ లోన్
• 4. క్రెడిట్ యొక్క హోమ్-ఈక్విటీ లైన్
• 5. నగదు అడ్వాన్స్
• 6. చిన్న వ్యాపార రుణ

రుణం తీసుకున్న డబ్బు కొత్త వ్యాపారానికి నిధులు సమకూర్చడం నుండి మీ కాబోయే భర్త ఎంగేజ్‌మెంట్ రింగ్ కొనడం వరకు అనేక ప్రయోజనాల కోసం ఉపయోగించవచ్చు. కానీ అక్కడ అన్ని రకాల రుణాలతో, ఏది మంచిది?

క్రింద రుణాలు చాలా సాధారణమైనవి మరియు అవి ఎలా పనిచేస్తాయి.

1. వ్యక్తిగత రుణ

చాలా బ్యాంకులు, ఆన్‌లైన్‌లో మరియు మెయిన్ స్ట్రీట్‌లో, వ్యక్తిగత రుణాలను అందిస్తాయి మరియు వచ్చే ఆదాయాన్ని కొత్త స్టీరియో వ్యవస్థను కొనుగోలు చేయడం నుండి బిల్లులు చెల్లించడం వరకు వాస్తవంగా దేనికైనా ఉపయోగించవచ్చు. రుణం అసురక్షితమైనందున డబ్బు పొందడానికి ఇది ఖరీదైన మార్గం. అంటే, రుణగ్రహీత కారు loan ణం లేదా ఇంటి తనఖా మాదిరిగా డిఫాల్ట్ విషయంలో స్వాధీనం చేసుకోగల అనుషంగికను ఉంచడు.

సాధారణంగా, వ్యక్తిగత loan ణం కొన్ని వందల నుండి కొన్ని వేల డాలర్లకు, రెండు నుండి ఐదు సంవత్సరాల వరకు తిరిగి చెల్లించే కాలంతో పొందవచ్చు.

కీ టేకావేస్

• వ్యక్తిగత రుణాలు మరియు క్రెడిట్ కార్డులు అధిక వడ్డీ రేట్లతో వస్తాయి కాని అనుషంగికం అవసరం లేదు. హోమ్ ఈక్విటీ రుణాలు తక్కువ వడ్డీ రేట్లు కలిగి ఉంటాయి కాని రుణగ్రహీత యొక్క ఇల్లు అనుషంగికంగా పనిచేస్తుంది. నగదు పురోగతి సాధారణంగా చాలా ఎక్కువ వడ్డీ రేట్లు మరియు లావాదేవీల రుసుములను కలిగి ఉంటుంది.

రుణగ్రహీతలకు కొంతవరకు ఆదాయ ధృవీకరణ మరియు రుణం తీసుకున్నంత విలువైన ఆస్తుల రుజువు అవసరం. అప్లికేషన్ సాధారణంగా ఒక పేజీ లేదా రెండు పొడవు మాత్రమే ఉంటుంది మరియు ఆమోదం లేదా తిరస్కరణ సాధారణంగా కొన్ని రోజుల్లో జారీ చేయబడుతుంది.

ఉత్తమ మరియు చెత్త రేట్లు

వడ్డీ రేట్లు 4% వార్షిక శాతం రేటు (APR) నుండి 36% వరకు ఉంటాయి. అసాధారణమైన క్రెడిట్ రేటింగ్‌లు మరియు గణనీయమైన ఆస్తులు ఉన్న వ్యక్తుల ద్వారా మాత్రమే ఉత్తమ రేట్లు పొందవచ్చు. చెత్తను వేరే మార్గం లేని వ్యక్తులు మాత్రమే భరించాలి.

సాపేక్షంగా తక్కువ మొత్తంలో రుణాలు తీసుకోవలసిన అవసరం ఉన్నవారికి వెళ్ళడానికి వ్యక్తిగత రుణం బహుశా ఉత్తమ మార్గం, మరియు వారు దానిని కొన్ని సంవత్సరాలలో తిరిగి చెల్లించగలరని ఖచ్చితంగా చెప్పవచ్చు.

బ్యాంక్ లోన్ Vs. బ్యాంకు హామీ

బ్యాంక్ loan ణం బ్యాంక్ గ్యారెంటీకి సమానం కాదు. ఒక బ్యాంక్ తన కస్టమర్లలో ఒకరి తరపున మూడవ పార్టీకి హామీ ఇవ్వవచ్చు. మూడవ పక్షంతో సంబంధిత ఒప్పంద బాధ్యతను నెరవేర్చడంలో కస్టమర్ విఫలమైతే, ఆ పార్టీ బ్యాంకు నుండి చెల్లింపును కోరవచ్చు.

హామీ సాధారణంగా బ్యాంక్ యొక్క చిన్న వ్యాపార ఖాతాదారులకు ఒక ఏర్పాటు. ఉదాహరణకు, కాంట్రాక్టర్ కాంట్రాక్టుపై డిఫాల్ట్ అయిన సందర్భంలో కాంట్రాక్టర్ బ్యాంక్ చెల్లింపు యొక్క హామీని జారీ చేసే షరతుపై కాంట్రాక్టర్ యొక్క బిడ్‌ను కార్పొరేషన్ అంగీకరించవచ్చు.

2. క్రెడిట్ కార్డు

వినియోగదారుడు క్రెడిట్ కార్డుతో చెల్లించిన ప్రతిసారీ, అతను లేదా ఆమె వ్యక్తిగత రుణం తీసుకుంటున్నారు. బకాయిలను వెంటనే పూర్తిగా చెల్లిస్తే, వడ్డీ వసూలు చేయబడదు. కొంత అప్పు చెల్లించకపోతే, అది చెల్లించే వరకు ప్రతి నెలా వడ్డీ వసూలు చేయబడుతుంది.

ఫెడరల్ రిజర్వ్ ప్రకారం, సగటు క్రెడిట్ కార్డ్ వడ్డీ రేటు 16.86% APR ను కలిగి ఉంటుంది. ఒకే చెల్లింపును కోల్పోయిన వినియోగదారుడు 29.9% వరకు పెనాల్టీ రేటుకు చేరుకోవచ్చు.

రివాల్వింగ్ డెట్

క్రెడిట్ కార్డు మరియు వ్యక్తిగత loan ణం మధ్య పెద్ద వ్యత్యాసం ఏమిటంటే, కార్డు తిరిగే రుణాన్ని సూచిస్తుంది. కార్డు సెట్ క్రెడిట్ పరిమితిని కలిగి ఉంది మరియు దాని యజమాని పరిమితి వరకు పదేపదే డబ్బు తీసుకొని కాలక్రమేణా తిరిగి చెల్లించవచ్చు.

క్రెడిట్ కార్డులు చాలా సౌకర్యవంతంగా ఉంటాయి మరియు అధికంగా మునిగిపోకుండా ఉండటానికి వారికి స్వీయ క్రమశిక్షణ అవసరం. వినియోగదారులు నగదుకు బదులుగా ప్లాస్టిక్‌ను ఉపయోగించినప్పుడు ఖర్చు చేయడానికి ఎక్కువ ఇష్టపడతారని అధ్యయనాలు చెబుతున్నాయి.

చిన్న ఒక పేజీ అనువర్తన ప్రక్రియ $ 5, 000 లేదా $ 10, 000 విలువైన క్రెడిట్‌ను పొందడానికి మరింత అనుకూలమైన మార్గంగా చేస్తుంది.

3. ఇంటి-ఈక్విటీ లోన్

సొంత ఇళ్లను కలిగి ఉన్న వ్యక్తులు వారిలో నిర్మించిన ఈక్విటీకి వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకోవచ్చు.

అంటే, వారు వాస్తవానికి కలిగి ఉన్న మొత్తానికి రుణం తీసుకోవచ్చు. తనఖాలో సగం చెల్లించినట్లయితే, వారు ఇంటి విలువలో సగం రుణం తీసుకోవచ్చు. లేదా ఇంటి విలువ 50% పెరిగితే, వారు ఆ మొత్తాన్ని తీసుకోవచ్చు.

సంక్షిప్తంగా, ఇంటి ప్రస్తుత మార్కెట్ విలువ మరియు తనఖాపై ఇంకా చెల్లించాల్సిన మొత్తం మధ్య వ్యత్యాసం రుణం తీసుకోవచ్చు.

తక్కువ రేట్లు, పెద్ద ప్రమాదాలు

గృహ-ఈక్విటీ loan ణం యొక్క ఒక ప్రయోజనం ఏమిటంటే, వసూలు చేసిన వడ్డీ రేటు వ్యక్తిగత రుణం కంటే చాలా తక్కువ. 2019 చివరిలో, సగటు వడ్డీ రేటు 5.76%. ఇంకా మంచిది, తనఖా వడ్డీ వలె వడ్డీ సాధారణంగా పన్ను మినహాయింపు ఉంటుంది.

సంభావ్య ఇబ్బంది ఏమిటంటే ఇల్లు రుణం కోసం అనుషంగికం. రుణం డిఫాల్ట్ అయినప్పుడు రుణగ్రహీత ఇంటిని కోల్పోవచ్చు.

గృహ ఈక్విటీ loan ణం ద్వారా వచ్చే ఆదాయాన్ని ఏ ఉద్దేశానికైనా ఉపయోగించవచ్చు, కాని అవి తరచుగా ఇంటిని అప్‌గ్రేడ్ చేయడానికి లేదా విస్తరించడానికి ఉపయోగిస్తారు.

గృహ-ఈక్విటీ రుణాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకునే వినియోగదారుడు 2008-2009 ఆర్థిక సంక్షోభం నుండి రెండు పాఠాలను గుర్తుంచుకోవచ్చు: 1) గృహ విలువలు అలాగే తగ్గుతాయి మరియు 2) ఆర్థిక మాంద్యంలో ఉద్యోగాలు ప్రమాదంలో ఉన్నాయి.

4. హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ ఆఫ్ క్రెడిట్ (HELOC)

క్రెడిట్ యొక్క హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ క్రెడిట్ కార్డ్ లాగా పనిచేస్తుంది కాని ఇంటిని అనుషంగికంగా ఉపయోగిస్తుంది. రుణగ్రహీతకు గరిష్ట మొత్తంలో క్రెడిట్ విస్తరించబడుతుంది. క్రెడిట్ లైన్ ఉపయోగించబడవచ్చు, తిరిగి చెల్లించబడుతుంది మరియు ఖాతా తెరిచినంత కాలం తిరిగి ఉపయోగించబడుతుంది, ఇది సాధారణంగా 10 నుండి 20 సంవత్సరాల వరకు ఉంటుంది.

23, 68%

క్రెడిట్ కార్డులో నగదు అడ్వాన్స్ కోసం సగటు వడ్డీ రేటు.

సాధారణ గృహ ఈక్విటీ loan ణం వలె, వడ్డీకి పన్ను మినహాయింపు ఉండవచ్చు.

సాధారణ గృహ ఈక్విటీ loan ణం వలె కాకుండా, రుణం ఆమోదించబడిన సమయంలో వడ్డీ రేటు నిర్ణయించబడదు. రుణగ్రహీత సంవత్సరాల వ్యవధిలో ఎప్పుడైనా డబ్బును యాక్సెస్ చేయవచ్చు కాబట్టి, వడ్డీ రేటు సాధారణంగా వేరియబుల్. ఇది ప్రైమ్ రేట్ వంటి కొన్ని అంతర్లీన సూచికకు పెగ్ చేయబడవచ్చు.

మంచి లేదా చెడు వార్తలు

ఇది మంచి లేదా చెడు వార్త కావచ్చు. పెరుగుతున్న రేట్ల కాలంలో, బకాయిలపై వడ్డీ ఛార్జీలు పెరుగుతాయి. ఒక ఇంటి యజమాని, కొత్త వంటగదిని వ్యవస్థాపించడానికి డబ్బు తీసుకుంటాడు మరియు కొన్ని సంవత్సరాల వ్యవధిలో దాన్ని చెల్లిస్తాడు, ప్రైమ్ రేట్ పెరిగినందున, expected హించిన దానికంటే ఎక్కువ వడ్డీని చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

మరొక సంభావ్య ఇబ్బంది ఉంది. అందుబాటులో ఉన్న క్రెడిట్ రేఖలు చాలా పెద్దవి, మరియు పరిచయ రేట్లు చాలా ఆకర్షణీయంగా ఉంటాయి. వినియోగదారుడు అతని తలపైకి రావడం చాలా సులభం.

5. నగదు అడ్వాన్స్

క్రెడిట్ కార్డులలో సాధారణంగా నగదు ముందస్తు లక్షణం ఉంటుంది. సమర్థవంతంగా, క్రెడిట్ కార్డు ఉన్న ఎవరికైనా ఏ ఎటిఎమ్ మెషీన్ వద్ద రివాల్వింగ్ లైన్ నగదు లభిస్తుంది.

డబ్బు తీసుకోవడానికి ఇది చాలా ఖరీదైన మార్గం. వసూలు చేసిన వడ్డీ రేటు క్రెడిట్ కార్డు కొనుగోళ్ల రేటు కంటే ఎక్కువ. ప్రస్తుతం సగటు 23.68% APR. అడ్వాన్స్ కూడా రుసుముతో వస్తుంది, సాధారణంగా నగదు ముందస్తు మొత్తంలో 5% లేదా $ 10 కనిష్టానికి సమానం.

ఇంకా అధ్వాన్నంగా, నగదు అడ్వాన్స్ క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌పైకి వెళుతుంది, అది చెల్లించే వరకు నెల నుండి నెలకు వడ్డీని పొందుతుంది.

ఇతర వనరులు

నగదు పురోగతి అప్పుడప్పుడు ఇతర వనరుల నుండి లభిస్తుంది. ముఖ్యంగా, పన్ను-తయారీ సంస్థలు IR హించిన ఐఆర్ఎస్ పన్ను వాపసుకు వ్యతిరేకంగా అడ్వాన్స్ ఇవ్వవచ్చు.

భయంకరమైన అత్యవసర పరిస్థితి లేకపోతే, డబ్బును కొంచెం వేగంగా పొందడానికి మీ పన్ను వాపసులో కొంత భాగాన్ని వదులుకోవడానికి ఎటువంటి కారణం లేదు.

6. చిన్న వ్యాపార రుణ

చిన్న వ్యాపార రుణాలు చాలా బ్యాంకుల ద్వారా మరియు స్మాల్ బిజినెస్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (SBA) ద్వారా లభిస్తాయి. ఇవి సాధారణంగా కొత్త వ్యాపారాలను స్థాపించడం లేదా స్థాపించబడిన వాటిని విస్తరించడం ద్వారా ప్రజలు కోరుకుంటారు.

వ్యాపార యజమాని సమీక్ష కోసం అధికారిక వ్యాపార ప్రణాళికను సమర్పించిన తర్వాతే ఇటువంటి రుణాలు మంజూరు చేయబడతాయి. రుణ నిబంధనలలో సాధారణంగా వ్యక్తిగత హామీ ఉంటుంది, అనగా వ్యాపార యజమాని యొక్క వ్యక్తిగత ఆస్తులు తిరిగి చెల్లించేటప్పుడు డిఫాల్ట్‌కు వ్యతిరేకంగా అనుషంగికంగా పనిచేస్తాయి.

ఇటువంటి రుణాలు సాధారణంగా ఐదు నుండి 25 సంవత్సరాల వరకు పొడిగించబడతాయి. వడ్డీ రేట్లు కొన్నిసార్లు చర్చించదగినవి.

చిన్న వ్యాపార రుణం చాలా మందికి ఎంతో అవసరం అని నిరూపించబడింది. ఏదేమైనా, వ్యాపార ప్రణాళికను రూపొందించడం మరియు దానిని ఆమోదించడం చాలా కష్టమవుతుంది. వ్యాపారాలు ప్రారంభించడంలో సహాయపడటానికి SBA ఆన్‌లైన్ మరియు స్థానిక వనరుల సంపదను కలిగి ఉంది.