మీరు అద్దెకు ఇవ్వడం మానేసి, మీ ఇంటిని సొంతం చేసుకోవడం ప్రారంభించినప్పుడు, మీరు చివరకు డిపాజిట్లతో పూర్తి అవుతారని మీరు అనుకున్నారా? మళ్లీ ఆలోచించు. మీరు 20% కన్నా తక్కువ చెల్లింపుతో నివాసం కొనుగోలు చేసినప్పుడు, మీ రుణదాత మీ ఇంటి యజమానుల భీమా, ప్రైవేట్ తనఖా భీమా, అవసరమైన అదనపు బీమా (వరద భీమా వంటివి) మరియు మీ ఆస్తి పన్నులపై డిపాజిట్ చేయవలసి ఉంటుంది.
అది ఎలా పని చేస్తుంది
ఇంపౌండ్ ఖాతా (మీరు నివసించే స్థలాన్ని బట్టి ఎస్క్రో ఖాతా అని కూడా పిలుస్తారు) అనేది మీ ఇంటిని ఉంచడానికి మీకు అవసరమైన భీమా మరియు పన్ను చెల్లింపులను సేకరించడానికి తనఖా సంస్థ నిర్వహించే ఖాతా, కానీ సాంకేతికంగా తనఖాలో భాగం కాదు. రుణదాత ప్రతి రకమైన భీమా యొక్క వార్షిక వ్యయాన్ని నెలవారీ మొత్తంగా విభజిస్తుంది మరియు దానిని మీ తనఖా చెల్లింపుకు జోడిస్తుంది.
అవసరమైన తనఖా ఇంపౌండ్స్
తక్కువ చెల్లింపులు చేసే రుణగ్రహీతలు అధిక రిస్క్‌గా పరిగణించబడుతున్నందున (చిన్న డౌన్‌ పేమెంట్ ఆస్తిలో తక్కువ వ్యక్తిగత వాటాతో సమానం; ప్లస్, వారికి తరచుగా తక్కువ ఆదాయం కూడా ఉంటుంది), రుణదాతలు రాష్ట్రం ముందస్తుగా ఉండరని కొంత స్థాయి హామీని కోరుకుంటారు ఆస్తి పన్ను చెల్లించనందున, మరియు ఆస్తి దెబ్బతిన్న సందర్భంలో రుణగ్రహీతలు ఇంటి యజమానుల భీమా లేకుండా ఉండరు. డిఫాల్ట్ విషయంలో ఇంటి యజమానిగా మారే ఏకైక వ్యక్తి రుణదాత అని ఇంపౌండ్ ఖాతా నిర్ధారిస్తుంది.
ఐచ్ఛిక తనఖా ఇంపౌండ్స్
ఇంపౌండ్ ఖాతా అవసరం లేకపోయినా, రుణ సంతకం వద్ద ఒకరిని ఎన్నుకోవచ్చు. అయితే అది మంచి ఆలోచననా?
ప్రతికూల స్థితిలో, ఇది వేరే చోట బాగా ఉపయోగించబడే డబ్బును లాక్ చేస్తోంది. అన్ని రాష్ట్రాలు రుణదాతలు ఇంపౌండ్ ఖాతాలలో ఉన్న నిధులపై వడ్డీని చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు, మరియు డబ్బును సొంతంగా పెట్టుబడి పెట్టడం ద్వారా వ్యక్తులు సంపాదించగలిగినంత చెల్లించరు. కొంతమంది వినియోగదారులు అధిక వడ్డీ పొదుపు ఖాతాలో లేదా మరికొన్ని పెట్టుబడిలో డబ్బును కేటాయించడం ఆశ్చర్యకరం కాదు.
ఇంకా, తనఖా సంస్థ బిల్లులు చెల్లించకపోతే - ఆస్తిపన్ను మరియు గృహయజమానుల భీమా వంటివి - అవి చెల్లించాల్సి వచ్చినప్పుడు, ఇంటి యజమాని ఇప్పటికీ హుక్‌లో ఉంటారు. అందువల్ల, గృహ యజమానులు ఈ చెల్లింపుల గడువు తేదీల గురించి తెలుసుకోవాలి మరియు వారి ఇంపౌండ్ ఖాతాలను జాగ్రత్తగా పర్యవేక్షించాలి.
మరోవైపు: రుణదాతను రక్షించడానికి ఇంపౌండ్ ఖాతా రూపొందించబడినప్పటికీ, ఇది రుణగ్రహీతకు కూడా ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది. సంవత్సరమంతా పెద్ద టికెట్ల గృహ ఖర్చులను క్రమంగా చెల్లించడం ద్వారా, రుణగ్రహీతలు సంవత్సరానికి ఒకటి లేదా రెండుసార్లు పెద్ద బిల్లులు చెల్లించే స్టిక్కర్ షాక్‌ను తప్పించుకుంటారు మరియు వారికి అవసరమైనప్పుడు ఆ బిల్లులు చెల్లించే డబ్బు ఉంటుందని హామీ ఇస్తారు.
మీ ఇంపౌండ్ ఖాతాను పర్యవేక్షిస్తుంది
మీ నెలవారీ తనఖా ప్రకటన మీ ఇంపౌండ్ ఖాతాలోని బ్యాలెన్స్‌ను చూపిస్తుంది, దీనిపై మీరు నిశితంగా గమనించడం సులభం చేస్తుంది. ఫెడరల్ రెగ్యులేషన్స్ ఈ ప్రాంతంలో రుణగ్రహీతలకు రుణదాతలు కోరడం ద్వారా రుణగ్రహీతల ఇంపౌండ్ ఖాతాలను ఏటా సమీక్షించాల్సిన అవసరం ఉంది. చాలా తక్కువ వసూలు చేస్తుంటే, రుణదాత మిమ్మల్ని మరింత అడగడం ప్రారంభిస్తాడు; ఖాతాలో ఎక్కువ డబ్బు పేరుకుపోతుంటే, అదనపు నిధులు రుణగ్రహీతకు తిరిగి చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉంది.
అదనపు పరిగణనలు
స్థిర-రేటు రుణగ్రహీతలు వారి నెలవారీ చెల్లింపుగా భావించే నగదు మొత్తం ఇప్పటికీ మార్పుకు లోబడి ఉంటుంది - ఇది ఇంపౌండ్ ఖాతాలతో ఉన్న అతిపెద్ద సమస్యలలో ఒకటి. గృహయజమానుల భీమా మరియు ఆస్తి పన్నులు మారవచ్చు కాబట్టి, నెలవారీ చెల్లింపు మొత్తాలు హెచ్చుతగ్గులకు లోనవుతాయి, తక్కువ హెచ్చరికతో నెలవారీ నగదు ప్రవాహాన్ని ప్రభావితం చేస్తాయి.
అవసరమైన ఇంపౌండ్ ఖాతాలు డబ్బు రుణగ్రహీతలు అత్యవసర నిధిలో ఉంచగల మొత్తాన్ని కూడా తగ్గిస్తాయి. మీరు మీ నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులు చేయడం మానేస్తే భీమా మరియు పన్ను చెల్లింపులు చేస్తూనే ఉండటానికి అవసరమైన అదనపు పరిపుష్టిని నిర్ధారించడానికి రుణదాత మీ ఇంపౌండ్ ఖాతాలో కొంచెం అదనంగా ఉంచుతారు. మీరు రుణం పొందినప్పుడు ఈ పరిపుష్టి సేకరించబడుతుంది. అందువల్ల, ఇంపౌండ్ ఖాతాలతో అనుబంధించబడిన ప్రారంభ ఖర్చులు నగదు కొనుగోలుదారులకు మొదటి స్థానంలో నివాసం కొనడానికి అవసరమైన మొత్తాన్ని పెంచుతాయి.
కొనుగోలుదారులు ఎప్పటికీ ఇంపౌండ్ ఖాతాలను నిర్వహించాల్సిన అవసరం లేదు. నివాసంలో తగినంత ఈక్విటీ (తరచుగా 20%) సాధించిన తర్వాత, రుణదాతలు తరచుగా ఇంపౌండ్ ఖాతాను త్రవ్వటానికి ఒప్పించగలరు.
బాటమ్ లైన్
చాలా మంది గృహయజమానులకు, తనఖా ఇంపౌండ్స్ అవసరమైన చెడు. అవి లేకుండా, రుణదాతలు తక్కువ చెల్లింపులను మాత్రమే భరించగలిగే రుణగ్రహీతలకు తనఖాలు ఇవ్వడానికి సిద్ధంగా ఉండకపోవచ్చు. ఇంపౌండ్ ఖాతాలతో వ్యవహరించడానికి ఉత్తమ మార్గం అవి ఎలా పని చేస్తాయో అర్థం చేసుకోవడం, వాటిని జాగ్రత్తగా పర్యవేక్షించడం - మరియు మీకు వీలైనప్పుడు వాటిని వదిలించుకోవడం.
