భీమా పరిశ్రమలో ప్రతికూల ఎంపిక ఏమిటి?

అన్ని డ్రైవర్లు ఆటోమొబైల్ భీమాను కొనుగోలు చేయాలని యునైటెడ్ స్టేట్స్ లోని చాలా రాష్ట్ర ప్రభుత్వాలు నిర్దేశించిన కారణాలలో ఒకటి "ప్రతికూల ఎంపిక" యొక్క సమస్యను నివారించడం లేదా అత్యంత ప్రమాదకర భీమా కస్టమర్లు తక్కువ ప్రమాదకర పరిస్థితిని బలవంతం చేసే ప్రక్రియ. వ్యక్తిగత రిస్క్ ఆధారంగా ధరలను సర్దుబాటు చేయలేకపోతే, అత్యంత ఖరీదైన భీమా కస్టమర్లు సగటు ప్రీమియంలను పెంచుతారు మరియు తక్కువ రిస్క్‌తో కొనడం ఆర్థికంగా ఉండదు. ప్రతికూల ఎంపిక కూడా అమెరికన్ పెద్దలు, 2018 పన్ను సంవత్సరంలో, ఒబామాకేర్ ద్వారా ఆరోగ్య బీమాను కొనుగోలు చేయమని ఆదేశించారు. ఈ బలవంతపు కొనుగోళ్లకు ఆర్థిక వాదనలు ఉన్నాయి, అయితే నిజ జీవిత ఉదాహరణలు సిద్ధాంతం మరియు అభ్యాసం తరచుగా విభిన్నంగా ఉన్నాయని చూపుతాయి.

ప్రతికూల ఎంపికకు వ్యతిరేకంగా ప్రైవేట్ బీమా కంపెనీలు ఎలా రక్షిస్తాయి

ప్రతికూల ఎంపిక జ్ఞానం, సంభావ్యత మరియు ప్రమాదం యొక్క సమస్య. చాలా సందర్భాల్లో, అవకలన ధర విధానాలతో ఇది చాలా తేలికగా అధిగమించబడుతుంది. ఆల్ స్టేట్ కార్పొరేషన్ (NYSE: ALL) ద్వారా ఇద్దరు వేర్వేరు వ్యక్తులు కారు భీమా కోసం దరఖాస్తు చేసుకుందాం. మొదటి దరఖాస్తుదారుడు 22 ఏళ్ల మగవాడు, ప్రతిరోజూ పనికి మరియు బయటికి వెళ్లేవాడు, వేగవంతమైన చరిత్రను కలిగి ఉంటాడు మరియు మునుపటి ప్రమాదాలు రికార్డులో ఉన్నాయి. రెండవ దరఖాస్తుదారుడు 40 ఏళ్ల తల్లి, ఆమె తరచూ ప్రజా రవాణాను పనికి తీసుకువెళుతుంది మరియు ఒక దశాబ్దంలో టికెట్ లేదా ప్రమాదం జరగలేదు.

బీమా దృష్టికోణంలో, మొదటి దరఖాస్తుదారుడు చాలా ప్రమాదకరమైనవాడు మరియు డబ్బు ఖర్చు అయ్యే అవకాశం ఉంది. రెండవ దరఖాస్తుదారుడు తేలికపాటి ప్రమాదం. ఏది ప్రమాదకరమో గుర్తించడానికి, ఆల్స్టేట్ అప్లికేషన్ ప్రాసెస్‌లో ప్రశ్నలను అడుగుతుంది మరియు దాని యాక్చువల్ పట్టికలను కూడా సంప్రదిస్తుంది; భీమా చేయడానికి 20-మంది పురుషులు అత్యంత ఖరీదైనవారని తేలింది. అందువల్ల, ఆల్స్టేట్ మొదటి దరఖాస్తుదారునికి అధిక ప్రీమియం వసూలు చేయడం ద్వారా అదనపు నష్టాన్ని భర్తీ చేయవచ్చు.

ప్రతికూల ఎంపిక మరియు ఇతర పరిష్కారాలు

వ్యక్తులు రిస్క్ ప్రొటెక్షన్ కోసం వారి అవసరాలు మరియు రిస్క్ మరియు రిస్క్ టాలరెన్స్ గురించి వారి జ్ఞానంలో మారుతూ ఉంటారు. భీమా సంస్థలకు వ్యక్తిగత పరిస్థితులపై తక్కువ జ్ఞానం ఉండవచ్చు. భీమా సంస్థలు అధిక-రిస్క్ మరియు తక్కువ-రిస్క్ కస్టమర్ల మధ్య తేడాను గుర్తించడంలో విఫలమైతే, వారు సమర్థవంతమైన యాక్చువల్ ప్రక్రియలను చేయలేకపోతున్నారని అర్థం, అప్పుడు వినియోగదారునికి వసూలు చేసే సగటు ప్రీమియం చాలా ఎక్కువగా ఉండవచ్చు, తక్కువ-రిస్క్ కస్టమర్లు మార్కెట్ నుండి తప్పుకుంటారు.

అవకలన ధరల యొక్క ఆర్ధిక నమూనా అనుమతించబడకపోతే లేదా అసాధ్యమైనది అయితే, ప్రతికూల ఎంపికకు ఇతర పరిష్కారం తక్కువ-ప్రమాదం ఉన్న వినియోగదారులు మార్కెట్ నుండి తప్పుకోకుండా నిరోధించడం. దీని అర్థం భీమాను కొనుగోలు చేయమని అన్ని వ్యక్తులను బలవంతం చేయడం, తద్వారా అధిక-రిస్క్ చెల్లింపుల ఖర్చుతో భీమా సంస్థలు కూలిపోకుండా నిరోధించడం. ఫలితంగా, తక్కువ ప్రమాదం అధిక ప్రమాదానికి సబ్సిడీ ఇవ్వాలి.

ఉదాహరణ: ప్రతికూల ఎంపిక మరియు స్థోమత రక్షణ చట్టం

సాధారణంగా ACA లేదా ఒబామాకేర్ అని పిలువబడే వివాదాస్పద స్థోమత రక్షణ చట్టం, ఆరోగ్య బీమాను కొనుగోలు చేయడానికి యునైటెడ్ స్టేట్స్లో పెద్దలు ఎవరూ అవసరం లేదు. దీనిని "వ్యక్తిగత ఆదేశం" అంటారు. ACA అమల్లోకి వచ్చిన తర్వాత ఆరోగ్య బీమా మార్కెట్‌ను స్వాధీనం చేసుకోకుండా ప్రతికూల ఎంపికను ఆపడానికి ఇది ప్రత్యేకంగా రూపొందించబడింది.

ACA యొక్క రెండు అంశాలు యాక్చువల్ పనిని మరింత కష్టతరం చేస్తాయి, భీమా ప్రొవైడర్లు మరియు తక్కువ-రిస్క్ కస్టమర్లను ఆర్థిక ప్రతికూలతతో ఉంచుతాయి. మొదట, భీమా సంస్థలు అన్ని భీమా దరఖాస్తుదారులకు "అత్యవసర ఆరోగ్య ప్రయోజనాలు" అని పిలువబడే కనీస కవరేజీని అందించాలి. రెండవది, భీమా ప్రీమియంలు కమ్యూనిటీ-రేటింగ్ వ్యవస్థలను ఉపయోగిస్తాయి, ఇవి గత వైద్య చరిత్ర లేదా లింగం వంటి అనేక వ్యక్తిగత ఆరోగ్య విషయాల ఆధారంగా పరీక్షించడాన్ని చట్టవిరుద్ధం చేస్తాయి. బదులుగా, ప్రీమియంలు ఎక్కువగా భౌగోళికం మరియు వయస్సుపై సెట్ చేయబడతాయి.

50 మందికి పైగా ఉద్యోగులతో ఉన్న అన్ని సంస్థలను భీమా కొనుగోలు చేయమని బలవంతం చేయడం ద్వారా మరియు వ్యక్తిగత ఆదేశాన్ని విధించడం ద్వారా ACA ఈ సమస్యలను పరిష్కరించింది. ఇది చాలా సాధ్యమే కాని రిస్క్ ఆధారంగా వ్యక్తులను పరీక్షించడం చట్టబద్ధం కానందున, భీమా సంస్థలు అధిక-రిస్క్ వినియోగదారులకు రాయితీలను పొందుతాయి. ప్రతికూల ఎంపిక సమస్య అవసరమైన ముఖ్యమైన ఆరోగ్య ప్రయోజనాల ద్వారా సృష్టించబడుతుంది మరియు సిద్ధాంతపరంగా వ్యక్తిగత ఆదేశం ద్వారా పరిష్కరించబడుతుంది, అయినప్పటికీ చాలా ఎక్స్ఛేంజీలు జూలై 2016 నాటికి కష్టపడ్డాయి. 2019 నుండి ప్రారంభమయ్యే 2017 GOP పన్ను బిల్లు ద్వారా వ్యక్తిగత ఆదేశం రద్దు చేయబడింది.

ఉదాహరణ: ప్రతికూల ఎంపిక మరియు ఆటో భీమా

ఉపరితలంపై, ఆటో భీమా ఆరోగ్య భీమా వలె పనిచేస్తుంది. భీమా సంస్థలు సమర్థవంతంగా పరీక్షించలేనప్పుడు, అధిక-రిస్క్ డ్రైవర్లు ప్రతిఒక్కరికీ ప్రీమియంలను బలవంతం చేయవచ్చు. తక్కువ ప్రమాదం ఉన్న డ్రైవర్లు డ్రైవ్ చేయకూడదని నిర్ణయించుకోవడం, బీమా సంస్థల లాభదాయకతను మరింత దెబ్బతీస్తుంది. ఇది సిద్ధాంతం, కానీ ఆచరణాత్మక వాస్తవికత వాస్తవానికి వ్యతిరేకం.

తప్పనిసరి ఆటో భీమా సాధారణంగా తక్కువ-ప్రమాదం ఉన్న డ్రైవర్లను లక్ష్యంగా చేసుకోదు. బదులుగా, ఇది అధిక-రిస్క్ డ్రైవర్లను లక్ష్యంగా చేసుకుంటుంది మరియు బీమాను కొనుగోలు చేయమని వారిని బలవంతం చేస్తుంది. ఆధునిక యాక్చువరీలు మరియు ఇన్సూరెన్స్ స్క్రీనర్లు ప్రమాదకర వర్సెస్ సేఫ్ డ్రైవర్లను గుర్తించడంలో కష్టపడరు మరియు చాలా మంది రిస్క్ డ్రైవర్లను నష్టంతో కవర్ చేయడానికి ఇష్టపడరు. ఈ కారణంగా, 43 రాష్ట్ర ప్రభుత్వాలు మరియు డిస్ట్రిక్ట్ ఆఫ్ కొలంబియా అధిక-రిస్క్ డ్రైవర్లకు సబ్సిడీ ఇవ్వడానికి వారి స్వంత ప్రాయోజిత "అవశేష మార్కెట్" కారు భీమా పాలసీలను అందిస్తున్నాయి. అత్యంత ప్రగతిశీల రాష్ట్రాలలో నార్త్ కరోలినా మరియు న్యూయార్క్ ఉన్నాయి.