పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడం ఆపే సమయం

ఇట్స్ టైమ్ టు విండ్ డౌన్

పదవీ విరమణ కోసం పొదుపు చేయడంలో మీరు ఆర్థికంగా, కనీసం-అన్ని సరైన పనులు చేసారు. సమ్మేళనం యొక్క శక్తిని సద్వినియోగం చేసుకోవడానికి మీరు ప్రారంభంలో ఆదా చేయడం ప్రారంభించారు, ప్రతి సంవత్సరం మీ 401 (కె) మరియు వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ ఖాతా (ఐఆర్ఎ) రచనలను పెంచారు, స్మార్ట్ పెట్టుబడులు పెట్టారు, డబ్బును అదనపు పొదుపుగా మార్చారు, అప్పులు చెల్లించారు మరియు ఎలా కనుగొన్నారు మీ సామాజిక భద్రత ప్రయోజనాలను పెంచడానికి.

ఇప్పుడు ఏమిటి? మీరు ఎప్పుడు పొదుపు ఆపి, మీ శ్రమ ఫలాలను ఆస్వాదించడం ప్రారంభిస్తారు?

కీ టేకావేస్

• మీరు free ణ రహితంగా ఉన్న తర్వాత మీ గూడు గుడ్డును ఖర్చు చేయడం ప్రారంభించాలి మరియు మీ పదవీ విరమణ ఆదాయం మీ ఖర్చులతో పాటు ఏదైనా ద్రవ్యోల్బణాన్ని కవర్ చేస్తుంది. పెన్నీ-పిన్చింగ్ మరియు పదవీ విరమణలో మీ ఆనందాలను తిరస్కరించడం అభిజ్ఞా క్షీణతతో సహా ఆరోగ్య సమస్యలకు దారితీస్తుంది. పదవీ విరమణ ఖాతాల నుండి కనీస పంపిణీలు అవసరం తీసుకోవాలి, కానీ అవి ఖర్చు చేయవలసిన అవసరం లేదు మరియు తిరిగి పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు.

రిటైర్మెంట్ స్పెండర్‌గా అవ్వండి

పదవీ విరమణ కోసం స్థిరంగా ఆదా చేసిన చాలా మందికి సమయం వచ్చినప్పుడు సేవర్ నుండి ఖర్చు చేసేవారికి మార్పు చేయడంలో ఇబ్బంది ఉంది. జాగ్రత్తగా ఆదా చేయడం-దశాబ్దాలుగా, అన్నింటికంటే-విచ్ఛిన్నం చేయడం చాలా కష్టం. కాలిఫోర్నియాలోని శాన్ డియాగోలో ప్యూర్ ఫైనాన్షియల్ అడ్వైజర్స్ ఇంక్ యొక్క అధ్యక్షుడు జో ఆండర్సన్, "చాలా మంచి సేవర్స్ భయంకరమైన ఖర్చు చేసేవారు" అని చెప్పారు.

చాలా మంది అమెరికన్లు ఎన్నడూ ఎదుర్కోని సవాలు ఇది: పదవీ విరమణ సమయంలో సగం కంటే ఎక్కువ (55%) మంది అవసరమైన జీవన వ్యయాలను-గృహనిర్మాణం, ఆరోగ్య సంరక్షణ, ఆహారం మరియు వంటి వాటిని భరించలేకపోయే ప్రమాదం ఉంది, ఫిడిలిటీ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్ నుండి ఇటీవలి అధ్యయనం ప్రకారం.

ఫాస్ట్ ఫాక్ట్

యాభై ఐదు శాతం మంది అమెరికన్లు పదవీ విరమణలో జీవన వ్యయాలను భరించలేకపోయే ప్రమాదం ఉంది.

ఇది ఆశించదగిన దుస్థితి అయినప్పటికీ, పదవీ విరమణ సమయంలో చాలా పొదుపుగా ఉండటం దాని స్వంత రకమైన సమస్య. "పదవీ విరమణలో చాలా మందికి వారు చాలా ఒత్తిడితో కూడిన ఉద్యోగాలు చేస్తున్నప్పుడు డబ్బు కంటే ఎక్కువ ఆందోళన చెందుతున్నారని నేను చూస్తున్నాను" అని అండర్సన్ చెప్పారు. "వారు పదవీ విరమణ 'ఏదైనా జరిగితే' జీవించడం ప్రారంభిస్తారు."

అంతిమంగా, ఆ రకమైన భయం కలల విరమణ మరియు మసకబారిన వాటి మధ్య వ్యత్యాసం కావచ్చు. స్టార్టర్స్ కోసం, పెన్నీ-పిన్చింగ్ మీ ఆరోగ్యంపై కఠినంగా ఉంటుంది, ప్రత్యేకించి ఆరోగ్యకరమైన ఆహారాన్ని తగ్గించడం, శారీరకంగా మరియు మానసికంగా చురుకుగా ఉండకపోవడం మరియు ఆరోగ్య సంరక్షణను నిలిపివేయడం.

పొదుపు మోడ్‌లో చిక్కుకోవడం వల్ల స్నేహితులు మరియు కుటుంబ సభ్యులను సందర్శించడం నుండి ప్రయాణం వరకు కొత్త నైపుణ్యం నేర్చుకోవడం వరకు మీరు విలువైన అనుభవాలను కోల్పోతారు. ఈ కార్యకలాపాలన్నీ ఆరోగ్యకరమైన వృద్ధాప్యంతో ముడిపడి ఉన్నాయి, శారీరక, అభిజ్ఞా మరియు సామాజిక ప్రయోజనాలను అందిస్తాయి.

పదవీ విరమణ పొదుపు: ఎంత సరిపోతుంది?

భయం ఒక కారకం

పరివర్తనతో ప్రజలు ఇబ్బంది పడటానికి ఒక కారణం భయం: ముఖ్యంగా, వారు తమ పొదుపును మించిపోతారా లేదా వైద్య ఖర్చులు కలిగి ఉంటారనే భయం వారిని నిరాశ్రయులను చేస్తుంది. అయితే, పదవీ విరమణ సమయంలో సహజంగానే ఖర్చు అనేక విధాలుగా తగ్గుతుంది. మీరు ఇకపై సామాజిక భద్రత మరియు మెడికేర్ పన్నులను చెల్లించరు, ఉదాహరణకు, లేదా పదవీ విరమణ ప్రణాళికకు సహకరించరు. అలాగే, మీ పనికి సంబంధించిన చాలా ఖర్చులు-రాకపోకలు, దుస్తులు మరియు తరచూ భోజనం చేయడం, మూడు పేరు పెట్టడం-తక్కువ ఖర్చు లేదా అదృశ్యం అవుతుంది.

ప్రజల నరాలను శాంతింపచేయడానికి, అండర్సన్ వారి కోసం ఒక డెమో చేస్తాడు, "వారి పెట్టుబడి పెట్టగల ఆస్తులలో 1% నుండి 2% వరకు చాలా సురక్షితమైన ఉపసంహరణ రేటు ఆధారంగా నగదు ప్రవాహ ప్రొజెక్షన్ నడుపుతుంది" అని ఆయన చెప్పారు. "ప్రొజెక్షన్ ద్వారా వారు తమ వద్ద ఎంత డబ్బు ఉందో, వారి ఖర్చు, ద్రవ్యోల్బణం, పన్నులు మొదలైన వాటిలో కారకాన్ని నిర్ణయించగలరు. ఇది డబ్బు ఖర్చు చేయడం సరైందేనని వారికి చూపుతుంది."

పదవీ విరమణలో, మీ అవసరాలను మీ పిల్లల కంటే ముందు ఉంచడం చాలా అవసరం.

వారసులు మరొక ఆందోళన

కొంతమంది పదవీ విరమణ చేసినవారు ఖర్చును వ్యతిరేకించటానికి మరొక కారణం ఏమిటంటే, వారు తమ పిల్లలను లేదా ఇతర లబ్ధిదారులను విడిచిపెట్టాలని కోరుకుంటున్నారని వారు ఒక నిర్దిష్ట డాలర్ సంఖ్యను కలిగి ఉన్నారు. ఇది ప్రశంసనీయం-ఒక పాయింట్. మీ వారసులకు విషయాలు సులభతరం చేయడానికి పదవీ విరమణ సమయంలో వేరుశెనగ వెన్న మరియు జెల్లీని నివసించడం అర్ధం కాదు.

కాలిఫోర్నియాలోని ఇర్విన్‌లో ఇండెక్స్ ఫండ్ సలహాదారుల వ్యవస్థాపకుడు మరియు అధ్యక్షుడు మార్క్ హెబ్నర్ దీనిని ఈ విధంగా పేర్కొన్నాడు:

పదవీ విరమణ చేసినవారు తమ పిల్లల కంటే వారి అవసరాలకు ఎల్లప్పుడూ ప్రాధాన్యత ఇవ్వాలి. తల్లిదండ్రులు తమ పిల్లలను జాగ్రత్తగా చూసుకోవాలనే కోరిక ఎప్పుడూ ఉన్నప్పటికీ, పదవీ విరమణ చేసేటప్పుడు అది వారి స్వంత అవసరాల ఖర్చుతో ఎప్పుడూ రాకూడదు. చాలా మంది తల్లిదండ్రులు పదవీ విరమణలో తమ పిల్లలపై భారం కావాలని కోరుకోరు, మరియు వారి స్వంత ఆర్థిక విజయాన్ని నిర్ధారించడం వారు వారి స్వాతంత్ర్యాన్ని నిలబెట్టుకునేలా చేస్తుంది.

ఎప్పుడు ఖర్చు చేయాలి

సేవర్ నుండి ఖర్చు చేసేవారికి మారే సమయం వచ్చినప్పుడు నిర్దేశించే మ్యాజిక్ యుగం లేనందున (కొంతమంది 40 ఏళ్ళలో పదవీ విరమణ చేయవచ్చు, చాలామంది వారి 60 లేదా 70+ వరకు వేచి ఉండాలి), మీరు మీ స్వంత ఆర్థిక పరిస్థితి మరియు జీవనశైలిని పరిగణించాలి. మీరు debt ణ రహితంగా ఉన్నప్పుడు పొదుపు చేయడం మరియు ఖర్చు ప్రారంభించడం సురక్షితం అని సామాజిక నియమం, సామాజిక భద్రత, పెన్షన్, పదవీ విరమణ ఖాతాలు మొదలైన వాటి నుండి మీ పదవీ విరమణ ఆదాయం మీ ఖర్చులు మరియు ద్రవ్యోల్బణాన్ని కవర్ చేయగలదని సాధారణ నియమం పేర్కొంది.

వాస్తవానికి, మీరు మీ ఖర్చుతో అతిగా వెళ్లకపోతే మాత్రమే ఈ విధానం పనిచేస్తుంది. బడ్జెట్‌ను సృష్టించడం మీకు ట్రాక్‌లో ఉండటానికి సహాయపడుతుంది.

RMDS: ఇసుకలో ఒక లైన్

మీ గూడు గుడ్డు గడపడం మీకు కష్టమే అయినప్పటికీ, మీరు 72 ఏళ్లు నిండిన తర్వాత ప్రతి సంవత్సరం మీ పదవీ విరమణ పొదుపులో కొంత భాగాన్ని క్యాష్ చేసుకోవడం ప్రారంభించాలి. మీ IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA మరియు చాలా ఇతర పదవీ విరమణ ప్రణాళిక ఖాతాల (రోత్ IRA లు వర్తించవు) లేదా పన్ను జరిమానాలు చెల్లించే ప్రమాదం నుండి అవసరమైన కనీస పంపిణీలు లేదా RMD లను తీసుకోవాలని IRS కోరినప్పుడు. ఆర్‌ఎమ్‌డి 70-1 / 2 గా ఉండేది, కాని 2019 డిసెంబర్‌లో సెట్టింగ్ ఎవ్రీ కమ్యూనిటీ అప్ ఫర్ రిటైర్మెంట్ ఎన్‌హాన్స్‌మెంట్ (సెక్యూర్) చట్టం ఆమోదించిన తరువాత, దీనిని 72 కి పెంచారు.

ఇవి అల్పమైన జరిమానాలు కావు: మీరు మీ RMD తీసుకోకపోతే, మీరు ఉపసంహరించుకోవాల్సిన దానిలో 50% కు సమానమైన జరిమానా IRS కు చెల్లించాలి. కాబట్టి, ఉదాహరణకు, మీరు $ 5, 000 తీసుకొని ఉండకపోతే, మీరు, 500 2, 500 జరిమానా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

మీరు పెద్ద ఖర్చు చేసేవారు కాకపోతే, RMD లు విచిత్రంగా ఉండటానికి కారణం కాదు. "ఆర్‌ఎమ్‌డిలు పంపిణీ చేయాల్సిన అవసరం ఉన్నప్పటికీ, వాటిని ఖర్చు చేయవలసిన అవసరం లేదు" అని సిన్సినాటిలోని డౌగెర్టీ & అసోసియేట్స్ వ్యవస్థాపకుడు మరియు మేనేజింగ్ భాగస్వామి అయిన సిఎఫ్‌పి షార్లెట్ ఎ. డౌగెర్టీ అభిప్రాయపడ్డారు. "మరో మాటలో చెప్పాలంటే, వారు పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి బయటకు వచ్చి, మేము చెప్పినట్లుగా 'పన్ను కంచె' ద్వారా వెళ్ళాలి, ఆపై పన్ను తరువాత ఖాతాకు పంపవచ్చు, తరువాత లక్ష్యాలను నిర్దేశించినట్లుగా ఖర్చు చేయవచ్చు లేదా పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు."

ఆర్లింగ్టన్, వా., లోని ఓపులెన్ ఫైనాన్షియల్ గ్రూప్ యొక్క థామస్ జె. సైమర్, డిఆర్పి చెప్పినట్లుగా: వ్యక్తులు "నిధులు అవసరం లేని అదృష్టం ఉంటే, వారు సాధారణ బ్రోకరేజ్ ఖాతాను ఉపయోగించి వాటిని తిరిగి పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. లేదా వారు ప్రారంభించాలనుకోవచ్చు ఈ బలవంతపు ఉపసంహరణను మనవరాళ్ళు, పిల్లలు లేదా ఇష్టమైన స్వచ్ఛంద సంస్థలకు (పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయాన్ని తగ్గించడంలో సహాయపడుతుంది) వార్షిక బహుమతులుగా ఉపయోగించుకునే అవకాశంగా ఉపయోగించడం. ఎస్టేట్ పన్నులకు లోబడి ఉన్నవారికి, ఈ వార్షిక బహుమతులు వారి పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఎస్టేట్‌లను తగ్గించడానికి సహాయపడతాయి ఎస్టేట్ టాక్స్ పరిమితి క్రింద."

ఛారిటీకి ఇవ్వడానికి RMD లను ఉపయోగించటానికి సహాయక పన్ను వాహనం ఉందని గమనించండి: అర్హత కలిగిన ఛారిటబుల్ పంపిణీ (QCD). ఈ పద్ధతి ప్రకారం మీ డబ్బు ఇవ్వడం మీ RMD లను ఏకకాలంలో చూసుకోవచ్చు మరియు మీకు పన్ను విరామం ఇస్తుంది.

RMD నియమాలు సంక్లిష్టంగా ఉన్నందున, ప్రత్యేకించి మీకు ఒకటి కంటే ఎక్కువ ఖాతా ఉంటే, మీ RMD లెక్కలు మరియు పంపిణీలు ప్రస్తుత అవసరాలకు అనుగుణంగా ఉన్నాయని నిర్ధారించుకోవడానికి మీ పన్ను నిపుణుడిని తనిఖీ చేయడం మంచిది.

బాటమ్ లైన్

పదవీ విరమణ సమయంలో మీరు తక్కువ సంతోషంగా జీవించడం మరియు మీ పిల్లలకు ఎక్కువ ఇవ్వడం మంచిది. అయినప్పటికీ, జీవితంలోని కొన్ని ఆనందాలను ఆస్వాదించడానికి మిమ్మల్ని అనుమతించడం-అది ప్రయాణించడం, కొత్త అభిరుచికి నిధులు సమకూర్చడం లేదా భోజనం చేసే అలవాటు చేయడం వంటివి-మరింత విరమణ కోసం. మరియు ప్రారంభించడానికి ఎక్కువసేపు వేచి ఉండకండి: మీరు చాలా చురుకుగా ఉండేటప్పుడు ప్రారంభ విరమణ.