రోత్ ఇరాను ఎప్పుడు తెరవకూడదు

విషయ సూచిక

• పన్ను చికిత్సలు ఎలా భిన్నంగా ఉంటాయి
• ది కేస్ ఫర్ ఎ రోత్
• రోత్ను దాటవేయడానికి పన్ను కారణాలు
• మీ AGI ని తగ్గించడానికి సాంప్రదాయ ఖాతాను ఉపయోగించడం
• రోత్ లేని ఆదాయ కారణాలు
• రోత్ మరియు రెగ్యులర్ రెండింటినీ కలిగి ఉంది

ఆర్థిక ప్రణాళిక ఉత్పత్తుల కుటుంబంలో, రోత్ వ్యక్తిగత విరమణ ఖాతా (IRA) లేదా 401 (k) కొన్నిసార్లు సాంప్రదాయ విరమణ ఖాతాల చల్లని తమ్ముడిలా కనిపిస్తుంది. వాస్తవానికి, 1998 లో మొదట ప్రవేశపెట్టిన రోత్ వెర్షన్, దాని ప్రామాణిక తోబుట్టువులకు లేని అనేక ఆకర్షణీయమైన లక్షణాలను అందిస్తుంది: అవసరమైన కనీస పంపిణీలు (RMD లు) లేకపోవడం, జరిమానాలు లేకుండా పదవీ విరమణకు ముందు డబ్బును ఉపసంహరించుకునే సౌలభ్యం మరియు రచనలు చేయగల సామర్థ్యం 70½ సంవత్సరాల వయస్సు.

రోత్ మీ జీవితంలో కొన్ని పాయింట్లలో అర్ధమే. అయితే, ఇతరుల వద్ద, IRA లేదా 401 (k) యొక్క సాంప్రదాయ వెర్షన్ కూడా బలమైన ఆకర్షణను కలిగి ఉంది. తరచుగా, ఒకటి లేదా మరొకటి మధ్య ఎంచుకోవడం మీరు ఇప్పుడు ఎంత సంపాదిస్తున్నారో మరియు మీరు పని ఆపివేసిన తర్వాత ఎంత తీసుకురావాలని ఆశించారు.

కీ టేకావేస్

• మీరు ఇప్పుడు సంపాదించిన దానికంటే పదవీ విరమణలో అధిక ఆదాయం లభిస్తుందనే నమ్మకం మీకు ఉంటే రోత్ ఐఆర్ఎ లేదా 401 (కె) చాలా అర్ధమే. మీ ఆదాయం (మరియు పన్ను రేటు) ప్రస్తుతం పదవీ విరమణలో తక్కువగా ఉంటుందని మీరు భావిస్తే, సాంప్రదాయ ఖాతా సాంప్రదాయిక ఖాతా ఖాతాకు గరిష్ట సహకారం అందించడానికి తక్కువ ఆదాయాన్ని కేటాయించడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది, మీకు మరింత అందుబాటులో ఉన్న నగదును ఇస్తుంది.

వివిధ ఖాతాలు, వివిధ పన్ను చికిత్సలు

సంబంధిత ప్రధాన విరమణ ఖాతాలపై శీఘ్ర రిఫ్రెషర్ ఇక్కడ ఉంది. పదవీ విరమణ కోసం డబ్బును దూరం చేసేవారికి రెండూ ప్రత్యేకమైన పన్ను ప్రయోజనాలను అందిస్తాయి. అయితే, ప్రతి ఒక్కటి కొద్దిగా భిన్నంగా పనిచేస్తుంది.

సాంప్రదాయ IRA లేదా 401 (k) తో, మీరు ప్రీటాక్స్ డాలర్లతో పెట్టుబడి పెడతారు మరియు మీరు పదవీ విరమణలో డబ్బు తీసుకున్నప్పుడు ఆదాయపు పన్ను చెల్లిస్తారు. అప్పుడు మీరు అసలు పెట్టుబడులపై మరియు వారు సంపాదించిన దానిపై పన్ను చెల్లించాలి. ఒక రోత్ దీనికి విరుద్ధంగా చేస్తుంది. మీరు ఇప్పటికే మీ సాధారణ రేటుకు పన్ను విధించిన డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టండి మరియు దాన్ని ఉపసంహరించుకోండి its మరియు దాని ఆదాయాలు you మీకు కావలసినప్పుడు పన్ను రహితంగా, మీకు కనీసం ఐదేళ్లపాటు ఖాతా ఉంటే.

రోత్ మరియు సాంప్రదాయిక మధ్య ఎంచుకోవడంలో, మీరు ఖాతా యొక్క నిధులను నొక్కడం ప్రారంభించిన తర్వాత మీ ఆదాయపు పన్ను రేటు ప్రస్తుతం కంటే ఎక్కువ లేదా తక్కువగా ఉంటుందా అనేది ముఖ్య విషయం. క్రిస్టల్ బంతి యొక్క ప్రయోజనం లేకుండా, అది ఖచ్చితంగా తెలుసుకోవడం అసాధ్యం; ముఖ్యంగా, మీరు విద్యావంతులైన అంచనా వేయవలసి వస్తుంది. ఉదాహరణకు, ఈ మధ్య కాలంలో పన్ను కోడ్‌లో కాంగ్రెస్ మార్పులు చేయవచ్చు. సమయ కారకం కూడా ఉంది: మీరు జీవితంలో ఆలస్యంగా రోత్‌ను తెరుస్తుంటే, పన్ను ప్రయోజనాలను పొందటానికి పంపిణీలను ప్రారంభించడానికి ముందు మీరు ఐదేళ్లపాటు దాన్ని కలిగి ఉండగలరని మీరు ఖచ్చితంగా అనుకోవాలి.

రోత్ పొందడానికి కేసు

వారి సంపాదన సామర్థ్యాన్ని ఇంకా గ్రహించని యువ కార్మికులకు, రోత్ ఖాతాలకు ఖచ్చితమైన అంచు ఉంది. ఎందుకంటే మీరు మొదట శ్రామికశక్తిలోకి ప్రవేశించినప్పుడు, మీ ప్రభావవంతమైన పన్ను రేటు, శాతంగా వ్యక్తీకరించబడినది, తక్కువ సింగిల్ డిజిట్లలో ఉండే అవకాశం ఉంది. మీ జీతం సంవత్సరాలుగా పెరుగుతుంది, ఫలితంగా ఎక్కువ ఆదాయం-మరియు పదవీ విరమణలో అధిక పన్ను పరిధిలోకి వస్తుంది. పర్యవసానంగా, మీ పన్ను భారాన్ని ముందు లోడ్ చేయడానికి ప్రోత్సాహం ఉంది. ఉటాలోని ఫార్మింగ్టన్లో ప్రోమోంటరీ ఫైనాన్షియల్ ప్లానింగ్‌తో CFP ఆర్థిక సలహాదారు బ్రోక్ విలియమ్సన్ మాట్లాడుతూ “యువ కార్మికులు రోత్‌తో వెళ్లాలని మేము సలహా ఇస్తున్నాము. "వృద్ధి మరియు సమ్మేళనం పెట్టుబడి గురించి అందమైన సత్యాలలో ఒకటి, ముఖ్యంగా రోత్‌లో పెరుగుదల మరియు సమ్మేళనం పన్ను రహితంగా ఉన్నప్పుడు."

మరొక కారణం: మీరు చిన్నవారైతే, మీ ఆదాయాలు సమ్మేళనం చేయడానికి దశాబ్దాలు ఉన్నాయి, మరియు రోత్‌తో మీరు పదవీ విరమణ సమయంలో దాన్ని ఉపసంహరించుకునేటప్పుడు ఆ డబ్బుపై సున్నా పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. సాంప్రదాయ IRA తో, మీరు ఆ ఆదాయాలపై పన్నులు చెల్లిస్తారు.

మరోవైపు, మీరు సాంప్రదాయ IRA లేదా 401 (k) ను ఎంచుకుంటే, ఖాతాకు అదే నెలవారీ విరాళాలు ఇవ్వడానికి మీరు మీ ఆదాయంలో తక్కువ మొత్తాన్ని పదవీ విరమణకు మళ్లించాలి-ఎందుకంటే రోత్ తప్పనిసరిగా రెండింటినీ చెల్లించవలసి ఉంటుంది సహకారం మరియు ఆ ఆదాయంపై మీరు చెల్లించిన పన్నులు.

సాంప్రదాయ ఖాతాకు ఇది ప్లస్, స్వల్పకాలికంలో. ఇంకా, కొంచెం గట్టిగా చూడండి. మీ సాంప్రదాయ పదవీ విరమణ నిధికి గరిష్ట సహకారం అందించిన తరువాత, మీరు రోత్‌లో పెట్టుబడితో పోల్చితే మీరు ఆదా చేసిన పన్నులో కొంత లేదా కొంత భాగాన్ని పెట్టుబడి పెట్టాలని ఎంచుకుంటారు. ఏదేమైనా, ఆ అదనపు పెట్టుబడులు పోస్ట్-టాక్స్ డాలర్లలో మాత్రమే ఉండవు, కానీ మీరు వాటిని నగదు చేసిన తర్వాత వారి ఆదాయాలపై కూడా పన్ను విధించబడతారు. ఆ తేడాల కారణంగా, మీరు రోత్ ఖాతాలో పెట్టుబడులు పెట్టగలిగే మొత్తం మొత్తాన్ని మొదటి స్థానంలో ఉంచితే, దీర్ఘకాలంలో ఎక్కువ పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

రోత్ IRA ను తెరవనప్పుడు

పన్నుల కారణంగా రోత్ను కొనసాగించడం

మీరు మీ గరిష్ట సంపాదన సంవత్సరాల్లో ఉంటే రోత్‌కు సహకారం అందించే పన్ను వాదన సులభంగా తలక్రిందులుగా మారుతుంది. మీరు ఇప్పుడు అధిక పన్ను పరిధిలో ఉంటే, పదవీ విరమణలో మీ పన్ను రేటు ఎక్కడికీ వెళ్ళకపోవచ్చు. ఈ సందర్భంలో మీరు సాంప్రదాయ పదవీ విరమణ ఖాతాకు దోహదం చేయడం ద్వారా పన్నును వాయిదా వేయడం మంచిది.

అత్యంత సంపన్న పెట్టుబడిదారులకు, రోత్ ఖాతాలకు ఐఆర్ఎస్ ఆదాయ పరిమితుల కారణంగా ఈ నిర్ణయం ఏమైనప్పటికీ చాలా ముఖ్యమైనది . 2020 లో వ్యక్తులు సంవత్సరానికి 9 139, 000 (2019 కి 7 137, 000) లేదా అంతకంటే ఎక్కువ సంపాదిస్తే - లేదా వివాహం జరిగి ఉమ్మడి రిటర్న్ దాఖలు చేస్తే 6 206, 000 (2019 కి 3 203, 000) లేదా అంతకంటే ఎక్కువ సంపాదిస్తే రోత్‌కు సహకరించలేరు. తక్కువ ఆదాయంలో, తొలగించబడనప్పటికీ, సహకారం కూడా తగ్గుతుంది. దశలవారీగా సింగిల్ ఫైలర్లకు 4 124, 000 మరియు సంయుక్తంగా దాఖలు చేసే జంటలకు 6 196, 000 ప్రారంభమవుతుంది. ఈ నియమాలను చట్టబద్ధంగా తప్పించుకోవడానికి కొన్ని వ్యూహాలు ఉన్నప్పటికీ, అధిక పన్ను రేటు ఉన్నవారికి అలా చేయటానికి బలవంతపు కారణం ఉండకపోవచ్చు.

మీ ఆదాయం సాపేక్షంగా తక్కువగా ఉంటే, సాంప్రదాయ IRA లేదా 401 (k) మీరు రోత్‌తో ఆదా చేసే దానికంటే ఎక్కువ ప్లాన్ రచనలను సేవర్స్ టాక్స్ క్రెడిట్‌గా తిరిగి పొందవచ్చు.

దీనికి విరుద్ధంగా, సాంప్రదాయ IRA కు సహకరించడం ద్వారా వచ్చే ఆదాయం కారణంగా మీరు అనర్హులు కాదు. అయినప్పటికీ, మీరు మీ కంపెనీలో అధిక పరిహారం చెల్లించే ఉద్యోగిగా అర్హత సాధించినట్లయితే, మీ రచనలు పూర్తి గరిష్టానికి దిగువన ఉండవచ్చు.

మీ AGI ని తగ్గించడానికి సాంప్రదాయ ఖాతాను ఉపయోగించడం

సాంప్రదాయిక IRA లేదా 401 (k) తక్కువ సర్దుబాటు చేసిన స్థూల ఆదాయం (AGI) కు దారి తీస్తుంది, ఎందుకంటే మీ ప్రీటాక్స్ రచనలు ఆ సంఖ్య నుండి తీసివేయబడతాయి, అయితే రోత్‌కు పోస్ట్‌టాక్స్ రచనలు కావు. మీకు సాపేక్షంగా నిరాడంబరమైన ఆదాయం ఉంటే, సేవర్ యొక్క పన్ను క్రెడిట్ నుండి మీరు అందుకున్న మొత్తాన్ని పెంచడానికి ఆ తక్కువ AGI మీకు సహాయపడుతుంది, ఇది యజమాని-ప్రాయోజిత విరమణ ప్రణాళిక లేదా సాంప్రదాయ మరియు / లేదా రోత్ IRA కు దోహదం చేసే అర్హతగల పన్ను చెల్లింపుదారులకు అందుబాటులో ఉంటుంది.

ప్రోగ్రామ్ కింద, మీ పన్నులకు తిరిగి జమ చేసిన రచనల శాతం మీ AGI పై ఆధారపడి ఉంటుంది. తక్కువ-ఆదాయ కార్మికులను వారి పదవీ విరమణ పథకాలకు ఎక్కువ సహకరించమని ప్రోత్సహించడానికి క్రెడిట్ రూపొందించబడినందున, తక్కువ AGI, మీకు ఎక్కువ శాతం జమ అవుతుంది. 2020 కొరకు, AG 65, 000 పైన (2019 లో, 000 64, 000) AGI ఉన్న ఉమ్మడి ఫైలర్లు ఎటువంటి క్రెడిట్‌ను పొందరు, కాని తక్కువ AGI ఉన్నవారు వారి రచనలలో 20% మరియు 50% మధ్య తిరిగి పొందుతారు.

పర్యవసానంగా, ప్రీటాక్స్ రిటైర్మెంట్ రచనలు మీ AGI ని తగ్గించడం ద్వారా క్రెడిట్‌ను పెంచుతాయి. మీ AGI పరిమితికి మించి ఉంటే, అది తగ్గించడం చాలా ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది, అది కలుసుకుంటే, మీకు పెద్ద క్రెడిట్‌ను అందిస్తుంది.

తక్షణ ఆదాయాన్ని పెంచడానికి రోత్‌ను దాటవేయడం

రోత్‌లో హెడ్జ్ చేయడానికి మరొక కారణం ఉంది, మరియు ఇది ఇప్పుడు ఆదాయానికి ప్రాప్యతతో సంబంధం కలిగి ఉంది మరియు రహదారిపై సంభావ్య పన్ను పొదుపులకు వ్యతిరేకంగా ఉంటుంది. రోత్ స్వల్పకాలికంలో మీ చేతుల్లో నుండి ఎక్కువ ఆదాయాన్ని పొందవచ్చు, ఎందుకంటే మీరు పోస్ట్‌టాక్స్ డాలర్లలో సహకరించవలసి వస్తుంది. సాంప్రదాయ IRA లేదా 401 (k) తో, దీనికి విరుద్ధంగా, ఖాతాకు అదే గరిష్ట మొత్తాన్ని అందించడానికి అవసరమైన ఆదాయం తక్కువగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే ఖాతా ప్రీటాక్స్ ఆదాయంపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

సాంప్రదాయిక ఖాతాను ఉపయోగించకుండా తక్షణ విఫలం పెట్టుబడి పెడితే, మేము పైన వాదించాము, రోత్ వాస్తవానికి మంచి పన్ను ఎంపికను అందించగలదు. ఏదేమైనా, డబ్బును పెట్టుబడి పెట్టడం మినహా అనేక ఇతర ఉపయోగాలు ఉన్నాయి. ప్రీటాక్స్ డాలర్లలో ఖాతాకు గరిష్ట సహకారం అందించడం ద్వారా “సేవ్ చేయబడిన” మొత్తాన్ని బదులుగా ఎన్ని ఉపయోగకరమైన, కీలకమైన, ప్రయోజనాల కోసం అయినా ఉపయోగించవచ్చు-ఇల్లు కొనడం, అత్యవసర నిధిని సృష్టించడం, సెలవులు తీసుకోవడం మరియు మొదలైనవి.

సాంప్రదాయిక పదవీ విరమణ ఖాతా మీ ఆర్థిక సౌలభ్యాన్ని పెంచుతుంది. మీరు పదవీ విరమణ చేసే ముందు ఇతర ప్రయోజనాల కోసం అదనపు నగదును కలిగి ఉన్నప్పుడు IRA లేదా 401 (k) కు గరిష్టంగా అనుమతించబడిన సహకారాన్ని అందించడానికి ఇది మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది.

రోత్ మరియు సాంప్రదాయ రెండింటి కోసం వాదన

మీరు మీ కెరీర్ మధ్యలో ఎక్కడో ఉంటే, మీ భవిష్యత్ పన్ను స్థితిని ting హించడం చీకటిలో పూర్తి షాట్ లాగా అనిపించవచ్చు. అలాంటప్పుడు మీరు ఒకే సంవత్సరంలో సాంప్రదాయ మరియు రోత్ ఖాతా రెండింటికి దోహదం చేయవచ్చు, తద్వారా మీ పందెం హెడ్జింగ్ అవుతుంది. ప్రధాన నిబంధన ఏమిటంటే, 2019 మరియు 2020 సంవత్సరాలకు మీ సంయుక్త సహకారం సంవత్సరానికి, 000 6, 000 లేదా 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే $ 7, 000 మించకూడదు.

సాంప్రదాయ మరియు రోత్ ఐఆర్ఎ లేదా 401 (కె) రెండింటినీ సొంతం చేసుకోవడంలో ఇతర ప్రయోజనాలు ఉండవచ్చు, సిఎఫ్‌పి, సిఇపి మరియు ఫైనాన్షియల్ ప్లాన్, ఇంక్ వ్యవస్థాపకుడు, బిల్లింగ్‌హామ్, వాష్‌లో చెప్పారు. “పదవీ విరమణలో, ఉండవచ్చు పెద్ద దీర్ఘకాలిక సంరక్షణ ఖర్చులు లేదా ఇతర కారణాల వల్ల కొన్ని 'తక్కువ పన్ను' సంవత్సరాలు. ఆ సంవత్సరాల్లో సాంప్రదాయ IRA నుండి ఉపసంహరణలు చాలా తక్కువ లేదా 0% పన్ను బ్రాకెట్ వద్ద తీసుకోవచ్చు. పెద్ద మూలధన లాభాలు లేదా ఇతర సమస్యల కారణంగా కొన్ని 'అధిక పన్ను' సంవత్సరాలు కూడా ఉండవచ్చు. ఆ సంవత్సరాల్లో పంపిణీలు 'బ్రాకెట్ స్పైకింగ్'ను నివారించడానికి రోత్ ఐఆర్ఎ నుండి రావచ్చు, మొత్తం పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయం పెట్టుబడిదారుడు అధిక గ్రాడ్యుయేట్ చేసిన పన్ను బ్రాకెట్‌లోకి ప్రవేశిస్తే పెద్ద సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎ ఉపసంహరణలతో సంభవించవచ్చు. ”