ఇంటి యజమాని కావడం చాలా మందికి అమెరికన్ కలలో భాగం. ఇది పెద్ద విజయాన్ని సూచిస్తుంది మరియు ఇది మీ జీవితంలో మీరు చేసే అతిపెద్ద పెట్టుబడులలో ఒకటి. కానీ మనలో చాలా కొద్దిమంది మాత్రమే నగదుతో ఇంటిని పూర్తిగా కొనుగోలు చేయగలరు. కలను సాకారం చేసుకోవడం అంటే, రుణగ్రహీతను వెతకడానికి ప్రయత్నించే కదలికల ద్వారా వెళ్ళడం అంటే, మాకు రుణం ఇవ్వడానికి సరిపోయేది. తనఖా ఆర్థిక వ్యవస్థలో ఒక ముఖ్యమైన భాగం. కానీ అవి ఎప్పుడూ కత్తిరించి పొడిగా ఉండవు. అవి సంక్లిష్టంగా ఉంటాయి మరియు రుణదాతలు తమ ఖాతాదారుల యొక్క ఉత్తమ ప్రయోజనాలను హృదయపూర్వకంగా లేనప్పుడు మరింత క్లిష్టంగా ఉంటాయి. కాబట్టి తనఖా పరిశ్రమను ఎవరు నియంత్రిస్తారు? ఈ వ్యాసం రుణదాతలను క్రమబద్ధీకరించడానికి మరియు జవాబుదారీగా ఉంచడానికి బాధ్యత వహించే ముఖ్య ఆటగాళ్లను చర్చిస్తుంది.
కీ టేకావేస్
- ఫెడరల్ ప్రభుత్వం తనఖా పరిశ్రమను కాంగ్రెస్ ఆమోదించిన వరుస చర్యల ద్వారా నియంత్రిస్తుంది. రెగ్యులేషన్ Z యొక్క ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ యాక్ట్ వినియోగదారులను రక్షిస్తుంది మరియు వడ్డీ రేట్లు, ఫీజులు, క్రెడిట్ నిబంధనలు మరియు ఇతర నిబంధనల గురించి రుణదాతలు పూర్తి బహిర్గతం చేయవలసి ఉంటుంది. రెస్పా కిక్‌బ్యాక్‌లను కూడా నిషేధిస్తుంది పెద్ద ఎస్క్రో ఖాతాల డిమాండ్లుగా.
తనఖా నియంత్రణ యొక్క ప్రాథమికాలు
తనఖా రుణదాతలు సమాఖ్య ప్రభుత్వం నిర్దేశించిన కొన్ని నియమాలను పాటించాలి. ఈ నియమాలు రుణదాతలు న్యాయమైన మరియు చట్టబద్ధమైన సేవలను ఉపయోగించుకోవడానికి వారు చేయగలిగినదంతా చేస్తారని మరియు వారు సాధారణ ప్రజల ప్రయోజనాన్ని పొందలేరని నిర్ధారించుకుంటారు. కాబట్టి, సరళంగా చెప్పాలంటే, ఫెడరల్ ప్రభుత్వం తనఖా పరిశ్రమను నియంత్రిస్తుంది. ఇది వివిధ రకాల ఏజెన్సీల ద్వారా మరియు కాంగ్రెస్ చర్యల ద్వారా చేస్తుంది.
ఫెడరల్ ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ యాక్ట్ (టిలా) రుణదాతలతో వారి సంబంధాలలో వినియోగదారులను రక్షించడంలో సహాయపడటానికి రూపొందించబడింది. రెగ్యులేషన్ Z అనేది టిలాను అమలు చేసిన ఫెడరల్ రిజర్వ్ బోర్డు నియంత్రణ. ఈ చట్టం రుణదాతలు తమ ఉత్పత్తులు మరియు సేవల గురించి వినియోగదారులకు బహిర్గతం చేయాల్సిన అవసరం ఉంది మరియు రుణదాతలు తప్పుదారి పట్టించే పద్ధతుల నుండి వినియోగదారులను రక్షించడం లక్ష్యంగా పెట్టుకుంది. తనఖా నియంత్రణకు మరో ముఖ్య భాగం రియల్ ఎస్టేట్ సెటిల్మెంట్ ప్రొసీజర్స్ యాక్ట్ (రెస్పా). ఈ చట్టం కాంగ్రెస్ చేత రూపొందించబడింది కాబట్టి కొనుగోలుదారులకు మరియు అమ్మకందారులకు గృహ కొనుగోలుకు సంబంధించిన పూర్తి పరిష్కార ఖర్చుల గురించి వెల్లడిస్తారు.
2008 ఆర్థిక సంక్షోభం తరువాత తనఖా రుణాలు భారీ పరిశీలనలో ఉన్నాయి. హౌసింగ్ మార్కెట్ పతనానికి ముందు, తనఖా-ఆధారిత సెక్యూరిటీల (ఎంబిఎస్) డిమాండ్ పెరిగింది, పెట్టుబడిదారులు తమ పెట్టుబడుల నుండి అధిక రాబడి కోసం ఆకలితో ఉన్నారు. హెడ్జ్ బ్యాంకులు తమ రుణ అవసరాలను సడలించడం ప్రారంభించాయి, తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్లు ఉన్నవారికి తనఖాలను అధిక వడ్డీ రేట్ల వద్ద - తరచుగా ఎటువంటి చెల్లింపులు లేకుండా ముందుకు తెచ్చాయి. విలువలు గరిష్ట స్థాయికి చేరుకున్నప్పుడు, రేట్లు పెరగడం ప్రారంభించాయి, చెల్లింపులు ఖరీదైనవి. చాలా మంది గృహయజమానులు తమ ఇళ్లను భరించలేకపోయారు మరియు డిఫాల్ట్‌గా ముగించారు, దీనివల్ల మార్కెట్ కుప్పకూలింది.
2008 ఆర్థిక సంక్షోభం తరువాత వచ్చిన సమస్యల కారణంగా, డాడ్-ఫ్రాంక్ వాల్ స్ట్రీట్ సంస్కరణ మరియు వినియోగదారుల రక్షణ చట్టం వినియోగదారులను రక్షించడానికి అదనపు తనఖా పరిశ్రమ నిబంధనలపై పోగుచేసింది, దోపిడీ రుణాలు మరియు తనఖా అర్హత ప్రమాణాలకు వ్యతిరేకంగా నిబంధనలు కఠినతరం చేస్తాయి. 2018 లో చట్టంలో సంతకం చేసిన మార్పుల ప్రకారం, డిపాజిటరీ సంస్థ లేదా క్రెడిట్ యూనియన్ కలిగి ఉన్న నివాస తనఖాల కోసం చట్టం, ఎస్క్రో అవసరాలు కొన్ని షరతుల ప్రకారం మినహాయించబడ్డాయి. తనఖా రుణాల కోసం వేర్వేరు స్కోరింగ్ పద్ధతులను పరిగణనలోకి తీసుకోవడానికి ఫ్రెడ్డీ మాక్ మరియు ఫన్నీ మేలకు ప్రమాణాలను ఏర్పాటు చేయడానికి ఫెడరల్ హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ ఏజెన్సీకి అనుమతి ఉంది.
డాడ్-ఫ్రాంక్ యొక్క ఉత్తీర్ణత వినియోగదారులకు మరింత రక్షణను కల్పించింది, అయితే 2018 లో చేసిన మార్పులు చట్టం యొక్క కొన్ని భాగాలను సడలించాయి.
రెగ్యులేషన్ Z యొక్క ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ యాక్ట్
రెగ్యులేషన్ Z చేత అమలు చేయబడిన, రుణదాతలు మరియు ఇతర రుణదాతల హానికరమైన, నీడ లేదా అన్యాయమైన పద్ధతుల నుండి వినియోగదారులను రక్షించే మార్గంగా ట్రూత్ ఇన్ లెండింగ్ చట్టం 1968 లో సృష్టించబడింది. రుణదాతలు వడ్డీ రేట్లు, ఫీజులు, క్రెడిట్ నిబంధనలు మరియు ఇతర నిబంధనల గురించి పూర్తి బహిర్గతం చేయవలసి ఉంటుంది. ఫిర్యాదు చేయడానికి వారు తీసుకోవలసిన చర్యలను వారు వినియోగదారులకు అందించాలి మరియు ఫిర్యాదులను సకాలంలో పరిష్కరించాలి. రుణగ్రహీతలు నిర్దిష్ట కాలంతో కొన్ని రకాల రుణాలను కూడా రద్దు చేయవచ్చు. ఈ సమాచారం అంతా వారి వద్ద ఉండడం వల్ల వినియోగదారులకు డబ్బు తీసుకోవటానికి లేదా క్రెడిట్ కార్డు పొందేటప్పుడు ఉత్తమమైన రేట్లు మరియు రుణదాతల కోసం షాపింగ్ చేయడానికి ఒక మార్గం లభిస్తుంది.
RESPA
రియల్ ఎస్టేట్ సెటిల్మెంట్ ప్రొసీజర్స్ యాక్ట్ (రెస్పా) తనఖా రుణదాతలు మరియు ఇతర రియల్ ఎస్టేట్ నిపుణుల మధ్య సంబంధాలను నియంత్రిస్తుంది-ప్రధానంగా రియల్ ఎస్టేట్ ఏజెంట్లు-కొన్ని తనఖా సేవలను ఉపయోగించమని వినియోగదారులను ప్రోత్సహించినందుకు ఏ పార్టీలు కిక్‌బ్యాక్‌లు పొందవని నిర్ధారించడానికి. టైటిల్ ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీలను తప్పనిసరి చేయకుండా అమ్మకందారులను పరిమితం చేస్తూ, పెద్ద ఎస్క్రో ఖాతాల కోసం డిమాండ్ చేయకుండా రుణదాతలను ఈ చట్టం నిషేధిస్తుంది.
కీ అమలు చేసేవారు
2008 లో ఆర్థిక సంక్షోభం తరువాత, తనఖా పరిశ్రమ నిబంధనలను సృష్టించడం మరియు అమలు చేసేటప్పుడు స్వతంత్ర ప్రభుత్వ సంస్థ అయిన కన్స్యూమర్ ఫైనాన్షియల్ ప్రొటెక్షన్ బ్యూరో (సిఎఫ్‌పిబి) గొప్ప అక్షాంశాన్ని కలిగి ఉంది. బ్యాంకింగ్ పరిశ్రమను నియంత్రించే ఫెడరల్ రిజర్వ్ యొక్క శక్తి తనఖా రుణ పరిశ్రమకు కూడా విస్తరించింది. ఫెడరల్ హౌసింగ్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (FHA) ద్వారా US హౌసింగ్ అండ్ అర్బన్ డెవలప్‌మెంట్ విభాగం (HUD), FHA రుణ పద్ధతులను నియంత్రిస్తుంది. ఫెడరల్ హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ ఏజెన్సీ తనఖా మార్కెట్ లిక్విడిటీ ప్రొవైడర్స్ ఫన్నీ మే మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ యొక్క కార్యకలాపాలను నియంత్రిస్తుంది.
ఫిర్యాదు దాఖలు
తనఖా రుణదాతల గురించి ఫిర్యాదులు ఉన్న వినియోగదారులు మొదట ఏజెన్సీ వెబ్‌సైట్ ద్వారా సిఎఫ్‌పిబికి చేరుకోవాలి. రుణ ఫిర్యాదులను పరిష్కరించడానికి ఇది వినియోగదారులకు అనేక సాధనాలను అందిస్తుంది. ఫెడరల్ రిజర్వ్, ఫెడరల్ డిపాజిట్ ఇన్సూరెన్స్ కార్పొరేషన్ (ఎఫ్‌డిఐసి) మరియు నేషనల్ క్రెడిట్ యూనియన్ అడ్మినిస్ట్రేషన్ (ఎన్‌సియుఎ) కూడా తనఖా రుణదాత ఫిర్యాదుల గురించి వినియోగదారులను సంప్రదించమని ఆహ్వానిస్తున్నాయి.
