రుసుము లేదా నిర్వహించే ఖాతాలు అని కూడా పిలువబడే ఫీజు ఆధారిత ఖాతాలు జనాదరణను పెంచుతున్నాయి. వారికి ఫ్లాట్ ఫీజు ఉంది, ఇది కమిషన్-ఆకలితో ఉన్న బ్రోకర్ల ఓవర్‌ట్రాడింగ్ సమస్యను తొలగిస్తుంది. అయినప్పటికీ, మీ పదవీ విరమణ ఖాతా ర్యాప్ ఫీజు ప్రోగ్రామ్ కింద నిర్వహించబడితే, మీరు మీ రిటైర్మెంట్ ఖాతా బ్యాలెన్స్ నుండి ఫీజు చెల్లించాలా లేదా జేబులో వెలుపల చెల్లించాలా అని మీరు ఆలోచించాలి.
మీ ఖాతా బ్యాలెన్స్‌పై ప్రభావం
మీ ఖాతా బ్యాలెన్స్ నుండి ఫీజు చెల్లించడం మీ పెట్టుబడులపై రాబడిని ఎలా తగ్గిస్తుందనేది మీ మొదటి పరిశీలన.
ఆ ర్యాప్ ఫీజులు మీ ఖాతా బ్యాలెన్స్‌ను తగ్గిస్తాయి. ఇది సాంప్రదాయ ఐఆర్ఎ అయితే, లేదా పన్ను రహిత ప్రాతిపదికన, ఇది రోత్ ఐఆర్ఎ అయితే, పన్ను-వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన ఆదాయాలను పొందడం కొనసాగించే ఆస్తుల మొత్తాన్ని ఇది తగ్గిస్తుంది. కాలక్రమేణా, బ్యాలెన్స్‌లో ఈ తగ్గింపు మీ పదవీ విరమణ ఖాతా పెట్టుబడుల మొత్తం పనితీరుపై గణనీయమైన ప్రభావాన్ని చూపుతుంది.
మీ ఖాతా నుండి దీర్ఘకాలికంగా రుసుము చెల్లించడం మీ పదవీ విరమణ పొదుపుపై గణనీయమైన ప్రభావాన్ని చూపుతుంది.
ఉదాహరణకు, మీకు ర్యాప్ ఖాతా ఉందని చెప్పండి, అది 10% రాబడిని సంపాదిస్తుంది మరియు 1% రుసుము వసూలు చేస్తుంది. మీ పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి మీ ర్యాప్ ఫీజు చెల్లించడం ద్వారా, మీరు మీ పెట్టుబడిపై రాబడిని ఐదేళ్ల కాలంలో 8% తగ్గిస్తారు.
దిగువ చార్ట్ ఈ తగ్గుదలను వివరిస్తుంది. IRA 1 మిలియన్ డాలర్ల ఐఆర్ఎ బ్యాలెన్స్‌తో ప్రారంభమయ్యే, 10% వార్షిక రాబడిని పొందే మరియు సంవత్సరానికి 1% ర్యాప్ ఫీజు చెల్లించే పెట్టుబడిదారుడికి ఐదేళ్ల కాలంలో వచ్చే వార్షిక వ్యత్యాసాన్ని ఇది చూపిస్తుంది. 1% రుసుము, చిన్నదిగా అనిపిస్తుంది, వార్షిక రాబడిని ఎంత నాటకీయంగా ప్రభావితం చేస్తుందో మీరు చూడవచ్చు.
ఈ ఉదాహరణలో, ఐదేళ్ల తరువాత, పదవీ విరమణ ఖాతా బ్యాలెన్స్‌లో మొత్తం వ్యత్యాసం, 8 71, 851, మరియు ఆ తరువాత ప్రతి సంవత్సరం ఈ మొత్తం పెరుగుతుంది.
జేబులో చెల్లించాల్సిన ఇబ్బంది
తరువాత, మీరు జేబులో చెల్లించాల్సిన పన్ను ప్రభావం గురించి తెలుసుకోవాలనుకుంటున్నారు, అనగా ఫీజు చెల్లించడానికి ఇప్పటికే ఆదాయపు పన్నుకు లోబడి ఉన్న డబ్బును ఉపయోగించడం.
టేబుల్ 1 ప్రదర్శించిన ఉదాహరణలో, జేబులో నుండి చెల్లించడం వలన ఖాతా బ్యాలెన్స్‌లో, 8 71, 851 పెరుగుతుంది.
ఏదేమైనా, ఈ మొత్తం చివరికి పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి పంపిణీ చేయబడినప్పుడు, ఇది మీ వర్తించే పన్ను రేటు వద్ద ఆదాయపు పన్నుకు లోబడి ఉంటుంది, ఇది సాంప్రదాయ ఖాతా అని భావించి, రోత్ కాదు. అధిక ఖాతా బ్యాలెన్స్ ఎక్కువ పన్నులు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.
కాబట్టి, సమాధానం ఎక్కువగా మీరు ర్యాప్‌లో పట్టుకున్న IRA రకంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఖాతా రోత్ IRA అయితే, పంపిణీ చేయబడిన మొత్తం పన్ను రహితంగా ఉంటుంది. జేబులో చెల్లించడం మరింత ప్రయోజనకరమైన ఎంపికగా ఉంది. సాంప్రదాయ పదవీ విరమణ ఖాతాల కోసం, ఇది అలా ఉండకపోవచ్చు.
కీ టేకావేస్
- మీరు ర్యాప్ ఫీజును జేబులో నుండి చెల్లిస్తే, జాగ్రత్తగా నడవండి. చెల్లింపును ఖాతాకు తోడ్పాటుగా లెక్కించలేదని మీరు నిర్ధారించుకోవాలి. సరైన విధానంపై మీ ఖాతా ప్రొవైడర్‌తో తనిఖీ చేయండి.
ఇది అనుమతించబడిందా?
ర్యాప్ ఫీజును జేబులో నుండి చెల్లించవచ్చా అనే దానిపై చాలాకాలంగా జరిగిన చర్చను ప్రైవేట్ లెటర్ రూలింగ్ (పిఎల్ఆర్) 200507021 లో ఐఆర్ఎస్ ప్రసంగించింది.
పదవీ విరమణ ఖాతా కోసం కమీషన్లు (ర్యాప్ ఫీజులో భాగం) జేబులో నుండి చెల్లించవచ్చా అనే దానిపై చర్చ కేంద్రీకృతమై ఉంది. ప్రస్తుత రెగ్యులేటరీ మార్గదర్శకాల ప్రకారం, అటువంటి చెల్లింపును పదవీ విరమణ ఖాతాకు తోడ్పడుతుందా అని చర్చ ప్రశ్నించింది.
పిఎల్ఆర్ 200507021 లో, ఐఆర్ఎస్ ర్యాప్ ఫీజు చెల్లింపును పదవీ విరమణ ఖాతాకు విరాళంగా పరిగణించదని తేల్చింది.
ఈ పిఎల్ఆర్ ఫలితంగా, ర్యాప్ ఫీజులను జేబులో నుండి చెల్లించటానికి అనుమతించటానికి సంకోచించిన చాలా మంది రిటైర్మెంట్-అకౌంట్ సర్వీసు ప్రొవైడర్లు ఇప్పుడు అలా చేస్తున్నారు. మీరు ర్యాప్ ఖాతాను నిర్వహిస్తే, మీ సేవా ప్రదాతతో ఈ విషయంపై వారి స్థానాన్ని నిర్ణయించండి.
పిఆర్ఆర్ 200507021 కింద ర్యాప్ ఫీజును చెల్లించటానికి ఐఆర్ఎస్ అనుమతించినప్పటికీ, పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి చెల్లించిన ఫీజులను తిరిగి చెల్లించటానికి అనుమతించని ప్రస్తుత నిబంధనను ఇది పరిష్కరించలేదు. అందువల్ల, మీరు మీ ర్యాప్ ఫీజును జేబులో నుండి చెల్లించాలనుకుంటే, మీ పదవీ విరమణ-ఖాతా ప్రొవైడర్‌ను తనిఖీ చేయండి, వారు మీ పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి డెబిట్ చేయడానికి ముందే రుసుము చెల్లించటానికి మిమ్మల్ని అనుమతించే బిల్లింగ్ సేవ లేదా ఇతర నిబంధనలను అందిస్తున్నారో లేదో తెలుసుకోండి.
ర్యాప్ ఫీజులను ఉపయోగించటానికి ఉదాహరణ
సాధారణంగా, మీ ప్రొవైడర్ బిల్లింగ్ సేవను అందిస్తే, మీ ర్యాప్ ఫీజు కోసం మీరు ఇన్వాయిస్ పొందుతారు, దీనిలో చెల్లింపు చెల్లించాల్సిన గడువు ఉంటుంది. పేర్కొన్న గడువులోగా మీ చెల్లింపు చేయడంలో మీరు విఫలమైతే, రుసుము సాధారణంగా మీ పదవీ విరమణ ఖాతా నుండి డెబిట్ చేయబడుతుంది. చెల్లింపు డెబిట్ అయిన తర్వాత మీరు మీ ఫీజులో పంపితే, చెల్లింపు సహకారం అని పరిగణించబడుతుంది, ఇది వర్తించే పరిమితికి లోబడి ఉంటుంది.
45 ఏళ్ల జాన్, తన IRA ప్రొవైడర్‌కు తన ర్యాప్ ఫీజు కోసం $ 5, 000 చెక్కును పంపాడు, అప్పటికే జాన్ యొక్క IRA ని డెబిట్ చేసిన తర్వాత దాన్ని అందుకున్నాడు. రుసుము డెబిట్ అయిన తరువాత చెల్లింపు అందుకున్నందున, IRA ప్రొవైడర్ చెక్కును IRA సహకారం వలె జమ చేశాడు.
ఏదేమైనా, జాన్ అప్పటికే తన IRA కు, 000 4, 000 విరాళం ఇచ్చాడు. Late 5, 000 ఆలస్యంగా చెల్లింపు ఫలితంగా అదనపు సహకారం లభించింది.
మీ పదవీ విరమణ ఖాతా బ్యాలెన్స్ నుండి మీ ర్యాప్ ఫీజు చెల్లించాలా వద్దా అని నిర్ణయించేటప్పుడు, పరిగణించవలసిన ప్రధాన అంశం పెట్టుబడి రాబడిపై ప్రభావం.
