విషయ సూచిక
- 1. ఒకటి కంటే ఎక్కువ కలిగి ఉండటం సరే
- 2. రచనలు నగదుగా ఉండాలి
- 3. నష్టాలు పన్ను మినహాయింపు కావచ్చు
- 4. RMD లను ఎక్కడ తీసుకోవాలో ఎంచుకోండి
- 5. జీవిత భాగస్వామి వర్సెస్ నాన్-జీవిత భాగస్వామి లబ్ధిదారుడు
- 6. మీ IRA పై బదిలీ చేయండి లేదా రోల్ చేయండి
- 7. మీ IRA ఒక యాన్యుటీ కావచ్చు
- 8. IRA లను ఖాతాలను నిర్వహించవచ్చు
- 10. పెట్టుబడి ఎంపికలకు పరిమితులు
- 1. వయస్సు కేవలం ఒక సంఖ్య, ఎక్కువగా
- బాటమ్ లైన్
మీ వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ ఖాతా (IRA) యొక్క ముఖ్యమైన లక్షణాలలో ఇది “వ్యక్తిగత” ఖాతా. మీరు మీ డిపాజిట్లను అనుకూలీకరించవచ్చు మరియు మీకు కావలసినప్పుడు ఉపసంహరణలు తీసుకోవచ్చు మరియు పంపిణీపై పన్ను చెల్లించాల్సిన బాధ్యత మీపై ఉంటుంది. మీరు చనిపోయిన తర్వాత దానికి ఏమి జరుగుతుందో కూడా మీరు నియంత్రించవచ్చు. మీ IRA అందించే అన్నింటిని సద్వినియోగం చేసుకోవాలనుకుంటున్నారా? మీ రచనల నుండి ఎక్కువ ప్రయోజనం పొందడంలో మీకు సహాయపడే కొన్ని తక్కువ-తెలిసిన లక్షణాల కోసం చదవండి.
కీ టేకావేస్
- మీరు బహుళ సాంప్రదాయ మరియు రోత్ IRA లను కలిగి ఉండవచ్చు, కానీ మీ మొత్తం నగదు రచనలు వార్షిక గరిష్టాన్ని మించకూడదు మరియు మీ పెట్టుబడి ఎంపికలు IRS చేత పరిమితం చేయబడవచ్చు. IRA నష్టాలు పన్ను మినహాయింపు కావచ్చు. అవసరమైన కనీస పంపిణీలు (RMD లు) తప్పనిసరిగా తీసుకోవాలి మీరు 70½ ఏళ్ళు మారిన తర్వాత సాంప్రదాయ IRA ల నుండి, కానీ మీరు వాటిని తీసుకోవటానికి ఏ ఖాతా (ల) ను ఎంచుకోవచ్చు. ఆదాయాన్ని సంపాదించిన మరియు 70 ఏళ్లలోపు ఉన్న ఎవరైనా సాంప్రదాయ IRA కు దోహదం చేయవచ్చు. రోత్ IRA కు సహకరించడానికి వయోపరిమితి లేదు.
1. ఒకటి కంటే ఎక్కువ IRA కలిగి ఉండటం సరే
అనేక కారణాల వల్ల ఒకటి కంటే ఎక్కువ IRA లతో ముగుస్తుంది. ఇక్కడ ఉదాహరణలు:
- మీరు ఇప్పటికే ఉన్న రోత్ ఐఆర్ఎను కలిగి ఉన్నారు, ఆపై పాత 401 (కె) ను సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎగా మార్చారు. మీ సర్దుబాటు చేసిన స్థూల ఆదాయం (ఎజిఐ) మీ రోత్ ఐఆర్‌ఎకు సహకరించడానికి మీకు అర్హత లేని స్థాయికి పెరిగింది, కాబట్టి మీరు సాంప్రదాయ ఐఆర్ఎను తెరిచారు.మీరు ఒక ఐఆర్ఎను వారసత్వంగా పొందారు, మరియు మీకు ఇప్పటికే మీ స్వంతం ఉంది. మీరు మీ రోత్ ఐఆర్ఎను నిర్వహించారు మరియు పన్ను మినహాయింపుల ప్రయోజనాన్ని పొందడానికి సాంప్రదాయ ఐఆర్ఎను తెరిచారు.
మీకు కావలసినన్ని IRA లకు మీరు సహకరించవచ్చు, కాని మీరు అన్ని IRA లలో జమ చేయగల మొత్తం వార్షిక గరిష్టానికి పరిమితం. 2019 సంవత్సరానికి వార్షిక గరిష్ట సహకారం, 000 6, 000, లేదా మీరు 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే $ 7, 000 (2020 కొరకు సహకార పరిమితులు అలాగే ఉంటాయి). కాబట్టి, బాబ్, వయసు 42, తన సాంప్రదాయ IRA లోకి $ 2, 000 జమ చేస్తే, అతను అదే సంవత్సరంలో తన రోత్ ఖాతాకు, 000 4, 000 కంటే ఎక్కువ ఇవ్వలేడు.
2. రెగ్యులర్ ఐఆర్‌ఏలకు తోడ్పడటం తప్పనిసరిగా నగదులో ఉండాలి
సంవత్సరానికి మీ IRA కి మీ రెగ్యులర్ సహకారం అందించేటప్పుడు, అది నగదు రూపంలో చేయాలి. ఈ పరిమితి చుట్టిన సెక్యూరిటీల పంపిణీకి వర్తించదు, ఎందుకంటే వీటిని సాధారణంగా రకంగా చుట్టాలి.
3. నష్టాలు పన్ను మినహాయింపు కావచ్చు
IRA ఖాతా యొక్క ప్రధాన ప్రయోజనాల్లో ఒకటి లాభాలు మరియు పెట్టుబడి ఆదాయంపై పన్నులను వాయిదా వేసే సామర్థ్యం. లాభాలను పూడ్చడానికి మీరు IRA లోపల నష్టాలను ఉపయోగించలేరు, కానీ మీరు మీ సాంప్రదాయ IRA నుండి మొత్తం బ్యాలెన్స్‌ను పంపిణీ చేస్తే మరియు ఆ మొత్తం ఖాతాలో మీ ప్రాతిపదిక కంటే తక్కువగా ఉంటే, మీరు ఆ నష్టాన్ని తగ్గించవచ్చు.
మరింత ప్రత్యేకంగా, అంతర్గత రెవెన్యూ సర్వీస్ (IRS) సాంప్రదాయ IRA పై నష్టాలను తగ్గించడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది, కానీ కొన్ని మినహాయింపులతో. సంవత్సరంలో మీరు మీ సాంప్రదాయ, SEP మరియు SIMPLE IRA ల నుండి అన్ని నిధులను పూర్తిగా ఉపసంహరించుకున్నారని అనుకుందాం, మరియు మొత్తం ప్రాతిపదిక మొత్తం పంపిణీ చేయబడిన మొత్తం కంటే తక్కువగా ఉంటుంది. మీరు నష్టాన్ని ఇతర ఇతర తగ్గింపులతో కలిపిన తరువాత, మీరు మీ AGI లో 2% మించిన మొత్తాన్ని మాత్రమే తీసివేయవచ్చు.
"రోత్ IRA లకు ఇదే నియమం వర్తిస్తుంది" అని కర్ట్ షెల్డన్, CFP®, EA, AIF®, ప్రెసిడెంట్ మరియు లీడ్ ప్లానర్, CL షెల్డన్ & కంపెనీ, LLC, అలెగ్జాండ్రియా, Va. "అన్ని రోత్ IRA లు ఖాళీ అయిన తర్వాత-అన్ని నిధులు పంపిణీ చేయబడతాయి" మీరు మీ రచనల (ప్రాతిపదిక) డాలర్ మొత్తానికి నష్టాలను తగ్గించవచ్చు. ”
4. మీరు మీ అన్ని IRA ల నుండి RMD లను తీసుకోవలసిన అవసరం లేదు
సాంప్రదాయ IRA ల యజమానులు 70½ సంవత్సరాలు నిండిన తర్వాత సంవత్సరంలో ఏప్రిల్ 1 నాటికి అవసరమైన కనీస పంపిణీలను (RMD లు) తీసుకోవడం ప్రారంభించాలి. పంపిణీ చేయబడిన కనీస మొత్తం మునుపటి సంవత్సరం డిసెంబర్ 31 న ఖాతా యొక్క బ్యాలెన్స్ మరియు యజమాని యొక్క ఆయుర్దాయం ఆధారంగా ఉంటుంది. ఆ తరువాత ప్రతి సంవత్సరం, RMD ను ఉపసంహరించుకోవాలి.
ఒక స్పౌసల్ లబ్ధిదారుడు వారసత్వంగా వచ్చిన ఐఆర్ఎను తన సొంతమని క్లెయిమ్ చేసుకోవచ్చు మరియు ఖాతాకు కొత్త రచనలు మరియు పంపిణీలను నియంత్రించవచ్చు.
5. వేర్వేరు నియమాలు స్పౌసల్ మరియు నాన్-స్పౌసల్ లబ్ధిదారులను నియంత్రిస్తాయి
IRA ను సొంతం చేసుకోవడం వల్ల కలిగే ప్రయోజనాల్లో ఒకటి, ప్రోబేట్ ద్వారా వెళ్లకుండా నిధులను నేరుగా లబ్ధిదారులకు బదిలీ చేయగల సామర్థ్యం. స్పౌసల్ లబ్ధిదారులు వారసత్వంగా వచ్చిన IRA లను తమ సొంతమని క్లెయిమ్ చేసుకోవచ్చు-ఇది వంశపారంపర్యంగా వచ్చిన IRA కు కొత్త రచనలు చేయడానికి మరియు పంపిణీలను నియంత్రించడానికి జీవిత భాగస్వామిని అనుమతిస్తుంది.
"జీవిత భాగస్వామికి ఐఆర్ఎను వారసత్వంగా పొందినప్పుడు చాలా ఎంపికలు ఉన్నాయి" అని టెక్సాస్లోని హ్యూస్టన్లోని ఇన్స్క్రిప్షన్ కాపిటల్ ఎల్ఎల్సి వద్ద ఆర్థిక ప్రణాళిక డైరెక్టర్ సిఎఫ్ఎఫ్ఎ, సిడిఎఫ్ఎ జిలియన్ నెల్ చెప్పారు. "వారు దీనిని వారి స్వంత IRA లేదా లబ్ధిదారునిచే నియమించబడిన IRA గా చేసుకోవచ్చు. జీవిత భాగస్వామి 59½ కంటే తక్కువ వయస్సు ఉన్నవారు మరియు ఏ కారణం చేతనైనా డబ్బు తీసుకోవాల్సిన అవసరం ఉంటే రెండోది సంభవిస్తుంది. 59½ లోపు ఉన్న యజమానులకు IRA పంపిణీపై రావాల్సిన 10% జరిమానాను లబ్ధిదారుల ఖాతా తప్పిస్తుంది. ”
నాన్-స్పౌసల్ లబ్ధిదారులు వారసత్వంగా వచ్చిన ఐఆర్‌ఎలను తమ సొంతంగా పరిగణించలేరు. వారు వారికి జోడించలేరు మరియు యజమాని మరణించిన ఐదు సంవత్సరాలలో వారు ఖాతాను పూర్తిగా లిక్విడేట్ చేయాలి లేదా వారి ఆయుర్దాయం కంటే ఎక్కువ మొత్తాలను పంపిణీ చేయాలి. సాధారణంగా, అందుబాటులో ఉన్న పంపిణీ ఎంపికలు IRA యజమాని మరణించే వయస్సుపై ఆధారపడి ఉంటాయి. మీరు మీ పిల్లలకు లేదా మనవళ్లకు IRA ఆస్తులను వదిలివేయాలని అనుకుంటే దీన్ని గుర్తుంచుకోండి.
6. మీరు మీ IRA ను బదిలీ చేయవచ్చు లేదా చుట్టవచ్చు
వ్యక్తులు ఒక ఆర్థిక సంస్థ నుండి మరొక ఆర్థిక సంస్థకు ఖాతాలను తరలించడం సాధారణం. మీరు ఒకే రకమైన IRA ఖాతాను వేరే సంస్థతో నిర్వహించాలని నిర్ణయించుకుంటే, మీరు ఆస్తులను బదిలీగా లేదా రోల్‌ఓవర్‌గా తరలించవచ్చు.
బదిలీతో, ఆస్తులు ఒక ఆర్థిక సంస్థ నుండి మరొకదానికి నేరుగా పంపిణీ చేయబడతాయి మరియు లావాదేవీలు IRS కు నివేదించబడవు. “మీ IRA లో నిధులను తరలించేటప్పుడు, మీరు సంవత్సరానికి ఎన్నిసార్లు అయినా ఒక ఆర్థిక సంస్థ నుండి మరొకదానికి ప్రత్యక్ష బదిలీ చేయవచ్చు. ప్రతి సంస్థకు దాని స్వంత ఖాతా సెటప్ మరియు క్లోజ్-అవుట్ ఫీజులు మరియు వార్షిక రుసుము ఉండవచ్చునని తెలుసుకోండి, కాబట్టి సంస్థ మార్పులు చేసేటప్పుడు ఈ ఛార్జీల గురించి తెలుసుకోండి ”అని కాలిఫోర్నియాలోని లాస్ ఏంజిల్స్‌లోని ఆర్థిక సలహాదారు రెబెకా డాసన్ చెప్పారు.
రోల్‌ఓవర్‌లో ఆస్తుల పంపిణీని మీ వద్దకు తీసుకెళ్లడం మరియు 60 రోజుల్లోపు మొత్తాన్ని రోల్ చేయడం వంటివి ఉంటాయి. “401 (కె) వంటి సమూహ విరమణ ప్రణాళికను ఐఆర్‌ఎలోకి ప్రవేశించినప్పుడు, రోల్‌ఓవర్ సరైన మార్గంలో జరిగితే, అది 401 (కె) ప్రణాళిక ప్రయోజనాల్లో కొన్నింటిని కాపాడుతుంది. అందువల్ల 401 (కె) ను సహాయక ఐఆర్‌ఎగా కాకుండా రోల్‌ఓవర్ ఐఆర్‌ఎగా మార్చడం అర్ధమే ”అని మాస్‌లోని లెక్సింగ్టన్‌లోని ఇన్నోవేటివ్ అడ్వైజరీ గ్రూప్‌లో ప్రిన్సిపాల్ కిర్క్ చిషోల్మ్ చెప్పారు.
మీరు ఇతర దిశలో వెళ్లి మీ IRA ఆస్తులను 401 (k) ప్రణాళికకు మార్చవచ్చు. ఏదేమైనా, ప్రణాళిక దానిని అనుమతించాలి మరియు రోల్‌ఓవర్‌ను 60 రోజుల రోల్‌ఓవర్‌గా చేయవచ్చా లేదా నిధులను నేరుగా ప్రణాళికకు చెల్లించాలా వద్దా అని నిర్ణయిస్తుంది. దీన్ని చేయడానికి ఒక కారణం: ఆ IRA ఆస్తులను RMD ల నుండి ఆశ్రయం పొందడం. మీరు ప్రస్తుతం పనిచేస్తున్న 401 (కె) లోని నిధులు మీరు 70½ ఏళ్ళు మారినప్పుడు RMD లకు లోబడి ఉండవు, కానీ సాంప్రదాయ IRA లో డబ్బు ఉంటుంది. జీవన వ్యయాల కోసం మీరు దానిని ఉపసంహరించుకోవాల్సిన అవసరం లేకపోతే డబ్బుపై పన్ను చెల్లించవద్దు. ఐఆర్ఎస్ నిబంధనల ప్రకారం మీరు సమయానికి బదిలీ చేశారని నిర్ధారించుకోవడానికి పన్ను సలహాదారుని తనిఖీ చేయండి.
మీరు 70½ కి చేరుకున్నప్పుడు మీరు ఇంకా పనిచేస్తుంటే, మీ ప్లాన్ ద్వారా అనుమతి ఉంటే ఆ నిధులను ఆ యజమాని వద్ద మీ 401 (కె) కు బదిలీ చేయడం ద్వారా అవసరమైన కనీస పంపిణీల నుండి మీ సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఏలలో ఆశ్రయం డబ్బు.
7. మీ IRA ఒక యాన్యుటీ కావచ్చు
నిధుల వాహనం వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ యాన్యుటీ అయితే మీ యాన్యుటీ IRA వలె అదే నిబంధనల ప్రకారం పనిచేయగలదు. ఒక ప్రయోజనం ఏమిటంటే, జీవిత విరమణ ఆదాయాన్ని అందించడానికి యాన్యుటీ పాలసీలు రూపొందించబడ్డాయి.
8. IRA లను ఖాతాలను నిర్వహించవచ్చు
మొదట మీకు తెలియజేయకుండా పెట్టుబడి నిర్ణయాలు మరియు సాధారణ లావాదేవీలు చేయడానికి మీ ఆర్థిక సలహాదారుకు వ్రాతపూర్వక అనుమతి ఇవ్వడానికి బ్రోకరేజ్ ఖాతాలు మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి. ఖాతాను నిర్వహించడానికి ఫ్లాట్ ఫీజు తరచుగా వసూలు చేయబడుతుంది. అటువంటి చర్యలను అనుమతించడానికి మీ బ్రోకర్ మీతో ఒప్పందం కుదుర్చుకుంటే, ఈ రకమైన కార్యాచరణ IRA లకు అనుమతించబడుతుంది.
"నేను పెద్ద IRA ఖాతాల వృత్తి నిర్వహణ కోసం నిజమైన న్యాయవాదిని. నాణ్యమైన పెట్టుబడి సలహాదారు తక్కువ-ధర కస్టమ్ పోర్ట్‌ఫోలియోను నిర్మించగలడు మరియు అవసరమైన మార్పుల కోసం దాన్ని పర్యవేక్షించగలడు. వారు నిరూపితమైన వేలకొద్దీ పెట్టుబడి ఎంపికలను గీయవచ్చు మరియు మీ పరిస్థితి, ఉత్పత్తి ఆవిష్కరణలు లేదా ఆర్థిక వ్యవస్థలో మార్పులకు సర్దుబాటు చేయవచ్చు ”అని మో జో సెయింట్ జోసెఫ్‌లోని కుటుంబ పెట్టుబడి కేంద్రంలో వ్యవస్థాపకుడు మరియు చీఫ్ ఎగ్జిక్యూటివ్ ఆఫీసర్ డాన్ డాన్ఫోర్డ్, CFP® చెప్పారు. "" ఒక ప్రొఫెషనల్గా, పదవీ విరమణ చేసినవారికి పెద్ద పోర్ట్‌ఫోలియో ఉన్నప్పుడు నేను ఆందోళన చెందుతున్నాను మరియు ఒంటరిగా వెళ్లడం ద్వారా డబ్బు ఆదా చేయడానికి ప్రయత్నిస్తాను. నేను చాలాసార్లు చెడు ఫలితాలను చూశాను. చాలా మందికి, ఇది పెన్నీ వారీగా మరియు పౌండ్-మూర్ఖత్వం. ”
9. పెట్టుబడి ఎంపికలు పరిమితం కావచ్చు
పెట్టుబడి రకాలను ఐఆర్‌ఎలో ఉంచగల ఐఆర్ఎస్ పరిమితులు, కానీ మీ ఆర్థిక సంస్థకు అదనపు ఆస్తి పరిమితులు ఉండవచ్చు. ఐఆర్ఎస్ కొన్ని బంగారు మరియు వెండి నాణేలను అనుమతిస్తుంది, ఉదాహరణకు, చాలా ఆర్థిక సంస్థలు అలా చేయవు. అదేవిధంగా, కొన్ని మ్యూచువల్ ఫండ్ కంపెనీలు తమ ఐఆర్‌ఏలలో వ్యక్తిగత స్టాక్‌లను ఉంచడానికి అనుమతించవు.
10. వయస్సు కేవలం ఒక సంఖ్య, ఎక్కువగా
సంవత్సరానికి 70½ కంటే తక్కువ వయస్సు ఉన్న మరియు వారి పనికి జీతం, చిట్కాలు లేదా గంట వేతనం (సంపాదించిన ఆదాయం) చెల్లించే ఎవరైనా మైనర్లతో సహా సాంప్రదాయ IRA కు దోహదం చేయవచ్చు. మీ పిల్లలు తమ మొదటి ఉద్యోగం పొందిన వెంటనే పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడం ప్రారంభించవచ్చని దీని అర్థం. వారు ఖర్చు చేయాలనుకున్న దానికంటే ఎక్కువ సంపాదించే పిల్లలకు IRA ఒక అద్భుతమైన ఎంపిక, ఎందుకంటే ఇది దీర్ఘకాలిక పన్ను-వాయిదా వేసిన పొదుపులను అనుమతిస్తుంది.
"మీరు పెట్టుబడులు పెట్టడం ప్రారంభించినప్పుడు మీరు ఎంత పెట్టుబడి పెట్టారో మించిపోతారు" అని సిఎఫ్‌పిఎ, సిడిఎఫ్ఎ F, మినిచెల్ బ్యూనిన్‌కాంట్రి, ఫీనిక్స్, అరిజ్ కేంద్రంగా పనిచేస్తున్న ఆర్థిక కోచ్ చెప్పారు. ఒక అద్భుతమైన ఆలోచన. ఆసక్తిని పెంచే శక్తిని ఉపయోగించడం ద్వారా ఇది మీ పదవీ విరమణ పొదుపుపై గణనీయమైన ప్రభావాన్ని చూపుతుంది. ”
ప్రారంభ పంపిణీలకు పన్ను జరిమానా మీ పిల్లలను కళాశాల కోసం నిధులను ఉపయోగించుకునే సామర్థ్యాన్ని లేదా జరిమానా లేకుండా వారి మొదటి ఇంటిని కొనుగోలు చేయడానికి $ 10, 000 వరకు అందించేటప్పుడు IRA నుండి పంపిణీలను వాయిదా వేయమని ప్రోత్సహిస్తుంది. ఇది మీ పిల్లలకు చిన్న వయస్సులోనే పెట్టుబడి విలువను నేర్పుతుంది.
సీనియర్ సిటిజన్లు ఆదాయాన్ని సంపాదించినంత కాలం రోత్ ఐఆర్ఎ ఖాతాలకు తోడ్పడటం కొనసాగించవచ్చు. డబ్బు కోసం ఇది ఒక అద్భుతమైన ఖాతా, ఇది చివరికి వారసత్వంగా వెళుతుంది. ఏదేమైనా, మీరు 70½ ఏళ్ళకు చేరుకున్న తర్వాత, మీరు ఇకపై సాంప్రదాయ IRA లకు IRA రచనలు చేయలేరు.
బాటమ్ లైన్
IRA లు అంతర్నిర్మిత వశ్యతను కలిగి ఉన్నాయి. వివిధ లక్షణాలు ఎలా పని చేస్తాయో అర్థం చేసుకోవడం మీ అవసరాలను తీర్చడానికి మీ పదవీ విరమణ పొదుపును సరిచేయడానికి సహాయపడుతుంది. మీరు ఎక్కడ ప్రారంభించాలో మరింత సమాచారం కోసం చూస్తున్నట్లయితే, IRA ల కోసం ఉత్తమ బ్రోకర్లను పరిశోధించండి.
