మీ 401 (కె) పదవీ విరమణకు సరిపోని కారణాలు

విషయ సూచిక

• 401 (k) లపై పరిమితులు మరియు పరిమితులు
• 1. ద్రవ్యోల్బణం మరియు పన్నులు
• 2. ఫీజులు మరియు సమ్మేళనం ఖర్చులు
• 3. ద్రవ్యత లేకపోవడం
• బాటమ్ లైన్

401 (కె) ప్రణాళిక పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేస్తున్న ఉద్యోగులకు చాలా ప్రయోజనాలను కలిగి ఉంది. ఇది ప్రీటాక్స్ ప్రాతిపదికన జీతం-తగ్గింపు రచనలు చేయడానికి వారిని అనుమతిస్తుంది (మరియు కొన్ని సందర్భాల్లో పోస్ట్-టాక్స్ ప్రాతిపదికన కూడా).

401 (కె) అందించే యజమానులు ఈ ప్రణాళికకు ఎన్నుకోని లేదా సరిపోలని రచనలు చేయవచ్చు, అంటే ఉద్యోగులకు ఎక్కువ డబ్బు, మరియు వారు ప్రణాళికకు లాభం పంచుకునే లక్షణాన్ని జోడించే అవకాశం కూడా ఉంది. ఇంకా ఏమిటంటే, 401 (కె) ప్రణాళికకు వచ్చే ఆదాయాలన్నీ పన్ను వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన వస్తాయి.

కీ టేకావేస్

• 401 (కె) ప్రణాళికలు ఆదా చేయడానికి ఒక అద్భుతమైన మార్గం అయినప్పటికీ, ఐఆర్ఎస్ పరిమితుల కారణంగా, సౌకర్యవంతమైన పదవీ విరమణ కోసం తగినంతగా కేటాయించడం సాధ్యం కాకపోవచ్చు. ద్రవ్యోల్బణం మరియు 401 (కె) పంపిణీపై పన్నులు, మీ విలువను తగ్గిస్తాయి పొదుపు. ప్లాన్ ఫీజులు మరియు మ్యూచువల్ ఫండ్ ఫీజులు 401 (కె) ఖాతాలపై సమ్మేళనం వడ్డీ యొక్క సానుకూల ప్రభావాన్ని తగ్గించగలవు. తక్కువ-ధర ఇండెక్స్ ఫండ్లలో పెట్టుబడులు పెట్టడం ఒక పరిష్కారం. మీరు మీ 401 (కె) ప్రారంభంలో ముంచినట్లయితే, మీరు సాధారణంగా మీరు ఉపసంహరించుకునే మొత్తానికి జరిమానా-అలాగే పన్నులు చెల్లించాలి.

401 (k) లపై పరిమితులు మరియు పరిమితులు

ప్రతికూల స్థితిలో, టోపీలు 401 (కె) రచనలపై ఉంచబడతాయి. IRS నిబంధనలు జీతం రచనల యొక్క అనుమతించబడిన శాతాన్ని పరిమితం చేస్తాయి. 2019 లో 401 (కె) కు గరిష్ట సహకారం, 000 19, 000, 2020 లో, 500 19, 500 కు పెరుగుతుంది. సంవత్సరానికి, 000 150, 000 కంటే ఎక్కువ సంపాదించేవారికి, గరిష్టంగా సహకరించడం వల్ల వారికి పొదుపు రేటు 12.67% మాత్రమే లభిస్తుంది. మరియు ఎవరైనా $ 150, 000 కంటే ఎక్కువ చేస్తే, వారి సహకారం శాతం తక్కువగా ఉంటుంది.

సమస్య ఏమిటంటే, 12% పొదుపు రేటు సౌకర్యవంతమైన పదవీ విరమణను చేరుకోవడానికి చాలా తక్కువగా ఉంటుంది. "10% కంటే తక్కువ పొదుపు రేటు ఖచ్చితంగా చాలా తక్కువగా ఉంది" అని కాలిఫోర్నియాలోని కార్ల్స్ బాడ్ లోని ఎల్.ఎల్.సి లోని ఆండ్రూ మార్షల్ ఫైనాన్షియల్ యొక్క ఆండ్రూ మార్షల్ చెప్పారు. మీరు 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే, మీరు ఆ మొత్తానికి, 000 6, 000 క్యాచ్-అప్ సహకారాన్ని జోడించవచ్చు. 2019 లో మొత్తం $ 25, 000, కానీ మీ డబ్బు పెరగడానికి ఎక్కువ కాలం ఉండదు. (2020 లో, క్యాచ్-అప్ పరిమితి మొత్తం, 000 26, 000 కు, 500 6, 500 కు పెరుగుతుంది.)

ఉద్యోగి ఎంత సహకారం అందించినా యజమానులు ఎన్నుకునే రచనలు చేయవచ్చు, అయితే వీటికి కూడా పరిమితులు ఉన్నాయి. 2019 లో, ఏ మూలం నుండి అయినా 401 (కె) కు అందించే మొత్తం పరిమితి $ 56, 000, ఇది 2020 లో, 000 57, 000 కు పెరుగుతుంది. మొత్తం 401 (కె) రచనలు డిసెంబర్ 31 లోపు చేయకూడదు.

ఉద్యోగులు ఈ ఆస్తులను ఉపసంహరించుకునే మార్గాలపై మరియు పన్ను జరిమానా విధించకుండా అలా అనుమతించినప్పుడు కూడా పరిమితులు ఉన్నాయి.

401 (k) ల యొక్క ఈ ప్రాథమికాలను బట్టి, మీరు గరిష్టంగా ఆదా చేసినా, మీ 401 (k) బహుశా పదవీ విరమణకు సరిపోదు. ఇక్కడ ఎందుకు ఉంది.

1. ద్రవ్యోల్బణం మరియు పన్నులు

జీవన వ్యయం నిరంతరం పెరుగుతుంది. మనలో చాలా మంది దీర్ఘకాలిక ద్రవ్యోల్బణం యొక్క ప్రభావాలను తక్కువ అంచనా వేస్తారు. చాలా మంది పదవీ విరమణ చేసిన వారు తమ 401 (కె) ఖాతాలలో పదవీ విరమణ కోసం పుష్కలంగా డబ్బును కలిగి ఉన్నారని మరియు వారు ఆర్థికంగా మంచివారని నమ్ముతారు, వారు తమ జీవనశైలిని దిగజార్చాలని మరియు ఆర్థికంగా కష్టపడతారని తెలుసుకోవడానికి మాత్రమే.

పన్నులు కూడా ఒక సమస్య. మంజూరు, 401 (కె) లు పన్ను-వాయిదా వేయబడ్డాయి మరియు అవి పన్నులు వసూలు చేయకుండా పెరుగుతాయి. కానీ మీరు పదవీ విరమణ చేసి, మీ 401 (కె) నుండి ఉపసంహరణలు ప్రారంభించిన తర్వాత, పంపిణీలు మీ వార్షిక ఆదాయానికి జోడించబడతాయి మరియు వాటికి మీ ప్రస్తుత ఆదాయ పన్ను రేటుపై పన్ను విధించబడుతుంది. ద్రవ్యోల్బణం మాదిరిగా, ఆ రేటు మీరు 20 సంవత్సరాల క్రితం than హించిన దాని కంటే ఎక్కువగా ఉండవచ్చు. లేదా మీరు మీ 401 (కె) లో 20 లేదా 30 సంవత్సరాలుగా నిర్మిస్తున్న గూడు గుడ్డు మీరు have హించినంత గొప్పగా ఉండకపోవచ్చు.

మార్గూరిటా చెంగ్, CFP®, RICP®, గైథర్స్బర్గ్, Md లోని బ్లూ ఓషన్ గ్లోబల్ వెల్త్ యొక్క చీఫ్ ఎగ్జిక్యూటివ్ ఆఫీసర్ దీనిని ఈ విధంగా ఉంచారు:

అన్ని డాలర్లు పన్ను-వాయిదా వేయబడ్డాయి, అంటే మీరు ఈ రోజు ఆదా చేసే ప్రతి $ 1 కు, మీ పన్ను బ్రాకెట్ ఆధారంగా మీకు 63 నుండి 88 సెంట్లు మాత్రమే ఉంటాయి. మా అధిక-ఆదాయ సంపాదకులకు, ఇది అధిక పన్ను పరిధిలో ఉన్నందున ఇది మరింత తీవ్రమైన సమస్య. మీరు పదవీ విరమణలో గడపడానికి $ 1 మిలియన్ బ్యాలెన్స్ నిజంగా million 1 మిలియన్ కాదు.

అషెవిల్లె, NC లోని హారిజన్స్ వెల్త్ మేనేజ్‌మెంట్, ఇంక్. యొక్క అధ్యక్షుడు డేవిడ్ ఎస్. హంటర్ ఇలా జతచేస్తున్నారు: "మా ఖాతాదారులకు వారి 401 (కె) లో 30% దూరంగా వెళ్ళేటట్లు ప్లాన్ చేయమని మేము చెబుతున్నాము. ఇది అంకుల్‌లో ముగుస్తుంది సామ్ చేతులు, కాబట్టి ఆ విలువలో 100% మీదే జతచేయవద్దు."

నాష్విల్లె: పదవీ విరమణ కోసం నేను ఎలా పెట్టుబడి పెట్టాలి?

2. ఫీజులు మరియు సమ్మేళనం ఖర్చులు

401 (కె) లు మరియు అనుబంధ మ్యూచువల్ ఫండ్లపై పరిపాలనా రుసుము యొక్క ప్రభావం తీవ్రంగా ఉంటుంది. ఈ ఖర్చులు ఒక వ్యక్తి పొదుపులో సగానికి పైగా మింగగలవు. 401 (కె) లో సాధారణంగా డజనుకు పైగా ఫీజులు ఉన్నాయి, అవి ట్రస్టీ ఫీజులు, బుక్కీపింగ్ ఫీజులు, ఫైండర్ ఫీజులు మరియు చట్టపరమైన ఫీజులు. మీరు న్యాయంగా వ్యవహరిస్తున్నారా లేదా ఉల్లాసంగా ఉన్నారో లేదో తెలుసుకోవడానికి ప్రయత్నిస్తున్నప్పుడు అధికంగా అనుభూతి చెందడం సులభం.

ఇది ఏదైనా ఫండ్ ఫీజుకు అదనంగా ఉంటుంది. 401 (కె) లోని మ్యూచువల్ ఫండ్స్ తరచుగా 2% రుసుమును పైనుండి తీసుకుంటాయి. సంవత్సరానికి ఒక ఫండ్ 7% పెరిగి 2% ఫీజు తీసుకుంటే, మీకు 5% మిగిలి ఉంటుంది. మీరు ఎక్కువ మొత్తాన్ని పొందుతున్నట్లు అనిపిస్తుంది, కాని ఫండ్ వ్యాపారం యొక్క మాయాజాలం మీ లాభాలలో కొంత భాగం అదృశ్యమవుతుంది ఎందుకంటే 7% సమ్మేళనం 5% సమ్మేళనం రాబడి కంటే వందల వేల ఎక్కువ తిరిగి ఇస్తుంది. ఎగువ నుండి తీసిన 2% రుసుము రాబడిని విపరీతంగా తగ్గిస్తుంది. మీరు పదవీ విరమణ చేసే సమయానికి, మ్యూచువల్ ఫండ్ మీ లాభాలలో మూడింట రెండు వంతుల వరకు ఉండవచ్చు.

తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన ఇండెక్స్ ఫండ్లలో పెట్టుబడి పెట్టడం మంచి ఎంపికలు. అలాగే, ఉపయోగించడానికి సులభమైన టార్గెట్-డేట్ ఫండ్స్‌ను చూడండి, ఇవి మరింత ఎక్కువ 401 (కె) ప్లాన్‌లలోకి ప్రవేశిస్తాయి, అయితే వాటితో పాటు ఫీజులను కూడా తనిఖీ చేయండి.

3. ద్రవ్యత లేకపోవడం

401 (కె) లోకి వెళ్ళే డబ్బు తప్పనిసరిగా సురక్షితంగా లాక్ చేయబడి ఉంటుంది, అది మీరు ఒక నిర్దిష్ట వయస్సును చేరుకున్నప్పుడు లేదా వైద్య ఖర్చులు లేదా శాశ్వత వైకల్యం వంటి అర్హత కలిగిన మినహాయింపు ఉన్నప్పుడు మాత్రమే తెరవబడుతుంది. లేకపోతే, ముందస్తు ఉపసంహరణ యొక్క జరిమానాలు మరియు పన్నులను మీరు ఎదుర్కొంటారు. సంక్షిప్తంగా, 401 (కె) నిధులకు ద్రవ్యత లేదు.

"ఇది మీ అత్యవసర నిధి కాదు, లేదా మీరు పెద్ద కొనుగోలు చేస్తుంటే మీరు ఉపయోగించాలనుకుంటున్న ఖాతా కాదు. మీరు డబ్బును యాక్సెస్ చేస్తే, అది చాలా ఖరీదైన ఉపసంహరణ" అని వెల్త్ కోచ్ యొక్క సిఎఫ్‌పి, సిఎమ్‌పి, థెరేస్ ఆర్. నిక్లాస్ చెప్పారు. రాక్లాండ్, మాస్ లోని ఉమెన్, ఇంక్. కోసం. "మీరు 59-1 / 2 ఏళ్ళకు ముందే నిధులను ఉపసంహరించుకుంటే, మీరు ఉపసంహరణ మొత్తానికి 10% జరిమానా విధించవచ్చు. పన్ను-వాయిదా వేసిన పదవీ విరమణ ఖాతాల నుండి ఉపసంహరణలు అన్నీ పన్ను పరిధిలోకి వస్తాయి మీ ప్రస్తుత పన్ను బ్రాకెట్‌లోని సంఘటనలు. ఉపసంహరణ మొత్తాన్ని బట్టి, మీరు మీరే అధిక పన్ను పరిధిలోకి వస్తారు, ఖర్చును పెంచుతారు."

మీరు మినహాయింపు కోసం అర్హత పొందకపోతే 59 ½ వయస్సుకు ముందు మీరు తీసుకునే ఉపసంహరణలపై 10% జరిమానా వసూలు చేయడం ద్వారా మీ 401 (కె) నుండి డబ్బు తీసుకోకుండా IRS మిమ్మల్ని నిరుత్సాహపరుస్తుంది.

దీని అర్థం మీరు గణనీయమైన కష్టమైన చర్చలు మరియు పెద్ద ఆర్థిక హిట్ లేకుండా మీ జీవితాన్ని పరిపుష్టి చేయడానికి పెట్టుబడి పెట్టలేరు లేదా ఖర్చు చేయలేరు. దీనికి ఒకే మినహాయింపు కొన్ని పరిస్థితులలో మీ 401 (కె) నుండి పరిమిత మొత్తాన్ని రుణం తీసుకునే భత్యం, ఒక నిర్దిష్ట వ్యవధిలో తిరిగి చెల్లించాల్సిన బాధ్యత ఉంది.

బాటమ్ లైన్

మీ పదవీ విరమణకు 401 (కె) సరిపోకపోవచ్చు కాబట్టి, సాంప్రదాయ లేదా రోత్ ఐఆర్‌ఎకు ప్రత్యేకమైన, క్రమమైన రచనలు చేయడం వంటి ఇతర నిబంధనలను నిర్మించడం చాలా ముఖ్యం.

పీచ్ట్రీ సిటీ, గా. లోని బెర్గర్ వెల్త్ మేనేజ్‌మెంట్ యొక్క కరోల్ బెర్గర్, CFP® వివరిస్తుంది:

మీరు మీ జీవితంలోని "పంపిణీ" దశకు చేరుకున్నప్పుడు మరిన్ని ఎంపికలు కలిగి ఉండటం ఎల్లప్పుడూ మంచిది. మీ ప్రీ-టాక్స్ 401 (కె) లో ప్రతిదీ ముడిపడి ఉంటే, ఉపసంహరణ విషయానికి వస్తే మీకు ఎటువంటి వశ్యత ఉండదు. నేను ఎల్లప్పుడూ సిఫారసు చేస్తాను, వీలైతే, పన్ను చెల్లించదగిన ఖాతా, రోత్ IRA మరియు IRA (లేదా 401k) కలిగి ఉండాలని. ఇది పన్ను ప్రణాళికకు నిజంగా సహాయపడుతుంది.

"వాస్తవికత ఏమిటంటే, చాలా మంది పదవీ విరమణ చేసినవారు వారి పదవీ విరమణ ఖాతాల నుండి ఒత్తిడి తీసుకోవడానికి పదవీ విరమణ సమయంలో కొంత డబ్బు సంపాదించవలసి ఉంటుంది" అని ఉటాలోని స్ప్రింగ్‌విల్లేలోని 7 ట్వెల్వ్ పోర్ట్‌ఫోలియో సృష్టికర్త పిహెచ్‌డి క్రెయిగ్ ఇజ్రాయెల్సన్ జతచేస్తారు. "పార్ట్ టైమ్ ఉద్యోగం కలిగి ఉండటం వలన ఒక వ్యక్తి వారి పని వృత్తిని కోల్డ్ టర్కీతో ముగించడం కంటే శ్రామిక శక్తి నుండి బయటపడటానికి సహాయపడుతుంది."