అవసరమైన కనీస పంపిణీలను (ఆర్‌ఎమ్‌డి) పరిమితం చేయడానికి మార్గం ఉందా? 70½ ఏళ్ళకు చేరుకున్న మరియు సాంప్రదాయ 401 (కె) లేదా వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ ఖాతా (ఐఆర్ఎ) కలిగి ఉన్న పెట్టుబడిదారులకు ఇవి జీవితంలో ఒక భాగం. ప్రస్తుతం కాంగ్రెస్‌లో బిల్లు ఆమోదించినట్లయితే ఈ వయస్సు 72 కి పెరగవచ్చు, కాని ఏ వయస్సు అయినా ఆర్‌ఎమ్‌డి పరిమితిగా ముగిసినా, ఆర్‌ఎమ్‌డిలు కొనసాగుతూనే ఉంటాయి-కాబట్టి మీరు వాటిని తీసుకున్నప్పుడు మీకు రావలసిన పన్నులు కూడా ఉంటాయి.
మీకు డబ్బు అవసరం లేనప్పుడు RMD లను నిర్వహించడానికి నాలుగు మార్గాలను ఇక్కడ చూడండి.
కీ టేకావేస్
- 70½ ఏళ్ళకు చేరుకున్న మరియు సాంప్రదాయ 401 (కె) లేదా ఐఆర్ఎ కలిగి ఉన్న అన్ని పదవీ విరమణ సేవర్లకు RMD ల నుండి డబ్బు అవసరం లేదు. RMD లతో వచ్చే పన్ను బహిర్గతం తగ్గించడానికి లేదా చుట్టుముట్టడానికి అనేక మార్గాలు ఉన్నాయి. వ్యూహాలు ఆలస్యం పదవీ విరమణ, రోత్ IRA మార్పిడి లేదా ప్రారంభ పంపిణీల సంఖ్యను పరిమితం చేయడం. సాంప్రదాయ IRA ఖాతాదారులు తమ RMD ని అర్హత కలిగిన స్వచ్ఛంద సంస్థకు విరాళంగా ఇవ్వవచ్చు.
పనిచేస్తూనే ఉండండి
ఆర్‌ఎమ్‌డిలకు ప్రధాన కారణం ఏమిటంటే, ఇంటర్నల్ రెవెన్యూ సర్వీస్ (ఐఆర్ఎస్) ఇంతకుముందు అన్‌టాక్స్ చేయని ఆదాయానికి చెల్లించాలనుకుంటుంది. 70½ దాటిన పనిని కొనసాగించే మరియు 5% లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కంపెనీని కలిగి లేని 401 (కె) లోని సేవర్స్ కోసం, వారు పదవీ విరమణ చేసే వరకు పంపిణీలను ఆలస్యం చేయడానికి ఈ ప్రణాళిక వీలు కల్పిస్తుంది. ఈ మినహాయింపు మీరు ప్రస్తుతం పనిచేస్తున్న సంస్థలో మీ 401 (కె) కు మాత్రమే వర్తిస్తుందని గమనించండి.
రోత్ IRA గా మార్చండి
అవసరమైన పంపిణీలను తగ్గించకుండా చూడడానికి సంపన్న సేవర్స్ కోసం మరొక వ్యూహం ఏమిటంటే, వారి పొదుపులో కొన్నింటిని రోత్ ఐఆర్ఎలోకి తీసుకురావడం. RMD లు అవసరమయ్యే సాంప్రదాయ IRA లేదా రోత్ 401 (k) మాదిరిగా కాకుండా, రోత్ IRA కి ఎటువంటి పంపిణీలు అవసరం లేదు. అంటే డబ్బు మీకు కావలసినంత కాలం రోత్ ఐఆర్ఎలో ఉండగలదు మరియు పన్ను రహితంగా పెరుగుతుంది లేదా దానిని వారసులకు వదిలివేయవచ్చు.
రోత్ ఐఆర్‌ఎకు సహకరించడం వల్ల మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయం తగ్గదు, కానీ మీరు 59½ కంటే ఎక్కువ ఉంటే ఆదాయాల నుండి ఉపసంహరణపై మీరు పన్ను చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు మరియు మీరు ఐదేళ్ళు లేదా అంతకంటే ఎక్కువ కాలం ఖాతా తెరిచారు. రోత్ ఐఆర్ఎ మరియు సాంప్రదాయ విరమణ పొదుపు ఖాతాలలో డబ్బును కలిగి ఉన్న పెట్టుబడిదారులు తమ పన్నులను మరింత సమర్థవంతంగా నిర్వహించవచ్చు.
అయితే, రిటైర్మెంట్ ఖాతా నుండి ప్రీ-టాక్స్ డబ్బును రోత్ ఐఆర్ఎలోకి మార్చడం అంటే, ఆ నిధులపై మీరు ఒకేసారి పన్నులు చెల్లించాలి. మీరు 401 (k) లేదా సాంప్రదాయ IRA నుండి డబ్బును తరలిస్తున్నా రోత్ మార్పిడులు ఖరీదైనవి. మీ పన్ను సలహాదారుతో మీ ఎంపికలను వివరంగా పరిశోధించండి.
చాలా మంది పదవీ విరమణ సేవర్లకు, పంపిణీపై పన్ను చెల్లించడం తప్పనిసరి చెడు ఎందుకంటే వారికి డబ్బు అవసరం, కాని గణనీయమైన గూడు గుడ్డుతో సంపన్న పదవీ విరమణ చేసిన వారు వాటిని తీసుకోకుండా ఉండటానికి ఒక మార్గాన్ని కనుగొనగలిగితే వాటిని నిలిపివేయవచ్చు.
మొదటి సంవత్సరంలో పంపిణీలను పరిమితం చేయండి
RMD లకు వ్యతిరేకంగా ఒక పెద్ద కొరత ఏమిటంటే, పెట్టుబడిదారులు వారి పదవీ విరమణ పొదుపులను తగ్గించడం వలన చెల్లించాల్సిన పన్నులు. ఇది పదవీ విరమణ చేసిన వ్యక్తిని అధిక పన్ను పరిధిలోకి నెట్టగలదు, అంటే అంకుల్ సామ్‌కు ఎక్కువ డబ్బు వెళుతుంది. 70½ ఏళ్లు నిండిన పదవీ విరమణ చేసినవారు వారి మొదటి పంపిణీని తీసుకోవడానికి ఆ వయస్సు చేరుకున్న తర్వాత క్యాలెండర్ సంవత్సరంలో ఏప్రిల్ 1 వరకు ఉంటారు. ఆ తర్వాత వారు డిసెంబర్ 31 లోపు వార్షిక ప్రాతిపదికన తీసుకోవాలి.
చాలా మంది పదవీ విరమణ చేసినవారు తమ మొదటి RMD తీసుకోవడాన్ని నిలిపివేస్తారు, ఎందుకంటే వారు పదవీ విరమణ చేసినప్పుడు తక్కువ పన్ను పరిధిలో ఉంటారని వారు గుర్తించారు. నిలిపివేయడం చాలా మందికి అర్ధమే అయినప్పటికీ, మీరు ఒక సంవత్సరంలో రెండు పంపిణీలను తీసుకోవలసి ఉంటుంది, దీని ఫలితంగా IRS పన్ను విధించే ఎక్కువ ఆదాయం వస్తుంది. ఇది మిమ్మల్ని తిరిగి అధిక పన్ను పరిధిలోకి నెట్టి, ఇంకా పెద్ద పన్ను సంఘటనను సృష్టిస్తుంది.
ఇక్కడ మంచి ఎంపిక ఉంది: మొదటి సంవత్సరంలో రెండుసార్లు తగ్గకుండా నిరోధించడానికి మీరు 70 turn (మీరు గణనీయంగా తక్కువ పన్ను పరిధిలో ముగుస్తుందని ఆశించకపోతే) మీ మొదటి పంపిణీని తీసుకోండి.
క్వాలిఫైడ్ ఛారిటీకి పంపిణీలను దానం చేయండి
కొంతమంది సేవర్స్, ముఖ్యంగా ధనవంతులు, వారి డబ్బును ప్రభుత్వానికి ఇవ్వడం కంటే మంచి ప్రయోజనం కోసం చూస్తారు. సాంప్రదాయ IRA ఖాతాదారులు తమ RMD ని అర్హత కలిగిన స్వచ్ఛంద సంస్థకు విరాళంగా ఇవ్వవచ్చు. దీనిని క్వాలిఫైడ్ ఛారిటబుల్ డిస్ట్రిబ్యూషన్ (క్యూసిడి) నియమం అంటారు. ఇది 401 (కె) కు వర్తించదు.
సహకారం, 000 100, 000 లేదా అంతకంటే తక్కువ ఉంటే - మరియు అది IRA నుండి మరియు నేరుగా స్వచ్ఛంద సంస్థకు అందుబాటులోకి వస్తే-మీరు RMD పై పన్ను చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు. పన్ను మినహాయింపు పొందడానికి, స్వచ్ఛంద సంస్థను ఐఆర్ఎస్ అర్హతగా భావించాలి. మీ రెగ్యులర్ పొదుపు ఖాతాల నుండి విరాళం సంపాదించి ఉండే స్వచ్ఛంద సంస్థకు మీరు విరాళం ఇచ్చేటప్పుడు పన్నులు చెల్లించడంలో ఇది మంచి మార్గం. మీరు ఈ విధంగా చేస్తే కొంచెం ఎక్కువ ఇవ్వగలరని మీకు అనిపించవచ్చు. (ఈ విధంగా విరాళంగా ఇచ్చిన డబ్బును మీ పన్నుల నుండి స్వచ్ఛంద సహకారం వలె తీసివేయలేమని గమనించండి; మీకు రెండు విధాలుగా ఉండకూడదు.)
బాటమ్ లైన్
చాలా మంది తమ పదవీ విరమణ సంవత్సరాలకు నిధులు సమకూర్చడానికి RMD లపై ఆధారపడతారు. కానీ డబ్బు అవసరం లేనివారికి, ఆర్‌ఎమ్‌డిల నుండి పన్ను బహిర్గతం పరిమితం చేయడం ఆట పేరు. పదవీ విరమణ ఆలస్యం, రోత్ IRA గా మార్చడం లేదా ప్రారంభ పంపిణీల సంఖ్యను పరిమితం చేయడం RMD లతో వచ్చే పన్ను బహిర్గతం తగ్గించడానికి సహాయపడే మూడు వ్యూహాలు. క్యూసిడిని తయారు చేయడం నాల్గవది.
