సాంప్రదాయ ఇరాస్ గురించి రహస్యాలు

పని ఆధారిత విరమణ వాహనానికి అనుబంధంగా వ్యక్తిగత విరమణ ఖాతా (IRA) సరైన మార్గం. వ్యక్తిగత పన్ను చెల్లింపుదారులు సాంప్రదాయ వ్యక్తిగత విరమణ ఖాతా (IRA) లేదా రోత్ IRA ను తెరవగలరు. 2019 మరియు 2020 సంవత్సరాల్లో, సంవత్సరానికి $ 6, 000 చొప్పున, 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారికి, 000 7, 000 చొప్పున వార్షిక రచనలు గరిష్టంగా ఉంటాయి.

సాంప్రదాయ IRA మాత్రమే తెరిచినప్పుడు పన్ను మినహాయింపును అనుమతిస్తుంది. ఒకరిని ఎవరు తెరవవచ్చో పరిమితం చేసే ఆదాయ పరిమితులు కూడా దీనికి లేవు, అయినప్పటికీ విరాళాలను తగ్గించే సామర్థ్యం పనిలో పదవీ విరమణ ప్రణాళిక ఉన్నవారికి (లేదా ఒక జీవిత భాగస్వామికి) పరిమితం కావచ్చు.

కీ టేకావేస్

• ఐఆర్ఎ అనేది పెట్టుబడి వాహనం, ఇది నిధులను ఉపసంహరించుకునే వరకు పన్ను రహితంగా సంపాదిస్తుంది. ఐఆర్ఎస్ పన్ను చెల్లింపుదారులను వారి సాంప్రదాయ ఐఆర్ఎ రచనల మొత్తాన్ని వారి పన్నుల నుండి తీసివేయడానికి అనుమతిస్తుంది. ఐఆర్ఎలో ఈక్విటీలు, బాండ్లు, రియల్ ఎస్టేట్ మరియు ఇతర పెట్టుబడులను కలిగి ఉంటుంది.

సాంప్రదాయ IRA పై మరింత సమాచారం కనుగొనడం కష్టం కాదు, కానీ కొన్ని ముఖ్యమైన అంశాలు అతిగా కనిపించవు. ఇక్కడ ఐదు ఉన్నాయి.

1. పెట్టుబడులపై పరిమితులు

IRA అనేది ఒక రకమైన పెట్టుబడి వాహనం, ఇది నిధులను ఉపసంహరించుకునే వరకు పన్ను రహితంగా డబ్బు సంపాదిస్తుంది మరియు ఇది అసలు పెట్టుబడి కాదు. ఉదాహరణకు, సాంప్రదాయ IRA ని అందించే మరియు పర్యవేక్షించే ఆర్థిక సంస్థ అయిన సంరక్షకుడు, ట్రెజరీ బిల్లులు, మనీ మార్కెట్ ఫండ్స్, మ్యూచువల్ ఫండ్స్, స్టాక్స్ మరియు బాండ్ల వంటి రాబడి మరియు రిస్క్‌లో మారుతున్న పెట్టుబడుల ఎంపికను కూడా అందిస్తుంది.

అయితే మీరు దేనిలోనైనా పెట్టుబడి పెట్టలేరు. జీవిత బీమా మరియు పురాతన వస్తువులు / సేకరణలు వంటి కొన్ని రకాల పెట్టుబడులు IRA లలో ఉండకుండా నిషేధించబడ్డాయి.

2. లబ్ధిదారుడి రూపం

ఖాతాదారుడు చనిపోతే నిధులతో ఏమి చేయాలో లబ్ధిదారుడి రూపం సంరక్షకుడికి చెబుతుంది. రూపం లేకుండా, ప్రియమైనవారు త్వరగా లేదా పూర్తిగా డబ్బును స్వీకరించే ప్రమాదం లేదు. ఈ ఫారం కూడా నవీకరించబడాలి, ప్రత్యేకించి ఖాతాదారుడు విడాకులు లేదా ఇతర ప్రధాన జీవిత మార్పుల ద్వారా వెళితే.

3. తప్పనిసరి ఉపసంహరణలు

అన్ని పదవీ విరమణ చేసినవారు జీవన వ్యయాల కోసం ఐఆర్‌ఎపై ఆధారపడవలసిన అవసరం లేదు. దురదృష్టవశాత్తు, ఐఆర్ఎస్ అవసరమైన కనీస పంపిణీలను (ఆర్‌ఎమ్‌డి) విధిస్తున్నందున, ఖాతాదారులు తమ సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఎ నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకోవడం ప్రారంభించాలి, సాధారణంగా వారు ఏప్రిల్ 72 నాటికి వయస్సు 72 ఏళ్లు (లేదా 2019 లో ఆ వయస్సును చేరుకున్న వ్యక్తులకు 70½) లేదా ముందు సంవత్సరంలో). అలా చేయడంలో విఫలమైతే అధిక పన్ను జరిమానాలు వస్తాయి: ప్రతి డాలర్‌కు 50% ఉపసంహరించబడదు.

(ఇది రోత్ IRA లు మంచి ప్రత్యామ్నాయం ఉన్న ఒక ప్రాంతం: ఖాతాదారుడు చనిపోయే వరకు వారికి RMD లు లేవు.)

4. రుణాలు తీసుకోవడం లేదు

కొన్ని పదవీ విరమణ పధకాలు స్వల్పకాలిక రుణాలను అనుమతిస్తాయి, కాని సాంప్రదాయ IRA వాటిలో ఒకటి కాదు. సాంప్రదాయిక IRA నుండి రుణాలు తీసుకోవడం ఖాతాదారుడి ఆదాయపు పన్ను రేటు వద్ద పన్నులు వసూలు చేస్తుంది, బహుశా ఖాతా అనుషంగికంగా ప్రతిజ్ఞ చేయబడితే IRA యొక్క మొత్తం విలువపై . IRS ప్రకారం, "ఒక IRA యొక్క యజమాని IRA నుండి రుణం తీసుకుంటే, IRA ఇకపై IRA కాదు, మరియు మొత్తం IRA యొక్క విలువ యజమాని ఆదాయంలో చేర్చబడుతుంది."

ఒక ఎంపిక: ఒక IRA నుండి డబ్బును ఉపసంహరించుకోండి మరియు 60 రోజుల్లోపు అదే లేదా క్రొత్త IRA లోకి వెళ్లండి. ఇది రుణంగా పరిగణించబడదు; బదులుగా, ఇది పంపిణీ మరియు రోల్ఓవర్. ఈ ఎంపిక సంవత్సరానికి ఒకసారి మాత్రమే చేయవచ్చు మరియు గడువుకు సంబంధించి జాగ్రత్త అవసరం.

5. రియల్ ఎస్టేట్ చెల్లుబాటు అయ్యే హోల్డింగ్

ఒక IRA ఈక్విటీలు, బాండ్లు మరియు ఇతర వాల్ స్ట్రీట్-రకం పెట్టుబడులను మాత్రమే కలిగి ఉండదు. ఖాతా రియల్ ఎస్టేట్ను కూడా కలిగి ఉంటుంది. క్యాచ్ ఏమిటంటే రియల్ ఎస్టేట్ వ్యాపార ఆస్తిగా ఉండాలి; ఖాతాదారుడు రెండవ ఇంటిని కొనలేరు లేదా ప్రస్తుత ఇంటిని చెల్లించలేరు. ఒక ఇంటిని పెట్టుబడి ఆస్తిగా కొనవచ్చు మరియు తిప్పవచ్చు.

IRA లో రియల్ ఎస్టేట్ గురించి IRS కు కఠినమైన నియమాలు ఉన్నాయి. అధిక డాలర్ విలువ మరియు రియల్ ఎస్టేట్ యొక్క తక్కువ ద్రవ స్వభావం కారణంగా, ఈ ఎంపిక మరింత అధునాతన పెట్టుబడిదారుడికి మాత్రమే మరియు స్వీయ-దర్శకత్వం వహించిన IRA (SDIRA) ను కలిగి ఉండాలి, ఇది మీకు విస్తృత శ్రేణి పెట్టుబడులను కలిగి ఉండటానికి అనుమతిస్తుంది. రియల్ ఎస్టేట్ను జోడించడానికి లేదా SDIRA ను తెరవడానికి ముందు తగిన నిపుణులతో మాట్లాడండి.

బాటమ్ లైన్

సాంప్రదాయిక IRA లు పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి గొప్ప అవకాశాన్ని అందిస్తాయి, అయితే నిధుల ప్రాప్యత మరియు ఖాతాలో సరైన పెట్టుబడి ఏది మరియు లేనివి వంటి అనేక వివరాలు మరియు పరిమితులు సాధారణంగా తెలియవు.