మీరు కొనుగోలుదారుల మార్కెట్లో లేదా అమ్మకందారుల మార్కెట్లో ఉన్నా, మీరు ఇల్లు అనిపించే ఇంటిని కనుగొన్న తర్వాత, మీరు వీలైనంత త్వరగా దాన్ని కొనాలనుకుంటున్నారు. అయితే, ఇది అంత సులభం కాదు. మీరు ఇంటిని కొనుగోలు చేయగలరా, అలాగే మీ తనఖా నిబంధనలను చాలా ఆర్థిక సమస్యలు నిర్ణయిస్తాయి. ఈ సమాచారాన్ని ముందుగానే తెలుసుకోవడం మీకు మంచి నిర్ణయాలు తీసుకోవడంలో సహాయపడుతుంది మరియు మీ తనఖా ఆమోదం ప్రక్రియ సజావుగా మరియు త్వరగా వెళ్ళడానికి సహాయపడుతుంది.
1. తగినంత డౌన్ పేమెంట్ కలిగి ఉండండి
మీ డౌన్ పేమెంట్ కోసం తగిన మొత్తాన్ని అందించలేకపోతే మీ ఇంటి యజమాని యొక్క కల త్వరగా దెబ్బతింటుంది.
"2008 లో ఆర్థిక సంక్షోభం నుండి రుణదాతలు అవసరాలను కఠినతరం చేశారు" అని దక్షిణ కరోలినాలోని కొలంబియాలోని KRJ కన్సల్టింగ్ అధ్యక్షుడు మరియు CEO అయిన సర్టిఫైడ్ తనఖా బ్యాంకర్ కరెన్ ఆర్. జెంకిన్స్ చెప్పారు. "తత్ఫలితంగా, ఇల్లు కొనాలని కోరుకునే కాబోయే రుణగ్రహీతలు ఇంటికి అర్హత సాధించడానికి కొంత 'ఆటలో చర్మం' కలిగి ఉండాలి" అని జెంకిన్స్ చెప్పారు, చాలా రుణ కార్యక్రమాలకు కనీసం 3.5% తక్కువ చెల్లింపు అవసరం.
డౌన్ పేమెంట్ లేకుండా గతంలో ఇళ్లను కొనుగోలు చేసిన వ్యక్తులు మీకు తెలిసి ఉండవచ్చు - లేదా మీరు కూడా అలాంటి వారిలో ఒకరు కావచ్చు. రుణగ్రహీతలు డిఫాల్ట్ అయ్యే ప్రమాదాన్ని పరిమితం చేయడానికి బ్యాంకులు ప్రయత్నిస్తున్నందున ఇది ఈ రోజు చాలా తక్కువ అవకాశం ఉంది. బోస్టన్ ఆధారిత LAER రియాల్టీ పార్ట్‌నర్స్ యజమాని మరియు చీఫ్ హ్యాపీనెస్ ఆఫీసర్ స్టాసే ఆల్కార్న్ మాట్లాడుతూ “ఆటలో చర్మం ఉన్న రుణగ్రహీత డిఫాల్ట్ అయ్యే అవకాశం తక్కువ. ఉదాహరణకు, రియల్ ఎస్టేట్ విలువలు తగ్గినప్పుడు, వారి జీవిత పొదుపులను ఆ ఆస్తిలో పెట్టిన రుణగ్రహీత ఆస్తి విలువలు మళ్లీ పెరిగే వరకు వేచి ఉండి, తుఫాను నుండి బయటపడటానికి ఎక్కువ అవకాశం ఉంది, ఆల్కార్న్ చెప్పారు. మరోవైపు, "సున్నా డబ్బును అణిచివేసిన రుణగ్రహీత ఆస్తి నుండి దూరంగా నడవడానికి మరియు బ్యాంకు జప్తు ద్వారా దానిని తీసుకోవటానికి అనుమతించే అవకాశం ఉంది."
2. సరసమైన వడ్డీ రేటును కనుగొనండి
మీ తనఖా జీవితంలో, మీరు కేవలం పదివేల డాలర్లను వడ్డీకి మాత్రమే చెల్లిస్తారు. అందువల్ల, తక్కువ వడ్డీ రేటుతో తనఖాను కనుగొనడం మీకు దీర్ఘకాలికంగా వేల డాలర్లను ఆదా చేస్తుంది. వడ్డీ రేట్లను పరిశోధించడానికి మరియు పోల్చడానికి ఒక గొప్ప సాధనం తనఖా కాలిక్యులేటర్, ఇది మీరు తనఖా బ్రోకర్‌తో కలవడానికి ముందే మీ సంభావ్య ఖర్చుల గురించి మీకు తెలియజేస్తుంది.
3. కనీస ఆమోదయోగ్యమైన క్రెడిట్ స్కోరును కలిగి ఉండండి
మీరు మీ క్రెడిట్ కార్డులను గరిష్టంగా మరియు మీ బిల్లులను ఆలస్యంగా చెల్లిస్తుంటే మీ FICO స్కోరు ప్రతిబింబిస్తుంది, ఇది తనఖా అవసరమయ్యే గృహయజమానులకు మరొక ఆర్థిక అవరోధంగా ఉంటుంది. “FICO స్కోర్లు మీ బిల్లులను నెలవారీగా చెల్లించగల మీ సామర్థ్యాన్ని బ్యాంకుకు తెలియజేస్తాయి మరియు మీకు ఎంత మొత్తం అప్పు ఉంది. మీరు మీ అన్ని క్రెడిట్ కార్డులపై గరిష్టంగా ఉంటే, మీ FICO స్కోరు తక్కువగా ఉంటుంది మరియు ఇది ఫైనాన్సింగ్ పొందే అవకాశాలను దెబ్బతీస్తుంది ఎందుకంటే బ్యాంకులు క్రెడిట్ కార్డుల నుండి బయటపడేవారికి రుణాలు ఇవ్వడానికి ఇష్టపడవు, ”అని ఆల్కార్న్ చెప్పారు.
ఆమోదయోగ్యమైన FICO స్కోర్‌గా పరిగణించబడేది ఏమిటి? నీడమ్, మాస్‌లోని విన్‌ట్రస్ట్ తనఖా యొక్క ప్రాంతీయ ఉపాధ్యక్షుడు అమీ టియర్స్, 500 కంటే తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరుతో రుణగ్రహీతలకు ఎఫ్‌హెచ్‌ఏ ఆర్థిక సహాయం అందించినప్పటికీ, చాలా మంది రుణదాతలు తమ సొంత అవసరాలను జోడించారని పేర్కొన్నారు. కాబట్టి 640 కన్నా తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరుతో రుణగ్రహీతతో కలిసి పనిచేసే రుణదాతను కనుగొనడం సవాలుగా ఉంటుంది.
అయితే, గరిష్ట క్రెడిట్ కార్డులు మీ మాత్రమే ఆందోళన కాదు. "మీరు మీ ఇతర బిల్లులపై స్థిరంగా 30, 60, లేదా 90 రోజులు ఆలస్యంగా ఉంటే, మీ క్రెడిట్ స్కోర్లు మళ్లీ తక్కువగా ఉంటాయి మరియు బ్యాంకులు తమ డబ్బు కోసం నిరంతరం యాచించాల్సిన వ్యక్తికి రుణాలు ఇవ్వడానికి ఇష్టపడవు" అని ఆల్కార్న్ చెప్పారు, "మీ క్రెడిట్‌పై సేకరణలు, దివాలా లేదా జప్తు మీ రుణ కట్టుబాట్లను ఉపసంహరించుకోవడంలో మీకు సమస్య లేదని బ్యాంకుకు చెబుతుంది మరియు ఒక్కమాటలో చెప్పాలంటే, వారు తదుపరి స్థానంలో ఉండటానికి ఇష్టపడరు."
4. 43 ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి 43% కన్నా తక్కువ లేదా సమానంగా ఉండాలి
తమను తాము అధికంగా పెంచుకునే ఇంటి యజమానులు ప్రతిరోజూ ఒక ఇంట్లో రామెన్ నూడుల్స్ తినడం ముగించవచ్చు, చివరికి వారు కోల్పోతారు. మీరు భరించగలిగే దాని గురించి వాస్తవికంగా ఉండటం ముఖ్యం.
"రుణగ్రహీత ఇంటిని కొనుగోలు చేయగలరా అని నిర్ణయించడానికి బ్యాంకులు రుణ-ఆదాయ నిష్పత్తిని ఉపయోగిస్తాయి" అని ఆల్కార్న్ చెప్పారు. “ఉదాహరణకు, రుణగ్రహీత నెలకు $ 5, 000 సంపాదిస్తాడు. కొత్త తనఖా చెల్లింపుతో పాటు మీ కారు చెల్లింపులు, క్రెడిట్ కార్డ్ చెల్లింపులు మరియు ఇతర నెలవారీ బాధ్యతలతో సహా మీ మొత్తం అప్పు ఆ ఆదాయంలో కొంత శాతానికి మించి ఉండాలని బ్యాంక్ కోరుకోదు. ”జనవరి 2014 లో, కన్స్యూమర్ ఫైనాన్షియల్ ప్రొటెక్షన్ బ్యూరో నియమాలను ప్రవేశపెట్టింది రుణ-ఆదాయ నిష్పత్తి 43% మించరాదని పేర్కొంది.
ఏదేమైనా, ఆల్కార్న్ హెచ్చరిస్తుంది, మీరు ఒక నిర్దిష్ట తనఖా చెల్లింపును భరించగలరని బ్యాంక్ భావిస్తున్నందున మీరు నిజంగా చేయగలరని కాదు. “ఉదాహరణకు, మీకు పెద్ద కుటుంబం, లేదా పిల్లల సంరక్షణ ఖర్చులు లేదా మీరు చూసుకుంటున్న వృద్ధాప్య తల్లిదండ్రులు ఉన్నారని బ్యాంకుకు తెలియదు. మీ తనఖా బృందంతో మీ నెలవారీ చెల్లింపుల గురించి నిజాయితీగా సంభాషించడం చాలా ముఖ్యం, తద్వారా మీరు మీ తలపైకి రాలేరు. ”
జెన్కిన్స్ అంగీకరిస్తూ, "అద్దెకు తీసుకునేటప్పుడు మీకు లేని ఇంటిని సొంతం చేసుకోవటానికి అదనపు ఖర్చులు ఉన్నాయి. అన్ని నెలవారీ ఖర్చులు మరియు అప్పులను ఖచ్చితంగా లెక్కించండి మరియు మీరు సౌకర్యవంతంగా చెల్లించగలిగే దాని గురించి మీ బడ్జెట్ తుది నిర్ణయం తీసుకుందాం."
5. ముగింపు ఖర్చులు చెల్లించే సామర్థ్యం ఉండాలి
ఇంటి తనఖాతో సంబంధం ఉన్న అనేక ఫీజులు ఉన్నాయి మరియు మీరు ఏమి ఆశించాలో ముందుగానే తెలియకపోతే మీరు మొరటుగా ఆర్థిక మేల్కొలుపు కోసం ఉండవచ్చు.
ముగింపు ఖర్చులు రుణదాత నుండి రుణదాత మరియు రాష్ట్రానికి రాష్ట్రానికి మారుతూ ఉన్నప్పటికీ, “రుణగ్రహీతలు అప్రైసల్, క్రెడిట్ రిపోర్ట్, అటార్నీ / క్లోజింగ్ ఏజెంట్ ఫీజులు, రికార్డింగ్ ఫీజులు మరియు ప్రాసెసింగ్ / పూచీకత్తు ఫీజుల కోసం చెల్లిస్తారు” అని ఆల్కార్న్ చెప్పారు, ముగింపు ఖర్చులు సాధారణంగా 1% రుణ మొత్తం.
అయితే, ఫీజు 3% వరకు ఉంటుందని జెంకిన్స్ చెప్పారు. "రుణదాతలు ఇప్పుడు మీకు నిర్దిష్ట రుణంపై మీరు చెల్లించే ఫీజుల యొక్క సమగ్ర 'మంచి విశ్వాస అంచనాను' అందించాలి. రుణదాత యొక్క అంచనాలపై నియమాలు మరింత కఠినమైనవి, మరియు ముగింపు పట్టికలో మార్చడానికి పేర్కొన్న ఫీజులకు చాలా తక్కువ స్థలం ఉంది. ”మంచి విశ్వాస అంచనాను సమీక్షించాలని మరియు ఒక నిర్దిష్ట రుసుము ఏమిటో మీకు తెలియకపోతే ప్రశ్నలు అడగాలని ఆమె హోమ్‌బ్యూయర్‌లకు సలహా ఇస్తుంది..
6. ఆర్థిక డాక్యుమెంటేషన్ అవసరం
తగినంత డాక్యుమెంటేషన్ రుణ ఆమోదం ప్రక్రియను ఆలస్యం చేస్తుంది లేదా ఆపవచ్చు, కాబట్టి మీరు టేబుల్‌కు తీసుకురావాల్సిన వాటిని మీరు కనుగొనాలి.
"మీ రుణదాత మీ ఉద్యోగం మరియు ఆదాయ పరిస్థితిని బట్టి మీ రుణ దరఖాస్తుకు మద్దతు ఇవ్వడానికి అవసరమైన డాక్యుమెంటేషన్ యొక్క పూర్తి మరియు పూర్తి చెక్‌లిస్ట్ కలిగి ఉండాలి" అని టియర్స్ చెప్పారు. “మీరు ముందస్తు అనుమతితో ప్రారంభిస్తుంటే, సమగ్ర డాక్యుమెంటేషన్ సమీక్ష లేకుండా ముందస్తు అనుమతి పనికిరానిది కనుక రుణదాత ఈ ప్రక్రియ కోసం అన్ని డాక్యుమెంటేషన్లను అడుగుతున్నాడని నిర్ధారించుకోండి. ముందస్తు అనుమతి ప్రక్రియ బాగా నమోదు చేయబడకపోతే మీ loan ణం తరువాత తిరస్కరించబడవచ్చు.
ముందస్తు అనుమతి అంటే ఏమిటి? జెంకిన్స్ ప్రకారం, ఇది "రుణగ్రహీత అప్లికేషన్ (ఆదాయం, అప్పు, ఆస్తులు, ఉపాధి మొదలైనవి) పై పేర్కొన్న దాని ఆధారంగా ప్రాథమిక ఆమోదం. వాస్తవ ఆమోదం ప్రక్రియ ఆదాయం, ఆస్తులు మరియు రుణాన్ని చెల్లింపు వంటి వివిధ పద్ధతులను ఉపయోగించి ధృవీకరిస్తుంది. స్టబ్స్, టాక్స్ రిటర్న్స్, బ్యాంక్ స్టేట్మెంట్స్, డబ్ల్యూ 2 లు మరియు ఉపాధి ధృవీకరణలు. ”
"పోటీ మార్కెట్లలో, విక్రేతలు మరియు రియల్టర్లు కొనుగోలుదారు ముందస్తుగా ఆమోదించబడ్డారని తెలియకుండా ఆఫర్‌ను కూడా పరిగణించరు" అని టియర్స్ జతచేస్తాడు. అదనపు పత్రాలు తరువాతి తేదీలో లేదా ప్రక్రియ అంతటా అభ్యర్థించబడతాయి. “పూచీకత్తు ప్రక్రియ సమగ్రమైనది మరియు కొన్ని పత్రాలు అదనపు డాక్యుమెంటేషన్ అవసరమయ్యే ప్రశ్నలు లేదా ఆందోళనలను తీసుకురావచ్చు. మీ ఆమోదం పూర్తి కావడానికి, లోతైన శ్వాస తీసుకోండి మరియు రుణదాతకు వారు అడిగిన ప్రతిదాన్ని వీలైనంత త్వరగా ఇవ్వండి. ”
బాటమ్ లైన్
మీ కలల ఇంటిని కొనడం గురించి మీరు ఆలోచించే ముందు, మీ ఆర్ధికవ్యవస్థ క్రమంగా ఉందని మరియు తనఖా-ఆమోదం ప్రక్రియ ప్రారంభమయ్యే ముందు మీరు తెలివిగా మరియు పూర్తిగా సిద్ధం చేశారని మీరు నిర్ధారించుకోవాలి.
