చాలా మంది ఆర్థిక సలహాదారుల అభిప్రాయం ప్రకారం, మీ 401 (కె) ప్రణాళికలో ముంచడం సాధారణంగా చెడ్డ ఆలోచన. కానీ ఈ సలహా ఈ ఖాతాలలో ఒకదానిని కలిగి ఉన్న వారిలో నాలుగింట ఒక వంతు మందిని వారి నిధులపై దాడి చేయకుండా నిరోధించదు.
ఈ ప్లాన్ హోల్డర్లలో కొందరు తమ ఖాతా నుండి డబ్బును పూర్తిగా ఉపసంహరించుకుంటారు, తరచూ ఇటువంటి నిధులను విడుదల చేయడానికి అనుమతించే కష్ట నిబంధనల ప్రకారం. ట్రాన్సామెరికా సెంటర్ ఫర్ రిటైర్మెంట్ స్టడీస్ నుండి వచ్చిన సమాచారం ప్రకారం, చాలా మంది ప్రజలు తమ 401 (కె) నుండి లేదా 403 (బి) లేదా 457 వంటి పోల్చదగిన ఖాతా నుండి తాత్కాలికంగా రుణాలు తీసుకుంటారు.
అలాంటి loan ణం ఆకర్షణీయంగా అనిపించవచ్చు. చాలా 401 (కె) లు ఖాతాలో ఉన్న నిధులలో 50% వరకు, $ 50, 000 పరిమితికి మరియు ఐదేళ్ల వరకు రుణం తీసుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి. ఎందుకంటే నిధులు ఉపసంహరించబడవు, అప్పు మాత్రమే తీసుకుంటాయి, రుణం పన్ను రహితంగా ఉంటుంది. అప్పుడు మీరు అసలు మరియు వడ్డీతో సహా క్రమంగా రుణాన్ని తిరిగి చెల్లిస్తారు.
401 (కె) రుణాలపై వడ్డీ రేటు చాలా తక్కువగా ఉంటుంది, బహుశా ప్రైమ్ రేట్ కంటే ఒకటి లేదా రెండు పాయింట్లు, ఇది చాలా మంది వినియోగదారులు వ్యక్తిగత.ణం కోసం చెల్లించే దానికంటే తక్కువ. అలాగే, సాంప్రదాయ loan ణం వలె కాకుండా, వడ్డీ బ్యాంకుకు లేదా మరొక వాణిజ్య రుణదాతకు వెళ్ళదు, అది మీకు వెళుతుంది. "వడ్డీ" మీ ఖాతాకు తిరిగి ఇవ్వబడినందున, మీ 401 (కె) ఫండ్ నుండి రుణం తీసుకునే ఖర్చు తప్పనిసరిగా డబ్బును ఉపయోగించడం కోసం మీకే తిరిగి చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉందని కొందరు వాదిస్తున్నారు.
ఈ వ్యత్యాసాలు రిటైర్మెంట్-ఫండ్ రుణాలను ఆమోదించడానికి ఎంపిక చేసిన ఆర్థిక సలహాదారులను ప్రేరేపిస్తాయి, కనీసం డబ్బు తీసుకోవటానికి మంచి ఎంపిక లేని వారికి. ఇంకా చాలా మంది సలహాదారులు, అభ్యాసానికి వ్యతిరేకంగా సలహా ఇస్తారు, దాదాపు పరిస్థితులతో సంబంధం లేకుండా. మీ 401 (కె) నుండి రుణాలు తీసుకోవడం, దీర్ఘకాలిక పెట్టుబడి యొక్క ప్రతిసారీ పరీక్షించిన సూత్రానికి వ్యతిరేకంగా ఉంటుంది.
కీ టేకావేస్
- చాలా 401 (కె) ప్రణాళికలు మీ స్వయం నిధులలో 50% వరకు ఐదేళ్ల వరకు, తక్కువ వడ్డీ రేటుతో రుణం తీసుకోవడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి మరియు మీ స్వంత ఖాతా వడ్డీని తిరిగి పొందుతుంది. రుణం తీసుకునే ముందు, మీరు తిరిగి చెల్లించవలసి ఉంటుందని పరిగణించండి పన్ను తర్వాత డాలర్లతో రుణం తీసుకోండి మరియు అది ఖాతాకు దూరంగా ఉన్నప్పుడు డబ్బుపై పెట్టుబడి ఆదాయాన్ని కోల్పోవచ్చు. మీరు మీ ఉద్యోగాన్ని కోల్పోతే, మీరు మీ తదుపరి పన్ను రిటర్న్ కోసం గడువు తేదీ నాటికి రుణాన్ని మరింత వేగంగా తిరిగి చెల్లించాలి. మీరు loan ణం మీద డిఫాల్ట్ అయితే, మీరు ఇంకా చెల్లించాల్సిన మొత్తం ఉపసంహరణకు మారుతుంది మరియు పన్ను మరియు జరిమానాలు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.
ఎందుకు రుణాలు తీసుకోవడం (సాధారణంగా) చెడ్డ ఆలోచన
పదవీ విరమణ వరకు మీరు మీ 401 (కె) ప్రణాళికలో ముంచకూడదు లేదా రుణాల కోసం పిగ్గీ బ్యాంకుగా ఉపయోగించకూడదు.
1. తిరిగి చెల్లించడం మీ అసలు రచనల కంటే ఎక్కువ ఖర్చు అవుతుంది
401 (కె) loan ణం యొక్క ప్రముఖ ఉద్దేశించిన ప్లస్-మీరు మీ నుండి రుణాలు తీసుకుంటున్నారని, ఒక చిన్న మొత్తానికి-మీరు డబ్బును ఎలా తిరిగి చెల్లించాల్సి వస్తుందో పరిశీలించిన తర్వాత త్వరగా ప్రశ్నార్థకం అవుతుంది.
మీరు రుణం తీసుకుంటున్న నిధులు పన్ను పూర్వ ప్రాతిపదికన 401 (కె) కు దోహదపడ్డాయని గుర్తుంచుకోండి. కానీ మీరు పన్ను తర్వాత డబ్బుతో రుణం కోసం మీరే తిరిగి చెల్లిస్తారు. మీరు 24% పన్ను పరిధిలో ఉంటే, ఉదాహరణకు, మీ loan ణం తిరిగి చెల్లించడానికి మీరు సంపాదించే ప్రతి $ 1 వాస్తవానికి ఆ ప్రయోజనం కోసం మీకు 76 సెంట్లు మాత్రమే మిగులుతుంది; మిగిలినవి ఆదాయపు పన్నుకు వెళ్తాయి.
అటువంటి పన్ను పరిధిలో మరొక మార్గాన్ని ఉంచండి, మీ ఫండ్‌ను మళ్లీ పూర్తి చేయడానికి తప్పనిసరిగా మీరు అసలు సహకారం అందించినప్పుడు కంటే దాదాపు నాలుగింట ఒక వంతు ఎక్కువ పని అవసరం.
2. తక్కువ ‛వడ్డీ రేటు 'అవకాశ ఖర్చులను పట్టించుకోదు
మీరు మీ ఖాతా నుండి నిధులు తీసుకుంటున్నప్పుడు, వారు పెట్టుబడి రాబడిని పొందలేరు. (వడ్డీ) తప్పిన ఆదాయాలు తక్కువ వడ్డీ రేటుకు మీరే రుణాలు ఇవ్వడం కోసం మీరు పొందుతున్న విరామానికి వ్యతిరేకంగా సమతుల్యం అవసరం.
"పాల్గొనేవారి స్వంత 401 (కె) ఖాతాలోకి వడ్డీని తిరిగి చెల్లించినందున 401 (కె) loan ణం సమర్థవంతంగా ఖర్చు లేకుండా ఉంటుందని to హించడం సాధారణం" అని సిఎఫ్‌పిఇ, సిఇఒ మరియు ఫైనాన్షియల్ ప్లాన్ వ్యవస్థాపకుడు జేమ్స్ బి. ట్వినింగ్ చెప్పారు., ఇంక్., బెల్లింగ్‌హామ్, వాష్‌లో, అయితే, ట్వినింగ్ "రుణం తీసుకున్న నిధులపై కోల్పోయిన వృద్ధికి సమానమైన 'అవకాశం' ఖర్చు ఉందని ఎత్తి చూపారు. 401 (కె) ఖాతాలో మొత్తం రాబడి ఉంటే 8% నిధులు తీసుకున్న సంవత్సరంలో, ఆ రుణంపై ఖర్చు 8% సమర్థవంతంగా ఉంటుంది. (అది] ఖరీదైన రుణం."
3. మీకు రుణం ఉన్నప్పుడే మీరు ఫండ్‌కు తక్కువ సహకారం అందించవచ్చు
అదనపు నిధులపై ఇటువంటి స్తంభింపజేయడం డబ్బు యొక్క ఖాతాను కోల్పోతుంది, ఇది దీర్ఘకాలంలో, సమ్మేళనం ఆదాయాల ద్వారా అనేక రెట్లు ఎక్కువ గుణించాలి. పెట్టుబడి పెట్టినప్పుడు ప్రతి ఎనిమిది సంవత్సరాలకు సగటున మీ డబ్బు రెట్టింపు అవుతుందని చాలా లెక్కలు సూచిస్తున్నాయి. మీ దాటవేసిన రచనలు మీ యజమాని ఆ నిధులకు తప్పిపోయిన మ్యాచ్‌లకు దారితీస్తే మీరు చేసిన వాటిలో అంతరం ఇంకా విస్తృతంగా ఉంటుంది-ఎందుకంటే అలాంటి పెర్క్ తప్పనిసరిగా మీ కోసం ఉచిత పెట్టుబడి డబ్బును సూచిస్తుంది.
4. మీ ఆర్థిక పరిస్థితి క్షీణించినట్లయితే, మీరు ఇంకా ఎక్కువ డబ్బును కోల్పోతారు
పైన పేర్కొన్న లోపాలు మీరు మీ ఫండ్‌కు షెడ్యూల్ చేసిన చెల్లింపులను సమయానికి మరియు అనవసరమైన కష్టాలు లేకుండా చేయగలుగుతారు. వార్టన్ పెన్షన్ రీసెర్చ్ కౌన్సిల్ అధ్యయనం ప్రకారం, వారి 401 (కె) ప్రణాళికల నుండి రుణాలు తీసుకునే వారిలో చాలా మంది - 90%.
అయితే, మీరు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించలేకపోతే, దాని ఆర్థిక చిక్కులు చెడు నుండి అధ్వాన్నంగా ఉంటాయి. ఎందుకంటే, మీరు 401 (కె) loan ణం మీద డిఫాల్ట్ అయితే, రుణం ఉపసంహరణకు మార్చబడుతుంది. తత్ఫలితంగా, మీరు కష్టాలను ఉపసంహరించుకునే అర్హత సాధించకపోతే, అత్యుత్తమ రుణ బ్యాలెన్స్ మీ ప్రస్తుత ఆదాయపు పన్ను రేటు వద్ద పన్నుకు లోబడి ఉంటుంది. మీరు 59½ కంటే తక్కువ వయస్సు గలవారైతే, మీరు రుణం తీసుకున్న మొత్తానికి 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాను కూడా అంచనా వేస్తారు.
5. ఉద్యోగ నష్టం లేదా నిష్క్రమణ తిరిగి చెల్లించే గడియారాన్ని రీసెట్ చేస్తుంది
అయినప్పటికీ, మీకు 401 (కె) loan ణం ఉన్నప్పుడే మీ యజమానిని వదిలివేయడం పరిమితం. మీరు తక్కువ సమయంలో అత్యుత్తమ బ్యాలెన్స్‌తో రావాలని బలవంతం చేయబడతారు, చాలా మటుకు, ఐదేళ్ల కన్నా, మీకు ఆచారం ఉంటుంది. మీరు డబ్బు తిరిగి చెల్లించలేకపోతే, ఆదాయపు పన్ను మరియు జరిమానాలు చెల్లించడానికి అటెండర్ చిక్కులతో రుణం ఉపసంహరణగా పరిగణించబడుతుంది.
ప్రత్యామ్నాయంగా, మీకు త్వరలో తిరిగి చెల్లించడంలో ఇబ్బంది ఉంటుంది, మీరు ఇకపై ఆనందించని ఉద్యోగానికి హ్యాండ్‌కఫ్ చేయవచ్చు లేదా ఒక మంచి అవకాశాన్ని పొందమని బలవంతం చేయవచ్చు.
26%
వారి 20 ఏళ్ళలో పాల్గొనేవారిని ప్లాన్ చేసే మొత్తం, సగటున, వారి 401 (కె) ల నుండి రుణం తీసుకుంటుంది.
6. మీరు ఆర్థిక పరిపుష్టిని కోల్పోతారు
401 (కె) రుణం తీసుకోవటానికి వ్యతిరేకంగా సలహా ఇచ్చే సలహాదారులు కొంతవరకు అలా చేస్తారు, ఎందుకంటే ఈ ఆస్తులు ఒక రోజు ఆర్థిక విపత్తును నివారించడానికి చివరి ఆస్తిని సూచిస్తాయి. మీరు ఈ "అణు ఎంపిక" ను వ్యాయామం చేసి, డబ్బును ఇప్పుడే నొక్కండి, ఇతర ఎంపికలు ఇప్పటికీ అందుబాటులో ఉన్నప్పుడు, మీ 401 (కె) క్షీణించిపోవచ్చు, ఉత్తమంగా, మరియు మీ ఆర్ధికవ్యవస్థ నిజంగా నిరాశకు గురైనప్పుడు దాని ఆస్తులు ఉండవు.
7. పేలవమైన ఆర్థిక పద్ధతులను కొనసాగించడానికి రుణం మిమ్మల్ని ప్రోత్సహిస్తుంది
మీ భవిష్యత్ నుండి అటువంటి సాహిత్య మార్గంలో రుణాలు తీసుకోవడం-వాస్తవానికి, మీ ఆర్ధికవ్యవస్థలో మీరు ఈ దశకు ఎలా చేరుకున్నారో పరిశీలించడానికి మిమ్మల్ని ప్రోత్సహించాలి. పొదుపుల నుండి రుణం తీసుకోవలసిన అవసరం సహాయక ఎర్రజెండా కావచ్చు-మీరు మీ మార్గాలకు మించి జీవిస్తున్నారని మరియు మీ జీవనశైలిలో మార్పులను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.
మీ భవిష్యత్ నుండి డబ్బు తీసుకోవడం మినహా, మీ జీవనశైలికి నిధులు సమకూర్చడానికి మీరు ఒక మార్గాన్ని కనుగొనలేకపోయినప్పుడు, మీ ఖర్చు అలవాట్లను తీవ్రంగా అంచనా వేయడానికి ఇది సమయం. మీ బడ్జెట్‌ను సృష్టించడం లేదా సర్దుబాటు చేయడం మరియు సేకరించిన అప్పులను తీర్చడానికి క్రమబద్ధమైన ప్రణాళికను రూపొందించడం వంటివి ఇందులో ఉన్నాయి.
8. మీరు త్వరగా రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే అవకాశం లేదు
మీ 401 (కె) నుండి రుణం మీరు సకాలంలో తిరిగి చెల్లిస్తారని అధిక విశ్వాసం కలిగి ఉండాలని సలహాదారులు హెచ్చరిస్తున్నారు-అంటే, మీరు సాధారణంగా నిధులను తీసుకోవడానికి అనుమతించబడిన ఐదేళ్ళలోపు. "వారు తరువాత ఉపసంహరించుకుంటారని ప్రజలు అనుకుంటారు, కాని ఇది ఎప్పటికీ జరగదు" అని CFP®, సంపద వ్యూహకర్త, ఇన్సైట్ ఫైనాన్షియల్ స్ట్రాటజిస్ట్స్ LLC, వాల్తామ్, మాస్, క్రిస్ చెన్ చెప్పారు.
కొంతవరకు, అటువంటి రుణాల యొక్క ఆశ్చర్యకరంగా పెద్ద ప్రిన్సిపాల్ కారణంగా, ముఖ్యంగా యువతలో. వారి 401 (కె) లపై దాడి చేసిన వారు దాని ఆస్తులలో సగటున 11% రుణాలు తీసుకుంటారు. వారి 20 ఏళ్ళలో ప్రణాళికలో పాల్గొనేవారికి, ఈ సంఖ్య చాలా ఎక్కువ, ఇది 26% పొదుపుగా వస్తుంది.
నిజమే, పాల్గొనేవారి వయస్సులో ఆ శాతం పడిపోతుంది, వారి 30 ఏళ్ళలో ఉన్నవారికి 19%, వారి 40 ఏళ్ళలో 13%, మరియు 50 ఏళ్ళలో ఉన్నవారికి 10%. వారి 60 ఏళ్ళలో ఉన్నవారికి ఈ సంఖ్య కేవలం 8% మాత్రమే.
పాత 401 (కె) రుణగ్రహీతలు, వారి ఖాతాలను తక్కువకు ట్యాప్ చేసినప్పటికీ, పదవీ విరమణకు ముందు తక్కువ వ్యవధి ఉండవచ్చు, అందులో నిధులను తిరిగి నింపడానికి ఆ సంఖ్యలు భరోసా ఇవ్వవు.
