యాన్యుటీల యొక్క అవలోకనం

విషయ సూచిక

• యాన్యుటీస్: ది బిగ్ పిక్చర్
• యాన్యుటీస్ ఎలా పనిచేస్తాయి
• యాన్యుటీస్ రకాలు
• యాన్యుటీస్ యొక్క పన్ను ప్రయోజనాలు
• పంపిణీలను తీసుకోవడం
• ఏమి పరిగణించాలి

కీ టేకావేస్

• పెట్టుబడిదారులు సాధారణంగా పదవీ విరమణ సమయంలో స్థిరమైన ఆదాయ ప్రవాహాన్ని అందించడానికి యాన్యుటీలను కొనుగోలు చేస్తారు. తక్షణ యాన్యుటీలు వెంటనే ఆదాయాన్ని చెల్లిస్తాయి, వాయిదా వేసిన యాన్యుటీలు కొన్ని భవిష్యత్ తేదీలలో చెల్లిస్తాయి. యాన్యుటీలు పన్ను-వాయిదా వేసిన పెట్టుబడి వృద్ధిని అందిస్తాయి, అయితే మీరు డబ్బుపై ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాలి దాన్ని ఉపసంహరించుకోండి. చాలా వార్షికాలు పెట్టుబడిదారులకు ముందస్తు ఉపసంహరణకు జరిమానా విధించాయి మరియు చాలా మందికి అధిక ఫీజులు ఉన్నాయి.

యాన్యుటీస్: ది బిగ్ పిక్చర్

యాన్యుటీ అనేది మీ-యాన్యుటెంట్ - మరియు భీమా సంస్థ మధ్య ఒప్పందం. మీ రచనలకు బదులుగా, బీమా సంస్థ మీకు నిర్దిష్ట మొత్తాన్ని, ఆవర్తన ప్రాతిపదికన, నిర్దిష్ట కాలానికి చెల్లిస్తామని హామీ ఇస్తుంది. చాలా మంది ప్రజలు ఒక రకమైన పదవీ విరమణ-ఆదాయ భీమాగా యాన్యుటీలను కొనుగోలు చేస్తారు, వారు శ్రామిక శక్తిని విడిచిపెట్టిన తర్వాత వారికి సాధారణ ఆదాయ ప్రవాహానికి హామీ ఇస్తారు, తరచుగా వారి జీవితాంతం.

చాలా యాన్యుటీలు పన్ను ప్రయోజనాలను కూడా అందిస్తాయి. మీరు ఆదాయాన్ని ఉపసంహరించుకోవడం ప్రారంభించే వరకు పెట్టుబడి ఆదాయాలు పన్ను రహితంగా పెరుగుతాయి. ఈ లక్షణం యువ పెట్టుబడిదారులకు ఆకర్షణీయంగా ఉంటుంది, వారు చాలా సంవత్సరాలు వాయిదా వేసిన యాన్యుటీకి దోహదం చేయవచ్చు మరియు వారి పెట్టుబడులలో పన్ను రహిత సమ్మేళనం యొక్క ప్రయోజనాన్ని పొందవచ్చు.

యాన్యుటీలలో సాధారణంగా పెట్టుబడిదారులు ముందుగానే నిధులను ఉపసంహరించుకుంటే జరిమానా విధించే నిబంధనలు ఉంటాయి. అలాగే, పన్ను నియమాలు సాధారణంగా పెట్టుబడిదారులను కనీస వయస్సు వచ్చే వరకు ఉపసంహరణలను వాయిదా వేయమని ప్రోత్సహిస్తాయి. ఏదేమైనా, చాలా యాన్యుటీలు పెట్టుబడిదారులు జరిమానా లేకుండా అత్యవసర ప్రయోజనాల కోసం 10% నుండి 15% ఖాతాను ఉపసంహరించుకునేందుకు అనుమతిస్తాయి.

ఇతర రకాల పెట్టుబడులతో పోలిస్తే, యాన్యుటీలు కూడా అధిక ఫీజులను కలిగి ఉంటాయి.

యాన్యుటీస్ ఎలా పనిచేస్తాయి

యాన్యుటీలలో రెండు ప్రధాన వర్గాలు ఉన్నాయి, అవి చెల్లించడం ప్రారంభించినప్పుడు దాని ఆధారంగా: తక్షణ మరియు వాయిదా.

తక్షణ యాన్యుటీతో, మీరు భీమా సంస్థకు ఒకే మొత్తంలో డబ్బు ఇస్తారు మరియు వెంటనే చెల్లింపులను స్వీకరించడం ప్రారంభించండి. ఆ చెల్లింపులు ఒప్పందాన్ని బట్టి నిర్ణీత మొత్తం లేదా వేరియబుల్ కావచ్చు.

యాన్యుటీలకు తరచుగా అధిక ఫీజులు ఉంటాయి, కాబట్టి షాపింగ్ చేయండి మరియు ఒకదాన్ని కొనడానికి ముందు మీరు అన్ని ఖర్చులను అర్థం చేసుకున్నారని నిర్ధారించుకోండి.

సాధారణంగా, మీకు వారసత్వం వంటి వన్-టైమ్ విండ్ఫాల్ ఉంటే మీరు ఈ రకమైన యాన్యుటీని ఎంచుకోవచ్చు. పదవీ విరమణకు దగ్గరగా ఉన్న వ్యక్తులు వారి పదవీ విరమణ పొదుపులో కొంత భాగాన్ని కూడా తీసుకోవచ్చు మరియు సామాజిక భద్రత మరియు ఇతర వనరుల నుండి వారి ఆదాయాన్ని భర్తీ చేయడానికి ఒక మార్గంగా తక్షణ యాన్యుటీని కొనుగోలు చేయవచ్చు.

వాయిదా వేసిన యాన్యుటీలు వేరే పెట్టుబడిదారుల అవసరాన్ని తీర్చడానికి నిర్మించబడ్డాయి-మీ పని జీవితంలో మూలధనాన్ని కూడబెట్టుకోవడం, తరువాత మీ తరువాతి సంవత్సరాలకు ఆదాయ ప్రవాహంగా మార్చవచ్చు.

మీరు ఖాతా నుండి ఆదాయాన్ని తీసుకునే వరకు యాన్యుటీకి మీరు చేసే రచనలు పన్ను-వాయిదా వేయబడతాయి. రెగ్యులర్ రచనలు మరియు పన్ను-వాయిదా వేసిన ఈ కాలాన్ని చేరడం దశ అంటారు.

మీరు వాయిదా వేసిన యాన్యుటీని ఒకే మొత్తంతో, ఆవర్తన రచనల శ్రేణితో లేదా రెండింటి కలయికతో కొనుగోలు చేయవచ్చు.

యాన్యుటీస్ రకాలు

తక్షణ మరియు వాయిదా వేసిన యాన్యుటీల యొక్క విస్తృత వర్గాలలో, ఎంచుకోవడానికి అనేక రకాలు కూడా ఉన్నాయి. వాటిలో స్థిర, సూచిక మరియు వేరియబుల్ యాన్యుటీలు ఉన్నాయి.

స్థిర యాన్యుటీస్

స్థిర యాన్యుటీ రిటైర్మెంట్ ఆదాయం యొక్క source హించదగిన మూలాన్ని అందిస్తుంది, సాపేక్షంగా తక్కువ ప్రమాదం ఉంది. మీరు మీ జీవితాంతం లేదా 5, 10, లేదా 20 సంవత్సరాల వంటి మీరు ఎంచుకున్న మరొక కాలానికి ప్రతి నెలా ఒక నిర్దిష్ట మొత్తాన్ని అందుకుంటారు.

స్థిర యాన్యుటీలు హామీ రేటు రాబడి యొక్క భద్రతను అందిస్తాయి. భీమా సంస్థ ఆ రేటుకు మద్దతు ఇవ్వడానికి సొంత పెట్టుబడులపై తగిన రాబడిని సంపాదిస్తుందా అనే దానితో సంబంధం లేకుండా ఇది నిజం అవుతుంది. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, ప్రమాదం భీమా సంస్థపై ఉంది, మీరే కాదు. మీరు ప్రధాన బీమా కంపెనీ రేటింగ్ ఏజెన్సీల నుండి అధిక గ్రేడ్‌లు పొందే ఘన బీమా సంస్థతో వ్యవహరిస్తున్నారని నిర్ధారించుకోవడానికి ఇది ఒక కారణం.

స్థిర యాన్యుటీ యొక్క ఇబ్బంది ఏమిటంటే, పెట్టుబడి మార్కెట్లు అసాధారణంగా బాగా చేస్తే, భీమా సంస్థ, మీరే కాదు, ప్రయోజనాలను పొందుతుంది. ఇంకేముంది, తీవ్రమైన ద్రవ్యోల్బణ కాలంలో, తక్కువ చెల్లించే స్థిర యాన్యుటీ సంవత్సరానికి ఖర్చు శక్తిని కోల్పోతుంది.

మీ రాష్ట్ర భీమా విభాగానికి స్థిర యాన్యుటీలపై అధికార పరిధి ఉంది ఎందుకంటే అవి బీమా ఉత్పత్తులు. అలాగే, మీ రాష్ట్ర భీమా కమిషనర్‌కు స్థిర యాన్యుటీలను విక్రయించడానికి సలహాదారులకు లైసెన్స్ ఉండాలి. నేషనల్ అసోసియేషన్ ఆఫ్ ఇన్సూరెన్స్ కమిషనర్స్ వెబ్‌సైట్‌లో మీరు మీ రాష్ట్ర భీమా విభాగానికి సంప్రదింపు సమాచారాన్ని పొందవచ్చు.

ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీస్

ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీస్, ఈక్విటీ-ఇండెక్స్డ్ లేదా ఫిక్స్‌డ్-ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీస్ అని కూడా పిలుస్తారు, ఫైనాన్షియల్ మార్కెట్లు ఎలా పని చేస్తాయనే దానిపై ఆధారపడి, స్థిర యాన్యుటీ యొక్క లక్షణాలను కొన్ని అదనపు పెట్టుబడి వృద్ధికి అవకాశం కలిగిస్తాయి. మీకు నిర్దిష్ట కనీస రాబడికి హామీ ఇవ్వబడుతుంది, అలాగే ఎస్ & పి 500 వంటి సంబంధిత మార్కెట్ సూచికలో ఏదైనా పెరుగుదలకు రాబడి ఉంటుంది.

ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీలను రాష్ట్ర భీమా కమిషనర్లు భీమా ఉత్పత్తులుగా నియంత్రిస్తారు మరియు ఏజెంట్లు వాటిని విక్రయించడానికి స్థిర యాన్యుటీ లైసెన్స్ కలిగి ఉండాలి. సెక్యూరిటీ పరిశ్రమ కోసం ఒక స్వీయ-నియంత్రణ సంస్థ అయిన ఫైనాన్షియల్ ఇండస్ట్రీ రెగ్యులేటరీ అథారిటీ (ఫిన్రా), దాని సభ్యుల సంస్థలు తమ సలహాదారులు విక్రయించే అన్ని ఉత్పత్తులను పర్యవేక్షించాల్సిన అవసరం ఉంది, కాబట్టి మీరు ఫిన్రా సభ్య సంస్థతో వ్యవహరిస్తే, మీకు అనధికారికంగా మరొక కళ్ళు ఉండవచ్చు. లావాదేవీని చూడటం. ఈ ఫిన్రా ఇన్వెస్టర్ హెచ్చరికలో మరిన్ని వివరాలు ఉన్నాయి.

వేరియబుల్ యాన్యుటీస్

మార్కెట్ సూచికతో ముడిపడి ఉండటానికి బదులుగా, ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీస్ వలె, వేరియబుల్ యాన్యుటీలు మీరు ఎంచుకున్న మ్యూచువల్ ఫండ్ల పోర్ట్‌ఫోలియో యొక్క పనితీరు ఆధారంగా రాబడిని అందిస్తాయి. ఒప్పందంలో హామీ ఇవ్వబడిన కనీస ఆదాయ ప్రయోజన ఎంపిక ఉంటే భీమా సంస్థ నిర్దిష్ట కనీస ఆదాయ ప్రవాహానికి కూడా హామీ ఇవ్వవచ్చు.

స్థిర మరియు సూచిక యాన్యుటీల మాదిరిగా కాకుండా, వేరియబుల్ యాన్యుటీని ఫెడరల్ చట్టం ప్రకారం భద్రతగా పరిగణిస్తారు మరియు ఇది సెక్యూరిటీస్ అండ్ ఎక్స్ఛేంజ్ కమిషన్ (SEC) మరియు FINRA చేత నియంత్రణకు లోబడి ఉంటుంది. సంభావ్య పెట్టుబడిదారులు కూడా ప్రాస్పెక్టస్ పొందాలి.

మీరు యాన్యుటీని కొనుగోలు చేసినప్పుడు, మీరు మీ డబ్బు విలువను పొందడానికి ఎక్కువ కాలం జీవిస్తారని జూదం చేస్తున్నారు - లేదా, ఆదర్శంగా, దాని కంటే ఎక్కువ.

యాన్యుటీస్ యొక్క పన్ను ప్రయోజనాలు

యాన్యుటీస్ అనేక పన్ను ప్రయోజనాలను అందిస్తున్నాయి. సాధారణంగా, యాన్యుటీ కాంట్రాక్ట్ పేరుకుపోయే దశలో, మీ ఆదాయాలు పన్ను వాయిదా వేయబడతాయి. మీరు యాన్యుటీ నుండి ఉపసంహరణలు తీసుకోవడం ప్రారంభించినప్పుడే మీరు పన్నులు చెల్లిస్తారు. ఉపసంహరణలు మీ సాధారణ ఆదాయానికి సమానమైన పన్ను రేటుపై పన్ను విధించబడతాయి.

యాన్యుటీస్ నుండి పంపిణీలను తీసుకోవడం

మీ యాన్యుటీ పంపిణీ దశను ప్రారంభించాలని మీరు నిర్ణయించుకున్న తర్వాత, మీరు మీ భీమా సంస్థకు తెలియజేస్తారు. భీమా యొక్క యాక్చువరీలు మీ ఆవర్తన చెల్లింపు మొత్తాన్ని గణిత నమూనా ద్వారా నిర్ణయిస్తాయి.

లెక్కలోకి వెళ్ళే ప్రాథమిక కారకాలు ఖాతా యొక్క ప్రస్తుత డాలర్ విలువ, మీ ప్రస్తుత వయస్సు (ఆదాయాన్ని తీసుకునే ముందు మీరు ఎక్కువసేపు వేచి ఉంటే, మీ నెలవారీ చెల్లింపులు ఎక్కువగా ఉంటాయి), ఖాతా యొక్క ఆస్తుల నుండి భవిష్యత్తులో ద్రవ్యోల్బణం-సర్దుబాటు చేసిన రాబడి, మరియు పరిశ్రమ-ప్రామాణిక ఆయుర్దాయం పట్టికల ఆధారంగా మీ ఆయుర్దాయం. చివరగా, ఒప్పందంలో చేర్చబడిన స్పౌసల్ నిబంధనలు సమీకరణంలో కారకం. చాలా మంది యాన్యుటెంట్లు వారి జీవిత భాగస్వాములు జీవించి ఉంటే, వారి జీవితాంతం మరియు వారి జీవిత భాగస్వామి జీవితానికి నెలవారీ చెల్లింపులను స్వీకరించడానికి ఎంచుకుంటారు.

చెల్లింపు సంవత్సరాల హామీ సంఖ్య వంటి అనేక ఇతర నిబంధనలను యాన్యుటీలు కలిగి ఉంటాయి. ఆ నిబంధన ప్రకారం, హామీ చెల్లింపు వ్యవధి ముగిసేలోపు మీరు (మరియు మీ జీవిత భాగస్వామి, వర్తిస్తే) మరణిస్తే, బీమా సంస్థ మిగిలిన నిధులను మీ వారసులకు చెల్లిస్తుంది.

సాధారణంగా, యాన్యుటీ కాంట్రాక్టులో ఎక్కువ హామీలు, మీ నెలవారీ చెల్లింపులు తక్కువగా ఉంటాయి.

ఏమి పరిగణించాలి

మొత్తం పదవీ విరమణ ప్రణాళికలో భాగంగా యాన్యుటీస్ అర్ధవంతం కావచ్చు, ప్రత్యేకించి మీరు పెట్టుబడి పెట్టడానికి అసౌకర్యంగా ఉంటే లేదా మీ ఆస్తులను మించిపోవటం గురించి ఆందోళన చెందుతుంటే. మీరు ఒకదాన్ని కొనడానికి ముందు, ఈ క్రింది ప్రశ్నలను తప్పకుండా పరిగణించండి:

• మీరు ప్రధానంగా పదవీ విరమణ లేదా ఇలాంటి దీర్ఘకాలిక లక్ష్యం కోసం ఆదా చేయడానికి యాన్యుటీని ఉపయోగిస్తారా? కాకపోతే, మరొక పెట్టుబడి ఉత్తమం. వేరియబుల్ యాన్యుటీ విషయంలో, అండర్ లైయింగ్ పోర్ట్‌ఫోలియో పేలవంగా పనిచేసినందున ఖాతా విలువ మీరు పెట్టుబడి పెట్టిన మొత్తానికి మించి ఉంటే మీకు ఎలా అనిపిస్తుంది? అది జరగవచ్చు. మీరు యాన్యుటీ ఫీజులు మరియు ఖర్చులు అన్నీ అర్థం చేసుకున్నారా? సరెండర్ ఛార్జీలు చెల్లించకుండా ఉండటానికి మీరు యాన్యుటీని ఎక్కువసేపు పట్టుకోగలరని మీకు ఖచ్చితంగా తెలుసా? మీరు unexpected హించని ఆర్థిక అత్యవసర పరిస్థితిని ఎదుర్కొంటే మీరు పొందగల ఇతర ఆస్తులు ఉన్నాయా?