తిరిగి వస్తాయి

సాంప్రదాయ టర్మ్ పాలసీలు సమర్పించిన "లైవ్-అండ్-లాస్" గందరగోళానికి పరిష్కారంగా లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ క్యారియర్లు 1990 ల ప్రారంభంలో వారి టర్మ్ పాలసీలపై రిటర్న్-ఆఫ్-ప్రీమియం రైడర్‌లను అందించడం ప్రారంభించారు. పేరు సూచించినట్లుగా, ఈ రైడర్ టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ హోల్డర్లు పేర్కొన్న వ్యవధిలో మరణించకపోతే పాలసీ జీవితకాలంపై చెల్లించిన వారి ప్రీమియంలలో కొంత లేదా కొంత భాగాన్ని తిరిగి పొందటానికి అనుమతిస్తుంది. మరణ ప్రయోజనం చెల్లించకపోతే ఇది వారి నికర వ్యయాన్ని సున్నాకి సమర్థవంతంగా తగ్గిస్తుంది.

వాస్తవానికి, ఈ రక్షణను జోడించడం వలన పాలసీ యొక్క మొత్తం వ్యయం పెరుగుతుంది., టర్మ్ కవరేజ్ యొక్క సున్నితత్వాన్ని కోరుకునే పెట్టుబడి-ఆలోచనాపరులైన వ్యక్తులకు చాలా ఆకర్షణీయంగా ఉండే పాలసీ రైడర్ యొక్క ఈ రూపాన్ని మేము పరిశీలిస్తాము.

కీ టేకావేస్

• రిటర్న్-ఆఫ్-ప్రీమియం రైడర్ టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ హోల్డర్లు పేర్కొన్న వ్యవధిలో మరణించకపోతే పాలసీ యొక్క జీవితాంతం చెల్లించిన మొత్తం లేదా వారి ప్రీమియంలలో కొంత భాగాన్ని తిరిగి పొందటానికి అనుమతిస్తుంది. పాలసీ యజమాని టర్మ్ వ్యవధిని మించిపోకపోతే, కొనుగోలు చేయడం సాంప్రదాయ పదం కవరేజ్ మరియు వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టడం మూలధనంపై గొప్ప రాబడిని అందిస్తుంది. పాలసీని ఎంచుకోవడం గురించి నిర్ణయం తీసుకునేటప్పుడు, పాలసీ యజమాని యొక్క పెట్టుబడి రిస్క్ టాలరెన్స్ మరియు అతని లేదా ఆమె వ్యక్తిగత పన్ను పరిస్థితిని పరిగణించాలి. అధిక-ఆదాయ, రిస్క్-విముఖమైన పాలసీ యజమానులు ఈ ఎంపికను దాని హామీ రేటుతో మరింత ఆకర్షణీయంగా కనుగొంటారు.

బరువు ఖర్చులు మరియు ప్రయోజనాలు

రిటర్న్-ఆఫ్-ప్రీమియం రైడర్ కోసం సైన్ అప్ చేయాలా వద్దా అనే నిర్ణయాన్ని ఎలా బరువు పెట్టాలి అనేదానికి ఒక ఉదాహరణ చూద్దాం.

ఉదాహరణకు, 37 ఏళ్ల నాన్‌స్మోకింగ్ పురుషుడు ప్రామాణిక రేటింగ్‌తో సంవత్సరానికి 2 562 కు AIG ద్వారా term 250, 000 టర్మ్ కవరేజీని పొందవచ్చు. రిటర్న్-ఆఫ్-ప్రీమియం రైడర్‌ను జోడిస్తే, ఖర్చు సంవత్సరానికి 80 880 కు పెరుగుతుంది, సంవత్సరానికి $ 300 కంటే ఎక్కువ పెరుగుదల. రైడర్ లేకుండా, పాలసీ యజమాని పాలసీ యొక్క జీవితకాలం కంటే మొత్తం, 8 16, 860 చెల్లించాలి. అదనపు రైడర్ ఈ విధంగా పాలసీ యొక్క మొత్తం ఖర్చును, 4 26, 400 కు తీసుకువస్తుంది. గమనిక: ఇచ్చిన కోట్ 37 ఏళ్ల మగవారికి 30 సంవత్సరాల, స్థాయి-కాల పాలసీ, 6'3 ", 220 పౌండ్లు, డ్రైవింగ్ రికార్డ్‌లో 6 పాయింట్లు, నాన్‌స్మోకర్, మందులు లేవు, వ్యాధులు లేవు.

విశ్లేషణాత్మకంగా ఆలోచించేవారికి, అనివార్యమైన తదుపరి ప్రశ్న: ఈ మొత్తాన్ని తిరిగి పొందడం ఈ సమయంలో అదనంగా, 9, 540 చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉందా?

అవకాశ వ్యయ విశ్లేషణ

అదనపు ఖర్చు విలువైనదేనా అని తెలుసుకోవడానికి, శాశ్వత భీమా కవరేజీని కొనుగోలు చేయాలా లేదా టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కొనాలా మరియు వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టాలా అని నిర్ణయించడానికి మీరు అదే రకమైన విశ్లేషణ చేయాలి. ఈ క్రమంలో, పాలసీకి రైడర్‌ను చేర్చే అవకాశ ఖర్చును సహేతుకమైన ump హలను ఉపయోగించి లెక్కించాలి.

ఉదాహరణకు, ఉదాహరణ 1 లో చూపిన సంఖ్యలను ఉపయోగించి, రైడర్‌ను కొనుగోలు చేయడానికి అవసరమైన అదనపు 8 318 వార్షిక ప్రీమియంను రోత్ IRA లోపల స్టాక్ మ్యూచువల్ ఫండ్‌లో పెట్టుబడి పెడితే, 30 సంవత్సరాలలో ఈ ఫండ్ విలువ $ 50, 000 కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది, 10% వార్షిక వృద్ధి రేటును uming హిస్తుంది. ఈ సందర్భంలో పాలసీ యజమాని తన పాలసీకి రైడర్‌ను జోడించడం కంటే వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టడం మంచిది. కానీ ఈ సమాధానం మోసపూరితమైనది ఎందుకంటే ఈ లెక్క పెట్టుబడిదారుల రిస్క్ టాలరెన్స్ లేదా పాలసీ యజమాని యొక్క పన్ను బ్రాకెట్ వంటి అంశాలను పరిగణించదు.

పాలసీ యజమానికి తక్కువ రిస్క్ టాలరెన్స్ ఉంటే లేదా రోత్ ఐఆర్ఎకు సహకరించడానికి అతని ఆదాయం చాలా ఎక్కువగా ఉంటే? అలా అయితే, అతను 5% చెల్లించి పన్ను చెల్లించదగిన సర్టిఫికేట్ డిపాజిట్ (సిడి) లో పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు. అతను 30% పన్ను పరిధిలో ఉంటే, ఇది పన్నుల తరువాత, 30 సంవత్సరాల చివరిలో $ 16, 000 కంటే కొద్దిగా పెరుగుతుంది.

అందువల్ల, పాలసీ యజమాని కవరేజ్ పదాన్ని మించిపోతే, అతనికి మొత్తం, 4 26, 400 (పాలసీకి, 8 16, 860 మరియు సంవత్సరానికి మరో 8 318, లేదా 30 సంవత్సరాలకు పైగా $ 9, 540 మొత్తం CD లో పెట్టుబడి పెట్టిన తరువాత $ 16, 000 సిడి బ్యాలెన్స్ మిగిలి ఉంటుంది.) దీని అర్థం రిటర్న్-ఆఫ్-ప్రీమియం రైడర్ మొత్తం ఎక్కువ రాబడిని ఇస్తుంది.

ఇప్పుడు, దీనిని దృక్పథంలో ఉంచుదాం. ఉదాహరణ 2 లో, మొత్తం, 4 26, 400 ను తిరిగి పొందడానికి 30 318 ప్రతి సంవత్సరం 30 సంవత్సరాలు ఖర్చు చేస్తారు; ఇది సుమారు 6.25% వార్షిక పన్ను రహిత రేటుగా అనువదిస్తుంది. ఈ డబ్బు పన్ను రహితమైనది ఎందుకంటే ఇది ప్రిన్సిపాల్ యొక్క రాబడి.

పాలసీ యజమాని ఎప్పుడైనా టర్మ్ వ్యవధిలో మరణిస్తే, కేవలం సాంప్రదాయ పద కవరేజీని కొనుగోలు చేయడం మరియు వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టడం ఎల్లప్పుడూ మూలధనానికి గొప్ప రాబడిని ఇస్తుందని గుర్తుంచుకోవాలి, ఎందుకంటే ఈ సందర్భంలో పాలసీ యజమాని యొక్క ఎస్టేట్ మరణ ప్రయోజనాన్ని పొందడమే కాకుండా, పెట్టుబడి పెట్టిన నగదును కూడా పంపిణీ చేయవచ్చు. అందువల్ల, పాలసీ యజమాని అతను లేదా ఆమె ఈ పదం కంటే ఎక్కువ కాలం జీవించని అవకాశం ఉందని భావిస్తే, అప్పుడు ప్రీమియం రైడర్ తిరిగి రావడం సరికాదు.

పాలసీ యజమాని ఎప్పుడైనా టర్మ్ వ్యవధిలో మరణిస్తే, కేవలం సాంప్రదాయ కాల కవరేజీని కొనుగోలు చేయడం మరియు వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టడం ఎల్లప్పుడూ మూలధనంపై గొప్ప రాబడిని అందిస్తుంది, ఎందుకంటే ఈ సందర్భంలో పాలసీ యజమాని యొక్క ఎస్టేట్ మరణ ప్రయోజనాన్ని పొందడమే కాదు పెట్టుబడి పెట్టిన నగదును కూడా పంపిణీ చేయండి.

బాటమ్ లైన్

రిటర్న్-ఆఫ్-ప్రీమియం రైడర్‌ను కొనుగోలు చేయడం లేదా వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టడం మంచిది అనేది పాలసీ యజమాని యొక్క పెట్టుబడి రిస్క్ టాలరెన్స్ మరియు అతని లేదా ఆమె వ్యక్తిగత పన్ను పరిస్థితిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. పన్ను-వాయిదాపడిన లేదా పన్ను రహిత ఖాతాలలో పెట్టుబడులు పెట్టగల మరియు మార్కెట్లలో సౌకర్యవంతంగా పెట్టుబడులు పెట్టగల పాలసీ యజమానుల కోసం, రైడర్ లేకుండా ఒక ప్రాథమిక పదం విధానం బహుశా మరింత అర్ధమే. అధిక ఆదాయం, రిస్క్ విముఖత పాలసీ యజమానులు తిరిగి రాబడి యొక్క రైడర్‌ను దాని హామీ రేటుతో మరింత ఆకర్షణీయంగా కనుగొంటారు.