నా కళాశాల రుణాలు చెల్లించడానికి నా ఇరాను ఉపయోగించవచ్చా?

విషయ సూచిక

• కళాశాల రుణాలకు IRA డబ్బు?
• పన్ను జరిమానా ప్రారంభ పంపిణీలు
• రోత్ IRA యొక్క ప్రయోజనాలు
• మంచి మార్గం

కాలేజీ రుణాల కోసం నేను IRA డబ్బును ఉపయోగించవచ్చా?

శీఘ్ర సమాధానం అవును, కానీ… మీకు ఏ రకమైన ఐఆర్ఎ ఉంది, మీ వయస్సు ఎంత, మరియు రోత్ ఐఆర్ఎల కోసం, మీకు ఎంతకాలం ఖాతా ఉంది అనే దానిపై ఆధారపడి కొన్ని ముఖ్యమైన తేడాలు ఉన్నాయి.

రోత్ IRA తో, మీరు ఎప్పుడైనా మీ విరాళాలను (కాని వారు సంపాదించిన డబ్బు కాదు) జరిమానా లేకుండా ఉపసంహరించుకోవచ్చు. అయితే, జరిమానా లేకుండా ఆ రచనల నుండి వచ్చే ఆదాయాలను ఉపసంహరించుకోవడానికి మీరు 59½ వరకు వేచి ఉండాలి. మీరు ఆ వయస్సును చేరుకున్నట్లయితే, మీరు కనీసం ఐదు సంవత్సరాలు రోత్ ఐఆర్ఎ ఉన్నంతవరకు మీరు డబ్బు పన్నును ఉపసంహరించుకోవచ్చు.

కీ టేకావేస్

• సాంప్రదాయ IRA లేదా 401 (k) ఖాతా నుండి జరిమానా రహిత ఉపసంహరణకు ప్రత్యక్ష ఉన్నత విద్య ఖర్చులు అర్హత సాధించినప్పటికీ, విద్యార్థుల రుణాలు మరియు వడ్డీ చేయవద్దు. విద్యార్థుల రుణాలు చెల్లించడానికి పూర్తిగా ఉపసంహరణలు (59½ ఏళ్ళకు ముందు) 10% జరిమానా మరియు అదనంగా ఏవైనా వాయిదా వేసిన ఆదాయపు పన్నులు. అయితే, రోత్ ఐఆర్ఎ నుండి పూర్తిగా ఉపసంహరించుకోవడం, అయితే, జరిమానా నుండి విముక్తి పొందవచ్చు, కాబట్టి 59 contributions ఏళ్ళకు ముందే ఎక్కువ కాలం విరాళాలు ఇవ్వవచ్చు మరియు లాభాలు కాదు.

ప్రారంభ పంపిణీలపై పన్ను జరిమానా

పదవీ విరమణకు ముందు IRA పొదుపుల వాడకాన్ని నిరుత్సాహపరిచేందుకు, ఖాతా యజమాని 59½ ఏళ్ళకు చేరుకోవడానికి ముందే చేసిన పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే నిధుల ఉపసంహరణపై IRS 10% పన్ను జరిమానా విధిస్తుంది. ఈ జరిమానా ఆదాయాన్ని సంపాదించడానికి ఇతర మార్గాలను కలిగి ఉన్నవారిని అరికట్టడానికి ఉద్దేశించబడింది, కాబట్టి మీరు పూర్తిగా మరియు శాశ్వతంగా వికలాంగులైతే ఈ పరిమితి వర్తించదు.

ఈ జరిమానా మీ IRA నుండి పంపిణీ చేయబడిన నిధులపై మీరు చెల్లించాల్సిన ఆదాయపు పన్నుకు అదనంగా ఉంటుంది. మీ సాధారణ ఆదాయ పన్ను రేటు 22% మరియు పదవీ విరమణ వయస్సు వచ్చే ముందు రుణాలు చెల్లించడానికి మీ IRA నుండి tax 10, 000 పన్ను చెల్లించదగిన నిధులను ఉపసంహరించుకుంటే, ఈ పంపిణీకి మీ ప్రభావవంతమైన పన్ను రేటు 32%. మీరు ఉపసంహరించుకునే $ 10, 000 లో, మీరు, 200 3, 200 పన్నులు చెల్లించాలి.

రోత్ IRA యొక్క ప్రయోజనాలు

సాధారణంగా, సాంప్రదాయ IRA నుండి ఏదైనా ముందస్తు ఉపసంహరణ పన్ను మరియు జరిమానాకు లోబడి ఉంటుంది, మీరు పన్ను తర్వాత డాలర్లను అందించకపోతే. మీ బ్యాలెన్స్‌లో కొంత భాగం ఈ మినహాయించలేని రచనలతో కూడి ఉన్నప్పటికీ, సాంప్రదాయ ఐఆర్‌ఏల నుండి పంపిణీలు ఏ ప్రత్యేకమైన క్రమంలోనూ చేయబడవు, కాబట్టి మీ ఉపసంహరణలో కనీసం కొంత భాగం పన్ను పరిధిలోకి వస్తుంది.

దీనికి విరుద్ధంగా, రోత్ ఐఆర్ఎ నుండి నిధులను ఉపసంహరించుకోవడం మీ వయస్సు ఏమైనప్పటికీ, పన్ను రహితంగా మరియు జరిమానా రహితంగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే వారు సంపాదించిన మరియు సహకరించిన సంవత్సరంలో ఆ డాలర్లపై మీరు ఆదాయపు పన్ను చెల్లించారు. రోత్ ఖాతాలకు రచనలు ఎల్లప్పుడూ పన్ను తర్వాత డాలర్లతో చేయబడతాయి కాబట్టి, ఒక వ్యక్తి అతను లేదా ఆమె ఇష్టపడినప్పుడల్లా, ఏ మొత్తంలోనైనా, ఏ ఉద్దేశానికైనా వారి ప్రత్యక్ష రచనలను ఉపసంహరించుకోవచ్చు. ఆదాయాల నుండి వచ్చే ముందస్తు ఉపసంహరణ యొక్క భాగం మాత్రమే పన్ను మరియు జరిమానాకు లోబడి ఉంటుంది.

రోత్ IRA లకు విరాళాలు ఎల్లప్పుడూ ఆదాయానికి ముందు పంపిణీ చేయబడతాయి. అందువల్ల, మీ విద్యార్థి రుణాల మొత్తం రోత్ ఐఆర్‌ఎకు మీరు చేసిన మొత్తానికి తక్కువ లేదా సమానంగా ఉంటే, మీరు పదవీ విరమణకు ముందే, అదనపు జరిమానా లేదా ఆదాయపు పన్ను చెల్లించకుండా మీ రుణాలను చెల్లించడానికి మీరు ఆ నిధులను ఉపయోగించవచ్చు. వయస్సు.

మంచి మార్గం

మీకు సాంప్రదాయ లేదా రోత్ ఐఆర్ఎ ఉందా అనే దానితో సంబంధం లేకుండా, మీ పదవీ విరమణ పొదుపులను మీ విద్య కోసం చెల్లించడానికి ఒక పెనాల్టీ రహిత మార్గం ఉంది. అర్హతగల సంస్థలో అర్హతగల విద్యా ఖర్చుల కోసం ఉపయోగించే IRA ఉపసంహరణలు జరిమానా నుండి మినహాయించబడతాయి. మీ ఉపసంహరణ మొత్తం ప్రస్తుత సంవత్సరానికి మీ మొత్తం విద్యా ఖర్చులను మించకూడదు, అయితే మీరు విస్తృత శ్రేణి ఖర్చులను భరించటానికి IRA నిధులను ఉపయోగించవచ్చు. అర్హతగల ఖర్చులు ట్యూషన్, పుస్తకాలు, గది మరియు బోర్డు, ఫీజులు, పరికరాలు మరియు సామాగ్రి మరియు ప్రత్యేక అవసరాల సేవలు. (విద్యార్థుల రుణాలు తిరిగి చెల్లించడం అర్హతగల విద్యా వ్యయం కాదని గమనించండి.)

10% పన్ను జరిమానా మాఫీ అయినప్పటికీ, సాంప్రదాయ IRA నుండి మీ పంపిణీలో పన్ను విధించదగిన మొత్తానికి మీరు ఇప్పటికీ ఆదాయపు పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. రోత్ IRA ల నుండి పంపిణీలు, రచనలు లేదా ఆదాయాల నుండి అయినా, ఈ సందర్భంలో పూర్తిగా పన్ను మరియు జరిమానా రహితంగా ఉంటాయి.

ఈ మినహాయింపు మీకు, మీ జీవిత భాగస్వామికి, మీ పిల్లలు లేదా మీ మనవళ్లకు విద్యా ఖర్చులకు వర్తిస్తుంది. గణనీయమైన పదవీ విరమణ పొదుపులు సాధించని కళాశాల-వయస్సు విద్యార్థులకు ఇది ఆచరణీయమైన ఎంపిక కాకపోయినప్పటికీ, తరువాత జీవితంలో ఉన్నత విద్యను అభ్యసించే వారు ఎంతో ప్రయోజనం పొందుతారు.