వేరియబుల్ యాన్యుటీలో మరణ ప్రయోజనాలు

చాలా వేరియబుల్ యాన్యుటీ (VA) ఒప్పందాలలో మరణ ప్రయోజనాన్ని అందించే భీమా భాగం ఉంటుంది. కాంట్రాక్ట్ యజమాని మరణం ప్రయోజనాన్ని ప్రేరేపించే ఒప్పందాలు ఉన్నప్పటికీ, మరణ ప్రయోజనం సాధారణంగా యాన్యుటెంట్ ఉత్తీర్ణత ద్వారా ప్రేరేపించబడుతుంది. యాన్యుటీలు యజమాని మరియు యాన్యుటెంట్ వేర్వేరు వ్యక్తులుగా ఉండటానికి అనుమతిస్తాయి.

కీ టేకావేస్

• వేరియబుల్ యాన్యుటీ (VA) లోని మరణ ప్రయోజనాలు యాన్యుటెంట్ లేదా కాంట్రాక్ట్ యజమాని మరణం ద్వారా ప్రేరేపించబడవచ్చు. VA డెత్ బెనిఫిట్ కోసం ఫీజులు VA ప్రాస్పెక్టస్‌లో చేర్చబడిన మరణాలు మరియు వ్యయ ఛార్జీ (M & E) లో భాగం, మరియు కావచ్చు కాంట్రాక్ట్ విలువలో 2% ఎక్కువ. ప్రామాణిక మరణ ప్రయోజనం మొదట పెట్టుబడి పెట్టిన మొత్తంలో నిర్ణయించబడుతుంది మరియు తరువాత ఒప్పందం ప్రకారం రీసెట్ చేయబడుతుంది. సెట్ చేసిన తర్వాత, కాంట్రాక్ట్ యజమాని పంపిణీని తీసుకుంటేనే అది తగ్గుతుంది. VA యొక్క నగదు విలువలో వార్షిక దశకు హామీ ఇచ్చే మెరుగైన డెత్ బెనిఫిట్స్ రైడర్స్, గ్రహీతకు డెత్ బెనిఫిట్ విలువను పెంచడానికి ఉపయోగించవచ్చు.ఒక వేరియబుల్‌లో పెట్టుబడి పెట్టడానికి ముందు M & E ఫీజులతో యాన్యుటీ, అదనపు ఖర్చులను పరిగణించండి మరియు మీ పరిస్థితిలో ప్రయోజనాలు ముఖ్యమైనవి కావా.

మరణ ప్రయోజనం యొక్క ఖర్చు

VA లో ప్రామాణిక మరణ ప్రయోజనం కోసం రుసుము మరణాలు మరియు వ్యయ ఛార్జ్ (M & E) లో భాగం, ఇది కాంట్రాక్ట్ మరియు షేర్ క్లాస్ మరియు బీమా సంస్థల ప్రకారం మారుతుంది. VA వాటా తరగతులు-వీటిలో B, C మరియు L include సాధారణంగా ఒప్పందం యొక్క సరెండర్ షెడ్యూల్ యొక్క పొడవుతో అనుసంధానించబడతాయి. ప్రతి వాటా తరగతికి M & E ఫీజులు VA ప్రాస్పెక్టస్‌లో చూడవచ్చు.

చాలా పెట్టుబడి-మాత్రమే VA లు ప్రామాణిక మరణ ప్రయోజనాన్ని కలిగి ఉండవు మరియు M & E రుసుము లేదు. M & E ఛార్జ్ ఉన్న VA కోసం, కాంట్రాక్ట్ విలువలో 2% వరకు ఖర్చు ఎక్కువగా ఉంటుంది. ప్రతి సంవత్సరం రుసుము వసూలు చేయబడుతుంది మరియు బీమా సంస్థలు VA నగదు విలువ నుండి స్వయంచాలకంగా తుడిచిపెట్టినప్పుడు లెక్కించడానికి వివిధ పద్ధతులను ఉపయోగిస్తాయి. మీకు, 000 250, 000 విలువైన VA మరియు 1.25% M&E ఛార్జ్ ఉంటే, ఉదాహరణకు, మీరు తప్పనిసరిగా భీమా కోసం సంవత్సరానికి 1 3, 125 చెల్లిస్తున్నారు. చాలా మందికి, ఇది పరిమిత మొత్తంలో డెత్ బెనిఫిట్ కొనడానికి చాలా ఖరీదైన మార్గం (VA బ్యాలెన్స్ పెరిగితే పెరుగుతూనే ఉంటుంది).

డెత్ బెనిఫిట్స్ ఎలా పనిచేస్తాయి

VA లో ప్రామాణిక మరణ ప్రయోజనం ప్రారంభంలో పెట్టుబడి పెట్టిన మొత్తానికి సెట్ చేయబడుతుంది. VA పై ఆధారపడి, కాంట్రాక్ట్ విలువ పెరిగినట్లయితే లేదా కాంట్రాక్ట్ నగదు విలువ కొత్త గరిష్ట స్థాయికి చేరుకున్నప్పుడు కాంట్రాక్ట్ వార్షికోత్సవ తేదీన మరణ ప్రయోజనం రీసెట్ అవుతుంది. యాన్యుటీలో అదనపు పెట్టుబడులు మరణ ప్రయోజనాన్ని పెంచడానికి కూడా సహాయపడతాయి. ఒకసారి సెట్ చేసిన తర్వాత, ఒప్పందం విలువ క్షీణించినట్లయితే మరణ ప్రయోజనం తగ్గదు, కాని కాంట్రాక్ట్ యజమాని పంపిణీని తీసుకుంటే అది తగ్గుతుంది. సర్దుబాటు డాలర్ కోసం డాలర్ లేదా శాతం తగ్గుదల కావచ్చు.

అనేక ఒప్పందాలు మెరుగైన డెత్ బెనిఫిట్ రైడర్‌ను కూడా అందిస్తాయి, వీటిని కాంట్రాక్ట్ విలువలో 0.5% నుండి 1.0% వరకు అదనపు రుసుముతో కొనుగోలు చేయవచ్చు. ప్రతి సంవత్సరం అదనపు రుసుము వసూలు చేయబడుతుంది. మెరుగైన మరణ ప్రయోజనాలు మారుతూ ఉంటాయి కాని చాలా ఒప్పందాలు వార్షిక హామీ దశను అందిస్తాయి. ఉదాహరణకు, ఒప్పందం సంవత్సరానికి 5% కంటే ఎక్కువ పెరుగుతుందని లేదా అత్యధిక కాంట్రాక్ట్ విలువకు రీసెట్ అవుతుందని హామీ ఇవ్వవచ్చు. కాలక్రమేణా, VA కి అసలు కాంట్రాక్ట్ సరెండర్ విలువ కంటే ఎక్కువగా ఉండే డెత్ బెనిఫిట్ ఉండటం అసాధారణం కాదు.

యాన్యుటీ లబ్ధిదారులు వారు పొందే మరణ ప్రయోజనాలపై ఆదాయం లేదా మూలధన లాభాల పన్ను చెల్లించవచ్చు, కాని ఈ ప్రయోజనాలు ప్రోబేట్ ద్వారా వెళ్ళవలసిన అవసరం లేదు.

గరిష్టీకరణ వ్యూహాలు

సాంప్రదాయిక పెట్టుబడిదారుడికి లేదా సంక్షిప్త ఆయుర్దాయం ఉన్నవారికి VA లోని డబ్బును వారి జీవిత భాగస్వామికి (లేదా మరొకరికి) వదిలివేయాలని కోరుకుంటారు, కాని విలువను కోల్పోయే పెట్టుబడి పెట్టడం గురించి ఆందోళన చెందుతారు, మెరుగైన మరణ ప్రయోజనం ఒక పరిష్కారాన్ని అందిస్తుంది. ప్రతి సంవత్సరం మెరుగైన మరణ ప్రయోజనం యొక్క విలువ పెరుగుతుంది కాబట్టి, లబ్ధిదారుడు మరణ ప్రయోజనం లేదా VA మార్కెట్ విలువను ఎక్కువగా పొందుతారని హామీ ఇవ్వబడింది. నష్టానికి అవకాశం లేదు. ఈ వ్యూహం పెట్టుబడిదారుడు మార్కెట్ క్షీణత సమయంలో చనిపోతే గ్యారెంటీ ఉందని తెలిసి, నిధులను మరింత దూకుడుగా కేటాయించటానికి అనుమతిస్తుంది.

నగదు విలువ కంటే మరణ ప్రయోజనం ఎక్కువగా ఉన్న ప్రస్తుత VA లో, ఒప్పందాన్ని పాక్షికంగా అప్పగించవచ్చు. పాక్షిక సరెండర్‌లో, మీరు కాంట్రాక్టులో కొంత నగదు విలువను వదిలివేస్తారు, ఇది మరణ ప్రయోజనంలో కొంత భాగాన్ని సంరక్షించడానికి సహాయపడుతుంది. ఈ వ్యూహాన్ని పని చేయడానికి, భవిష్యత్తులో ఏదైనా M & E మరియు కాంట్రాక్ట్ ఫీజులను కవర్ చేయడానికి VA లో తగినంత నగదు విలువను ఉంచాలని నిర్ధారించుకోండి. అలాగే, పంపిణీ చేయడానికి ముందు మిగిలిన సరెండర్ ఫీజులను తనిఖీ చేయండి మరియు VA ఒక IRA అయితే, ట్రస్టీ-టు-ట్రస్టీ బదిలీని నిర్ధారించుకోండి.

బాటమ్ లైన్

మీకు అదనపు ప్రయోజనాలు అవసరం లేకపోతే M & E ఫీజులతో వేరియబుల్ యాన్యుటీలు పెట్టుబడి పెట్టడానికి ఖరీదైన మార్గం. ఏదైనా పెట్టుబడి నిర్ణయం తీసుకునే ముందు, మీరు ఏమి చెల్లిస్తున్నారో పూర్తిగా అర్థం చేసుకోవడం మరియు మీ ప్రత్యేక పరిస్థితిలో అదనపు ఖర్చు అర్ధమేనా అని కొలవడం ముఖ్యం.