ఉత్తమ తనఖా రేట్లను కనుగొనడం

ఇల్లు కొనడం మీ జీవితంలో అతి పెద్ద మరియు అతి ముఖ్యమైన ఆర్థిక నిర్ణయం కావచ్చు మరియు కొనుగోలుకు నిధులు సమకూర్చడానికి తనఖా అవసరం. గృహ-కొనుగోలు సాంకేతిక పరిజ్ఞానం పురోగమిస్తున్నందున, ఉత్తమ తనఖా రేట్లను కనుగొనే ప్రక్రియ అన్నింటినీ ఆన్‌లైన్‌లో చేయవచ్చు - ఇన్వెస్టోపీడియా యొక్క తనఖా కాలిక్యులేటర్ సాధనం వంటి మీ కోసం ఉత్తమమైన ఎంపికను కనుగొనడంలో మీకు సహాయపడే సులభ సాధనాలతో. ఈ రకమైన కాలిక్యులేటర్ మీ ప్రాంతంలోని తనఖా మార్కెట్‌తో మిమ్మల్ని పరిచయం చేసుకోవడానికి మంచి మార్గం - అందుబాటులో ఉన్న రకాలు, నిబంధనలు మరియు రేట్లు.

ఆహ్, కానీ సంఖ్యలను తెలుసుకోవడం కేవలం దశ ఒకటి. వాటిని ప్రభావితం చేసేవి మరియు అవి మీ కోసం మంచి ఒప్పందాన్ని సూచిస్తాయో లేదో కూడా మీరు అర్థం చేసుకోవాలి. కాబట్టి మీరు లెక్కించిన తర్వాత, తనఖాల యొక్క వివిధ వర్గాలను అర్థం చేసుకోవడానికి చదవండి మరియు నాణ్యమైన రుణాన్ని ఎలా పొందాలో కొన్ని షాపింగ్ చిట్కాలు.

మా కాలిక్యులేటర్‌తో ఉత్తమ తనఖాలను కనుగొనడం

మీ నిర్దిష్ట అవసరాలకు బాగా సరిపోయే ఎంపికలను తగ్గించడంలో మీకు సహాయపడటానికి కాలిక్యులేటర్ బహుళ కారకాల గురించి అడుగుతుంది. మీరు చిన్న మరియు పొడవైన ఒప్పందాల మధ్య చెల్లింపులను పోల్చవచ్చు, సాంప్రదాయిక స్థిర రేటు ఎంపికకు వ్యతిరేకంగా సర్దుబాటు రేటు తనఖా (“ARM”) పై తక్కువ ప్రారంభ వడ్డీ రేటును అంచనా వేయవచ్చు లేదా వడ్డీ-మాత్రమే (“IO”) తనఖా ఎక్కువగా ఉందా అని నిర్ణయించవచ్చు. మీ కోసం భావం.

మీరు తనఖా కాలిక్యులేటర్‌ను ఉపయోగిస్తున్నప్పుడు మీరు ఎదుర్కొనే పదాల జాబితా క్రింద ఉంది:

క్రెడిట్ స్కోరు: క్రెడిట్ స్కోరు అనేది ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ యోగ్యత యొక్క సంఖ్యా వ్యక్తీకరణ.

స్థానం: మీరు తనఖా తీసే స్థితిని ఎన్నుకోవాలి, ఆపై సమీప నగరం లేదా పిన్ కోడ్ ద్వారా స్థానాన్ని తగ్గించండి.

లోన్ మొత్తం: ఇది ఇంటి అంచనా విలువకు సమానం (మీ డౌన్ పేమెంట్ మైనస్) లేదా మీరు రీఫైనాన్స్ చేయాలనుకుంటున్న మీ ప్రస్తుత తనఖాపై మిగిలిన బ్యాలెన్స్.

తనఖా పాయింట్లు: తనఖా పాయింట్ తనఖా మొత్తం మొత్తంలో ఒక శాతానికి సమానం. రెండు రకాల పాయింట్లు ఉన్నాయి: డిస్కౌంట్ పాయింట్లు , ఇది తనఖాపై ప్రీపెయిడ్ వడ్డీని సూచిస్తుంది; మరియు తనఖా రుణదాత రుణగ్రహీతకు వసూలు చేసే రుసుము అయిన ఆరిజినేషన్ పాయింట్లు .

శాతం డౌన్: డౌన్ పేమెంట్ అని కూడా పిలుస్తారు, లేదా క్రెడిట్‌లో ఏదైనా కొన్నప్పుడు చేసిన ప్రారంభ చెల్లింపు.

ఉత్పత్తులు: సాంప్రదాయ స్థిర-రేటు తనఖా, ARM లేదా IO తనఖా వంటి మీకు ఆసక్తి ఉన్న తనఖా రకం. ARM ఎంపిక "7/1" వంటి నిష్పత్తిని చూపిస్తుంది, ఇది తనఖా స్థిర వడ్డీ రేటును కలిగి ఉన్న సంవత్సరాల సంఖ్యను సూచిస్తుంది. ముందుగా నిర్ణయించిన సంవత్సరాల తరువాత (ఈ సందర్భంలో, 7), వడ్డీ రేటు ఒకసారి సర్దుబాటు చేస్తుంది (ణం యొక్క మిగిలిన కాలానికి సంవత్సరం (1), మూడు కారకాల ప్రకారం: తనఖా ముడిపడి ఉన్న సూచిక స్థాయి, అంటే LIBOR; రుణం ప్రారంభంలో స్థాపించబడిన ARM మార్జిన్; మరియు తనఖా టోపీ..

కొనుగోలు లేదా రీఫైనాన్స్: ఇంటి కొనుగోలుకు ఆర్థిక సహాయం చేయడానికి కొనుగోలు తనఖాలను ఉపయోగిస్తారు. పాత రుణాన్ని క్రొత్త రుణంతో మెరుగైన నిబంధనలను రుసుముతో భర్తీ చేయడానికి రిఫైనాన్స్ ఉపయోగించబడతాయి.

తనఖాల రకాలు: మీరు ఉత్తమ రేటు పొందగలరా?

మీ క్రెడిట్ స్కోరు, ఉపాధి చరిత్ర మరియు debt ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి వంటి అంశాలపై ఆధారపడి, కాలిక్యులేటర్ ముందుకు వచ్చి ఉండవచ్చు - మరియు రుణదాత మీకు అందించవచ్చు - ప్రైమ్ రేట్ తనఖా, సబ్‌ప్రైమ్ తనఖా లేదా మధ్యలో ఏదైనా, దీనిని “ Alt-A ”తనఖా. వేర్వేరు తనఖా వర్గాలను శీఘ్రంగా పరిశీలిద్దాం మరియు మీరు అర్హత సాధించిన దాన్ని ప్రభావితం చేస్తుంది.

ప్రైమ్ తనఖాలు

ప్రైమ్ తనఖాలు ఫన్నీ మే (ఫెడరల్ నేషనల్ తనఖా అసోసియేషన్) మరియు ఫ్రెడ్డీ మాక్ (ఫెడరల్ హోమ్ లోన్ తనఖా కార్పొరేషన్) నిర్దేశించిన నాణ్యతా ప్రమాణాలకు అనుగుణంగా ఉన్నాయి, రెండు ప్రభుత్వ-ప్రాయోజిత సంస్థలు గృహ రుణాల నుండి ద్వితీయ మార్కెట్‌ను అందించే రుణదాతల నుండి రుణాలు కొనుగోలు చేయడం ద్వారా. ఫెడరల్ రిజర్వ్ ప్రకారం, ఒక ప్రధాన నివాస తనఖా “రుణగ్రహీతకు తనఖా, దీని క్రెడిట్ స్కోర్లు 740 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ, దీని debt ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తులు సగటు కంటే తక్కువగా ఉంటాయి మరియు అతని తనఖా స్థిరమైన రుణమాఫీ షెడ్యూల్‌ను స్థిరమైన-రేటుకు సాధారణం లేదా సర్దుబాటు-రేటు తనఖా. ”

ప్రైమ్ తనఖాల కోసం అభ్యర్థులు కూడా గణనీయమైన డౌన్ పేమెంట్ చేయవలసి ఉంటుంది - సాధారణంగా 10% నుండి 20% వరకు - నివాసంలో, మీరు ఆటలో చర్మం కలిగి ఉంటే మీరు డిఫాల్ట్ అయ్యే అవకాశం తక్కువ. మెరుగైన క్రెడిట్ స్కోర్‌లు మరియు -ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తులు కలిగిన రుణగ్రహీతలు తక్కువ రిస్క్‌తో ఉంటారు కాబట్టి, వారు అందిస్తారు అత్యల్ప వడ్డీ రేట్లు - ప్రస్తుతం 30 సంవత్సరాల స్థిర రేటు తనఖా కోసం సగటున 4.6% - ఇది రుణ జీవితంపై పదివేల డాలర్లను ఆదా చేస్తుంది.

సబ్‌ప్రైమ్ తనఖాలు

తక్కువ క్రెడిట్ రేటింగ్స్ మరియు FICO క్రెడిట్ స్కోర్లు 640 కన్నా తక్కువ ఉన్న రుణగ్రహీతలకు సబ్ప్రైమ్ తనఖాలు అందించబడతాయి, అయినప్పటికీ ఖచ్చితమైన కటాఫ్ రుణదాతపై ఆధారపడి ఉంటుంది. రుణదాతలకు ఎక్కువ ప్రమాదం ఉన్నందున, ఈ రుణాలు 8% నుండి 10% వరకు అధిక వడ్డీ రేట్లను కలిగి ఉంటాయి.

అనేక రకాల సబ్‌ప్రైమ్ తనఖా నిర్మాణాలు ఉన్నాయి. సర్వసాధారణం సర్దుబాటు రేటు తనఖా (ARM), ఇది మొదట స్థిర-రేటు “టీజర్ రేటు” ను వసూలు చేస్తుంది, తరువాత of ణం యొక్క మిగిలిన మొత్తానికి తేలియాడే రేటుకు మరియు మార్జిన్‌కు మారుతుంది. ARM యొక్క ఉదాహరణ 2/28 loan ణం, ఇది 30 సంవత్సరాల తనఖా, ఇది సర్దుబాటు చేయడానికి ముందు మొదటి రెండు సంవత్సరాలకు స్థిర వడ్డీ రేటును కలిగి ఉంటుంది. ఈ రుణాలు తరచూ సహేతుకమైన వడ్డీ రేటుతో ప్రారంభమవుతాయి, ఒకసారి అవి అధిక వేరియబుల్ రేటుకు మారినప్పుడు తనఖా చెల్లింపులు గణనీయంగా పెరుగుతాయి.

ఆల్ట్-ఎ తనఖాలు

ఆల్ట్-ఎ తనఖాలు ప్రైమ్ మరియు సబ్‌ప్రైమ్ వర్గాల మధ్య ఎక్కడో వస్తాయి. ఆల్ట్-ఎ తనఖా యొక్క నిర్వచించే లక్షణాలలో ఒకటి, ఇది సాధారణంగా తక్కువ-డాక్ లేదా నో-డాక్ loan ణం, అంటే రుణగ్రహీత యొక్క ఆదాయం, ఆస్తులు లేదా ఖర్చులను నిరూపించడానికి రుణదాతకు ఎక్కువ (ఏదైనా ఉంటే) డాక్యుమెంటేషన్ అవసరం లేదు. ఇది పెద్ద తనఖా (అంటే రుణదాతకు ఎక్కువ డబ్బు మరియు రుణగ్రహీతకు ఎక్కువ ఇల్లు) పొందటానికి రుణదాత మరియు రుణగ్రహీత రెండూ సంఖ్యలను అతిశయోక్తి చేయగలవు కాబట్టి ఇది మోసపూరిత తనఖా పద్ధతులకు తలుపులు తెరుస్తుంది. వాస్తవానికి, 2007-08 యొక్క సబ్‌ప్రైమ్ తనఖా సంక్షోభం తరువాత, వారు "అబద్ధాల రుణాలు" అని పిలువబడ్డారు, ఎందుకంటే రుణగ్రహీతలు మరియు రుణదాతలు పెద్ద తనఖా కోసం రుణగ్రహీతకు అర్హత సాధించడానికి ఆదాయం మరియు / లేదా ఆస్తులను అతిశయోక్తి చేయగలిగారు.

ఆల్ట్-ఎ రుణగ్రహీతలు సాధారణంగా క్రెడిట్ స్కోర్‌లను కనీసం 700 కలిగి ఉంటారు - సబ్‌ప్రైమ్ రుణాల కటాఫ్ కంటే బాగా - ఈ రుణాలు సాపేక్షంగా తక్కువ చెల్లింపులు, అధిక loan ణం నుండి విలువ నిష్పత్తులు మరియు రుణగ్రహీత యొక్క debt ణం విషయానికి వస్తే ఎక్కువ సౌలభ్యాన్ని అనుమతిస్తాయి. ఆదాయ నిష్పత్తి. ఈ రాయితీలు కొంతమంది రుణగ్రహీతలు సహేతుకంగా భరించగలిగే దానికంటే ఎక్కువ ఇల్లు కొనడానికి వీలు కల్పిస్తాయి, అప్రమేయ అవకాశాలను పెంచుతాయి. ఇలా చెప్పుకుంటూ పోతే, మీకు నిజంగా మంచి ఆదాయం ఉంటే తక్కువ-డాక్ మరియు నో-డాక్ రుణాలు సహాయపడతాయి కాని మీరు దానిని అప్పుడప్పుడు సంపాదిస్తారు (ఉదాహరణకు, మీరు స్వయం ఉపాధి అయితే).

ఆల్ట్-యాస్ కొంత ప్రమాదకరమని భావించినందున (ప్రైమ్ మరియు సబ్‌ప్రైమ్‌ల మధ్య ఎక్కడో పడిపోవడం), వడ్డీ రేట్లు ప్రైమ్ తనఖాల కంటే ఎక్కువగా ఉంటాయి కాని సబ్‌ప్రైమ్ కంటే తక్కువగా ఉంటాయి - రుణదాత మరియు రుణగ్రహీత యొక్క పరిస్థితిని బట్టి ఎక్కడో 5.5% నుండి 8% వరకు.

ఉత్తమమైన తనఖా ఒప్పందాన్ని పొందడం

సహజంగానే, అధిక వడ్డీ రేటు, మీరు ప్రతి నెలా ఎక్కువ చెల్లిస్తారు మరియు చివరికి మీరు మీ ఇంటికి చెల్లించాలి. పోల్చడానికి, -200, 000 కోసం 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖాను పరిశీలిద్దాం.

ప్రధాన రేటు వద్ద - ఈ ఉదాహరణలో 4.6% - మీ నెలవారీ చెల్లింపు 0 1, 025 అవుతుంది. Loan ణం యొక్క జీవితకాలంలో, మీరు interest 169, 103 వడ్డీని చెల్లిస్తారు - కాబట్టి మీరు నిజంగా మొత్తం 9 369, 103 తిరిగి చెల్లించాలి.

ఇప్పుడు మీరు అదే 30 సంవత్సరాల స్థిర రేటు తనఖా $ 200, 000 కు పొందారని అనుకోండి, కానీ ఈసారి మీకు 6% సబ్‌ప్రైమ్ రేటును అందిస్తున్నారు. మీ నెలవారీ చెల్లింపు 1 1, 199 అవుతుంది మరియు మీరు మొత్తం 1 231, 676 వడ్డీని చెల్లించాలి, మీరు చెల్లించే మొత్తం మొత్తాన్ని 1 431, 676 కు తీసుకువస్తారు. వడ్డీలో చిన్న మార్పు మీకు $ 62, 573 ఖర్చు అవుతుంది.

గ్రహించవలసిన ముఖ్యమైన విషయం ఇది: రుణదాత మీకు ఆల్ట్-ఎ లేదా సబ్‌ప్రైమ్ రేటుతో తనఖా ఇస్తున్నందున మీరు వేరే రుణదాతతో ప్రైమ్-రేట్ తనఖాకు అర్హత పొందలేరని కాదు. రుణదాతలు మరియు తనఖా బ్రోకర్లు పోటీగా ఉండవచ్చు, కాని వారు మీకు అందుబాటులో ఉన్న ఉత్తమమైన ఒప్పందాన్ని అందించే బాధ్యత ఉండదు. చుట్టూ షాపింగ్ చేయడానికి ఇది చాలా విలువైనది: మంచి వడ్డీ రేటును కనుగొనడానికి సమయాన్ని వెచ్చించడం వలన రుణం సమయంలో మీకు పదివేల డాలర్లు ఆదా అవుతాయి.

చౌకైన తనఖా ఎలా పొందాలి

ఉత్తమ తనఖా రేట్లను కనుగొనడానికి చిట్కాలు

మీ కోసం షాపింగ్ చేయడానికి వేరొకరిని అనుమతించే సమయం ఇది కాదు. మేము ఇప్పుడే చూసినట్లుగా, మీకు లభించే నిబంధనలు అదే మొత్తంలో రుణాలు తీసుకోవడానికి మీరు చెల్లించే వాటిలో గణనీయమైన వ్యత్యాసాన్ని కలిగిస్తాయి.

మీ తనఖా కోసం మీరు చెల్లించాల్సిన దానికంటే ఎక్కువ చెల్లించకుండా ఎలా తప్పించుకోవాలి? ఖచ్చితంగా, మీ చెల్లింపులు మరియు వడ్డీ ఏమిటో చూడటానికి మీ ఆన్‌లైన్ తనఖా కాలిక్యులేటర్ ద్వారా వాటిని అమలు చేయడం ద్వారా మీకు లభించే ఆఫర్‌లను సరిపోల్చండి. మరియు మీరు చేస్తున్నట్లుగా - లేదా మీరు చేసే ముందు కూడా - క్రింది దశలను అనుసరించండి.

1. ముందుగానే సిద్ధం చేయడం ప్రారంభించండి

మీరు ప్రస్తుతం ఇల్లు కోసం చూస్తున్నట్లయితే, మీ ఆర్ధికవ్యవస్థను గొప్ప ఆకృతిలో పొందడం కఠినంగా ఉండవచ్చు. కాబట్టి ముందుకు ఆలోచించడానికి ప్రయత్నించండి; మీరు మీ ఆర్థిక ఇంటిని శుభ్రపరిచే వరకు ఇంటి వేటను కూడా వాయిదా వేయవచ్చు.

సాధారణంగా, మీకు అత్యుత్తమ క్రెడిట్ అవసరం. మీరు తనఖా కోసం పరిగణించబడటానికి ముందు, సాంప్రదాయ రుణదాతలు కనీసం 700 క్రెడిట్ స్కోరు కోసం చూస్తారు మరియు మేము పైన చెప్పినట్లుగా, ప్రైమ్-రేట్ తనఖా కోసం 740 లో ఒకటి. FHA రుణాలు మరింత రిలాక్స్డ్ ప్రమాణాలతో వస్తాయి, కానీ మరింత కఠినమైన పరిస్థితులు. కాబట్టి ఆ క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్ మరియు ఇతర వ్యక్తిగత అప్పులను తీర్చడం ద్వారా మీరు చేయగలిగినంత వరకు ఆ స్కోరును పొందడానికి మీరు చేయగలిగినది చేయండి.

మీ స్కోర్‌లో 20-పాయింట్ల వ్యత్యాసం కూడా మీ రేటును 0.25% కంటే ఎక్కువ లేదా క్రిందికి తరలించవచ్చు., 000 250, 000 ఇంటిలో, ఒక పాయింట్ యొక్క పావు వంతు అదనపు of 12, 000 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ రుణం యొక్క జీవితంపై వడ్డీతో చెల్లించబడుతుంది.

రెండవది, సేవ్ చేయండి! మీరు ఎంత ఎక్కువ అణచివేయవచ్చో, మీ తనఖా చెల్లింపు తక్కువ మరియు కాలక్రమేణా మీరు చెల్లించే తక్కువ వడ్డీ. అధిక డౌన్ చెల్లింపు తక్కువ వడ్డీ రేటును కూడా సూచిస్తుంది. ఉదాహరణకు, 30% డౌన్‌ పేమెంట్‌తో (సాంప్రదాయిక 20% వర్సెస్) రావడం, మీ రేటును 0.5% కన్నా ఎక్కువ తగ్గించవచ్చు.

2. వడ్డీ రేటును ఒంటరిగా చూడవద్దు

వడ్డీ రేటు ముఖ్యం, కానీ పోల్చడానికి ఇంకా చాలా ఉంది. మీరు ఏదో ఒక సమయంలో రీఫైనాన్స్ చేయాలని నిర్ణయించుకుంటే ముందస్తు చెల్లింపు జరిమానా ఉందా? మొత్తం ముగింపు ఖర్చులు ఏమిటి? ముగింపు ఖర్చులు సాధారణంగా ఇంటి ధరలో 2% నుండి 5% వరకు ఉంటాయి. మీ ఇంటికి, 000 150, 000 ఖర్చవుతుంటే, $ 3, 000 నుండి, 500 7, 500 వరకు ఖర్చులు చెల్లించాలని ఆశిస్తారు. ఇది పెద్ద పరిధి, కాబట్టి రుణదాత సాధారణంగా వసూలు చేసే వాటిని చూడటానికి ఇది మీకు ఉపయోగపడుతుంది.

3. పిఎంఐ అర్థం చేసుకోండి

మీ తనఖా యొక్క మొత్తం వ్యయాన్ని వారు లెక్కించినప్పటికీ, ముగింపు ఖర్చులు ఒక -సారి హిట్. కానీ మరొక కాటు ఉంది. మీ డౌన్‌ పేమెంట్ 20% కన్నా తక్కువ ఉంటే, మీరు ఎక్కువ రిస్క్‌గా పరిగణించబడతారు మరియు PMI లేదా ప్రైవేట్ తనఖా భీమాను తీసుకోవాలి. ఇది మీకు రుణదాతకు సురక్షితమైన పందెం చేస్తుంది. ఇబ్బంది ఏమిటంటే, మీరు దాని కోసం చెల్లించేది - ప్రతి సంవత్సరం మొత్తం రుణంలో 0.5% నుండి 1% వరకు. రుణాన్ని తీసుకువెళ్ళడానికి ఎంత ఖర్చవుతుందో దానికి వేల డాలర్లు జోడించవచ్చు. మీరు PMI కోసం చెల్లించవలసి వస్తే, అర్హత సాధించడానికి మీ తనఖా చెల్లింపుల ద్వారా మీ ఇంట్లో తగినంత ఈక్విటీని సంపాదించిన వెంటనే అది ఆగిపోతుందని నిర్ధారించుకోండి.

4. లాక్ మరియు లోడ్

మీరు చాలా అద్భుతమైన తనఖా ఒప్పందాన్ని పొందుతారని చెప్పండి. అభినందనలు, కానీ వేగంగా కదలండి. వడ్డీ రేటు - మరియు ఇతర షరతులు - నిర్ణీత సమయం కోసం లాక్ చేయబడతాయి. మీరు లాక్ వ్యవధిలో మూసివేయాలి లేదా ఒప్పందాన్ని కోల్పోయే ప్రమాదం ఉంది. వాయిదా వేయవద్దు.

బాటమ్ లైన్

అతి తక్కువ తనఖా రేటును పొందడంలో చాలా పని మీరు దరఖాస్తు చేయడానికి సిద్ధంగా ఉండటానికి చాలా కాలం ముందు జరుగుతుంది. మీ రేటును తగ్గించడానికి నక్షత్ర క్రెడిట్ స్కోరు మరియు గణనీయమైన డౌన్ చెల్లింపు ఉత్తమ మార్గాలు.

మీకు ఉత్తమమైన నిబంధనలను పొందడానికి మీ బ్యాంక్, రియల్టర్ లేదా తనఖా బ్రోకర్‌ను గుడ్డిగా నమ్మవద్దు. మిమ్మల్ని ఒక నిర్దిష్ట దిశలో నడిపించడానికి వారికి ఆర్థిక ప్రోత్సాహం ఉండవచ్చు. మీ స్వంత షాపింగ్, తనఖా లెక్కింపు మరియు పోల్చడం చేయండి. అలాగే, మీరు తనఖా యొక్క X మొత్తానికి అర్హత సాధించినందున, మీరు అంత రుణం తీసుకోవలసి ఉందని ఏమీ లేదని గుర్తుంచుకోండి.