సౌకర్యవంతమైన చెల్లింపు చేయి

సౌకర్యవంతమైన చెల్లింపు ARM అంటే ఏమిటి

సౌకర్యవంతమైన చెల్లింపు ARM, ఒక ఎంపిక ARM అని కూడా పిలుస్తారు, ఇది ఒక రకమైన సర్దుబాటు-రేటు తనఖా, ఇది రుణగ్రహీతకు ప్రతి నెలా నాలుగు వేర్వేరు చెల్లింపు ఎంపికల నుండి ఎంచుకోవడానికి వీలు కల్పిస్తుంది: 30 సంవత్సరాల, పూర్తిగా రుణమాఫీ చెల్లింపు; 15 సంవత్సరాల, పూర్తిగా రుణమాఫీ చెల్లింపు; వడ్డీ-మాత్రమే చెల్లింపు లేదా నెలవారీ వడ్డీని కవర్ చేయని కనీస చెల్లింపు అని పిలుస్తారు. కన్స్యూమర్ ఫైనాన్షియల్ ప్రొటెక్షన్ బ్యూరో (సిఎఫ్‌పిబి) కొత్త క్వాలిఫైడ్ తనఖా (క్యూఎం) ప్రమాణాల ద్వారా 2014 లో సౌకర్యవంతమైన చెల్లింపు ARM లను సమర్థవంతంగా తొలగించింది.

BREAKING డౌన్ ఫ్లెక్సిబుల్ పేమెంట్ ARM

గృహ ధరలు వేగంగా పెరిగిన 2007-2008 సబ్‌ప్రైమ్ తనఖా సంక్షోభానికి ముందు సౌకర్యవంతమైన చెల్లింపు ARM లు ప్రాచుర్యం పొందాయి. తనఖాలు చాలా తక్కువ పరిచయ టీజర్ వడ్డీ రేటును కలిగి ఉన్నాయి, సాధారణంగా 1 శాతం, ఇది చాలా మంది ప్రజలు తమ ఆదాయం సూచించిన దానికంటే ఎక్కువ ఇంటిని కొనుగోలు చేయగలరని భావించడానికి దారితీసింది. కానీ టీజర్ రేటు ఒక నెల మాత్రమే. అప్పుడు వడ్డీ రేటు వెల్స్ కాస్ట్ ఆఫ్ సేవింగ్ ఇండెక్స్ (COSI) మరియు మార్జిన్ వంటి సూచికకు రీసెట్ అవుతుంది, దీని ఫలితంగా తరచుగా “చెల్లింపు షాక్” వస్తుంది.

కొత్త వడ్డీ రేటును ఉపయోగించి, రుణగ్రహీతలు సాంప్రదాయక 30 సంవత్సరాల తనఖా చెల్లింపును లేదా అంతకంటే పెద్ద, వేగవంతమైన 15 సంవత్సరాల చెల్లింపును ఎంచుకోవచ్చు. ఆచరణలో కొంతమంది రుణగ్రహీతలు దీనిని చేశారు; మొదటి నెల తరువాత, చాలా మంది వడ్డీ-మాత్రమే చెల్లింపు లేదా కనీస నెలవారీ చెల్లింపును ఎంచుకున్నారు, ఇది చాలా గొప్పదిగా అనిపించింది. చాలా మంది రుణగ్రహీతలు చెల్లించని వడ్డీని రుణ బ్యాలెన్స్‌కు అనుగుణంగా ఉంచుతారని అర్థం కాలేదు, ఈ ప్రక్రియను ప్రతికూల రుణమాఫీ అని పిలుస్తారు. ఇంటి ధరలు కుప్పకూలినప్పుడు, రుణగ్రహీతలు తమ ఇళ్ల విలువ కంటే తమఖాపై ఎక్కువ రుణపడి ఉన్నారని కనుగొన్నారు.

వివరాలు చాలా మంది గృహయజమానులను ముంచెత్తాయి

ఎంపిక ARM లలో చాలా చక్కని ముద్రణ కూడా ఉంది, చాలా మంది రుణగ్రహీతలు వీటిని వివరించారు. ఉదాహరణకు, చాలా ఎంపిక ARM లకు ప్రతికూల రుణ విమోచన టోపీ ఉంది, అంటే రుణ విలువ అసలు మొత్తంలో 110-115 శాతానికి చేరే వరకు రుణగ్రహీత కనీస చెల్లింపులు చేయగలడు. కనీస చెల్లింపులు కూడా ఏటా పెరుగుతాయి, కొన్నిసార్లు ఎక్కువ శాతం అనిపించకపోయినా త్వరగా సమ్మేళనం చేయబడతాయి. మరియు వడ్డీ-మాత్రమే చెల్లింపు ఎంపిక సాధారణంగా మొదటి పదేళ్ళకు మాత్రమే మంచిది. చాలా మంది గృహయజమానులు తమ రుణ చెల్లింపులను కొన్ని సంవత్సరాల తరువాత రెట్టింపు కంటే ఎక్కువ చూశారు.

గృహయజమానులను దివాలా తీసే రుణాలు రాయకుండా బ్యాంకులను నిరుత్సాహపరిచేందుకు, CFPB తన క్వాలిఫైడ్ తనఖా కార్యక్రమాన్ని 2014 లో స్థాపించింది. ఈ కార్యక్రమం కింద, కొన్ని రకాల స్థిరమైన తనఖాలు ఏజెన్సీ యొక్క QM ఆమోదాన్ని పొందుతాయి మరియు డిఫాల్ట్ సందర్భంలో ఎక్కువ రక్షణ కోసం జారీ చేసే బ్యాంకుకు అర్హత పొందుతాయి.. సౌకర్యవంతమైన చెల్లింపు ARM లు వంటి ప్రతికూల రుణ విమోచన రుణాలు ఎప్పుడూ QM ఆమోదం పొందలేదు కాబట్టి, బ్యాంకులు ఎక్కువగా సాంప్రదాయ ARM లు మరియు స్థిర-రేటు తనఖాలకు అనుకూలంగా వాటిని వదిలివేసాయి.