చాలామంది యువ అమెరికన్లు జీవిత బీమా పాలసీల గురించి ఆలోచించడం లేదు, కానీ వారు తప్పక. జీవిత భీమా అనేది ఆ పెద్ద "వాట్ ఇఫ్" క్షణాలకు అంతిమ ఆర్థిక సాధనం. మరణ ప్రయోజనం ప్రేరేపించబడనప్పుడు కూడా, ఇది తగిన విధంగా ఉపయోగించినంత వరకు ఇది ఉపయోగపడుతుంది. జీవిత బీమా ఒక వినాశనం కాదు, మరియు కొంతమంది యువ అమెరికన్లకు పెద్ద పాలసీలకు కేటాయించే వనరులు ఉండకపోవచ్చు. పిల్లలు మరియు ఇళ్లతో ఉన్న పాత జంటలకు మాత్రమే జీవిత బీమా అవసరమని అనుకోవడం పొరపాటు.
మిగతావన్నీ సమానంగా ఉండటం, ఇది ఎల్లప్పుడూ తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్నది మరియు కొన్నిసార్లు తక్కువ ఖర్చుతో కూడుకున్నది, ఒక యువకుడికి పాత వ్యక్తి కంటే భీమా కొనడం. దీని అర్థం భీమా యొక్క సంభావ్య ప్రయోజనాలు అంతే పెద్దవి మరియు చాలా తక్కువ ఖర్చు కావచ్చు లేదా చాలా పెద్దవి కావచ్చు మరియు దాని గురించి ఖర్చు కావచ్చు. ఇతర పరిగణనలు లేకుండా, 55 ఏళ్ల వ్యక్తికి జీవిత బీమా కంటే 22 ఏళ్ల యువకుడికి జీవిత బీమా మంచి ప్రతిపాదన.
జీవిత బీమా కొనడానికి కారణాలు
జీవిత బీమాను కొనడానికి చాలా స్పష్టమైన కారణం మీకు స్పష్టమైన భీమా చేయలేని ఆసక్తులు ఉన్నప్పుడు మరియు విపత్తు ప్రమాదం నుండి ఆర్థికంగా రక్షణ పొందాలనుకోవడం. ఉదాహరణకు, మీరు విద్యార్థుల రుణాల నుండి పెద్ద రుణ బాధ్యతలు కలిగి ఉండవచ్చు లేదా మీరు మరొకరికి ఇవ్వడానికి ఇష్టపడని తనఖా ఉండవచ్చు. మీకు జీవిత భాగస్వామి లేదా మీ ఆదాయంపై ఆధారపడే పిల్లలు కూడా ఉండవచ్చు, మీకు ఏదైనా దురదృష్టకర సంఘటన జరిగితే మనుగడ సాగించే భీమా వాదనలపై ఆధారపడే పార్టీలు.
భీమా మరణ ప్రయోజనంతో పాటు ఇతర లక్షణాలను కలిగి ఉంటుంది, అయితే, పాలసీని కొనడానికి ఇతర మంచి కారణాలు ఉండవచ్చు. కొన్ని విధానాలు క్యాన్సర్ లేదా పక్షవాతం వంటి కొన్ని వైద్య సమస్యలకు మద్దతునిస్తాయి. శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలు నగదు విలువ చేరడం ద్వారా పన్ను-ప్రయోజనకరమైన పొదుపు వాహనాలుగా ఉపయోగపడతాయి.
భీమా ప్రొవైడర్లు వారి నగదు విలువ ఆధారంగా పాలసీలను అమ్మకుండా ఫెడరల్ చట్టం నిషేధిస్తుంది, అయినప్పటికీ ఇది ఖచ్చితంగా జరుగుతుంది. నగదు విలువ చేరడం కోసం భీమాను కొనడం ఎల్లప్పుడూ చెడ్డ ఆలోచన అని దీని అర్థం కాదు. కొన్ని పరిస్థితులలో, తక్కువ రిస్క్ మరియు మరింత అనుకూలమైన చట్టపరమైన ఆమోదాలతో ఇతర పెట్టుబడుల కంటే నగదు విలువ వేగంగా రేటులో డబ్బును కూడబెట్టుకోవచ్చు.
జీవిత బీమా రకాలు
భీమా సాధారణంగా రెండు వర్గాలుగా విభజించబడింది: పదం మరియు మొత్తం జీవితం. అనేక రకాల టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ మరియు అనేక రకాల శాశ్వత బీమా ఉన్నందున వినియోగదారులకు అందుబాటులో ఉన్న బీమా ఉత్పత్తుల వైవిధ్యాన్ని ఇది నొక్కి చెబుతుంది.
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ ఒక నిర్దిష్ట వ్యవధిలో సాధ్యమయ్యే సంఘటనల యొక్క నిర్దిష్ట సమితిని కవర్ చేయడానికి రూపొందించబడింది. ఉదాహరణకు, ఒక లెవల్ టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ 20 సంవత్సరాలలో, 000 200, 000 విలువైన కవరేజీని అందిస్తుంది మరియు పదం ముగిసే వరకు నెలకు $ 20 ఖర్చు అవుతుంది. పాలసీపై లబ్ధిదారుడి పేరు పెట్టబడింది మరియు బీమా చేసిన పార్టీ మరణిస్తే లేదా తీవ్రంగా గాయపడితే అతను, 000 200, 000 అందుకుంటాడు. తక్కువ అప్పులు మరియు ఆధారపడని కుటుంబం లేని 25 ఏళ్ల వ్యక్తికి, ఈ రకమైన టర్మ్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ తరచుగా అనవసరం.
కొన్ని టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలు బీమా పాలసీని మించి ఉంటే ప్రీమియంలు, తక్కువ ఫీజులు మరియు ఖర్చులను తిరిగి ఇవ్వడానికి అనుమతిస్తాయి. దీనిని "రిటర్న్ ఆఫ్ ప్రీమియం" టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ అని పిలుస్తారు మరియు ఇది లెవల్ టర్మ్ పాలసీల కంటే ఖరీదైనది.
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ తగ్గించడం అనేది తనఖా వంటి నిర్దిష్ట రకమైన ఆర్థిక బాధ్యతను కవర్ చేయడానికి ఉపయోగకరమైన ఎంపిక. తగ్గుతున్న టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ యొక్క ముఖ విలువ కాలక్రమేణా క్షీణిస్తుంది, సాధారణంగా తనఖా చెల్లించబడటం వంటి బాధ్యత కాలక్రమేణా తగ్గిపోతుందని భావిస్తున్నారు. వారి 20 ఏళ్ళలో కొంతమంది వ్యక్తులు కూడా భీమా చేయలేని బాధ్యతలను కలిగి ఉంటారు, అంటే తగ్గుతున్న టర్మ్ పాలసీకి వాదన ఉండవచ్చు.
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కాకుండా, శాశ్వత జీవిత బీమా కేవలం మరణ ప్రయోజనం కంటే ఎక్కువ అందిస్తుంది. శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలు నగదు విలువను కూడబెట్టుకునే అవకాశాన్ని అందిస్తాయి మరియు నగదు విలువ వారి 50 ఏళ్ళలో ఉన్నవారి కంటే వారి 20 ఏళ్ళలో ఉన్నవారికి బాగా పనిచేస్తుంది.
వివిధ రకాల శాశ్వత జీవిత బీమా మొత్తం జీవితం, సార్వత్రిక జీవితం, వేరియబుల్ లైఫ్ మరియు ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్. పాలసీ యొక్క నగదు విలువ ఎంత దూకుడుగా పెరుగుతుందో దాని మధ్య తేడాలు ఎక్కువగా ఉంటాయి; మొత్తం జీవిత బీమా సురక్షితమైనది మరియు సాంప్రదాయికమైనది, మరియు వేరియబుల్ జీవిత బీమా ప్రమాదకరమైనది మరియు అత్యంత దూకుడుగా ఉంటుంది.
ఏ రకమైన శాశ్వత జీవిత భీమా అయినా తన 20 ఏళ్ళలో ఒక వ్యక్తికి చెల్లించగలదు, అతను పాలసీని భరించగలడని అనుకుంటాడు, ఇది తరచుగా నెలకు వందల డాలర్లు. ఈ విధానం ఇప్పటికీ మరణ ప్రయోజనాన్ని అందిస్తుంది, కాని దశాబ్దాలుగా మరణ ప్రయోజనం ప్రారంభించకపోయినా నగదు విలువ చాలా ఉపయోగకరంగా ఉంటుంది.
నగదు విలువను అర్థం చేసుకోవడం
నగదు విలువ శాశ్వత విధానాల యొక్క ఆసక్తికరమైన మరియు ముఖ్యమైన లక్షణం; చాలా మంది భీమా ప్రొవైడర్లు మరణ ప్రయోజనానికి విరుద్ధంగా "జీవన ప్రయోజనాలు" ప్యాకేజీలో భాగంగా నగదు విలువను సూచిస్తారు. బీమా చేసినవారు డబ్బు చెల్లించినందున, ప్రీమియంలలో ఒక శాతం పాలసీలో ఉంచబడుతుంది మరియు వడ్డీని కూడబెట్టుకుంటుంది. వివాహాలు, ఇంటి కొనుగోళ్లు, పిల్లల పాఠశాల విద్య మరియు సెలవులు వంటి ఇతర జీవిత సంఘటనల కోసం చెల్లించడానికి ఈ డబ్బు తరువాత యాక్సెస్ చేయవచ్చు. చాలా విమర్శనాత్మకంగా, ఈ డబ్బు సాధారణంగా పెరుగుతుంది మరియు సాధారణంగా పన్ను బాధ్యతను సృష్టించకుండా ఉపసంహరించబడుతుంది.
తక్కువ వడ్డీ మొత్తం జీవిత విధానాలు కూడా నగదు విలువపై ఆరోగ్యకరమైన డివిడెండ్‌ను అందించగలవు. ఈ డివిడెండ్ సేకరించవచ్చు లేదా నగదు విలువను పెంచడానికి ఉపయోగించవచ్చు. శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీ పదవీ విరమణ ఆదాయాన్ని గణనీయంగా పెంచుతుంది, మళ్ళీ పన్ను రహితంగా ఉంటుంది లేదా మీరు త్వరగా పదవీ విరమణ చేయడానికి కూడా అవకాశం కల్పిస్తుందని హామీ ఇవ్వలేదు.
భీమా ఎలా చెల్లించగలదు
దశాబ్దాలుగా నిర్మించే నగదు విలువ భవిష్యత్తులో పన్ను రహిత ఆదాయంలో వందల వేల డాలర్లు. ఇది సమగ్ర విరమణ ప్రణాళిక యొక్క ముఖ్యమైన అంశం కావచ్చు, ప్రత్యేకించి మీరు ఇప్పటికే IRA ను గరిష్టంగా ప్లాన్ చేస్తే. ప్రీమియంలు స్థిరంగా చెల్లించినట్లయితే మాత్రమే ఈ వ్యూహం పనిచేస్తుంది; నగదు విలువ చాలా తక్కువగా ఉంటే శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలు తగ్గుతాయి, ఇది పాలసీదారుని కవరేజ్ లేకుండా వదిలివేస్తుంది.
మీరు శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీని భరించలేక పోయినప్పటికీ, చాలా తక్కువ ఖర్చుతో 20-సమ్థింగ్స్ చాలా మంచి టర్మ్ పాలసీలను పొందవచ్చు, కొన్ని సందర్భాల్లో కవరేజీలో, 000 200, 000 నుండి, 000 300, 000 వరకు కవరేజ్. మరీ ముఖ్యంగా, కొన్ని టర్మ్ పాలసీలు 20, 30 లేదా 40 సంవత్సరాలు ఉంటాయి; మీ మొత్తం పని జీవితమంతా మీరు చాలా తక్కువ ఖర్చుతో కవర్ చేయబడవచ్చు.
