హోమ్

రెండవ తనఖా అని కూడా పిలువబడే గృహ-ఈక్విటీ loan ణం, గృహయజమానులను వారి ఇళ్లలో ఈక్విటీని పెంచడం ద్వారా డబ్బు తీసుకోవడానికి అనుమతిస్తుంది. గృహ-ఈక్విటీ రుణాలు 1980 ల చివరలో జనాదరణ పొందాయి, ఎందుకంటే అవి 1986 యొక్క పన్ను సంస్కరణ చట్టాన్ని కొంతవరకు తప్పించుకోవడానికి ఒక మార్గాన్ని అందించాయి, ఇది చాలా మంది వినియోగదారుల కొనుగోళ్లపై వడ్డీకి తగ్గింపులను తొలగించింది. గృహ-ఈక్విటీ రుణంతో, గృహయజమానులు, 000 100, 000 వరకు రుణం తీసుకోవచ్చు మరియు వారు పన్ను రిటర్నులను దాఖలు చేసేటప్పుడు వడ్డీని తగ్గించుకోవచ్చు.

గృహయజమానుల సమస్య ఏమిటంటే, ఈ పన్ను మినహాయింపు ఆనందం కొనసాగలేదు. డిసెంబర్ 2017 లో ఆమోదించిన కొత్త పన్ను చట్టం 2018 మరియు 2025 చివరి మధ్య గృహ-ఈక్విటీ రుణ పన్ను మినహాయింపును తొలగించింది, మీరు ఇంటి పునర్నిర్మాణాల కోసం డబ్బును ఉపయోగిస్తే తప్ప (ఈ పదం "ఇంటిని కొనండి, నిర్మించండి లేదా గణనీయంగా మెరుగుపరచండి"). ఇతర రుణాలతో పోలిస్తే తక్కువ వడ్డీ రేట్లు వంటి గృహ-ఈక్విటీ రుణాలు తీసుకోవడానికి ఇంకా మంచి కారణాలు ఉన్నాయి, అయితే పన్ను మినహాయింపు ఇకపై వాటిలో ఒకటి కాకపోవచ్చు.

ఇతర రుణాలతో పోలిస్తే తక్కువ వడ్డీ రేట్లు వంటి గృహ-ఈక్విటీ రుణాలు తీసుకోవడానికి చాలా మంచి కారణాలు ఉన్నాయి, అయితే పన్ను మినహాయింపు ఇకపై వాటిలో ఒకటి కాకపోవచ్చు.

రెండు రకాల గృహ-ఈక్విటీ రుణాలు

గృహ-ఈక్విటీ రుణాలు రెండు రకాలుగా వస్తాయి, స్థిర-రేటు రుణాలు మరియు క్రెడిట్ రేఖలు, మరియు రెండు రకాలు సాధారణంగా ఐదు నుండి 15 సంవత్సరాల వరకు ఉండే నిబంధనలతో లభిస్తాయి. మరో సారూప్యత ఏమిటంటే, రెండు రకాల రుణాలు వారు అరువు తీసుకున్న ఇంటిని విక్రయించినట్లయితే పూర్తిగా తిరిగి చెల్లించాలి.

స్థిర-రేటు రుణాలు

స్థిర-రేటు రుణాలు రుణగ్రహీతకు ఒకే, ఒకే మొత్తంలో చెల్లింపును అందిస్తాయి, ఇది అంగీకరించిన వడ్డీ రేటు వద్ద నిర్ణీత వ్యవధిలో తిరిగి చెల్లించబడుతుంది. Of ణం యొక్క జీవితకాలంలో చెల్లింపు మరియు వడ్డీ రేటు ఒకే విధంగా ఉంటాయి.

క్రెడిట్ యొక్క హోమ్-ఈక్విటీ లైన్స్

హోమ్-ఈక్విటీ లైన్ ఆఫ్ క్రెడిట్ (HELOC) అనేది వేరియబుల్-రేట్ loan ణం, ఇది క్రెడిట్ కార్డ్ లాగా పనిచేస్తుంది మరియు వాస్తవానికి, కొన్నిసార్లు ఒకదానితో వస్తుంది. రుణగ్రహీతలు ఒక నిర్దిష్ట ఖర్చు పరిమితికి ముందే ఆమోదించబడ్డారు మరియు క్రెడిట్ కార్డ్ లేదా ప్రత్యేక చెక్కుల ద్వారా అవసరమైనప్పుడు డబ్బును ఉపసంహరించుకోవచ్చు. రుణం తీసుకున్న డబ్బు మరియు ప్రస్తుత వడ్డీ రేటు ఆధారంగా నెలవారీ చెల్లింపులు మారుతూ ఉంటాయి. స్థిర-రేటు రుణాల మాదిరిగా, HELOC కి నిర్ణీత పదం ఉంది. పదం ముగింపుకు చేరుకున్నప్పుడు, బకాయిపడిన రుణ మొత్తాన్ని పూర్తిగా తిరిగి చెల్లించాలి.

వినియోగదారులకు ప్రయోజనాలు

గృహ-ఈక్విటీ రుణాలు నగదు యొక్క సులభమైన వనరును అందిస్తాయి. గృహ-ఈక్విటీ రుణంపై వడ్డీ రేటు, మొదటి తనఖా కంటే ఎక్కువ అయినప్పటికీ, క్రెడిట్ కార్డులు మరియు ఇతర వినియోగదారు రుణాల కంటే చాలా తక్కువ. అందుకని, వినియోగదారులు తమ ఇళ్ల విలువకు వ్యతిరేకంగా స్థిర-రేటు గృహ-ఈక్విటీ loan ణం ద్వారా రుణం తీసుకోవటానికి నంబర్ వన్ కారణం క్రెడిట్ కార్డ్ బ్యాలెన్స్‌లను చెల్లించడం (బ్యాంక్‌రేట్.కామ్ ప్రకారం). గృహ-ఈక్విటీ రుణంతో రుణాన్ని ఏకీకృతం చేయడం ద్వారా, వినియోగదారులకు ఒకే చెల్లింపు మరియు తక్కువ వడ్డీ రేటు లభిస్తుంది, అయితే, అయ్యో, ఎక్కువ పన్ను ప్రయోజనాలు లేవు.

రుణదాతలకు ప్రయోజనాలు

గృహ-ఈక్విటీ రుణాలు రుణదాతకు ఒక కల నిజమవుతాయి. రుణగ్రహీత యొక్క ప్రారంభ తనఖాపై వడ్డీ మరియు రుసుములను సంపాదించిన తరువాత, రుణదాత గృహ-ఈక్విటీ రుణంపై మరింత వడ్డీ మరియు రుసుములను పొందుతాడు (ఒకరు అదే రుణదాతకు వెళతారని అనుకోండి). రుణగ్రహీత డిఫాల్ట్ అయితే, రుణదాత ప్రారంభ తనఖాపై సంపాదించిన మొత్తం డబ్బును మరియు ఇంటి-ఈక్విటీ loan ణం మీద సంపాదించిన మొత్తం డబ్బును ఉంచుతుంది; ప్లస్ రుణదాత ఆస్తిని తిరిగి స్వాధీనం చేసుకోవడం, దాన్ని మళ్ళీ అమ్మడం మరియు తదుపరి రుణగ్రహీతతో చక్రం పున art ప్రారంభించడం. వ్యాపార-నమూనా కోణం నుండి, మరింత ఆకర్షణీయమైన అమరిక గురించి ఆలోచించడం కష్టం.

ఇంటి-ఈక్విటీ రుణాన్ని ఉపయోగించడానికి సరైన మార్గం

గృహ-ఈక్విటీ రుణాలు బాధ్యతాయుతమైన రుణగ్రహీతలకు విలువైన సాధనాలు. మీకు స్థిరమైన, నమ్మదగిన ఆదాయ వనరు ఉంటే మరియు మీరు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించగలరని తెలిస్తే, దాని తక్కువ వడ్డీ రేటు అది సరైన ప్రత్యామ్నాయంగా చేస్తుంది. స్థిర-రేటు గృహ-ఈక్విటీ రుణాలు మీ ఇంటిపై కొత్త పైకప్పు లేదా unexpected హించని వైద్య బిల్లు వంటి ఒకే, పెద్ద కొనుగోలు ఖర్చును భరించటానికి సహాయపడతాయి. మరియు కళాశాలలో నాలుగేళ్ల డిగ్రీ కోసం త్రైమాసిక ట్యూషన్ వంటి స్వల్పకాలిక, పునరావృత ఖర్చులను కవర్ చేయడానికి HELOC అనుకూలమైన మార్గాన్ని అందిస్తుంది.

ఆపదలను గుర్తించడం

గృహ-ఈక్విటీ రుణాలతో సంబంధం ఉన్న ప్రధాన ఆపద ఏమిటంటే, రుణగ్రహీతకు అవి కొన్నిసార్లు ఖర్చు, రుణాలు తీసుకోవడం, ఖర్చు చేయడం మరియు అప్పుల్లో లోతుగా మునిగిపోవడం వంటి శాశ్వత చక్రంలో పడిపోయి ఉండవచ్చు. దురదృష్టవశాత్తు, ఈ దృష్టాంతంలో రుణదాతలు దీనికి ఒక పదాన్ని కలిగి ఉన్నారు: రీలోడ్, ఇది ప్రాథమికంగా ఇప్పటికే ఉన్న అప్పును తీర్చడానికి మరియు అదనపు క్రెడిట్‌ను విడిపించేందుకు రుణం తీసుకునే అలవాటు, ఇది రుణగ్రహీత అదనపు కొనుగోళ్లు చేయడానికి ఉపయోగిస్తుంది.

రీలోడ్ చేయడం అప్పుల చక్రానికి దారితీస్తుంది, ఇది రుణగ్రహీతల ఇంటిలో ఈక్విటీలో 125% విలువైన మొత్తాన్ని అందించే గృహ-ఈక్విటీ రుణాల వైపు తిరగడానికి రుణగ్రహీతలను ఒప్పిస్తుంది.

ఈ రకమైన loan ణం తరచుగా అధిక రుసుముతో వస్తుంది, ఎందుకంటే, రుణగ్రహీత ఇంటి విలువ కంటే ఎక్కువ డబ్బు తీసుకున్నందున, అనుషంగిక ద్వారా రుణం పొందబడదు.

గృహ మెరుగుదలలకు ఆర్థికంగా ఇంటి యజమానులు గృహ-ఈక్విటీ రుణం తీసుకున్నప్పుడు మరొక ప్రమాదం తలెత్తుతుంది. వంటగది లేదా బాత్రూమ్ పునర్నిర్మాణం సాధారణంగా ఇంటికి విలువను జోడిస్తుంది, ఈత కొలను వంటి మెరుగుదలలు మార్కెట్లో కంటే ఇంటి యజమాని దృష్టిలో ఎక్కువ విలువైనవి కావచ్చు. మీ ఇంట్లో మార్పులు చేయడానికి మీరు అప్పుల్లోకి వెళుతుంటే, మార్పులు వారి ఖర్చులను భరించటానికి తగిన విలువను చేకూరుస్తాయో లేదో తెలుసుకోవడానికి ప్రయత్నించండి.

పిల్లల కళాశాల విద్య కోసం చెల్లించడం గృహ-ఈక్విటీ రుణాలు తీసుకోవడానికి మరొక ప్రసిద్ధ కారణం. కానీ ముఖ్యంగా రుణగ్రహీతలు పదవీ విరమణకు చేరువలో ఉంటే, వారి లక్ష్యాలను సాధించగల సామర్థ్యాన్ని రుణం ఎలా ప్రభావితం చేస్తుందో వారు నిర్ణయించాలి. రిటైర్మెంట్ దగ్గర రుణగ్రహీతలు ఇతర ఎంపికలను వెతకడం తెలివైనది కావచ్చు.

మీరు మీ ఇంటి ఈక్విటీని నొక్కాలా?

ఆహారం, దుస్తులు మరియు ఆశ్రయం జీవితం యొక్క ప్రాథమిక అవసరాలు, కాని ఆశ్రయం మాత్రమే నగదు కోసం పరపతి పొందవచ్చు. ప్రమాదం ఉన్నప్పటికీ, విచక్షణతో కూడిన వస్తువులపై విరుచుకుపడటానికి ఇంటి ఈక్విటీని ఉపయోగించుకోవడం చాలా సులభం. రీలోడ్ యొక్క ఆపదలను నివారించడానికి, మీరు మీ ఇంటికి వ్యతిరేకంగా రుణాలు తీసుకునే ముందు మీ ఆర్థిక పరిస్థితిని జాగ్రత్తగా సమీక్షించండి. మీరు loan ణం యొక్క నిబంధనలను అర్థం చేసుకున్నారని మరియు ఇతర బిల్లులతో రాజీ పడకుండా చెల్లింపులు చేయడానికి మరియు రుణాన్ని నిర్ణీత తేదీన లేదా అంతకు ముందే తిరిగి చెల్లించే మార్గాలను కలిగి ఉన్నారని నిర్ధారించుకోండి.