తనఖా రుణదాతలపై పెరుగుతున్న పనితీరు ఒత్తిళ్లు, క్రెడిట్ మార్కెట్లలో ఆందోళనలు మరియు సబ్‌ప్రైమ్ రుణాలపై వివాదం కారణంగా, పెరుగుతున్న తనఖా బ్రోకర్లు మరియు దోపిడీ రుణదాతలు రుణ ఉత్పత్తి పరిమాణాన్ని పెంచడానికి మోసపూరిత పద్ధతులను ఆశ్రయిస్తున్నారు. ఈ పద్ధతులు రుణగ్రహీతలను ఒప్పించడం నుండి ఇంగితజ్ఞానానికి వ్యతిరేకంగా మోసపూరిత లేదా అక్రమ తనఖా మోసాల వరకు ఉంటాయి.
వారి ట్రాక్స్‌లో మోసాలను ఆపండి
ఈ మోసాలు సాధారణంగా ఉన్న తనఖాలను రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ప్రయత్నిస్తున్న వ్యక్తులపై కేంద్రీకరించబడతాయి, అయినప్పటికీ అనేక మోసాలు మొదటిసారి రుణగ్రహీతలు మరియు అమ్మకందారులపై వేటాడేందుకు రూపొందించబడ్డాయి. వాటన్నింటినీ పరిష్కరించడానికి చాలా ఎక్కువ ఉన్నప్పటికీ, మరింత ప్రబలంగా ఉన్న కొన్ని ఉచ్చులను వివరించడం, రుణ మార్కెట్‌తో వ్యవహరించేటప్పుడు తెలుసుకోవలసిన పద్ధతులను గుర్తించడంలో మీకు సహాయపడుతుంది. ఈ పద్ధతులను అర్థం చేసుకోవడంతో పాటు, రుణగ్రహీతలు మరియు అమ్మకందారులు దోపిడీ పద్ధతుల నుండి తమను తాము నిరోధించుకోవడానికి మరియు ఈ మోసాలలో ఒకటి తీసుకునే ప్రమాదాన్ని తగ్గించడానికి అనేక మార్గాలు ఉన్నాయి.
అన్యాయమైన రుణాలు రుణగ్రహీతలకు అన్యాయంగా భావించే చర్యలకు పాల్పడే ఆర్థిక సంస్థలు తనఖా మార్కెట్‌కు కొత్త కాదు. ఈక్వల్ క్రెడిట్ ఆపర్చునిటీ యాక్ట్, ఫెయిర్ హౌసింగ్ యాక్ట్, ఫెయిర్ క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్ యాక్ట్, ట్రూత్-ఇన్-లెండింగ్ యాక్ట్, రియల్ ఎస్టేట్ సెటిల్మెంట్ ప్రొసీజర్స్ యాక్ట్, ఇంటి యజమాని మరియు ఈక్విటీ ప్రొటెక్షన్ యాక్ట్ మరియు ఫెడరల్ ట్రేడ్ కమిషన్ యాక్ట్ వంటి వివిధ చట్టాలు అనేక పేరు పెట్టడానికి, వినియోగదారులను రక్షించడానికి రూపొందించబడింది. ఈ చర్యలు వినియోగదారులకు సమాచారం ఎంపిక చేసుకోవడానికి, రుణదాతల మధ్య పోటీని ప్రోత్సహించడానికి మరియు వాణిజ్యం యొక్క ప్రయోజనాలను పెంచడానికి అనుమతిస్తాయి.
ఈ నియంత్రణతో పాటు, వాటిని అమలు చేసే సంస్థలు, ఫెడరల్ ట్రేడ్ కమిషన్ (ఎఫ్‌టిసి), అన్యాయమైన లేదా మోసపూరిత చర్యలు లేదా అభ్యాసాలను తనఖా రుణాలలో ప్రభావితం చేసే లేదా ప్రభావితం చేసే చట్టాన్ని వెలికితీసి అమలు చేస్తాయి. రుణమాఫీ కాని రుణాలను చౌకగా ప్రకటించే రుణదాతల యొక్క అనేక ఉన్నత స్థాయి కేసులతో ఈ వార్తలు నిండి ఉన్నాయి, స్వల్పకాలిక రుణాన్ని తీర్చడానికి రుణగ్రహీతలను దీర్ఘకాలిక గృహ ఈక్విటీ రుణాలను ఉపయోగించమని ఒప్పించాయి లేదా సర్దుబాటు యొక్క చిక్కుల గురించి రుణగ్రహీతలకు తెలియజేయడంలో విఫలమయ్యాయి. -రేట్ తనఖాలు (ARM లు) మరియు ఇతర పరిచయ ధర.
హౌసింగ్ విజృంభణలో, తనఖా పైప్‌లైన్‌లో ఎక్కువ వాటాను పొందటానికి దోపిడీ రుణదాతలు మోసాన్ని ఉపయోగిస్తారు. దీనికి విరుద్ధంగా, క్రెడిట్ సంక్షోభంలో, కఠినమైన పూచీకత్తు మార్గదర్శకాలను తప్పించుకోవడానికి నిజాయితీ లేని పద్ధతులు ఉపయోగించబడతాయి. ఇది రుణదాతలు తనఖాల కోసం సాధ్యమైనంత ఎక్కువ మూలధనాన్ని కేటాయించటానికి అనుమతిస్తుంది, తద్వారా ఇది నగదులో మిగిలి ఉండటం ద్వారా అసంతృప్తికరమైన రాబడిని ఇవ్వదు.
రుణదాతలు అన్యాయమని భావించే పద్ధతులను నిర్వహించగలిగినప్పటికీ, రుణగ్రహీతలు పూర్తిగా నిందలేనివారు కాదు. రుణగ్రహీతలు ప్రతిపాదిత రుణాల నిర్మాణం మరియు ఈ అండర్హ్యాండ్ వ్యూహాలలో కొన్నింటిని పరిశోధించడం ద్వారా ఈ పద్ధతుల నుండి తమను తాము నిరోధించుకోగలగాలి.
రుణగ్రహీతలపై దృష్టి కేంద్రీకరించిన మోసాలు మోసపూరిత కార్యకలాపాలలో ఎక్కువ భాగం ఇప్పటికే వారి ఇళ్లలో ఈక్విటీని నిర్మించిన మరియు ప్రాప్యత చేయడానికి మూలధనం ఉన్న వ్యక్తులపై కేంద్రీకృతమై ఉంది. ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లో ఉన్నవారికి మరియు క్రెడిట్ కార్డులు మరియు క్రెడిట్ లైన్లు వంటి వారి స్వల్పకాలిక అప్పుల నుండి ఉపశమనం పొందే పద్ధతిని కనుగొనటానికి నిరాశగా ఉన్నవారికి ఇది ప్రత్యేకంగా వర్తిస్తుంది. మొదటిసారి రుణగ్రహీతలపై దృష్టి సారించిన ఉపాయాలు సాధారణంగా అన్ని వాస్తవాలను వెల్లడించకుండా కొన్ని రకాల రుణాలను సమర్పించడం చుట్టూ తిరుగుతాయి. ఇతర సందర్భాల్లో, ఈ వ్యూహాలలో వాస్తవానికి ఉంచని వాగ్దానాలు ఉంటాయి. ఈ రుణగ్రహీతలపై ఆడే కొన్ని సాధారణ ఉపాయాలు:
రిటైల్ దుకాణాల్లో కూడా సాధారణమైన ఎర మరియు స్విచ్, ఎర మరియు గుర్తుంచుకో, మరియు లోన్ స్టీరింగ్ ఎర మరియు స్విచ్, ఒక తనఖా సంస్థ నిజం అని చాలా మంచిదిగా భావించే నిబంధనలతో రుణం గురించి ప్రచారం చేసినప్పుడు మరియు తరువాత, రుణగ్రహీత పొందడానికి ప్రయత్నించినప్పుడు సూచిస్తుంది, ణం, అది అందుబాటులో లేదని తెలుసుకుంటుంది. బదులుగా, రుణగ్రహీతకు నాసిరకం నిబంధనలతో మరొక రుణం ఇవ్వబడుతుంది.
ఎర మరియు గుర్తుంచుకోవడం రుణదాత రుణ రుసుములను లేదా ఇతర ముఖ్యమైన రుణ నిబంధనలను మోసపూరితంగా మరచిపోయేటట్లు సూచిస్తుంది, రుణగ్రహీత ఈ ప్రక్రియలో వెనుకకు వెళ్ళేంత వరకు, మరియు ఖరీదైన లేదా సమస్యాత్మక రుణంతో ముగుస్తుంది. మరొక వ్యూహం ఏమిటంటే, ముందుగా నిర్ణయించిన కాలానికి నిర్ణీత రేటును వాగ్దానం చేయడం, కాని తరువాత దానిని అందించడంలో విఫలమవుతుంది. రుణం ఉత్పత్తిలో ఉన్నప్పుడు రుణగ్రహీతలు రేటును తేలుతూ వడ్డీ రేటు రిస్క్ తీసుకోవటానికి ఒప్పించే రుణదాతల విషయంలో కూడా రుణగ్రహీతలు జాగ్రత్తగా ఉండాలి.
లోన్ స్టీరింగ్ అంటే, దోపిడీ చేసే రుణదాత లేదా తనఖా బ్రోకర్ అర్హతగల రుణగ్రహీతకు ఆదాయం, క్రెడిట్ లేదా ఇతర కారణాల వల్ల ఒక నిర్దిష్ట రుణానికి అర్హత సాధించలేడని తెలియజేసినప్పుడు (లేదా అలా చేయడం ద్వారా న్యాయమైన రుణ చట్టాలను ఉల్లంఘించవచ్చు) మరియు ఆ సమయంలో రుణగ్రహీతకు రుణదాతకు ఎక్కువ లాభదాయకమైన ఇతర రుణాలకు దారి తీయండి.
ARM లు, వడ్డీ-మాత్రమే రుణాలు మరియు ప్రతికూల-రుణ విమోచన రుణాలు సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు అక్రమ రుణాలు కాదు. ఏదేమైనా, ARM లను విక్రయించేటప్పుడు, రుణదాతలు భవిష్యత్తులో రుణ రేటు ఎంతవరకు సర్దుబాటు చేయగలదో రుణగ్రహీతలకు తెలియజేయాలి. ఈ రోజు గొప్ప పరిచయ ధరగా పరిగణించబడే వాటిని పొందడానికి రుణగ్రహీతలు భవిష్యత్తులో వారు ఏమి వదులుకుంటారో తెలుసుకోవాలి.
వడ్డీ-మాత్రమే రుణాలకు కూడా ఇది వర్తిస్తుంది, ఇవి వాస్తవానికి ARM లు, అవి పరిచయ వ్యవధిలో ఎటువంటి ప్రధాన చెల్లింపు అవసరం లేదు. ప్రారంభ కాలంలో రుణగ్రహీతలు ఆదా చేసినప్పటికీ, వారు మొదట రుణం తీసుకున్నప్పుడు వారు చేసిన మొత్తానికి వారు రుణపడి ఉంటారు.
ప్రతికూల-రుణ విమోచన రుణాలు (కొన్నిసార్లు "1% తనఖాలు" అని పిలుస్తారు) చాలా రాష్ట్రాల్లో చట్టవిరుద్ధం. ఈ రుణాలు సాధారణంగా రుణగ్రహీతలు వారి గృహాల విలువలో 100% కంటే ఎక్కువ రుణాలు తీసుకోవడానికి అనుమతించే విధంగా ప్రచారం చేయబడతాయి. ఈ రకమైన loan ణం పునరావాస రుణంతో గందరగోళంగా ఉండకూడదు (అందులో ఒకటి ఆదాయంలో తిరిగి పెట్టుబడి పెట్టబడుతుంది), దీనిలో రుణదాతలు ఆస్తిని పెంచడానికి మరియు దాని విలువను పెంచడానికి అదనపు మూలధనాన్ని ఉపయోగిస్తే ఆస్తి విలువ కంటే ఎక్కువ రుణాలు తీసుకోవడానికి అనుమతిస్తారు.. ప్రతికూల-రుణ విమోచన రుణంలో, రుణగ్రహీత ప్రతి నెలా చెల్లించాల్సిన మొత్తం కంటే తక్కువ చెల్లించాలి; బ్యాలెన్స్ ప్రిన్సిపాల్‌కు అనుగుణంగా ఉంటుంది, చివరికి ఇది "బెలూన్ చెల్లింపు" గా మారుతుంది. ప్రిడేటరీ రుణదాతలు ఈ రుణాలను తెలియని రుణగ్రహీతలకు విక్రయించటానికి దూరంగా ఉంటారు.
క్యాష్-అవుట్ రీఫైనాన్సింగ్, హార్డ్ మనీ లెండింగ్ మరియు ఈక్విటీ స్ట్రిప్పింగ్ ఈ రుణ పద్ధతులు వారి ఇళ్లలో ఈక్విటీ ఉన్న వ్యక్తులను లక్ష్యంగా చేసుకుంటాయి, వారు సాధారణంగా ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లో ఉన్నారు. నగదు-అవుట్ రీఫైనాన్స్ చాలా భయంకరమైన పరిస్థితులలో అర్ధవంతం అయినప్పటికీ, చాలా సందర్భాలలో ఇది స్వల్పకాలిక రుణంతో తమను తాము ఎక్కువగా విస్తరించిన వ్యక్తులకు ప్రచారం చేయబడుతుంది. స్వల్పకాలిక క్రెడిట్‌ను కవర్ చేయడానికి దీర్ఘకాలిక రుణాన్ని వర్తకం చేయడం ద్వారా యజమానులు తమ ఇళ్లలో కొంత ఈక్విటీని యాక్సెస్ చేయడానికి అనుమతించే రీఫైనాన్స్ ఎంపికలు లేదా ఈక్విటీ లైన్లను అమ్మడం. రుణగ్రహీతలు ఈ రుణాలు తీసుకోవటానికి సులభంగా మోసపోతారు ఎందుకంటే కొత్త నెలవారీ ఖర్చులు వారి క్రెడిట్ కార్డులు, ఆటో రుణాలు, రిటైల్ క్రెడిట్ మరియు ఇతర స్వల్పకాలిక రుణాల కోసం నెలవారీ ఖర్చు కంటే చాలా తక్కువగా ఉంటాయి. ఖర్చులు ఉన్నప్పటికీ మరియు చాలా మంది రుణగ్రహీతలు గ్రహించలేరు. pay ణం చేయడానికి ఫీజులు, చెల్లింపులను విస్తరించడం ద్వారా (30 సంవత్సరాల వరకు) ఫైనాన్సింగ్ యొక్క వాస్తవ వ్యయం వారి అసలు అప్పుల కంటే చాలా ఎక్కువ.
మీ తనఖాను రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ఎప్పుడు (మరియు లేనప్పుడు)
హార్డ్ మనీ రుణదాతలు విలువ యొక్క ఉపాంత శాతం (50 ణం నుండి విలువ నిష్పత్తులు) వరకు రుణాలను అందిస్తారు, ఎందుకంటే వారి ఉద్దేశం ఆస్తిపై ముందస్తు అంచనా వేయడం. వారు ఏదైనా కారణాన్ని కనుగొంటారు మరియు రుణగ్రహీత యొక్క ఈక్విటీని లాభంగా జేబులో పెట్టుకుని, ముందస్తుగా అంచనా వేస్తారు. ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లో ఉన్న ఎవరైనా లేదా ఈక్విటీని యాక్సెస్ చేయడానికి ఇంటి విలువలో కొంత భాగాన్ని సమకూర్చాలని కోరుకునేవారు రుణదాతను ఎన్నుకోవడంలో చాలా ఎంపిక చేసుకోవాలి.
ఈక్విటీ స్ట్రిప్పింగ్, లేదా ఫాంటమ్ సహాయం, ఆర్ధిక ఇబ్బందులు ఉన్న రుణగ్రహీతకు అయాచిత సహాయం అందించినప్పుడు సంభవిస్తుంది, ఇది గణనీయమైన ఖర్చులకు దారితీస్తుంది మరియు రుణగ్రహీత సహాయం లేకుండా చేయగలిగే సేవలకు సహాయం చేయదు. చెత్త సందర్భాల్లో ఇది ఎలా పనిచేస్తుందో ఇక్కడ ఉంది: ఎవరో రుణగ్రహీత యొక్క విశ్వాసాన్ని పొందుతారు మరియు రుణగ్రహీత రుణానికి అర్హత పొందటానికి లేదా ఇంటిని చౌకగా విక్రయించడానికి సహాయం చేసే ముసుగులో రుణగ్రహీత తాత్కాలికంగా టైటిల్‌ను బదిలీ చేసి, ఆపై లీజు బైబ్యాక్ ఎంపికలో అద్దెకు తీసుకుంటాడు. సమస్య అసలు యజమానికి తిరిగి పంపడం - ఇది జరగకపోతే, యజమాని ఇంటి యాజమాన్యాన్ని కోల్పోతాడు. తనఖా యొక్క బాధ్యత పూర్తిగా బదిలీ చేయబడిన సందర్భాల్లో, అసలు యజమాని ఇంటిని కోల్పోవచ్చు మరియు అసలు తనఖాపై రుణపడి ఉంటాడు.
యజమానులు మరియు అమ్మకందారులపై దృష్టి కేంద్రీకరించిన మోసాలు గృహయజమానులపై దృష్టి సారించిన అనేక మోసాలు వారి ఇళ్లపై అనవసరమైన లేదా తప్పు మరమ్మత్తు చేయమని వారిని ఒప్పించడం నుండి మోసానికి పాల్పడటం వరకు ఉంటాయి.
గృహ మెరుగుదల మోసాలు ఈ మోసాలలో, సందేహించని వ్యక్తికి కొన్ని రకాల పెద్ద గృహ మరమ్మతు పనులు అవసరం లేదా పెద్ద పునరావాస ప్రాజెక్టు చేయాలనుకుంటున్నారు. ఒక "కాంట్రాక్టర్" కాంట్రాక్టర్ పనిని చేయటానికి మరియు ఫైనాన్సింగ్ అందించడానికి ఇంటి యజమానిని ఒప్పించి ఒప్పించాడు. ఫైనాన్సింగ్, సాధారణంగా అననుకూలమైన నిబంధనలతో జరుగుతుంది, కాని ప్రాజెక్ట్ అవసరమయ్యే దానికంటే సమానమైన లేదా అంతకంటే ఎక్కువ మొత్తంలో, పూర్తి చేసి, దోపిడీ చేసే రుణదాతకు విక్రయిస్తారు. రుణాన్ని రుణదాతకు తిరిగి "పెట్టడానికి" ముందు ప్రామాణికమైన మూడు రోజుల పునరుద్ధరణ కాలానికి ముందే తరచుగా కష్టమైన మరియు ఖరీదైన పని పూర్తవుతుంది. చెల్లించినంత వరకు రుణగ్రహీత నాసిరకం పనిని గ్రహించడు మరియు నాసిరకం రుణం గురించి ఏదైనా చేయటం చాలా ఆలస్యం అవుతుంది.
మిలియన్ డాలర్ డంప్ ఈ కుంభకోణంలో, కాన్ ఆర్టిస్ట్, తప్పుడు గుర్తింపును ఉపయోగించి, ఒక చిన్న అనుకూలమైన ఒప్పందంతో ఇష్టపడే అమ్మకందారుని నుండి ఇంటిని కొనడానికి అంగీకరిస్తాడు. అతను లేదా ఆమె ప్రస్తుత మార్కెట్ ధర వద్ద అర్హత సాధించగల దానికంటే పెద్ద తనఖా అవసరమని కొనుగోలుదారు వెల్లడిస్తాడు. కాబట్టి, కొనుగోలుదారు ఆస్తిని అప్‌గ్రేడ్ చేయాలని యోచిస్తున్నాడని నమ్ముతూ, యజమాని ఇంటిని అసలు విలువలో కొంత మొత్తంలో నిలబెట్టడానికి అంగీకరిస్తాడు, తద్వారా కొనుగోలుదారు పెద్ద తనఖా పొందవచ్చు. లావాదేవీ జరుగుతుంది, విక్రేత అసలు ధర వద్ద చెల్లించబడతాడు మరియు మిగిలిన వాటిని కాన్ ఆర్టిస్ట్ పాకెట్స్ చేస్తాడు. ఇల్లు సాధారణంగా జప్తులోకి వెళుతుంది మరియు అసలు యజమాని మోసానికి పాల్పడే ప్రమాదం ఉంది - మరియు విక్రేత అతను ఇంటిని చట్టబద్ధమైన అవకాశానికి అమ్మిన దానికంటే మరేమీ పొందడు.
ఈ మోసాల జాబితా కొనసాగుతూనే ఉంటుంది. వీటన్నిటిలోనూ, తెలియకుండానే మార్కు ఆదాయాల పరంగా లేదా కొన్ని సందర్భాల్లో, కేవలం రుణ పరంగా కొంత అసాధారణమైన లాభం యొక్క వాగ్దానం ఇవ్వబడుతుంది. ఈ సందర్భాలలో చాలా మాదిరిగా, ఇది నిజమని చాలా మంచిది అనిపిస్తే, అది బహుశా.
తనఖా మోసాల నుండి మిమ్మల్ని మీరు నిరోధించుకోండి ఏదైనా స్కామ్ చేత తీసుకోబడే ప్రమాదాన్ని తగ్గించడానికి ఉత్తమ మార్గం మోసపూరిత పద్ధతుల గురించి పరిజ్ఞానం కలిగి ఉండటం మరియు మీరు వ్యాపారం చేయాలని ఆశించే వారిపై పరిశోధన చేయడం. ఫైనాన్సింగ్ మోసాలకు సంబంధించి, అనుసరించాల్సిన సాధారణ నియమాలు:
- చట్టపరమైన సమీక్ష లేకుండా ఏ ఒప్పంద పత్రంలోనూ సంతకం చేయవద్దు. తనఖా లేదా ఆర్థిక బాధ్యతలను కూడా విడుదల చేయకుండా యాజమాన్యాన్ని బదిలీ చేయవద్దు.
ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లో ఉన్నప్పుడు లేదా జప్తు బెదిరింపు సమయంలో పెరిగిన శ్రద్ధ అవసరం. ప్రిడేటరీ రుణదాతలు మరియు మోసగాళ్ళు భయంకరమైన పరిస్థితి కారణంగా సులభంగా అవకతవకలు లేదా హాని కలిగించే వారిని గుర్తించే సామర్థ్యాన్ని కలిగి ఉంటారు. చాలా మంచిదిగా అనిపించే ఏదైనా వాగ్దానం లేదా ఆఫర్‌పై అనుమానాస్పదంగా దృష్టి పెట్టడంతో పాటు, క్రెడిట్ లేదా తనఖా సమస్యలకు పరిష్కారాలను ప్రతిపాదించడంలో అతిగా లేదా అతిగా ప్రవర్తించే ఎవరైనా మీరు జాగ్రత్తగా ఉండాలి. అయాచిత ఆఫర్లు లేదా ఫోన్ కాల్స్ మొదట్లో జాగ్రత్తగా ఉండాలి మరియు వారి ప్రతిపాదనకు ప్రారంభ "నో" జవాబును అంగీకరించని ఎవరైనా కొట్టివేయబడాలి.
