మీరు సర్దుబాటు చేయగల జీవిత బీమా ప్రీమియంలు మరియు ముఖ విలువ యొక్క వశ్యతను మరియు నగదు విలువను పెంచే అవకాశాన్ని పొందగలిగితే మీరు దాని కోసం వెళ్తారా? ఈక్విటీల మార్కెట్లో పెట్టుబడులు పెట్టడానికి స్వాభావికమైన ఇబ్బంది లేకుండా మీరు దీన్ని పొందగలిగితే? ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీతో ఇవన్నీ సాధ్యమే. ఈ విధానాలు ప్రతిఒక్కరికీ కాదు, కాబట్టి ఈ వశ్యత మరియు పెట్టుబడి పెరుగుదల కలయిక మీకు మంచి ఫిట్‌గా ఉందో లేదో తెలుసుకోవడానికి చదవండి.
యూనివర్సల్ లైఫ్ అంటే ఏమిటి?
యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ (యుఎల్) స్థిర-రేటు నమూనాల నుండి వేరియబుల్ వరకు చాలా విభిన్న రుచులలో వస్తుంది, ఇక్కడ మీరు పెట్టుబడి పెట్టడానికి వివిధ ఈక్విటీ ఖాతాలను ఎంచుకుంటారు. ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ (ఐయుఎల్) యజమాని నగదు విలువ మొత్తాలను రెండింటికి కేటాయించటానికి అనుమతిస్తుంది స్థిర ఖాతా లేదా ఈక్విటీ సూచిక ఖాతా. విధానాలు ఎస్ & పి 500 లేదా నాస్డాక్ 100 వంటి పలు ప్రసిద్ధ సూచికలను అందిస్తాయి. ఐయుఎల్ పాలసీలు స్థిర యుఎల్‌ల కంటే ఎక్కువ అస్థిరతను కలిగి ఉంటాయి, కాని వేరియబుల్ యూనివర్సల్ లైఫ్ పాలసీల కంటే తక్కువ రిస్క్ ఎందుకంటే ఈక్విటీ స్థానాల్లో డబ్బు అసలు పెట్టుబడి పెట్టబడదు.
IUL పాలసీలు మరణ ప్రయోజనాన్ని కొనసాగిస్తూ పదవీ విరమణ కోసం పన్ను-వాయిదా వేసిన నగదు పోగును అందిస్తాయి. శాశ్వత జీవిత బీమా రక్షణ అవసరం కాని ఈక్విటీ ఇండెక్స్ ద్వారా నగదు చేరడం సద్వినియోగం చేసుకోవాలనుకునే వ్యక్తులు IUL లను వ్యాపార యజమానులు, ప్రీమియం ఫైనాన్సింగ్ ప్రణాళికలు లేదా ఎస్టేట్-ప్లానింగ్ వాహనాలకు కీలక వ్యక్తి భీమాగా ఉపయోగించవచ్చు. IUL లను అధునాతన జీవిత బీమా ఉత్పత్తులుగా పరిగణిస్తారు, అవి తగినంతగా వివరించడం మరియు అర్థం చేసుకోవడం కష్టం.
ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్: ఫ్లెక్సిబిలిటీ అండ్ సేఫ్టీ
ఇది ఎలా పని చేస్తుంది?
ప్రీమియం చెల్లించినప్పుడు, బీమా చేసిన వ్యక్తి యొక్క జీవితం ఆధారంగా వార్షిక పునరుత్పాదక టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కోసం ఒక భాగం చెల్లిస్తుంది. ఏదైనా ఫీజు చెల్లించబడుతుంది మరియు మిగిలినవి నగదు విలువకు జోడించబడతాయి. ఈక్విటీ ఇండెక్స్లో పెరుగుదల ఆధారంగా మొత్తం నగదు విలువ వడ్డీతో జమ అవుతుంది (కాని ఇది నేరుగా స్టాక్ మార్కెట్లో పెట్టుబడి పెట్టబడదు). కొన్ని పాలసీలు పాలసీదారుని బహుళ సూచికలను ఎంచుకోవడానికి అనుమతిస్తాయి. IUL లు సాధారణంగా హామీ ఇచ్చే కనీస స్థిర వడ్డీ రేటు మరియు సూచికల ఎంపికను అందిస్తాయి. స్థిర మరియు సూచిక ఖాతాలకు కేటాయించిన శాతాన్ని పాలసీదారులు నిర్ణయించవచ్చు.
ఎంచుకున్న సూచిక యొక్క విలువ నెల ప్రారంభంలో నమోదు చేయబడుతుంది మరియు నెల చివరిలో ఉన్న విలువతో పోలిస్తే. నెలలో సూచిక పెరిగితే, వడ్డీ నగదు విలువకు జోడించబడుతుంది. ఇండెక్స్ లాభాలు నెలవారీ లేదా వార్షిక ప్రాతిపదికన పాలసీకి తిరిగి జమ చేయబడతాయి. ఉదాహరణకు, జూన్ ప్రారంభం నుండి జూన్ చివరి వరకు సూచిక 6% పెరిగితే, 6% నగదు విలువతో గుణించబడుతుంది. ఫలిత వడ్డీ నగదు విలువకు జోడించబడుతుంది. కొన్ని పాలసీలు ఇండెక్స్ లాభాలను కాలానికి చేసిన మార్పుల మొత్తంగా లెక్కిస్తాయి. ఇతర పాలసీలు ఒక నెల రోజువారీ లాభాల సగటును తీసుకుంటాయి. సూచిక పైకి బదులు పడిపోతే, వడ్డీ నగదు ఖాతాకు జమ చేయబడదు.
పాల్గొనే రేటుగా సూచించబడే శాతం రేటు ఆధారంగా సూచిక నుండి వచ్చే లాభాలు పాలసీకి జమ చేయబడతాయి. రేటును బీమా సంస్థ నిర్ణయించింది. ఇది 25% నుండి 100% కంటే ఎక్కువ ఉంటుంది. ఉదాహరణకు, లాభం 6% అయితే, పాల్గొనే రేటు 50% మరియు ప్రస్తుత నగదు విలువ మొత్తం $ 10, 000, $ 300 నగదు విలువకు జోడించబడుతుంది (6% x 50% x $ 10, 000 = $ 300).
ఐయుఎల్ పాలసీలు సాధారణంగా ఇండెక్స్ వడ్డీని సంవత్సరానికి ఒకసారి లేదా ప్రతి ఐదేళ్ళకు ఒకసారి నగదు చేరడానికి క్రెడిట్ చేస్తాయి.
IUL విధానం గురించి మంచిది ఏమిటి?
- తక్కువ ధర: పాలసీదారుడు నష్టాన్ని భరిస్తాడు, కాబట్టి ప్రీమియంలు తక్కువగా ఉంటాయి. నగదు విలువ చేరడం: నగదు విలువకు జమ చేసిన మొత్తాలు పన్ను-వాయిదా పెరుగుతాయి. నగదు విలువ భీమా ప్రీమియంలను చెల్లించగలదు, పాలసీదారుడు జేబులో లేని ప్రీమియంల చెల్లింపులను తగ్గించడానికి లేదా ఆపడానికి అనుమతిస్తుంది. వశ్యత: పాలసీదారుడు ఇండెక్స్డ్ ఖాతాలలో రిస్క్ చేసిన మొత్తాన్ని వర్సెస్ ఫిక్స్‌డ్ ఖాతాతో నియంత్రిస్తాడు మరియు మరణ ప్రయోజన మొత్తాలను ఇలా సర్దుబాటు చేయవచ్చు అవసరమైన. చాలా IUL పాలసీలు డెత్ బెనిఫిట్ గ్యారెంటీల నుండి లాప్ లాస్ గ్యారెంటీల వరకు ఐచ్ఛిక రైడర్‌లను అందిస్తాయి. ప్రయోజనం: ఈ ప్రయోజనం శాశ్వతం, ఆదాయం లేదా మరణ పన్నులకు లోబడి ఉండదు మరియు ప్రోబేట్ ద్వారా వెళ్లవలసిన అవసరం లేదు. ప్రమాదకరం: విధానం స్టాక్ మార్కెట్లో నేరుగా పెట్టుబడి పెట్టబడదు, తద్వారా ప్రమాదాన్ని తగ్గిస్తుంది. సులభమైన పంపిణీ: ఒక వ్యక్తి వయస్సుతో సంబంధం లేకుండా, ఎప్పుడైనా జరిమానా లేకుండా IUL పాలసీలలోని నగదు విలువను యాక్సెస్ చేయవచ్చు. అపరిమిత సహకారం: IUL పాలసీలకు వార్షిక రచనలపై పరిమితులు లేవు.
IUL విధానం గురించి చెడ్డది ఏమిటి?
- సంచిత శాతాలపై పరిమితులు: భీమా సంస్థలు కొన్నిసార్లు గరిష్టంగా పాల్గొనే రేటును 100% కన్నా తక్కువగా నిర్ణయిస్తాయి. పెద్ద ముఖ మొత్తాలకు మంచిది: చిన్న ముఖ విలువలు సాధారణ సార్వత్రిక జీవిత విధానాల కంటే ఎక్కువ ప్రయోజనాన్ని అందించవు. ఈక్విటీ సూచిక ఆధారంగా: సూచిక ఉంటే తగ్గుతుంది, నగదు విలువకు వడ్డీ జమ చేయబడదు. (కొన్ని పాలసీలు తక్కువ వ్యవధిలో తక్కువ హామీ రేటును అందిస్తాయి). పెట్టుబడి వాహనాలు మార్కెట్ సూచికలను పనితీరుకు ప్రమాణంగా ఉపయోగిస్తాయి. వారి లక్ష్యం సాధారణంగా సూచికను అధిగమిస్తుంది. IUL తో, సూచికలో పైకి కదలికల నుండి లాభం పొందడం లక్ష్యం.
IUL లపై బాటమ్ లైన్
ప్రతిఒక్కరికీ కాకపోయినా, ఇండెక్స్డ్ యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీలు స్థిరమైన సార్వత్రిక జీవిత పాలసీ యొక్క భద్రత మరియు వేరియబుల్ పాలసీ యొక్క వడ్డీని సంపాదించే సామర్థ్యం కోసం చూస్తున్న ప్రజలకు ఆచరణీయమైన ఎంపిక.
