ఫెడరల్ హౌసింగ్ అథారిటీ తనఖాలకు భీమా

సాంప్రదాయిక రుణదాత నుండి 20% కన్నా తక్కువ చెల్లింపుతో గృహ రుణాన్ని తీసుకున్నప్పుడు మీరు చెల్లించాల్సిన భీమా ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) గురించి మీరు విన్నాను. దురదృష్టవశాత్తు, ఫెడరల్ హౌసింగ్ అథారిటీ (FHA) అనేక విధాలుగా సాంప్రదాయిక రుణదాతల కంటే చాలా ఉదారంగా ఉన్నప్పటికీ, దీనికి కూడా తక్కువ చెల్లింపు రుణాలకు తనఖా భీమా అవసరం., మీరు FHA తనఖా భీమా అంటే ఏమిటి, ఇది PMI కి ఎలా భిన్నంగా ఉంటుంది, ఎవరు తీసుకెళ్లాలి మరియు ఎంతకాలం, ఎంత ఖర్చవుతుంది మరియు దాన్ని నివారించడానికి లేదా వదిలించుకోవడానికి మీ ఎంపికలు మీరు నేర్చుకుంటారు. ప్రారంభిద్దాం.

ట్యుటోరియల్: తనఖా బేసిక్స్

FHA తనఖా భీమా అంటే ఏమిటి?

PMI వలె, FHA తనఖా భీమా యొక్క ఉద్దేశ్యం రుణదాతను రక్షించడం. రుణగ్రహీతలు తమ ఇళ్లలో కనీస ఈక్విటీని కలిగి ఉన్నప్పుడు, రుణగ్రహీత డిఫాల్ట్ అయ్యే ప్రమాదం (రుణదాతకు) ఎక్కువగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే రుణగ్రహీతకు దూరంగా నడవడం మరియు ఇంటిపై బ్యాంకు జప్తు చేయనివ్వడం ద్వారా కోల్పోయేంత ఎక్కువ ఉండదు. వారి 0% -డౌన్-చెల్లింపు, హౌసింగ్-బబుల్ తనఖాల నుండి దూరంగా నడిచిన ప్రజలందరూ). (FHA గురించి మరింత తెలుసుకోవడానికి, FHA గృహ రుణాలను అర్థం చేసుకోవడం తప్పకుండా చదవండి.)

FHA రుణాలు తక్కువ చెల్లింపు అవసరాలు మరియు సాంప్రదాయ రుణాల కంటే తక్కువ కఠినమైన ఆదాయం మరియు క్రెడిట్ అవసరాలు కలిగి ఉంటాయి. ఏదేమైనా, మీరు తక్కువ మొత్తంలో రుణాలు తీసుకునే లక్షణాలతో పెద్ద మొత్తంలో రుణాలు ఇస్తుంటే, మీరు కూడా ఒక మార్గం లేదా మరొకటి తిరిగి చెల్లించబడతారని మీరు హామీ ఇవ్వాలి. తనఖా భీమాతో, మీరు మీ తనఖా చెల్లింపులు చేయడం మానేసి, మీ ఇంటి నుండి దూరంగా నడుస్తే, బీమా మీ రుణదాతకు దాని నష్టాలను తిరిగి పొందటానికి సహాయం చేస్తుంది. కాబట్టి, తనఖా భీమా ఒక విసుగుగా అనిపించవచ్చు, ఎందుకంటే ఇది కొనుగోలుదారుని రక్షించదు, అది లేనట్లయితే, చాలా మంది ప్రజలు తక్కువ చెల్లింపులు అయ్యేవరకు రుణాలు పొందలేరు, ఎందుకంటే బ్యాంకులు చూస్తాయి రుణాలు చాలా ప్రమాదకరం. చాలా మంది తనఖా భీమా ప్రీమియంలను చెల్లించటానికి చాలా సంవత్సరాలు వేచి ఉండడం కంటే మంచి ఎంపికను కనుగొంటారు. (రెండవ తనఖాను ఉపయోగించడం PMI ని నివారించడానికి ఉత్తమ ఎంపికనా? మరింత తెలుసుకోవడానికి అవుట్‌స్మార్ట్ ప్రైవేట్ తనఖా భీమాను చదవండి.)

FHA కి అప్-ఫ్రంట్ తనఖా భీమా (UFMI) అని పిలుస్తారు. యుఎస్ హౌసింగ్ అండ్ అర్బన్ డెవలప్‌మెంట్ డిపార్ట్‌మెంట్ (హెచ్‌యుడి) విడుదల చేసిన తనఖా లేఖ 2010-28 ప్రకారం, loan ణం కోసం దరఖాస్తు చేసుకున్నవారు, loan ణం ముగిసినప్పుడు of ణం విలువలో 1% చెల్లించాలి. మీరు మీ loan ణాన్ని మూసివేసినప్పుడు ఈ మొత్తాన్ని నగదుగా చెల్లించే అవకాశం మీకు ఉంది, కాని చాలా మంది దీనిని వారి మొత్తం తనఖా మొత్తంలో చుట్టడానికి ఎంచుకుంటారు.

FHA తనఖా భీమా ప్రైవేట్ తనఖా భీమా నుండి ఎలా భిన్నంగా ఉంటుంది?

అందించిన డౌన్‌ పేమెంట్‌ను బట్టి FHA తనఖా భీమా యొక్క వార్షిక వ్యయం మారుతుంది. ఏప్రిల్ 2011 నాటికి, HUD FHA తనఖా భీమాను 1.10% కి మార్చింది, డౌన్‌ పేమెంట్ ఎక్కువ లేదా 5% కి సమానం. 5% తక్కువ చెల్లింపు ఉన్నవారికి, 1.15% భీమా ప్రీమియం చెల్లించాలి. కాబట్టి, కనీసం, 7 8, 750 (3.5%) చెల్లింపుతో $ 250, 000 ఇంటిలో, మీ నెలవారీ తనఖా భీమా ప్రీమియం loan 241, 250 రుణ మొత్తంపై ఆధారపడి ఉంటుంది మరియు నెలకు 1 231.20 ఖర్చు అవుతుంది. ఈ మొత్తాన్ని మీ నెలవారీ తనఖా చెల్లింపుతో చెల్లించాలి.

మా క్రెడిట్ స్కోర్‌ను బట్టి ఈ ఉదాహరణలో PMI, సంవత్సరానికి రుణ బ్యాలెన్స్‌లో సంవత్సరానికి 1.15% లేదా నెలకు 1 231.20 ఖర్చు అవుతుంది. వ్యత్యాసం అవసరాలలో ఉంది. మే 2011 లో PMI నుండి అందించిన మంత్లీ ప్రీమియం & PMINU మంత్లీ రేట్ల ప్రకారం సుమారు 1.15% n రేటును స్వీకరించడానికి 720 కంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ రేటింగ్ కలిగి ఉండాలని PMI కోరుతుంది. మీ క్రెడిట్ స్కోరు తక్కువగా ఉంటే, మీరు ప్రదర్శించాల్సి ఉంటుంది వారు మీకు ఏ రకమైన భీమాను అందించే ముందు పెద్ద డౌన్‌ పేమెంట్. FHA తనఖా భీమాకి 3.5% డౌన్‌ పేమెంట్‌కు అర్హత సాధించడానికి కనీస క్రెడిట్ స్కోరు 580 మాత్రమే అవసరం, కాని చాలా మంది రుణదాతలకు 620-640 క్రెడిట్ స్కోరు అవసరం, ఇది మీకు త్వరగా ఇల్లు కొనడానికి అనుమతిస్తుంది. అందువల్ల, మీరు తనఖా భీమా కలిగి ఉంటే, FHA తనఖా భీమా రెండు చెడులలో తక్కువగా ఉంటుంది. 2011 ఫెడరల్ చట్టం ప్రకారం, తనఖా భీమా ప్రీమియంలు పన్ను మినహాయించబడతాయి, కాబట్టి మీకు సాధారణ పిఎంఐ లేదా ఎఫ్హెచ్ఎ తనఖా భీమా ఉన్నప్పటికీ, పన్ను మినహాయింపు దెబ్బను మృదువుగా చేస్తుంది, కానీ ఈ పన్ను మినహాయింపును స్వీకరించడానికి మీరు సరైన అవసరాలను తీర్చారో లేదో చూడటానికి మీ అకౌంటెంట్‌తో తనిఖీ చేయండి. (FHA భీమా ఈ చెడులలో ఎందుకు తక్కువగా ఉందనే దానిపై మరింత తెలుసుకోవడానికి ప్రైవేట్ తనఖా భీమాను నివారించడానికి 6 కారణాలు చదవండి.)

PMI కొన్నిసార్లు FHA తనఖా భీమా కంటే ఎక్కువ ప్రయోజనం ఏమిటంటే, అన్ని రుణదాతలకు FHA యొక్క UFMI వంటి తనఖా భీమా చెల్లింపు అవసరం లేదు.

FHA తనఖా భీమాను ఎవరు తీసుకోవాలి మరియు ఎంతకాలం?

ఫిబ్రవరి 2011 నాటికి, మీరు FHA loan ణం పొందినప్పుడు, మీరు 3.5% వరకు తగ్గించవచ్చు. సాంప్రదాయిక రుణాల మాదిరిగానే, చాలా తక్కువ డబ్బును అణిచివేసే అధికారానికి బదులుగా, మీ loan ణం నుండి విలువ నిష్పత్తి తగినంతగా ఉండే వరకు మీరు తనఖా భీమా చెల్లించాలి - మరో మాటలో చెప్పాలంటే, మీరు చెల్లించే వరకు రుణం యొక్క కొంత మొత్తం. మీరు అధిక బీమా ప్రీమియం కూడా చెల్లించాలి. మీ ఈక్విటీ తగినంతగా ఉన్నప్పుడు (FHA loan ణం విషయంలో 22%), మీ నెలవారీ చెల్లింపులు చేయడంలో మీకు ఇబ్బంది మొదలైతే, మీరు ఇంటి నుండి దూరంగా నడుస్తారని రుణదాత చాలా తక్కువ ఆందోళన చెందుతాడు. అదే $ 250, 000 ఇంటిలో, మా మునుపటి ఉదాహరణ నుండి, మీరు మొదట కొన్నప్పుడు మరియు తనఖా భీమా తీసుకోవాల్సిన అవసరం వచ్చినప్పుడు, మీరు ఇంటి నుండి దూరంగా వెళ్ళిపోతే మీ ఏకైక నష్టం, మీ, 7 8, 750 (3.5%) చెల్లింపు. ఇది మార్పు యొక్క చిన్న భాగం కానప్పటికీ, ఇది $ 55, 000 (లేదా మొత్తం ఖర్చులో 22%) నుండి దూరంగా నడవడం కంటే చాలా తక్కువ ప్రాముఖ్యత కలిగి ఉంది.

HUD ప్రకారం, 15 సంవత్సరాల కంటే ఎక్కువ రుణాలు ఉన్నవారు ఐదేళ్లపాటు నెలవారీ తనఖా భీమా చెల్లింపులు చేయవలసి ఉంటుంది మరియు 78% లోన్-టు-వాల్యూ రేషియో కలిగి ఉండాలి (అంటే మీరు loan ణం యొక్క ప్రిన్సిపాల్‌లో 22% చెల్లించారు, మీతో సహా అసలు డౌన్ చెల్లింపు), భీమా ఇక అవసరం లేదు ముందు. మీరు 15 సంవత్సరాల కన్నా తక్కువ రుణం కలిగి ఉంటే, అప్పుడు మాత్రమే అవసరం 78% లోన్-టు-వాల్యూ రేషియో. (మరింత తెలుసుకోవడానికి, LTV గణనను జయించడం చదవండి.)

FHA తనఖా భీమాను మీరు ఎలా నివారించవచ్చు లేదా వదిలించుకోవచ్చు?

FHA తనఖా భీమా గృహయజమాన్య వ్యయానికి గణనీయమైన వ్యయాన్ని జోడిస్తుంది కాబట్టి, దాన్ని తగ్గించడానికి లేదా నివారించడానికి మీరు ఏదైనా చేయగలరా అని మీరు బహుశా ఆలోచిస్తున్నారు మరియు ఏ సమయంలో దాన్ని వదిలించుకోవడానికి మీకు అనుమతి ఉంది.

తనఖా భీమాను నివారించడానికి సులభమైన మార్గం, వాస్తవానికి, 20% తగ్గించడం. మీకు ఎక్కువ పొదుపులు వచ్చే వరకు కొనుగోలు చేయడానికి వేచి ఉండడం ద్వారా లేదా కొన్ని సందర్భాల్లో, తక్కువ ఖర్చుతో కూడిన ఆస్తిని కొనుగోలు చేయడం ద్వారా మీరు దీన్ని చేయవచ్చు, ఇక్కడ మీరు 20% ని తగ్గించగలుగుతారు. వాస్తవానికి, వాస్తవికంగా, మీరు 3.5% తగ్గింపుతో FHA loan ణం చూస్తున్నట్లయితే, మీరు ఏదైనా తనఖాను అస్సలు భరించలేకపోవడం మరియు అద్దెకు ఉంచడం మధ్య చక్కటి మార్గంలో నడుస్తున్నారు.

ఇంటి ధరలు అభినందిస్తే, మీరు కొనుగోలు చేసిన తర్వాత, మీరు PMI నుండి బయటపడటానికి రీఫైనాన్స్ చేయగలరు. ఇది పనిచేయడానికి, మీ ఇంటి విలువ మీకు ఇంటిలో 22% ఈక్విటీని ఇచ్చేంతగా మెచ్చుకోవాలి.

కొంతమంది రుణదాతలు తక్కువ రుణ చెల్లింపును అనుమతించినప్పటికీ, నెలవారీ తనఖా భీమా ప్రీమియంల చెల్లింపు అవసరం లేని ప్రత్యేక రుణ కార్యక్రమాలను అందించవచ్చు. క్వికెన్ లోన్స్, ఉదాహరణకు, రుణగ్రహీతల కోసం "పిఎంఐ బస్టర్" అనే ప్రోగ్రామ్‌ను కలిగి ఉంది, వారు కనీసం 5% ని తగ్గించగలరు. ఏదేమైనా, రుణదాతలు దీనికి సమానమైన ప్రోగ్రామ్‌లను అందించేవారికి సాంప్రదాయ పిఎమ్‌ఐ అవసరం లేకపోవచ్చు, వారు మీకు అధిక వడ్డీ రేటును అందించడం వంటి మరొక విధంగా మీకు రుణాలు ఇచ్చే ప్రమాదం ఎక్కువగా ఉంటుంది. నిజమే, పిఎంఐ బస్టర్ లోన్ ప్రొడక్ట్ విషయంలో ఇది ఉంది, ఇది "సాంప్రదాయ పిఎమ్‌ఐని రుణదాత చెల్లింపు తనఖా భీమా (ఎల్‌పిఎంఐ) తో తొలగించడం ద్వారా తక్కువ చెల్లింపును ప్రకటించింది. ఎల్‌పిఎంఐని మీ తనఖా రేటులో నిర్మించవచ్చు."

మిగతావన్నీ విఫలమైతే, ఒక రోజు మీరు మీ నెలవారీ తనఖా చెల్లింపులు చేయడం ద్వారా 78% లోన్-టు-వాల్యూ నిష్పత్తికి చేరుకుంటారు. ఈ వ్యాసం అంతటా మేము చర్చిస్తున్న, 000 250, 000 గృహ కొనుగోలుపై, మీరు 11 సంవత్సరాలు మరియు తొమ్మిది నెలల తర్వాత 22% ఈక్విటీని చేరుకుంటారు. మీరు భీమాను రద్దు చేయగలిగే వరకు మీరు నెలవారీ తనఖా భీమా ప్రీమియంలలో మొత్తం $ 32, 599.20 (141 x $ 231.20 = $ 32, 599.20) చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

గమనిక: మీరు FHA రుణంపై ఈ దశకు చేరుకున్నప్పుడు మీ రుణదాత తనఖా భీమాను స్వయంచాలకంగా వదులుకోవాలి.

అది అంత విలువైనదా?

తక్కువ చెల్లింపు చెల్లింపు రుణాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకున్నప్పుడు, అప్-ఫ్రంట్ తనఖా భీమా మరియు నెలవారీ తనఖా భీమా ప్రీమియంల యొక్క అదనపు ఖర్చు మీకు ఇల్లు త్వరగా రావడానికి విలువైనదేనా అని ఆలోచించండి. ఈ అమరికతో దీర్ఘకాలంలో మీరు ఆర్ధికంగా గెలుస్తారా లేదా కోల్పోతారా అని లెక్కించడం చాలా కష్టం, ఎందుకంటే మీరు 3.5% అణిచివేసే సమయం మరియు మీకు ఉన్న సమయం మధ్య హౌసింగ్ మెచ్చుకోలు రేట్లు ఎలా ఉంటాయో మీరు cannot హించలేరు. అణిచివేసేందుకు 20%. అదనపు 16.5% ఆదా చేయడానికి మీకు ఎన్ని సంవత్సరాలు పడుతుందో కూడా మీరు cannot హించలేరు, ఎందుకంటే ఆదాయాలు మరియు ఖర్చులు మారవచ్చు, మంచి లేదా అధ్వాన్నంగా, ఎవరూ can హించని విధంగా. ఈ కారణాల వల్ల, మీ స్వంతంగా పిలవడానికి ఒక స్థలాన్ని కలిగి ఉండటానికి తనఖా భీమా కోసం అవసరమైన అదనపు డబ్బును చెల్లించడంలో మీకు సౌకర్యంగా ఉందా అని మానసిక ప్రాతిపదికన నిర్ణయించడం మంచిది.

మొదటి ఇంటిని కొనుగోలు చేయడం గురించి మరింత చదవడానికి, ఫస్ట్-టైమ్ హోమ్‌బ్యూయర్‌ల కోసం ఫైనాన్సింగ్ బేసిక్‌లను తప్పకుండా చదవండి.