పదవీ విరమణ పొదుపు కోసం జీవిత బీమా వర్సెస్ ఇరా

IRA Vs. పదవీ విరమణ పొదుపు కోసం జీవిత బీమా: ఒక అవలోకనం

మీ యజమాని మీ సహకారం యొక్క కొంత భాగానికి సరిపోలితే పదవీ విరమణ నిధులను దూరం చేయడానికి 401 (కె) ప్రణాళిక స్పష్టమైన ప్రదేశం. మీరు మ్యాచ్ కోసం గరిష్టంగా సహకరించిన తర్వాత మీరు ఎక్కడికి వెళతారు, లేదా మీ పని ప్రదేశం ప్రారంభించటానికి ఒకదాన్ని అందించకపోతే?

చాలా మంది కార్మికులు తమ కార్యాలయ ప్రణాళికతో సంబంధం లేకుండా నిధులు సమకూరుస్తూనే ఉన్నారు, కానీ మీకు కొన్ని ఇతర ఎంపికలు కూడా ఉన్నాయి.

ఒకటి వ్యక్తిగత విరమణ ఖాతాకు (IRA) తోడ్పడటం, ఇది సాధారణంగా కొంచెం ఎక్కువ సౌలభ్యాన్ని అందిస్తుంది. శాశ్వత జీవిత బీమాను కొనడం మరో మార్గం. మీ ప్రాణాలతో మరణ ప్రయోజనాన్ని అందించడంతో పాటు, ఈ పాలసీల్లో పొదుపు భాగం కూడా ఉంటుంది. మీ ప్రీమియంలో కొంత భాగం మీ మరణ ప్రయోజనం వైపు వెళుతుంది; మరొక భాగం మీ నగదు-విలువ ఖాతాను రూపొందిస్తుంది, ఇది పన్ను-వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన పెరుగుతుంది.

కొన్ని సందర్భాల్లో, “భీమా పెట్టుబడిగా” విధానం ఒక తెలివైన చర్య. కానీ మీరు ఈ ఉత్పత్తులను మరింత దగ్గరగా పరిశీలించినప్పుడు, అవి సాధారణంగా IRA కన్నా ఎక్కువ ఫీజులు మరియు ఎక్కువ పరిమితులతో వస్తాయని మీరు కనుగొంటారు.

కీ టేకావేస్

• పదవీ విరమణ పొదుపులు తరువాతి జీవితంలో పంపిణీకి పన్ను-ప్రయోజనకరమైన రీతిలో పెరుగుతాయి. పదవీ విరమణ పొదుపులను కూడబెట్టుకోవడానికి శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలను కూడా నిర్మించవచ్చు. ఈ నిధులు మార్కెట్లో నష్టపోయే ప్రమాదం లేదు మరియు సరిగ్గా రూపకల్పన చేస్తే పన్ను రహితంగా పేరుకుపోతాయి.

IRA లేదా 401 (k)

ఈ రెండు వ్యూహాల మధ్య, పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి IRA మరింత సరళమైన మార్గం. మీరు బ్రోకరేజ్ సంస్థ, మ్యూచువల్ ఫండ్ కంపెనీ లేదా బ్యాంకుతో ఖాతాను సృష్టించండి మరియు మీ సహకారంతో మీరు చేయాలనుకుంటున్న పెట్టుబడులను ఎంచుకోండి. వీటిలో వ్యక్తిగత స్టాక్స్ నుండి మ్యూచువల్ ఫండ్స్ మరియు గోల్డ్ బులియన్ వరకు ప్రతిదీ ఉండవచ్చు.

ఈ ఖాతాల యొక్క ప్రధాన పెర్క్ వారి పన్ను చికిత్స, ఇది 401 (కె) లకు సమానంగా ఉంటుంది. సాంప్రదాయ IRA తో, మీ అర్హత కలిగిన రచనలు పన్ను మినహాయించబడతాయి మరియు పెట్టుబడులు పన్ను-వాయిదా వేసిన ప్రాతిపదికన పెరుగుతాయి.

పరిమితులు ఉన్నాయి. 2019 మరియు 2020 పన్ను సంవత్సరాలకు, IRA లకు గరిష్ట రచనలు $ 6, 000 గా నిర్ణయించబడతాయి, అదనంగా మీరు 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే మరో $ 1, 000.

రోత్ కాని 401 (కె) ప్రణాళికల కోసం, 2019 లో గరిష్ట సహకారం $ 19, 000, అదనంగా 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారికి, 000 6, 000. 2020 పన్ను సంవత్సరానికి, పరిమితులు 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారికి, 500 19, 500 తో పాటు, 500 6, 500 కు పెరుగుతాయి.

పదవీ విరమణ చేసిన తరువాత, మీరు ఉపసంహరించుకున్న మొత్తానికి సాధారణ ఆదాయపు పన్ను చెల్లిస్తారు.

రోత్ IRA లేదా రోత్ 401 (k) ఇలాంటి ప్రయోజనాలను కలిగి ఉంది, కానీ రివర్స్‌లో. మీరు పన్ను తర్వాత డాలర్లను ఉపయోగించి పెట్టుబడి పెడతారు (కాబట్టి ఆ సమయంలో పన్ను మినహాయింపు లేదు), కానీ మీరు కనీసం ఐదు సంవత్సరాలు ఖాతాను కలిగి ఉన్నంత వరకు మీరు సంపాదించిన నిధులపై అదనపు పన్నులు చెల్లించరు. ఉపసంహరణకు ముందు వయస్సు 59½.

శాశ్వత జీవిత బీమా

శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలు కొంచెం క్లిష్టంగా ఉంటాయి. మీరు ప్రీమియం చెల్లించిన ప్రతిసారీ, దానిలో కొంత భాగం నగదు-విలువ ఖాతా వైపు వెళుతుంది. మొత్తం జీవిత బీమా పాలసీతో, క్యారియర్ మీ స్వంత పెట్టుబడులు ఎలా పనిచేస్తుందో దాని ఆధారంగా మీ ఖాతాకు ఒక నిర్దిష్ట శాతం క్రెడిట్ చేస్తుంది. మీరు కొన్ని సంవత్సరాలు మీ పాలసీని కలిగి ఉంటే, మీరు సాధారణంగా 3% నుండి 6% పరిధిలో వార్షిక రాబడిని చూస్తారు, తరచుగా పన్ను రహిత పెట్టుబడులలో సంపాదించవచ్చు.

ఇతర రకాల శాశ్వత జీవిత బీమా కొద్దిగా భిన్నంగా పనిచేస్తుంది. ఉదాహరణకు, వేరియబుల్ యూనివర్సల్ లైఫ్ ఇన్సూరెన్స్ (వియుఎల్) పాలసీతో, క్రెడిట్ మొత్తం స్టాక్ ఫండ్స్ మరియు మీరు ఎంచుకున్న బాండ్ ఫండ్ల పనితీరుతో ముడిపడి ఉంటుంది. సంభావ్య రాబడి ఎక్కువ, కానీ ప్రమాదం కూడా ఉంది. ఒక నిర్దిష్ట వ్యవధిలో మార్కెట్ భూమిని కోల్పోతే, మీ కవరేజీని ఉంచడానికి మీరు అధిక ప్రీమియం చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

పదవీ విరమణ అవసరాల కోసం జీవిత బీమాపై ఆధారపడే పెట్టుబడిదారులు దీర్ఘకాలికంగా ఆలోచించాలి-గణనీయమైన నగదు-విలువ ఖాతాను నిర్మించడానికి 10 నుండి 20 సంవత్సరాలు పట్టవచ్చు. మీ బ్యాలెన్స్ తగినంత పెద్దది అయిన తర్వాత, వ్యక్తిగత అవసరాల కోసం మీరు మీ పాలసీని గీయడానికి కొన్ని మార్గాలు ఉన్నాయి.

తక్కువ సాపేక్ష వ్యయం కోసం పాలసీలో నగదు విలువ మొత్తాన్ని పెంచడానికి పెయిడ్-అప్ చేర్పులు (పియుఎ) మంచి మార్గం మరియు ఇది తరువాత పదవీ విరమణ ఆదాయాన్ని పెంచుతుంది.

ఆవర్తన ఉపసంహరణలు చేయడం ఒక అవకాశం. ఉన్నంతవరకు మీరు మీ ప్రాతిపదిక కంటే ఎక్కువ తీసివేయరు-అంటే, మీరు ప్రీమియంలలో ఎంత చెల్లించారు-అలా చేసినందుకు మీకు పన్ను హిట్ ఉండదు. ఏదైనా అదనపు మొత్తం సాధారణ ఆదాయ పన్ను రేట్లకు లోబడి ఉంటుంది.

IRS ను బే వద్ద ఉంచడానికి, కొంతమంది వ్యక్తులు వారి ప్రాతిపదికకు చేరుకున్న తర్వాత ఉపసంహరణలు చేయడం మానేస్తారు. అక్కడ నుండి, వారు సాధారణంగా పాలసీ లేని వారి పాలసీకి వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకుంటారు.

ఇంకొక ఎంపిక ఏమిటంటే, మీ పాలసీని అప్పగించి, నగదు విలువను ఒకే మొత్తంలో పొందడం, ఏదైనా బకాయి రుణాలకు మైనస్. కానీ ఒక ముఖ్యమైన క్యాచ్ ఉంది: మీరు ఎప్పుడైనా డబ్బు తీసుకున్నప్పుడు, మీరు మీ వారసులకు మరణ ప్రయోజనాన్ని తగ్గిస్తున్నారు. మీరు మీ పాలసీకి వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకుంటే, దాన్ని తిరిగి నిర్మించడానికి మీరు దానిని వడ్డీతో తిరిగి చెల్లించాలి. మరియు మీరు దానిని అప్పగించినట్లయితే, మీరు మీ కవరేజీని పూర్తిగా కోల్పోతారు.

పొదుపు లక్షణం లేని, మరియు ఐఆర్‌ఎలో వ్యత్యాసాన్ని పెట్టుబడి పెట్టే చాలా తక్కువ కాల జీవిత బీమా పాలసీని కొనుగోలు చేసే వారితో దీన్ని పోల్చండి. మీరు మరణించినట్లయితే భీమా లేదా దాని చెల్లింపును ప్రభావితం చేయకుండా వారు 59½ సంవత్సరాల తర్వాత ఎప్పుడైనా వారి పొదుపులో మునిగిపోవచ్చు.

మరియు వారు మీ కుటుంబ సభ్యులకు మిగిలిన బ్యాలెన్స్‌ను వదిలివేయవచ్చు, ఇది మీ నగదు-విలువ ఖాతా గురించి చెప్పలేము.

ఖరీదైన విధానం?

శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలపై అతిపెద్ద కొరత వారి ముందస్తు ఖర్చు. మొదట, ఏజెంట్ యొక్క కమీషన్ చెల్లించడానికి సహాయపడే ప్రారంభ రుసుము ఉంది. తరచుగా, ఇది మీ మొదటి సంవత్సరం ప్రీమియంలలో సగం తినవచ్చు. పర్యవసానంగా, మీ నగదు-విలువ ఖాతా నిజంగా పెరగడం ప్రారంభించడానికి కొన్ని సంవత్సరాలు పడుతుంది.

ఆ పైన, పాలసీదారులు నిటారుగా పెట్టుబడి రుసుమును ఎదుర్కొంటారు, తరచుగా సంవత్సరానికి 3%. దీనికి విరుద్ధంగా, అమ్మకం కోసం ఇచ్చే అన్ని ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్ల సగటు వ్యయ నిష్పత్తి 1.25%. కాబట్టి IRA లో పెట్టుబడి పెట్టడం వల్ల మీ రాబడిపై ఈ ముఖ్యమైన లాగడం తొలగించవచ్చు.

కానీ అంతే కాదు. మీ పాలసీ మొదటి కొన్ని సంవత్సరాల్లో ముగిస్తే మీరు సరెండర్ ఛార్జీల గురించి కూడా ఆందోళన చెందాలి. మీరు మీ మరణ ప్రయోజనాన్ని మాత్రమే కాకుండా, మీ నగదు బ్యాలెన్స్‌లో గణనీయమైన భాగాన్ని కూడా కోల్పోతారు. చాలా పాలసీలతో, ఈ రుసుము మొత్తం కొన్ని సంవత్సరాలుగా క్రమంగా తగ్గుతుంది మరియు తరువాత అదృశ్యమవుతుంది.

ఏదేమైనా, మీరు దీర్ఘకాలిక వ్యూహాలకు కట్టుబడి ఉంటే, అదనపు నగదు విలువను కూడగట్టడానికి రూపొందించబడిన శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలు పాలసీ యొక్క పదవ సంవత్సరంలో కూడా విచ్ఛిన్నమవుతాయి. అంతేకాక, ప్రతి సంవత్సరం నగదు పేరుకుపోతోంది, కాబట్టి మీరు పాలసీని అప్పగించినట్లయితే మీరు కొంత నగదును తిరిగి పొందుతారు మరియు మీరు చెల్లించిన మొత్తం ప్రీమియంలను పొందలేరు.

కీ తేడాలు

జీవిత బీమాను పెట్టుబడిగా ఉపయోగించడం ఎప్పుడైనా అర్ధమేనా? కొన్ని పరిమిత సందర్భాల్లో సమాధానం ఖచ్చితంగా ఉంది.

ఉదాహరణకు, సంపన్న వ్యక్తులు కొన్నిసార్లు మార్చలేని జీవిత బీమా ట్రస్ట్ అని పిలవబడే వాటిని ఏర్పాటు చేస్తారు, కాబట్టి వారి వారసులు ఎస్టేట్ పన్నులను నివారించవచ్చు. సాంకేతికంగా, ట్రస్ట్ జీవిత బీమా పాలసీ కోసం ప్రీమియంలను చెల్లిస్తోంది, కాబట్టి మరణించిన ప్రయోజనం మరణించిన కుటుంబ సభ్యుల ఎస్టేట్‌లో భాగంగా పరిగణించబడదు.

అంతకు మించి, జీవిత భీమా కొన్నిసార్లు రోజువారీ పెట్టుబడిదారులకు వారి అనుమతించదగిన 401 (కె) మరియు ఐఆర్ఎ రచనలను గరిష్టంగా పొందిన వారికి సహేతుకమైన ఎంపిక. అయినప్పటికీ, గణనీయమైన ఫీజులు సంభావ్య పన్ను ప్రయోజనాలను అధిగమిస్తాయో లేదో అంచనా వేయడం విలువ.

పదవీ విరమణ కోసం జీవిత బీమా గొప్ప మార్గం అనే ఆలోచనను విక్రయించే ఏజెంట్లు చాలా డబ్బు సంపాదిస్తారు. కానీ ఈ పాలసీల యొక్క గణనీయమైన వ్యయాన్ని బట్టి, మీరు తక్కువ-ధర టర్మ్ పాలసీని కొనుగోలు చేయడం మరియు IRA వంటి సరళమైన వాటిలో పెట్టుబడి పెట్టడం మంచిది.