తనఖా రేట్లు అనేక విభిన్న కారకాలచే ప్రభావితమవుతాయి: ఆర్థిక వాతావరణం, ద్రవ్యోల్బణం మరియు ఫెడరల్ రిజర్వ్. అమెరికా ఆర్థిక వ్యవస్థ కోలుకునే సంకేతాలను చూపించడం ప్రారంభించడంతో ఫెడ్ 2015 డిసెంబర్‌లో తన కీలక వడ్డీ రేటును పెంచడం ప్రారంభించింది. అప్పటి నుండి, ఫెడ్ తన బెంచ్ మార్క్ రేటును 2016 లో ఒకసారి, 2017 లో మూడు సార్లు మరియు సెప్టెంబర్ 2018 నాటికి మరో మూడు రెట్లు పెంచింది.
ఫెడ్ రేటు పెంపు ఎందుకు ముఖ్యమైనది? అవి మీ తనఖా రేటుపై మొత్తం ప్రభావం చూపుతాయి. మీకు ఎలాంటి తనఖా ఉందో, ఎప్పుడు, ఎలా ఆధారపడి ఉంటుంది. దీర్ఘకాలిక స్థిర-రేటు తనఖాలు దీర్ఘకాలిక US ట్రెజరీ నోట్ల దిగుబడితో ముడిపడి ఉన్నాయి. ఈ దిగుబడి పెరిగినప్పుడు, వడ్డీ రేట్లు చేయండి. సర్దుబాటు-రేటు తనఖాలు (ARM లు) మరియు హోమ్ ఈక్విటీ లైన్ల క్రెడిట్ (HELOC లు) ప్రధాన రుణ రేటుతో ముడిపడి ఉన్నాయి. ఫెడ్ దాని రేటును పెంచినప్పుడు, బ్యాంకులు వారి ప్రధాన రేటును పెంచుతాయి, అందువల్ల మీ తనఖా రేటును కూడా పెంచుతుంది.
తనఖా రేట్లను ఆర్థిక వ్యవస్థ బలోపేతం చేయడం మరియు ప్రభావితం చేయడం కొనసాగిస్తున్నందున, కొత్త తనఖా పొందటానికి ప్రణాళిక వేసే ఎవరికైనా కొన్ని చేయవలసినవి మరియు చేయకూడని వాటిని చూడటం అర్ధమేనని మేము భావించాము. (మరిన్ని కోసం, తనఖా బేసిక్స్ చూడండి: తనఖా ఎలా పొందాలో .)
మీ క్రెడిట్ నివేదికను తనిఖీ చేయండి
మీరు రుణానికి అర్హత సాధించారా మరియు ఏ రేటుతో ఉన్నారో తెలుసుకోవడానికి రుణదాతలు మీ క్రెడిట్ నివేదికను సమీక్షిస్తారు. చట్టం ప్రకారం, ఈక్విఫాక్స్, ఎక్స్‌పీరియన్ మరియు ట్రాన్స్‌యూనియన్ - “పెద్ద మూడు” క్రెడిట్ రేటింగ్ ఏజెన్సీల నుండి ప్రతి సంవత్సరం మీకు ఒక ఉచిత క్రెడిట్ నివేదిక లభిస్తుంది. మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్ ఖచ్చితమైనదని నిర్ధారించుకోండి. ఏమైనా తప్పులు ఉంటే, వాటిని పరిష్కరించడానికి మీరు వెంటనే చర్యలు తీసుకోవాలి. అనుమానాస్పద అంశాలు, గుర్తింపు దొంగతనం, మాజీ జీవిత భాగస్వామి నుండి మీకు ఇక లేని డేటా, కాలం చెల్లిన సమాచారం మరియు క్లోజ్డ్ ఖాతాల కోసం తప్పు సంకేతాల కోసం చూడండి. అంశాన్ని నివేదించిన రుణదాత లేదా రుణదాతతో అనుసరించండి మరియు మీరు అసమానతలను నేరుగా మూడు ఏజెన్సీలకు నివేదించారని నిర్ధారించుకోండి.
మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను మెరుగుపరచండి
సాధారణంగా, అధిక క్రెడిట్ స్కోరు అంటే మీరు మంచి తనఖా కోసం అర్హత సాధిస్తారు, కనుక ఇది సాధ్యమైనంత ఎక్కువగా ఉంచడానికి చెల్లిస్తుంది. సర్వసాధారణం FICO స్కోరు, ఇది చాలా ఆర్థిక సంస్థలు ప్రతి నెల తమ వినియోగదారులకు ఉచితంగా అందిస్తాయి. మీరు మీ FICO స్కోర్‌ను మూడు క్రెడిట్ రేటింగ్ ఏజెన్సీలలో ఒకటి నుండి కొనుగోలు చేయవచ్చు.
మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను మెరుగుపరచడానికి, debt ణాన్ని చెల్లించండి, సమయానికి బిల్లులు చెల్లించడానికి చెల్లింపు రిమైండర్‌లను ఏర్పాటు చేయండి, క్రెడిట్ కార్డ్ మరియు రివాల్వింగ్ క్రెడిట్ బ్యాలెన్స్‌లను తక్కువగా ఉంచండి మరియు రావాల్సిన రుణ మొత్తాన్ని తగ్గించండి. మీ క్రెడిట్ కార్డులను ఉపయోగించడం ఆపివేయడం (లేదా వాడకాన్ని పరిమితం చేయడం) దీనికి ఉత్తమమైన మార్గాలలో ఒకటి.
మీ -ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తిని తగ్గించండి
మీ నెలవారీ చెల్లింపులను నిర్వహించే మీ సామర్థ్యాన్ని కొలవడానికి రుణదాతలు మీ debt ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తిని - లేదా మీ మొత్తం ఆదాయంతో పోలిస్తే మీ రుణ తిరిగి చెల్లించడాన్ని చూస్తారు. మీరు ఎంత ఇంటిని కొనుగోలు చేయవచ్చో నిర్ణయించడానికి వారు దీనిని ఉపయోగిస్తారు. రుణదాతలు -ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తులు 36% కన్నా తక్కువగా చూడాలనుకుంటున్నారు, ఆ రుణంలో 28% కంటే ఎక్కువ తనఖా చెల్లింపులు లేదా ఫ్రంట్ ఎండ్ నిష్పత్తి వైపు వెళ్ళడం లేదు. ఈ నిష్పత్తులు బలంగా ఉంటే, మీ తనఖా రేటు మంచిది.
మీ debt ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తిని తగ్గించడానికి రెండు మార్గాలు ఉన్నాయి, కాబట్టి మీరు మంచి తనఖా రేటును పొందుతారు:
- మీ నెలవారీ పునరావృత రుణాన్ని తగ్గించండి: అత్యంత అత్యవసరమైన కొనుగోళ్లు తప్ప దేనికైనా డబ్బు ఖర్చు చేయడాన్ని ఆపివేయండి.మీ స్థూల నెలవారీ ఆదాయాన్ని పెంచుకోండి: మీ ఆదాయ సామర్థ్యాన్ని పెంచడానికి రెండవ ఉద్యోగం పొందండి లేదా అదనపు గంటలు పని చేయండి.
ఈ ఎంపికలు సాధ్యమే అయినప్పటికీ, ఈ రెండూ ఎప్పుడూ సాధించడం సులభం కాదని గుర్తుంచుకోండి.
తనఖా మొత్తం పరిగణించండి
గొప్ప మాంద్యం తరువాత, రుణదాతలు తిరిగి చెల్లించే మీ సామర్థ్యాన్ని మించిన రుణాలను ముందుగానే ఇచ్చే అవకాశం తక్కువ. గుర్తుంచుకోండి, కొంత మొత్తానికి అర్హత సాధించడం అంటే మీరు ఇంటి కోసం అంత ఖర్చు చేయాల్సిన అవసరం లేదు.
సాంప్రదాయిక విధానం ఏమిటంటే, మీ టేక్-హోమ్ పేలో 30% కంటే ఎక్కువ గృహ ఖర్చుల కోసం ఖర్చు చేయకూడదు, ఇందులో మీ తనఖా, ఆస్తి పన్ను, ఇంటి యజమాని యొక్క భీమా మరియు ఇంటి యజమాని అసోసియేషన్ బకాయిలు ఉన్నాయి. మీరు సరైన ధర పరిధిలో చూస్తున్నారని నిర్ధారించుకోవాలనుకుంటే నిర్వహణ ఖర్చులను జోడించడం మర్చిపోవద్దు. గృహాల కోసం షాపింగ్ చేసేటప్పుడు, మరింత ముఖ్యమైనది ఏమిటో నిర్ణయించండి: ఖరీదైన ఇంటిని కలిగి ఉండటం లేదా ప్రతి నెలా మీ బడ్జెట్‌లో కొంచెం అదనపు విగ్లే గదిని కలిగి ఉండటం. గుర్తుంచుకోండి, తనఖాతో ఇంటి యజమానిగా ఉండటం 30 సంవత్సరాల నిబద్ధత.
మీ వడ్డీ రేటును తగ్గించడానికి రీఫైనాన్సింగ్‌ను లెక్కించవద్దు
తనఖా రేట్లు పెరుగుతాయని భావిస్తున్నారు, కాబట్టి మీరు మీ రేటును తగ్గించాలనుకుంటే రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ఇది సరైన సమయం కాకపోవచ్చు. కానీ మీరు మీ రుణ వ్యవధిని తగ్గించడం ద్వారా డబ్బు ఆదా చేయవచ్చు.
ఉదాహరణకు, 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖా నుండి 15 సంవత్సరాల రుణానికి మెరుగైన రేటుతో లేదా నగదు-అవుట్ రీఫైనాన్సింగ్ ద్వారా తరలించడం, దీనిలో మీ కొత్త తనఖా మొత్తం ఇప్పటికే ఉన్నదానికంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది. ఇతర అప్పులను చెల్లించడానికి మీ ఇంటి ఈక్విటీని నొక్కడానికి ఇది మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది. మీ నెలవారీ చెల్లింపు పెరిగినప్పటికీ, మీ కారు, ణం, విద్యార్థుల రుణాలు మరియు / లేదా క్రెడిట్ కార్డులు వంటి అధిక వడ్డీ రుణాన్ని చెల్లించడం ద్వారా మీరు డబ్బు ఆదా చేయవచ్చు.
ఏదైనా రీఫైనాన్సింగ్ చేయడానికి ముందు, మీరు మీ ఆర్థిక ఒత్తిడికి జోడించడం లేదని నిర్ధారించుకోవడానికి మీరు సంఖ్యలను క్రంచ్ చేయాలి. (మరిన్ని కోసం, మీ తనఖాను రీఫైనాన్స్ చేయడానికి ఎప్పుడు (మరియు ఎప్పుడు కాదు) చూడండి.)
బాటమ్ లైన్
హోమ్‌బ్యూయర్‌లు మధ్య నుండి దీర్ఘకాలిక పరిధిలో వడ్డీ రేట్ల మార్పును చూడవచ్చు. రేట్లలో ఒక చిన్న మార్పు కూడా నెలవారీ చెల్లింపులలో పెద్ద వ్యత్యాసాన్ని కలిగిస్తుంది, loan ణం సమయంలో చెల్లించే వడ్డీ మొత్తం మరియు మీరు అర్హత సాధించిన (ణం (మరియు ఇల్లు) పరిమాణం. మీకు 4% వద్ద, 000 200, 000 30 సంవత్సరాల స్థిర-రేటు తనఖా ఉంటే, ఉదాహరణకు, మీ నెలవారీ చెల్లింపు $ 954.83 అవుతుంది మరియు మీరు మొత్తం వడ్డీకి 3 143, 739.01 చెల్లించాలి. రేటును 0.5% పెంచండి (మొత్తం 4.5% కోసం), మరియు మీరు నెలవారీ payment 1, 013.37 చెల్లింపును చూస్తున్నారు, మరియు మీ మొత్తం వడ్డీ $ 164, 813.42 అవుతుంది - ఇది 30 సంవత్సరాలుగా రోజుకు $ 2 ఎక్కువ.
పైన పేర్కొన్నదాని ప్రకారం, మీ క్రెడిట్ స్కోరు, క్రెడిట్ చరిత్ర మరియు -ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తిని మెరుగుపరచడం ఎల్లప్పుడూ మంచిది, కాబట్టి మీరు అందుబాటులో ఉన్న ఉత్తమ రేటుకు అర్హత పొందవచ్చు. మరియు, వాస్తవానికి, మీరు సౌకర్యవంతంగా కొనగలిగే దానికంటే ఎక్కువ ఇంటిని తీసుకోకండి.
