నా యజమాని 401 (k) ను అందించడు. నేను పట్టించుకోవాలా?

విషయ సూచిక

• 401 (క) పాత్ర
• యజమాని ఎందుకు దీన్ని ఆఫర్ చేయడు
• 401 (k) కు ప్రత్యామ్నాయాలు
• 401 (k) విలువ
• బాటమ్ లైన్

మిలియన్ల మంది అమెరికన్ కార్మికులకు 401 (కె) పదవీ విరమణ పథకాలకు ప్రాప్యత లేదు. ఈ వ్యక్తులలో చాలామంది స్వయం ఉపాధి లేదా యువ కార్మికులు; ఇతరులు ఏర్పాటు చేసిన ప్రయోజన ప్యాకేజీలు లేకుండా చిన్న కంపెనీల కోసం పనిచేస్తారు. కొన్నిసార్లు, 401 (కె) బదులుగా ఇతర ఉద్యోగుల ప్రయోజనాలు అందించబడతాయి. కారణం ఏమైనప్పటికీ, అటువంటి కార్మికులు పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి ప్రత్యామ్నాయ మార్గాలను కనుగొనవలసి ఉంటుంది మరియు కొన్ని సందర్భాల్లో, మరొక సంస్థకు మారడాన్ని పరిగణించవచ్చు.

కీ టేకావేస్

• చాలా కంపెనీలు ఉద్యోగులకు 401 (కె) పదవీ విరమణ ఖాతాలను అందిస్తున్నాయి, కానీ మీ కంపెనీ లేకపోతే మీరు భవిష్యత్తు కోసం ఆదా చేసుకోవచ్చు. వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ ఖాతాలు (సాంప్రదాయ మరియు రోత్ ఐఆర్‌ఏలు) 2019 మరియు సంవత్సరానికి 2020 సంవత్సరానికి 6, 000 డాలర్లు మరియు పదవీ విరమణ కోసం 2020 ప్రయోజనాలు. పదవీ విరమణ ప్రణాళికను స్వీకరించడానికి కంపెనీ ఉన్నతాధికారులను ప్రోత్సహించడానికి ప్రయత్నించండి - కంపెనీలు 401 (కె) ప్రణాళికను ఏర్పాటు చేయడానికి అనేక పన్ను మినహాయింపులు మరియు ప్రోత్సాహకాలను పొందవచ్చు మరియు అనేక ప్రొవైడర్లు ఈ ప్రక్రియను అతుకులుగా చేయడానికి సహాయపడతారు.

401 (క) పాత్ర

అనేక నిర్వచించిన-సహకార విరమణ పథకాల మాదిరిగానే, 401 (కె) ప్రణాళిక దాని పేరును ఇంటర్నల్ రెవెన్యూ కోడ్ (ఐఆర్సి) లోని నిబంధన నుండి తీసుకుంది, వాయిదా వేసిన శ్రామిక పౌరులకు పన్ను మినహాయింపు ఇవ్వడానికి 1978 లో ఐఆర్సి యొక్క సెక్షన్ 401 (కె) అమలు చేయబడింది. పదవీ విరమణ కోసం ఆదాయం.

సెక్షన్ 401 (కె) ను యజమానులు మరియు ఉద్యోగులు పదవీ విరమణ పెట్టుబడులను నిర్వహించే విధానాన్ని ప్రభుత్వం never హించలేదు. రెండు సంవత్సరాల తరువాత కన్సల్టెంట్ టెడ్ బెన్నా జాన్సన్ కంపెనీలతో మొదటి నిజమైన 401 (కె) ప్రణాళికను రూపొందించినప్పుడు ఆ ఆవిష్కరణలు వచ్చాయి. అప్పటి నుండి బెన్నా యొక్క ప్రణాళిక కాపీ చేయబడింది మరియు సవరించబడింది. 2018 నాటికి, 401 (కె) ప్రణాళికలు 5.3 ట్రిలియన్ డాలర్ల ఆస్తులను కలిగి ఉన్నాయి, ఇది ఏ రకమైన యుఎస్ రిటైర్మెంట్ ఆస్తులలో 28.3 ట్రిలియన్ డాలర్లలో 19%.

ఈ రోజు, ఉద్యోగులు చెల్లింపుల నుండి స్వయంచాలక తగ్గింపుల ద్వారా యజమాని-ప్రాయోజిత 401 (కె) ప్రణాళికల్లోకి ఆదాయాన్ని వాయిదా వేయవచ్చు. వాయిదా వేసిన డబ్బును విడదీయకుండా వదిలేస్తారు మరియు ప్రణాళికలో జాబితా చేయబడిన ఏదైనా పెట్టుబడులకు పంపవచ్చు, వీటిలో ఎక్కువ భాగం మ్యూచువల్ ఫండ్‌లు. ప్రత్యేక నిబంధనలు వర్తించకపోతే ఉద్యోగి 59 ఏళ్ళకు చేరుకునే వరకు వాయిదా వేసిన నిధులను నిర్వచించిన-సహకార ప్రణాళికలలో ఉంచాలి; కాకపోతే, నిధులు ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానాకు లోబడి ఉంటాయి.

అనేక పరిమితులు ఉన్నప్పటికీ-మరియు చాలా 401 (కె) ప్రణాళికలు కొంతవరకు పరిమిత పెట్టుబడి ఎంపికలను అందిస్తున్నాయి-చాలా మంది కార్మికులు పదవీ విరమణ కోసం వారి 401 (కె) పెట్టుబడులపై ఎక్కువగా ఆధారపడతారు.

చాలా మంది ప్రైవేట్ అమెరికన్ కార్మికులు తమ యజమానులు ప్రణాళికలను అందిస్తారని ఆశిస్తారు, మరియు చాలా మంది రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్ గైడ్లు 401 (కె) లు కార్మికులకు ప్రముఖ పాత్రలు పోషిస్తాయని భావించారు. వాస్తవికత చాలా భిన్నంగా ఉంది: యుఎస్ బ్యూరో ఆఫ్ లేబర్ స్టాటిస్టిక్స్ (బిఎల్ఎస్) మార్చి 2015 అధ్యయనం ప్రకారం, అమెరికన్ కార్మికులలో 57% మందికి మాత్రమే యజమాని-ప్రాయోజిత నిర్వచించిన సహకార ప్రణాళికలకు ప్రాప్యత ఉంది, మరియు కేవలం 39% మాత్రమే చురుకుగా పాల్గొన్నారు.

ఆ సంఖ్యలు వాస్తవానికి కొద్దిగా మోసపూరితమైనవి; యాక్సెస్ రేట్లు 66% కి పెరుగుతాయి మరియు పూర్తి సమయం పనిచేసేవారికి పాల్గొనే రేట్లు 47% కి పెరుగుతాయి. మీరు సంఘటిత శ్రమను మినహాయించినప్పుడు గణాంకాలు మరింత ఎక్కువగా ఉంటాయి, ఇక్కడ కార్మికులు ఇతర సమిష్టిగా బేరసారాలు పొందుతారు. ఇప్పటికీ, చాలామంది అమెరికన్లకు 401 (కె) ప్రణాళికకు ప్రాప్యత లేదు మరియు పదవీ విరమణ కోసం ఇతర మార్గాలను కనుగొనాలి.

మీ యజమాని 401 (కె) ఎందుకు ఇవ్వరు

యజమాని 401 (కె) ఇవ్వకపోవడానికి అత్యంత సాధారణ కారణం ఏమిటంటే, వారి ఉద్యోగాలు చాలా ఎంట్రీ లెవల్ లేదా పార్ట్ టైమ్. ఈ స్థానాల్లోని సగటు కార్మికుడు చాలా చిన్నవాడు లేదా జీతం చెల్లించే చెక్కు, కాబట్టి పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడం కష్టం; చాలా మంది ఏమైనప్పటికీ పదవీ విరమణ ప్రణాళికకు బదులుగా ఎక్కువ డబ్బు సంపాదించవచ్చు.

మీ యజమాని ప్రణాళికను ఇవ్వకపోవడానికి ఇతర కారణాలు ఉన్నాయి. వ్యక్తిగతంగా రూపొందించిన ప్రణాళికను రూపొందించడానికి లేదా వెళ్ళడానికి ఆర్థిక లేదా విశ్వసనీయ సంస్థను కలిగి ఉండటానికి యజమాని అనుభవం లేదా సమయం కలిగి ఉండకపోవచ్చు. ఈ సందర్భాలలో, చాలా మంది యజమానులు మంచి స్పాన్సర్‌ను వెంబడిస్తూ సమయం మరియు డబ్బు ఖర్చు చేయడం కంటే ప్రయోజనాలను అందించకూడదని నిర్ణయం తీసుకుంటారు. పదవీ విరమణ ప్రణాళికలు ఏర్పాటు చేయడానికి గతంలో కంటే చౌకైనవి, కానీ ప్రతి వ్యాపారానికి ఇది తెలియదు. "చిన్న వ్యాపారాలు తరచుగా 401 (కె) ప్రణాళికలను అందించవు ఎందుకంటే అవి నిర్వహించడానికి చాలా ఖరీదైనవి. IRS పరీక్ష మరియు రిపోర్టింగ్ అవసరాలు అతిచిన్న ప్రణాళిక కోసం $ 20, 000 వరకు సులభంగా నడుస్తాయి ”అని డెన్వర్‌లోని LLC లోని సుల్లివన్ ఫైనాన్షియల్ ప్లానింగ్, CFP యొక్క క్రిస్టి సుల్లివన్ చెప్పారు.

క్యాపిటల్ వన్ యొక్క 2014 అధ్యయనం ప్రకారం, 50 కంటే తక్కువ మంది ఉద్యోగులతో కేవలం 25% సంస్థలు నిర్వచించిన-సహకార ప్రణాళికలను కలిగి ఉన్నాయి. చిన్న వ్యాపారం కోసం పనిచేయడం వల్ల చాలా ప్రయోజనాలు ఉన్నాయి, కాని పదవీ విరమణ ప్రణాళిక ఎంపికలు సాధారణంగా వాటిలో ఒకటి కాదు.

కొన్ని కంపెనీలు 401 (కె) ప్లాన్‌లను అందించేవి కాని వాటిని వదులుకోవాలని నిర్ణయించుకున్నాయి. ఇది కొన్నిసార్లు జరుగుతుంది ఎందుకంటే ఒక సంస్థ డబ్బును కోల్పోతుంది మరియు ఖర్చులను తగ్గించడానికి స్క్రాంబ్లింగ్ చేస్తుంది. ఇతర సమయాల్లో, క్రొత్త నిర్వహణ వచ్చి వేరే ఎంపిక కోసం చూస్తున్నందున, లేదా కార్మికులు ప్రణాళికలో పాల్గొనకపోవటం మరియు దానిని తెరిచి ఉంచడం ఇకపై సరైనది కాదు.

401 (కె) ఎంపిక లేకపోవడం మధ్య కెరీర్ మరియు వృద్ధ కార్మికులకు పెద్ద సమస్యగా మారుతుందని న్యూయార్క్‌లోని మై ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్, ఎల్‌ఎల్‌సి వ్యవస్థాపకుడు సిఎఫ్‌పి® స్టెఫానీ జెంకిన్ చెప్పారు. "ఇది సాధారణంగా ప్రజలు పదవీ విరమణ పొదుపుతో పట్టుకోవటానికి ప్రయత్నించే సమయం. 50-ప్లస్ కార్మికులు ఐఆర్‌ఎకు అదనంగా $ 1, 000 ఇవ్వగలిగినప్పటికీ, ఒక ఉద్యోగి 401 (కె) లేదా 403 (బి) కు చేయగలిగే, 000 19, 000 తో పోల్చితే ఇది ఇంకా చాలా తక్కువ, 50 కోసం క్యాచ్-అప్ గురించి చెప్పలేదు. ప్లస్, ఇది, 000 6, 000. ”2020 కొరకు 401 (కె) సహకార పరిమితి 19, 500 అని గమనించండి, 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారికి, 500 6, 500 క్యాచ్-అప్ సహకారం ఉంటుంది.

401 (k) కు ప్రత్యామ్నాయాలు

401 (k) కు అత్యంత స్పష్టమైన ప్రత్యామ్నాయం వ్యక్తిగత విరమణ ఖాతా (IRA). ఒక IRA యజమానితో జతచేయబడనందున మరియు ఎవరి గురించి అయినా తెరవవచ్చు కాబట్టి, ప్రతి కార్మికుడికి - యజమాని ప్రణాళికతో లేదా లేకుండా-ఒక IRA కు దోహదం చేయడం మంచిది (లేదా, వీలైతే, రోత్ IRA). "ఈ పన్ను-ప్రయోజనకరమైన ఖాతాలు రెండు పనులు చేస్తాయి: మొదట, పదవీ విరమణ పొదుపు కోసం డబ్బును కేటాయించండి, ఇది ముందే ఖర్చు చేయడానికి తక్కువ అవకాశం కల్పిస్తుంది; రెండవది, సేవర్ జీవితకాలంలో పదుల లేదా వందల వేల డాలర్ల పన్ను ఆదాను అందించండి ”అని హ్యూస్టన్‌లోని ట్రై-స్టార్ సలహాదారులతో పెట్టుబడి సలహాదారు ప్రతినిధి జోనాథన్ స్వాన్‌బర్గ్ చెప్పారు.

అయితే, ఒక IRA కి పరిమితులు ఉన్నాయి. ఒక కార్మికుడు 401 (k) ను పూర్తిగా IRA తో మాత్రమే భర్తీ చేయగలడు. చాలా మెరుస్తున్నది IRA యొక్క సహకార పరిమితి, ఇది సంవత్సరానికి చాలా తక్కువ $ 6, 000, ఇది 401 (k) పరిమితి $ 19, 000 (రెండూ 2019 ప్రారంభం). నవంబర్ 1, 2018 న, ఐఆర్ఎస్ 401 (కె) సహకార పరిమితిని, 500 18, 500 నుండి మరియు ఐఆర్ఎ పరిమితిని, 500 5, 500 నుండి పెంచింది. ఏప్రిల్ 15, 2019 వరకు మీరు మీ 2018 ఐఆర్‌ఎకు సహకారం అందించవచ్చని సేవర్స్ గమనించాలి. మీ 2018 401 (కె) సహకారం డిసెంబర్ 31, 2018 లోపు చేయాలి.

కొంతమంది యజమానులు వారి 401 (కె) ప్రణాళికలకు సరిపోయే సహకారాన్ని అందిస్తారు, ఇది తప్పనిసరిగా కార్మికుడికి ఉచిత పదవీ విరమణ డబ్బు. IRA ఏ యజమానితో ముడిపడి లేనందున ఏ IRA ఈ రకమైన సరిపోలిక సహకారాన్ని చేర్చదు. ఈ రకమైన పరిమితుల దృష్ట్యా, కార్మికులు తమ ఐఆర్‌ఏలను ఇతర పదవీ విరమణ వ్యూహాలతో భర్తీ చేయాలి.

మీ యజమానిపై ఆధారపడి, ఇతర రకాల పదవీ విరమణ ప్రణాళికలను కలిగి ఉండటం సాధ్యమే. వీటిలో SEP IRA లు, సాధారణ ప్రణాళికలు లేదా స్టాక్ ఎంపికలు ఉన్నాయి. "ప్రతి వ్యాపారం ప్రత్యేకమైనది, అందువల్ల పదవీ విరమణ ప్రణాళికలు 'ఒక పరిమాణం అందరికీ సరిపోతుంది.' 100 లేదా అంతకంటే తక్కువ ఉద్యోగులతో స్వయం ఉపాధి ఉన్న వ్యక్తులు మరియు వ్యాపారాల కోసం 401 (కె) ప్రణాళికకు SEP IRA లు మరియు సాధారణ IRA లు అద్భుతమైన ప్రత్యామ్నాయాలు ”అని అల్టమోంటే స్ప్రింగ్స్, ఫ్లాలోని ఓర్లాండో 401 కె స్పెషలిస్టులతో అధ్యక్షుడు మరియు ఆర్థిక సలహాదారు మైఖేల్ జె. మారిని చెప్పారు.

డిపాజిట్ యొక్క సర్టిఫికెట్లు (సిడిలు) ఒకప్పుడు చాలా ఆకర్షణీయమైన పొదుపు వాహనం, కానీ తక్కువ వడ్డీ రేట్లు సంవత్సరాల వాటిని తీవ్రమైన ఎంపికగా సమర్థవంతంగా నిర్వీర్యం చేశాయి. పన్ను-వాయిదా వేసిన పదవీ విరమణ ఆదాయానికి యాన్యుటీస్ లేదా శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీల వంటి ఇతర ప్రమాదకరమైన లేదా ఖరీదైన ప్రత్యామ్నాయాలు ఉన్నాయి.

పన్ను రహిత లేదా పన్ను-వాయిదా వేసిన పొదుపు వాహనాలను కనుగొనడం ఎల్లప్పుడూ మంచిది. ఈ ఎంపికలు అయిపోయిన తర్వాత, కార్మికులు సాంప్రదాయ పెట్టుబడులకు కూడా మారవచ్చు: మ్యూచువల్ ఫండ్స్, స్టాక్స్, బాండ్స్ లేదా అద్దె ఆస్తి.

401 (k) విలువ

బాగా నడిచే 401 (కె) పదవీ విరమణ పొదుపులకు ఒక వరం కావచ్చు, కాని కార్మికులు డబ్బు ఆదా చేయడానికి ఇతర మార్గాలను పుష్కలంగా కనుగొనవచ్చు. 401 (కె) అందించే ఏ కంపెనీ అయినా మంచిదని మరియు ఒకటి లేని ప్రతి కంపెనీ చౌకగా ఉందని చెప్పడం చాలా సరళమైనది (మరియు నిజం కాదు). చాలా సంస్థలు ఇతర ఉపయోగకరమైన ప్రయోజనాలను అందించినట్లే చాలా సంస్థలు చెడ్డ 401 (కె) ప్రణాళికలను అందిస్తున్నాయి. మీరు మొత్తం పరిహార ప్యాకేజీని అంచనా వేయడం మరియు "401 (కె) లేనందుకు నా యజమాని నాకు ఏమి ఇస్తాడు?"

మీ యజమాని 401 (కె) ను అందించడం లేదని g హించుకోండి, కాని పోటీ చేసే సంస్థ ఇస్తుంది. కంపెనీలను మార్చడాన్ని మీరు పరిగణించాలా? మీ యజమాని పదవీ విరమణ ప్రయోజనాలకు బదులుగా అధిక ప్రారంభ జీతాలను అందించవచ్చు లేదా మీ కంపెనీకి స్టాక్ ఎంపికలు, పెన్షన్ లేదా మరొక రకమైన ప్రత్యామ్నాయ పరిహారం ఉండవచ్చు.

బాటమ్ లైన్

401 (కె) యొక్క అంతిమ విలువ రెండు విషయాల ద్వారా నిర్ణయించబడుతుంది: 401 (కె) ఎంత బాగా నడుస్తుంది మరియు ఇతర, మరింత ఉపయోగకరమైన ప్రయోజనాలు ఉన్నాయా. మీ జీవన వ్యయాలను కవర్ చేయడానికి మీరు ప్రతి చెల్లింపు చెక్కును లెక్కిస్తుంటే, 401 (కె) ఇంకా పెద్ద విషయం కాదు. మీరు బదులుగా గొప్ప ఆరోగ్యం లేదా దంత ప్రయోజనాలను పొందుతుంటే, మీరు బహుశా ఆ ప్రయోజనాలను తీసుకొని పదవీ విరమణ పెట్టుబడిని మీ స్వంతంగా నిర్వహించవచ్చు. మీరు ఏమి పొందుతున్నారు మరియు మీ ప్రత్యామ్నాయాలు ఏమిటో ఎల్లప్పుడూ ఆలోచించండి.

"మా స్వంత పదవీ విరమణకు నిధులు సమకూర్చాల్సిన బాధ్యత మా భుజాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఒక యజమాని నిర్వచించిన ప్రణాళికను అందిస్తున్నాడా లేదా అనేదానితో సంబంధం లేకుండా, మేము కొంత సామర్థ్యంతో తగిన పదవీ విరమణ పథకానికి నిధులు సమకూరుస్తున్నామని నిర్ధారించుకోవాలి ”అని అరిజ్లోని ఆశ్చర్యంలోని ఆర్థిక సలహాదారు మరియు జె. డిషోన్ ఫైనాన్షియల్ ఎల్‌ఎల్‌సి యజమాని జమిన్ ఆర్మ్‌స్టెడ్ చెప్పారు.