డౌన్ చెల్లింపులు సాంప్రదాయకంగా కొత్త గృహ కొనుగోలు యొక్క అత్యంత ఖరీదైన అంశాలు. చాలా తక్కువ తనఖాలు ఒకటి లేకుండా అందుబాటులో ఉన్నందున ఈ వెలుపల ఖర్చులు చాలా మందికి రియాలిటీ. కానీ ఇది ఎల్లప్పుడూ అలా కాదు. వాస్తవానికి, గృహ విలువలు వేగంగా పెరుగుతున్నప్పుడు మరియు క్రెడిట్ మార్గదర్శకాలు సరళంగా ఉన్నప్పుడు 2008 యొక్క సబ్‌ప్రైమ్ తనఖా మాంద్యానికి ముందు జీరో-డౌన్ లేదా మనీ-డౌన్ తనఖాలు తక్షణమే అందుబాటులో ఉన్నాయి.
నేడు, రుణాలు తిరిగి చెల్లించడానికి అవసరమైన ఆదాయాన్ని డాక్యుమెంట్ చేయగల వ్యక్తులను ఎన్నుకోవటానికి మాత్రమే నో-డౌన్-పేమెంట్ గృహ రుణాలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. ఇటువంటి గృహ కొనుగోలుదారులు 620 కనీస క్రెడిట్ స్కోర్‌లను కూడా ప్రదర్శించాలి. ప్రైవేట్ రుణదాతలకు ఇంకా ఎక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్‌లు అవసరం కావచ్చు.
కృతజ్ఞతగా, కొంతమంది programs త్సాహిక గృహయజమానులు అర్హత సాధించే అనేక కార్యక్రమాలు ఉన్నాయి. ఈ వ్యాసం ఈ తక్కువ-తెలిసిన రుణ ఎంపికలలో కొన్నింటిని జాబితా చేస్తుంది.
కీ టేకావేస్
- డౌన్ చెల్లింపులు సాంప్రదాయకంగా కొత్త గృహ కొనుగోలు యొక్క అత్యంత ఖరీదైన అంశాలు. ఒకటి లేకుండా చాలా తక్కువ తనఖాలు అందుబాటులో ఉన్నందున ఇవి జేబు ఖర్చులు అనివార్యం. ఈ రోజు, నో-డౌన్-పేమెంట్ గృహ రుణాలు ఎంపిక చేసిన వ్యక్తులకు మాత్రమే అందుబాటులో ఉన్నాయి, వారు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించడానికి అవసరమైన ఆదాయాన్ని నమోదు చేయవచ్చు. ఇటువంటి గృహ-కొనుగోలుదారులు మంచి క్రెడిట్‌ను ప్రదర్శించాలి, కనీస స్కోర్‌లు 620. కొన్ని డౌన్-పేమెంట్ ప్రోగ్రామ్‌లు ఉన్నాయి, కొంతమంది అర్హత పొందవచ్చు.
VA రుణాలు
సైనిక కుటుంబాలు మరియు అనుభవజ్ఞులు 100% ఫైనాన్సింగ్ అందించే VA (వెటరన్స్ అఫైర్స్) రుణానికి అర్హత పొందవచ్చు. రెండవ ప్రపంచ యుద్ధం నుండి లభిస్తుంది, ఈ భీమా కార్యక్రమం ఒక నిర్దిష్ట పరిమితి వరకు రుణాలకు హామీ ఇస్తుంది-సాధారణంగా 4 424, 100. ఈ రుణాలు డౌన్ పేమెంట్ అవసరాన్ని వదులుకోవడమే కాదు, 2.15 పాయింట్ల తనఖా భీమాను.ణం లోకి చుట్టవచ్చు. రుణ అర్హతలు రుణదాత నుండి రుణదాత వరకు మారుతూ ఉంటాయి, కాని వారికి సాధారణంగా 41 ణం నుండి ఆదాయ నిష్పత్తి 41% అవసరం. VA రుణ దరఖాస్తుదారులు మొదట వారి సైనిక సేవను నిరూపించడం ద్వారా VA అర్హత కేంద్రం నుండి సర్టిఫికేట్ ఆఫ్ ఎలిజిబిలిటీ (COE) పొందాలి.
యుఎస్‌డిఎ గ్రామీణాభివృద్ధి గృహ రుణాలు
దేశంలోని ప్రత్యేకంగా నియమించబడిన ప్రాంతాలలో నివసించే సంభావ్య కొనుగోలుదారులు యుఎస్ వ్యవసాయ శాఖ (యుఎస్‌డిఎ) గ్రామీణాభివృద్ధి గృహ రుణానికి అర్హత పొందవచ్చు. ఇవి రిమోట్ ఏరియా నివాసితుల కోసం ఉద్దేశించినవి అయినప్పటికీ, పట్టణ కేంద్రాలకు దగ్గరగా నివసించే కొంతమంది నివాసితులు కూడా ఈ కార్యక్రమానికి అర్హులు. (నియమించబడిన ప్రాంతాల కోసం యుఎస్‌డిఎ అర్హత పేజీని తనిఖీ చేయండి.)
స్థాన అర్హత అవసరాలను సంతృప్తిపరచడంతో పాటు, యుఎస్‌డిఎ రుణ దరఖాస్తుదారులు కొన్ని ఆదాయ పరిమితుల కంటే తక్కువగా ఉండాలి, ఎందుకంటే ఈ కార్యక్రమాలు తక్కువ మరియు మధ్యస్థ-ఆదాయ గృహాలకు చెల్లించబడతాయి, వారు తక్కువ చెల్లింపుల కోసం ఆదా చేయడానికి కష్టపడతారు. కనీస అవసరమైన క్రెడిట్ స్కోర్‌లు 600 నుండి 640 వరకు ఉంటాయి మరియు రుణ మొత్తాలలో 3.5% ముందస్తు రుణ హామీ ఫీజులు అవసరమవుతాయి, అయినప్పటికీ, రుణగ్రహీతలు ఆ రుసుములను రుణ బ్యాలెన్స్‌లో చుట్టవచ్చు, తద్వారా మూసివేసేటప్పుడు నగదు అవసరాన్ని నివారించవచ్చు.
నేవీ ఫెడరల్ లోన్స్
నేవీ ఫెడరల్ క్రెడిట్ యూనియన్ - దేశంలో అతిపెద్ద ఆస్తులు మరియు సభ్యత్వం, ప్రాధమిక గృహాలను కొనుగోలు చేసే అర్హతగల సభ్యులకు 100% ఫైనాన్సింగ్ అందిస్తుంది. అర్హత సైనిక సిబ్బంది, యుఎస్ రక్షణ శాఖ ఉద్యోగులు మరియు వారి కుటుంబ సభ్యులకు మాత్రమే పరిమితం చేయబడింది. ఈ జీరో-డౌన్ ప్రోగ్రామ్ VA యొక్క మాదిరిగానే ఉంటుంది కాని తక్కువ నిధుల రుసుమును 1.75% కలిగి ఉంది.
డౌన్ పేమెంట్ తనఖా ఎప్పుడు మంచి ఆలోచన?
క్రొత్త ఇంటిని అత్యవసరంగా కొనుగోలు చేయాల్సిన వ్యక్తులకు నో-డౌన్-చెల్లింపు రుణాలు అనువైనవి, కాని డౌన్ పేమెంట్‌కు అవసరమైన నగదును సోర్స్ చేయలేవు. ఆసక్తికరంగా, తనఖా వడ్డీ రేట్లు ప్రస్తుతం చారిత్రాత్మక కనిష్ట స్థాయిలో ఉన్నాయి. పర్యవసానంగా, కొంతమంది ఆర్థిక నిపుణులు వారు ఎక్కడానికి ముందు, ఆ రేట్లు లాక్ చేయడానికి అనువైన సమయం అని నమ్ముతారు.
డౌన్ పేమెంట్ తనఖా ఎప్పుడు చెడ్డ ఆలోచన?
సున్నా డబ్బును అణిచివేస్తే దాని లోపాలు ఉన్నాయి. మీరు ఇంటి కొనుగోలులో 100% నిధులు సమకూర్చుకుంటే, మీకు ఆస్తిలో ఈక్విటీ లేదు - అనగా, మీరు డౌన్ పేమెంట్ చేయాలనుకుంటే మీలాంటివి మీకు పూర్తిగా స్వంతం కాదు. పర్యవసానంగా, రుణదాతలు మిమ్మల్ని అధిక-రిస్క్ రుణగ్రహీతగా ట్యాగ్ చేయవచ్చు మరియు వారు రుణంపై సంతకం చేయడానికి ముందు ప్రైవేట్ తనఖా భీమా (పిఎంఐ) ను పొందవలసి ఉంటుంది. మీరు loan ణం మీద డిఫాల్ట్ అయితే తనఖా కంపెనీని రక్షించే ఈ భీమా, సాధారణంగా వార్షిక ప్రాతిపదికన మొత్తం రుణ మొత్తంలో 0.5% నుండి 1% మధ్య ఖర్చు అవుతుంది. తనఖా చెల్లింపుల మాదిరిగా కాకుండా, ఈ ఖర్చు పన్ను మినహాయింపు కాకపోవచ్చు.
చివరగా, జీరో డౌన్ పేమెంట్ తనఖాలు సాంప్రదాయ తనఖాల కంటే ఎక్కువ వడ్డీ రేట్లను కలిగి ఉంటాయి, ఎందుకంటే రుణదాతలు సాధారణంగా ముందస్తు నగదు చెల్లించగల రుణగ్రహీతలకు ఉత్తమమైన నిబంధనలను కలిగి ఉంటారు. ఉదాహరణకు, లూయిస్విల్లే, కై-ఆధారిత రిపబ్లిక్ బ్యాంక్ ప్రస్తుతం PMI లేని డౌన్ పేమెంట్ తనఖా మరియు ఏడు సంవత్సరాల సర్దుబాటు రేటు తనఖా (ARM) ను అందిస్తుంది, ఇది ప్రారంభ వడ్డీ రేటు 4.729%. ఈ రేటు వెల్స్ ఫార్గో యొక్క ప్రకటించిన రేటు దాదాపు పూర్తి శాతం ఎక్కువ. రిపబ్లిక్ బ్యాంక్ రుణంపై నెలవారీ చెల్లింపు రుణం తీసుకున్న ప్రతి, 000 100, 000 కు 33 533 అవుతుంది, మొదటి ఏడు సంవత్సరాలకు, ఆ తర్వాత వడ్డీ రేటు సంవత్సరానికి ఒకసారి సర్దుబాటు అవుతుంది, LIBOR రేటు మరియు 2.75% మార్జిన్ ఆధారంగా.
డౌన్ పేమెంట్ తనఖాలకు ప్రత్యామ్నాయాలు
సున్నా-డౌన్ చెల్లింపు రుణ కార్యక్రమాలకు ప్రత్యామ్నాయం ఉన్నాయి:
స్థానిక రుణాలు: దాదాపు ప్రతి అమెరికన్ రాష్ట్రం, కౌంటీ మరియు మునిసిపాలిటీ కొన్ని రకాల గృహ-కొనుగోలుదారుల ప్రోత్సాహక కార్యక్రమాన్ని అందిస్తున్నాయి, ఇది చెల్లింపు సహాయం, ముగింపు ఖర్చు సహాయం, తక్కువ వడ్డీ రేటు గృహ రుణాలు లేదా పై కలయికను అందిస్తుంది. చాలా మంది నిర్దిష్ట ఆదాయ స్థాయిలను కలుసుకునే కొనుగోలుదారులకు మాత్రమే పరిమితం చేయబడ్డారు, మరికొందరు మొదటిసారి హోమ్‌బ్యూయర్‌లకు మాత్రమే పరిమితం చేయబడ్డారు. ఇంకా, కొన్ని కార్యక్రమాలు ఉపాధ్యాయులు, వైద్య సిబ్బంది లేదా అత్యవసర మొదటి ప్రతిస్పందనదారుల వంటి నిపుణుల సమూహాలను తీర్చాయి. ఈ ప్రోగ్రామ్‌లన్నీ డౌన్ పేమెంట్ల అవసరాన్ని తొలగించలేవు, కొన్ని ఆఫర్ గ్రాంట్లు లేదా వడ్డీ లేని రుణాలు కొన్ని లేదా అన్ని డౌన్ పేమెంట్లను కవర్ చేస్తాయి.
FHA ప్రోగ్రామ్‌లు: ఈ రుణాలకు 3.5% డౌన్ పేమెంట్ అవసరం, అయినప్పటికీ, FHA మార్గదర్శకాలు బంధువులు, కాబోయే భర్త, లాభాపేక్షలేని సంస్థలు లేదా ఇతర వనరుల నుండి ఆర్ధిక బహుమతుల ద్వారా నిధులను తగ్గించడానికి అనుమతిస్తాయి. FHA అదేవిధంగా ఉపాధ్యాయులు, పోలీసు అధికారులు మరియు ఇతర ప్రభుత్వ ఉద్యోగులకు మంచి నైబర్ నెక్స్ట్ డోర్ రుణాన్ని అందిస్తుంది, వారు కేవలం 100 డాలర్లతో ఇంటిని కొనుగోలు చేయవచ్చు - చాలా 100% ఫైనాన్సింగ్ కాదు, కానీ చాలా దగ్గరగా.
పిగ్గీ-బ్యాక్ తనఖాలు: ఈ వ్యూహంలో రెండు రుణాలు తీసుకోవాలి - ఒకటి ఇంటి కొనుగోలు ధరలో 80%, మరొకటి వీలైనంత వరకు. సబ్‌ప్రైమ్ తనఖా సంక్షోభానికి ముందు, 80% / 20% విభజన చాలా సాధారణం. నేటి కఠినమైన వాతావరణంలో, గరిష్టంగా 80% -15% -5% ప్రణాళిక కావచ్చు, ఇక్కడ మీరు 80% ప్రాధమిక తనఖాతో, 15% రెండవ తనఖా లేదా గృహ-ఈక్విటీ రుణంతో ఫైనాన్స్ చేస్తారు మరియు 5% డౌన్ పేమెంట్ చేస్తారు.
వేచి ఉండండి మరియు సేవ్ చేయండి: మీరు ప్రామాణిక డౌన్ పేమెంట్ చేసే వరకు ఇంటి యాజమాన్య కలను వాయిదా వేయడం ఆచరణీయమైన ఎంపిక. అంతేకాకుండా, కొనుగోలు చేసే సమయం మీరు అనుకున్నదానికంటే త్వరగా రావచ్చు, ప్రత్యేకించి మీకు ఇప్పటికే కొంత పొదుపులు ఉంటే. ఉదాహరణకు, మొదటిసారి గృహ-కొనుగోలుదారుల ఖర్చుల కోసం IRA నుండి $ 10, 000 వరకు ఉపసంహరించుకోవచ్చు - సాధారణ 10% ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా విధించకుండా, డౌన్ చెల్లింపులతో సహా.
బాటమ్ లైన్
ఆచరణాత్మకంగా ఎవరైనా తక్కువ లేదా డబ్బు లేకుండా సులభంగా తనఖాను పొందగలిగే రోజులు అయిపోయాయి. కానీ పబ్లిక్ ప్రోగ్రామ్‌లు ఉన్నాయి మరియు కొంతమంది ప్రైవేట్ రుణదాతలు సహాయం చేయగలరు.
