లాభాపేక్షలేని నిబంధన అంటే ఏమిటి?
లాభాపేక్షలేని (కొన్నిసార్లు హైఫనేటెడ్) నిబంధన భీమా పాలసీ నిబంధన, బీమా చేయబడిన పార్టీ పూర్తి లేదా పాక్షిక ప్రయోజనాలను పొందవచ్చు లేదా చెల్లించని కారణంగా లోపం ముగిసిన తర్వాత ప్రీమియంల పాక్షిక వాపసు పొందవచ్చు. ప్రామాణిక జీవిత బీమా మరియు దీర్ఘకాలిక సంరక్షణ భీమా లాభాపేక్షలేని నిబంధనలను కలిగి ఉండవచ్చు. చెల్లించిన మొత్తం ప్రీమియంలలో కొంత భాగాన్ని తిరిగి ఇవ్వడం, పాలసీ యొక్క నగదు సరెండర్ విలువ లేదా పాలసీ ముగిసే ముందు చెల్లించిన ప్రీమియంల ఆధారంగా తగ్గిన ప్రయోజనం ఈ నిబంధనలో ఉండవచ్చు.
లాభాపేక్షలేని నిబంధన ఎలా పనిచేస్తుంది
పూర్తి జీవిత బీమా పాలసీ యజమాని పాలసీని అప్పగించాలని ఎంచుకున్నప్పుడు, లాభాపేక్షలేని ఎంపికలు అందుబాటులోకి వస్తాయి. భీమా సంస్థ ఒక నిర్దిష్ట వ్యవధి తర్వాత బీమా పాలసీకి కనీస నగదు విలువకు హామీ ఇస్తుంది-సాధారణంగా అమలులో ఉన్నప్పటి నుండి మూడు సంవత్సరాలు.
సాంప్రదాయ సంపూర్ణ జీవిత విధానాల కోసం, పాలసీ యొక్క నగదు విలువను యాక్సెస్ చేయాలనుకునే నాలుగు మార్గాల్లో (క్రింద చూడండి) యజమాని నిర్ణయిస్తాడు. వేరియబుల్ మరియు యూనివర్సల్ లైఫ్ పాలసీలలో కనీస మొత్తంలో భీమా అందుబాటులో ఉండటానికి ఎటువంటి హామీలు లేవు, ఇవి వేరియబుల్ పెట్టుబడికి అనుమతిస్తాయి. అలాగే, పాలసీ యొక్క ఉప-ఖాతా పనితీరు తక్కువగా ఉంటే లేదా క్రెడిట్ చేసిన వడ్డీ రేట్లు తక్కువగా ఉంటే తగ్గిన చెల్లింపు లేదా పొడిగించిన టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ మొత్తం తగ్గుతుంది.
శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీలలో, మీరు గ్రేస్ వ్యవధిలో ప్రీమియంలు చెల్లించడంలో విఫలమైతే, మీరు మీ జీవిత బీమాను కోల్పోరు; మీరు సేకరించిన నగదు విలువ క్రింది ఎంపికలతో మీ రక్షణకు వస్తుంది:
- మీరు మీ పాలసీని ముగించవచ్చు మరియు నగదు సరెండర్ విలువను హార్డ్ నగదుతో పొందవచ్చు. భవిష్యత్తులో ప్రీమియంలు లేకుండా పాలసీ యొక్క మిగిలిన కాలానికి మీరు తక్కువ కవరేజ్ కోసం వెళ్ళవచ్చు. (అనగా, చెల్లింపు విధానం).మీరు సేకరించిన నగదు విలువను భవిష్యత్ ప్రీమియంలను చెల్లించడానికి ఉపయోగించవచ్చు (ఆటోమేటిక్ ప్రీమియం లోన్ అని కూడా పిలుస్తారు).మీరు మిగిలిన నగదు సరెండర్ విలువతో పొడిగించిన టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ కొనుగోలు చేయవచ్చు. (తదుపరి ప్రీమియంలు అవసరం లేదు).
పాలసీదారుడు ఎంపిక చేయకపోతే, పాలసీ యొక్క నిబంధనలు సాధారణంగా పాలసీ కోల్పోయినప్పుడు లేదా లొంగిపోయిన సందర్భంలో ఏ ఎంపిక అమలులోకి వస్తుందో నిర్దేశిస్తుంది.
కీ టేకావేస్
- లాభాపేక్షలేని నిబంధన అనేది భీమా పాలసీ నిబంధన, బీమా చేయబడిన పార్టీ పూర్తి లేదా పాక్షిక ప్రయోజనాలను పొందవచ్చు లేదా చెల్లించనందున లోపం ముగిసిన తర్వాత ప్రీమియంల పాక్షిక వాపసు పొందవచ్చు. శాశ్వత జీవిత బీమా, దీర్ఘకాలిక వైకల్యం మరియు దీర్ఘకాలిక సంరక్షణ బీమా పాలసీలు లాభాపేక్షలేని నిబంధనలను కలిగి ఉండవచ్చు. సాంప్రదాయ సంపూర్ణ జీవిత విధానాల కోసం, పాలసీ యొక్క నగదు విలువను ఏ నాలుగు మార్గాల్లో యాక్సెస్ చేయాలనుకుంటున్నారో యజమాని నిర్ణయిస్తాడు.
లాభాపేక్షలేని నిబంధన ప్రకారం చెల్లింపు ఎంపికలు
మొత్తం జీవిత బీమా పాలసీని అప్పగించిన తరువాత, మరణ ప్రయోజనం ఇక ఉండదు. పాలసీ యజమానికి చెల్లింపు జారీ చేయడానికి ముందు, బకాయి రుణ మొత్తాలు నగదు విలువతో సంతృప్తి చెందుతాయి.
ఎంపిక చేసిన సంస్థలు లాభాపేక్షలేని నిబంధనలో యాన్యుటీ ఎంపికను అందిస్తాయి. మిగిలిన నగదు విలువను కమీషన్లు లేదా ఖర్చులు లేకుండా యాన్యుటీని కొనుగోలు చేయడానికి ఉపయోగించవచ్చు. ఒప్పందంలో చెప్పినట్లుగా యాన్యుటీలు సాధారణ చెల్లింపులను చెల్లిస్తాయి.
నగదు సరెండర్ విలువ
ఇక్కడ, పాలసీ యజమాని మిగిలిన నగదు విలువను ఆరు నెలల్లో లాభాపేక్షలేని నగదు చెల్లింపు ఎంపిక క్రింద పొందుతాడు. నగదు సరెండర్ విలువ మరణానికి ముందు చెల్లించవలసిన మొత్తం జీవిత బీమా పాలసీల పొదుపు అంశానికి వర్తిస్తుంది. ఏదేమైనా, మొత్తం జీవిత బీమా పాలసీ యొక్క ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో, పొదుపు భాగం చెల్లించిన ప్రీమియంతో పోలిస్తే చాలా తక్కువ రాబడిని తెస్తుంది.
నగదు సరెండర్ విలువ అనేది శాశ్వత జీవిత బీమా పాలసీ యొక్క నగదు విలువ యొక్క పేరుకుపోయిన భాగం, ఇది పాలసీకి లొంగిపోయిన తరువాత పాలసీదారునికి అందుబాటులో ఉంటుంది. పాలసీ వయస్సును బట్టి, నగదు సరెండర్ విలువ అసలు నగదు విలువ కంటే తక్కువగా ఉండవచ్చు. పాలసీ యొక్క ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో, జీవిత బీమా కంపెనీలు నగదు లొంగిపోయిన తరువాత ఫీజులను తగ్గించవచ్చు. పాలసీ రకాన్ని బట్టి, పాలసీదారునికి అతని జీవితకాలంలో నగదు విలువ అందుబాటులో ఉంటుంది. నగదు విలువలో కొంత భాగాన్ని అప్పగించడం వల్ల మరణ ప్రయోజనం తగ్గుతుందని గమనించాలి.
విస్తరించిన టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్
లాభాపేక్షలేని పొడిగించిన టర్మ్ ఎంపికను ఎంచుకోవడం పాలసీ యజమాని అసలు మొత్తం జీవిత పాలసీకి సమానమైన మరణ ప్రయోజనంతో టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీని కొనుగోలు చేయడానికి నగదు విలువను ఉపయోగించడానికి అనుమతిస్తుంది. పాలసీ బీమా పొందిన వయస్సు నుండి లెక్కించబడుతుంది. పాలసీ యొక్క లాభాపేక్షలేని పట్టికలో వివరించిన విధంగా పాలసీ అనే పదం నిర్ణీత సంవత్సరాల తరువాత ముగుస్తుంది. కొన్ని కంపెనీల కోసం, మొత్తం జీవిత బీమా పాలసీని అప్పగించేటప్పుడు ఈ ఎంపిక స్వయంచాలకంగా ఉండవచ్చు.
విస్తరించిన టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీదారుడు ప్రీమియంలు చెల్లించడం మానేస్తుంది కాని వారి పాలసీ యొక్క ఈక్విటీని కోల్పోదు. మీ పాలసీలో మీరు నిర్మించిన నగదు విలువ దానికి వ్యతిరేకంగా ఏదైనా రుణాల ద్వారా తగ్గించబడుతుంది. విస్తరించిన టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ తరచుగా డిఫాల్ట్ నాన్-ఫోర్ఫ్యూచర్ ఎంపిక. పొడిగించిన టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్తో, పాలసీ యొక్క ముఖ మొత్తం ఒకే విధంగా ఉంటుంది, కానీ ఇది పొడిగించిన టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీకి తిప్పబడుతుంది. ఇంతలో, మీరు నిర్మించిన ఈక్విటీ మీరు ప్రీమియంలు చెల్లించిన సంవత్సరాలకు సమానమైన టర్మ్ పాలసీని కొనుగోలు చేయడానికి ఉపయోగించబడుతుంది.
ఉదాహరణకు, మీరు 20 సంవత్సరాల వయస్సులో ఉన్నప్పుడు పాలసీని కొనుగోలు చేస్తే మరియు మీరు 55 సంవత్సరాల వయస్సు వరకు చెల్లించినట్లయితే, మీరు 35 సంవత్సరాల కన్నా తక్కువ టర్మ్ పాలసీని అందుకుంటారు. లేదా మీరు మీ పాలసీని కొనుగోలు చేసినప్పుడు మీకు 35 సంవత్సరాలు మరియు మీరు 45 సంవత్సరాల వయస్సు వరకు చెల్లించినట్లయితే, మీరు 10 సంవత్సరాల కన్నా తక్కువ టర్మ్ పాలసీని అందుకుంటారు.
రుణ విలువ
సాంప్రదాయిక loan ణం వలె కాకుండా, పాలసీ రుణాలు తిరిగి చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు. మీరు తీసుకునే ఏదైనా డబ్బు మీ లబ్ధిదారులకు వెళ్లే మరణ ప్రయోజనం నుండి తీసివేయబడుతుంది. ఏదేమైనా, సాంప్రదాయిక loan ణం వలె, మీకు 5% నుండి 9% వరకు ఎక్కడైనా వడ్డీ వసూలు చేయబడుతుంది. చెల్లించని వడ్డీ మీ రుణ మొత్తానికి జోడించబడుతుంది మరియు సమ్మేళనానికి లోబడి ఉంటుంది.
చెల్లింపు భీమా
తగ్గిన చెల్లింపు-భీమా ఎంపిక పాలసీ యజమాని కమీషన్లు మరియు ఖర్చులను మినహాయించి పూర్తి మొత్తంలో చెల్లించిన మొత్తం జీవిత బీమాను తక్కువ మొత్తంలో పొందటానికి అనుమతిస్తుంది. బీమా చేసిన వయస్సు కొత్త పాలసీ యొక్క ముఖ విలువను నిర్ణయిస్తుంది. ఫలితంగా, మరణించిన ప్రయోజనం లాప్డ్ పాలసీ కంటే చిన్నది.
పాలసీదారుడు వారి మొత్తం జీవిత పాలసీ యొక్క నగదు విలువను చెల్లింపు భీమాగా మార్చవచ్చు. అటువంటి దృష్టాంతంలో, ఈ పదం యొక్క ఖచ్చితమైన నిర్వచనంలో పాలసీ తప్పనిసరిగా చెల్లించబడదు, కానీ ఇది దాని స్వంత ప్రీమియం చెల్లింపులను చేయగలదు. పాలసీ రకాన్ని బట్టి మరియు అది ఎంత బాగా పని చేసిందనే దానిపై ఆధారపడి, పాలసీదారుడు భవిష్యత్తులో ప్రీమియం చెల్లింపులను తిరిగి ప్రారంభించాల్సి ఉంటుంది, లేదా ఇది పాలసీ యొక్క జీవితాంతం ప్రీమియంలను కవర్ చేసే స్థితికి చేరుకోవచ్చు.
