భారతదేశంలో బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థను రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (ఆర్బిఐ), బ్యాంకింగ్ రెగ్యులేషన్ యాక్ట్, 1949 లోని నిబంధనల ద్వారా నియంత్రిస్తుంది. ఈ దేశంలో బ్యాంకింగ్ను నియంత్రించే నిబంధనలలో కొన్ని ముఖ్యమైన అంశాలు, అలాగే బ్యాంకింగ్కు సంబంధించిన ఆర్బిఐ సర్క్యులర్లు భారతదేశంలో, క్రింద అన్వేషించబడుతుంది.
బహిర్గతం పరిమితులు
ఒకే రుణగ్రహీతకు రుణాలు ఇవ్వడం బ్యాంకు యొక్క మూలధన నిధులలో 15% (టైర్ 1 మరియు టైర్ 2 క్యాపిటల్) కు పరిమితం చేయబడింది, ఇది మౌలిక సదుపాయాల ప్రాజెక్టుల విషయంలో 20% వరకు విస్తరించబడుతుంది. సమూహ రుణగ్రహీతల కోసం, రుణాలు బ్యాంకు యొక్క మూలధన నిధులలో 30% కి పరిమితం చేయబడ్డాయి, మౌలిక సదుపాయాల ప్రాజెక్టుల కోసం దీనిని 40% వరకు విస్తరించే అవకాశం ఉంది. బ్యాంకు డైరెక్టర్ల బోర్డు ఆమోదంతో రుణ పరిమితులను మరో 5% పొడిగించవచ్చు. రుణాలు ఫండ్-ఆధారిత మరియు ఫండ్-ఆధారిత ఎక్స్పోజర్ రెండింటినీ కలిగి ఉంటాయి.
నగదు రిజర్వ్ నిష్పత్తి (సిఆర్ఆర్) మరియు స్టాట్యుటరీ లిక్విడిటీ రేషియో (ఎస్ఎల్ఆర్)
భారతదేశంలోని బ్యాంకులు తమ నికర డిమాండ్ మరియు సమయ బాధ్యతలలో (ఎన్డిటిఎల్) కనీసం 4% నగదు రూపంలో ఆర్బిఐ వద్ద ఉంచాలి. ఇవి ప్రస్తుతం వడ్డీని సంపాదించవు. CRR ను పక్షం రోజుల ప్రాతిపదికన నిర్వహించాల్సిన అవసరం ఉంది, అయితే రోజువారీ నిర్వహణకు అవసరమైన నిల్వలలో కనీసం 95% ఉండాలి. రోజువారీ నిర్వహణలో డిఫాల్ట్ విషయంలో, జరిమానా డిఫాల్ట్ రోజుల సంఖ్యపై వర్తించే బ్యాంక్ రేటు కంటే 3% పైన ఉంటుంది, ఇది నిర్దేశించిన స్థాయికి తగ్గిన మొత్తంతో గుణించబడుతుంది.
సిఆర్ఆర్ పైన మరియు పైన, ఎస్ఎల్ఆర్ అని పిలువబడే ఎన్డిటిఎల్లో కనీసం 22% మరియు గరిష్టంగా 40% బంగారం, నగదు లేదా కొన్ని ఆమోదించిన సెక్యూరిటీల రూపంలో నిర్వహించాల్సిన అవసరం ఉంది. అదనపు ఎస్ఎల్ఆర్ హోల్డింగ్స్ను మార్జినల్ స్టాండింగ్ ఫెసిలిటీ (ఎంఎస్ఎఫ్) కింద రాత్రిపూట ఆర్బిఐ నుండి రుణం తీసుకోవడానికి ఉపయోగించవచ్చు. ఎంఎస్ఎఫ్ కింద వసూలు చేసే వడ్డీ రెపో రేటు కంటే 100 బిపిఎస్ ఎక్కువ, మరియు రుణం తీసుకోగల మొత్తం ఎన్డిటిఎల్లో 2% కి పరిమితం. (వడ్డీ రేట్లు ఎలా నిర్ణయించబడతాయనే దాని గురించి మరింత తెలుసుకోవడానికి, ప్రత్యేకించి యుఎస్లో, వడ్డీ రేట్లను ఎవరు నిర్ణయిస్తారనే దాని గురించి మరింత చదవడం గురించి ఆలోచించండి.)
ప్రొవిజనింగ్
నిరర్ధక ఆస్తులు (ఎన్పిఎ) 3 వర్గాల క్రింద వర్గీకరించబడ్డాయి: నాణ్యత లేనివి, సందేహాస్పదమైనవి మరియు నష్టం. టర్మ్ లోన్ విషయంలో 90 రోజులకు మించి వడ్డీ లేదా ప్రధాన చెల్లింపులు లేనట్లయితే ఆస్తి పనిచేయదు. ప్రామాణిక ఆస్తులు అంటే 12 నెలల కన్నా తక్కువ ఎన్పిఎ హోదా కలిగిన ఆస్తులు, చివరికి అవి అనుమానాస్పద ఆస్తులుగా వర్గీకరించబడతాయి. నష్ట ఆస్తి అంటే బ్యాంకు లేదా ఆడిటర్ తిరిగి చెల్లించటం లేదా రికవరీ చేయడాన్ని ఆశించరు మరియు సాధారణంగా పుస్తకాల నుండి వ్రాయబడతారు.
నాణ్యత లేని ఆస్తుల కోసం, సురక్షితమైన రుణాల కోసం బకాయిపడిన రుణ మొత్తంలో 15% మరియు అసురక్షిత రుణాల కోసం 25% రుణ మొత్తాన్ని కేటాయించాల్సిన అవసరం ఉంది. అనుమానాస్పద ఆస్తుల కోసం, of ణం యొక్క సురక్షితమైన భాగానికి కేటాయింపు అనేది ఒక సంవత్సరం కన్నా తక్కువ కాలం నుండి ఉనికిలో ఉన్న ఎన్పిఎలకు చెల్లించాల్సిన loan ణం యొక్క 25% నుండి, ఒకటి మరియు మూడు సంవత్సరాల మధ్య ఉనికిలో ఉన్న ఎన్పిఎలకు 40% వరకు, 100% వరకు ఉంటుంది. ఎన్పిఎ మూడు సంవత్సరాల కన్నా ఎక్కువ వ్యవధిలో ఉంటుంది, అసురక్షిత భాగానికి ఇది 100%.
ప్రామాణిక ఆస్తులపై కూడా కేటాయింపు అవసరం. వ్యవసాయం మరియు చిన్న మరియు మధ్యతరహా పరిశ్రమలకు కేటాయింపు 0.25% మరియు వాణిజ్య రియల్ ఎస్టేట్ కోసం ఇది 1% (గృహనిర్మాణానికి 0.75%), మిగిలిన రంగాలకు ఇది 0.4%. నికర NPA లకు రావడానికి స్థూల NPA ల నుండి ప్రామాణిక ఆస్తుల కోసం కేటాయింపు తగ్గించబడదు. విదేశీ మారకద్రవ్యం బహిర్గతం చేయని సంస్థలకు ఇచ్చిన రుణాలకు ప్రామాణిక ప్రొవిజనింగ్ పైన మరియు పైన అదనపు కేటాయింపు అవసరం.
ప్రాధాన్యత రంగ రుణాలు
ప్రాధాన్యత రంగం విస్తృతంగా సూక్ష్మ మరియు చిన్న సంస్థలను కలిగి ఉంటుంది మరియు వ్యవసాయం, విద్య, గృహనిర్మాణం మరియు తక్కువ సంపాదన లేదా తక్కువ విశేష సమూహాలకు రుణాలు ఇవ్వడం ("బలహీనమైన విభాగాలు" గా వర్గీకరించబడింది). సర్దుబాటు చేసిన నెట్ బ్యాంక్ క్రెడిట్ (ANBC) యొక్క 40% (అత్యుత్తమ బ్యాంక్ క్రెడిట్ మైనస్ కొన్ని బిల్లులు మరియు SLR కాని బాండ్లు) యొక్క రుణ లక్ష్యం - లేదా ఆఫ్-బ్యాలెన్స్-షీట్ ఎక్స్పోజర్ యొక్క క్రెడిట్ సమానమైన మొత్తం (ప్రస్తుత క్రెడిట్ ఎక్స్పోజర్ మొత్తం + భవిష్యత్ క్రెడిట్ క్రెడిట్ మార్పిడి కారకాన్ని ఉపయోగించి లెక్కించబడుతుంది), ఏది ఎక్కువైతే - 20 కంటే ఎక్కువ శాఖలు కలిగిన దేశీయ వాణిజ్య బ్యాంకులు మరియు విదేశీ బ్యాంకుల కోసం నిర్ణయించబడింది, అయితే 20 కంటే తక్కువ శాఖలు కలిగిన విదేశీ బ్యాంకులకు 32% లక్ష్యం ఉంది.
వ్యవసాయ రంగానికి రుణాలుగా పంపిణీ చేయబడిన మొత్తం ఆఫ్-బ్యాలెన్స్-షీట్ ఎక్స్పోజర్ యొక్క క్రెడిట్ సమానమైనదిగా ఉండాలి లేదా ANBC లో 18% - రెండు గణాంకాలలో ఏది ఎక్కువ. సూక్ష్మ సంస్థలకు మరియు చిన్న వ్యాపారాలకు అప్పుగా ఇచ్చే మొత్తంలో, 40% గరిష్టంగా 200, 000 రూపాయల విలువ కలిగిన పరికరాలతో, మరియు గరిష్టంగా అర మిలియన్ రూపాయల విలువైన ప్లాంట్ మరియు యంత్రాలతో 20% మొత్తం 500, 000 రూపాయల నుండి గరిష్టంగా మిలియన్ రూపాయలు మరియు 200, 000 రూపాయల కంటే ఎక్కువ విలువ కలిగిన పరికరాలు మరియు 250, 000 రూపాయలకు మించని ప్లాంట్ మరియు యంత్రాలతో సూక్ష్మ సంస్థలకు అందించాలి.
బలహీన వర్గాలకు ఇచ్చిన రుణాల మొత్తం విలువ ANBC లో 10% లేదా ఆఫ్-బ్యాలెన్స్ షీట్ ఎక్స్పోజర్ యొక్క క్రెడిట్ సమానమైన మొత్తం, ఏది ఎక్కువైతే అది ఉండాలి. బలహీన విభాగాలలో చిన్న రైతులతో సహా వర్గీకరణ కేటాయించిన నిర్దిష్ట కులాలు మరియు తెగలు ఉన్నాయి. 20 కంటే తక్కువ శాఖలున్న విదేశీ బ్యాంకులకు నిర్దిష్ట లక్ష్యాలు లేవు.
భారతదేశంలోని ప్రైవేట్ బ్యాంకులు ఇప్పటివరకు రైతులకు మరియు ఇతర బలహీన వర్గాలకు నేరుగా రుణాలు ఇవ్వడానికి ఇష్టపడలేదు. ప్రధాన రంగ రుణాల నుండి ఎన్పిఎ యొక్క అసమాన మొత్తాన్ని ప్రధాన కారణాలలో ఒకటి, కొన్ని అంచనాలు మొత్తం ఎన్పిఎలలో 60% అని సూచిస్తున్నాయి. ఇతర బ్యాంకింగ్ రహిత ఫైనాన్స్ కార్పొరేషన్ల (ఎన్బిఎఫ్సి) నుండి రుణాలు మరియు సెక్యూరిటైజ్డ్ పోర్ట్ఫోలియోలను కొనుగోలు చేయడం ద్వారా మరియు వారి కోటాను తీర్చడానికి గ్రామీణ మౌలిక సదుపాయాల అభివృద్ధి నిధి (ఆర్ఐడిఎఫ్) లో పెట్టుబడులు పెట్టడం ద్వారా వారు తమ లక్ష్యాలను సాధిస్తారు.
కొత్త బ్యాంక్ లైసెన్స్ నిబంధనలు
కొత్త మార్గదర్శకాలు లైసెన్స్ కోసం దరఖాస్తు చేసుకున్న సమూహాలకు కనీసం 10 సంవత్సరాల విజయవంతమైన ట్రాక్ రికార్డ్ ఉండాలి మరియు బ్యాంకును ప్రమోటర్ల యాజమాన్యంలోని నాన్-ఆపరేటివ్ ఫైనాన్షియల్ హోల్డింగ్ కంపెనీ (NOFHC) ద్వారా నిర్వహించాలి. కనీస పెయిడ్-అప్ ఓటింగ్ ఈక్విటీ క్యాపిటల్ ఐదు బిలియన్ రూపాయలుగా ఉండాలి, NOFHC కనీసం 40% కలిగి ఉంది మరియు క్రమంగా 12 సంవత్సరాలలో 15% కి తగ్గించింది. బ్యాంకు కార్యకలాపాలు ప్రారంభమైన మూడేళ్లలోపు వాటాలను జాబితా చేయాలి.
దాని కార్యకలాపాల యొక్క మొదటి ఐదేళ్ళకు విదేశీ వాటా 49% కి పరిమితం చేయబడింది, ఆ తరువాత వాటాను గరిష్టంగా 74% కి పెంచడానికి RBI అనుమతి అవసరం. బ్యాంక్ బోర్డు స్వతంత్ర డైరెక్టర్లను మెజారిటీ కలిగి ఉండాలి మరియు ఇది ముందు చర్చించిన ప్రాధాన్యత రంగ రుణ లక్ష్యాలకు అనుగుణంగా ఉండాలి. ప్రమోటర్ గ్రూప్ జారీ చేసిన సెక్యూరిటీలను NOFHC మరియు బ్యాంక్ నిషేధించాయి మరియు NOFHC వద్ద ఉన్న ఏదైనా ఆర్థిక సెక్యూరిటీలను కలిగి ఉండటాన్ని బ్యాంక్ నిషేధించింది. గతంలో నిబంధనలు లేని గ్రామీణ ప్రాంతాల్లో 25% శాఖలను ప్రారంభించాలని కొత్త నిబంధనలు నిర్దేశిస్తున్నాయి.
ఉద్దేశపూర్వక ఎగవేతదారులు
వనరులు అందుబాటులో ఉన్నప్పటికీ రుణం తిరిగి చెల్లించనప్పుడు లేదా అప్పు ఇచ్చిన డబ్బును నియమించబడిన ప్రయోజనం కాకుండా ఇతర ప్రయోజనాల కోసం ఉపయోగించినట్లయితే లేదా loan ణం కోసం భద్రపరచబడిన ఆస్తి బ్యాంకు యొక్క జ్ఞానం లేదా అనుమతి లేకుండా అమ్ముడైతే ఉద్దేశపూర్వక డిఫాల్ట్ జరుగుతుంది.. ఒకవేళ సమూహంలోని ఒక సంస్థ డిఫాల్ట్గా ఉంటే మరియు హామీ ఇచ్చిన ఇతర గ్రూప్ కంపెనీలు వారి హామీలను గౌరవించడంలో విఫలమైతే, మొత్తం సమూహాన్ని ఉద్దేశపూర్వక డిఫాల్టర్గా పేర్కొనవచ్చు.
ఉద్దేశపూర్వక ఎగవేతదారులకు (డైరెక్టర్లతో సహా) నిధులు అందుబాటులో లేవు మరియు వారిపై నేరారోపణలు ప్రారంభించవచ్చు. గ్రూప్ వెలుపల ఉన్న మరొక సంస్థకు ఇచ్చిన హామీని గౌరవించడంలో విఫలమైతే, సమూహేతర సంస్థలను ఉద్దేశపూర్వక డిఫాల్టర్ ట్యాగ్ క్రింద చేర్చడానికి ఆర్బిఐ ఇటీవల నిబంధనలను మార్చింది.
బాటమ్ లైన్
ఒక దేశం తన ఆర్థిక మరియు బ్యాంకింగ్ రంగాలను నియంత్రించే విధానం కొన్ని భావాలలో దాని ప్రాధాన్యతలు, లక్ష్యాలు మరియు ఇంజనీర్ చేయాలనుకుంటున్న ఆర్థిక ప్రకృతి దృశ్యం మరియు సమాజం యొక్క స్నాప్షాట్. భారతదేశం విషయంలో, దాని రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆమోదించిన నిబంధనలు ఆర్థిక పరిపాలనపై దాని విధానాల గురించి ఒక సంగ్రహావలోకనం ఇస్తాయి మరియు దాని బ్యాంకింగ్ రంగంలో స్థిరత్వానికి, ఆర్థిక సమగ్రతకు ఇది ఎంతవరకు ప్రాధాన్యత ఇస్తుందో చూపిస్తుంది.
భారతదేశం యొక్క బ్యాంకింగ్ వ్యవస్థ యొక్క నియంత్రణ నిర్మాణం కొంచెం సాంప్రదాయికంగా అనిపించినప్పటికీ, ఇది దేశంలోని సాపేక్షంగా అండర్-బ్యాంకింగ్ స్వభావం నేపథ్యంలో చూడాలి. అధిక మూలధన అవసరాలు బ్యాంకింగ్ రంగంలో నమ్మకాన్ని పెంపొందించడానికి అవసరమవుతాయి, అయితే అధిక స్థాయి ఎన్పిఎ మరియు చిన్న లావాదేవీల పరిమాణాలను బట్టి బ్యాంకింగ్ రంగం సాధారణంగా రుణాలు ఇవ్వని వారికి ఆర్థిక చేరికను అందించడానికి ప్రాధాన్యత రుణ లక్ష్యాలు అవసరం..
ప్రైవేటు బ్యాంకులు, వాస్తవానికి, ప్రాధాన్యతా రంగాలకు నేరుగా రుణాలు ఇవ్వనందున, ప్రభుత్వ బ్యాంకులు ఆ భారాన్ని మిగిల్చాయి. వ్యవసాయానికి ఇచ్చిన అధిక ప్రాధాన్యత దృష్ట్యా, జిడిపిలో దాని వాటా తగ్గుతున్నప్పటికీ, ప్రాధాన్యత రంగాన్ని ఎలా నిర్వచించాలో సర్దుబాటు చేయడానికి కూడా ఒక కేసు చేయవచ్చు. (సంబంధిత పఠనం కోసం, "రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా యొక్క పెరుగుతున్న ప్రాముఖ్యత" చూడండి)
