విషయ సూచిక
- క్రెడిట్ రేటింగ్ ఏజెన్సీలు
- క్రెడిట్ బ్యూరోలు అంటే ఏమిటి?
- బిగ్ త్రీ క్రెడిట్ బ్యూరోలు
- ఇలాంటి ప్రక్రియలు, ఇంకా భిన్నమైనవి
- క్రెడిట్ స్కోర్లు ఎందుకు భిన్నంగా ఉంటాయి
- మీకు మూడు స్కోర్లు అవసరమా?
- బాటమ్ లైన్
ప్రజలు క్రెడిట్ బ్యూరోల గురించి చాలా మాట్లాడతారు. వారు ఏమి చేస్తారు? అవి ఎలా విభిన్నంగా ఉంటాయి? మరి వాటిలో మూడు ఎందుకు ఉన్నాయి? (వాస్తవానికి, దాని కంటే చాలా ఎక్కువ ఉన్నాయి, కానీ ఇది ప్రధానంగా చాలా మంది వినియోగదారుల జీవితాలను ప్రభావితం చేసే ఒక నిర్దిష్ట త్రయం.) ఈ ఎంటిటీలను, వారు ఏమి చేస్తారు మరియు వారు ఎలా చేస్తారు అనేదానిని నిశితంగా పరిశీలిద్దాం.
క్రెడిట్ రేటింగ్ ఏజెన్సీలు
మొదట, మేము ఏమి చర్చిస్తున్నామో స్పష్టంగా చూద్దాం. క్రెడిట్ బ్యూరోలను క్రెడిట్ రేటింగ్ ఏజెన్సీలతో గందరగోళపరచడం చాలా సులభం, ముఖ్యంగా క్రెడిట్ బ్యూరోలను క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్ ఏజెన్సీలు అని కూడా పిలుస్తారు.
క్రెడిట్ రేటింగ్ ఏజెన్సీలు ప్రధానంగా కంపెనీలు మరియు కార్పొరేట్ క్రెడిట్ యోగ్యతతో వ్యవహరిస్తాయి. కొన్ని పెట్టుబడుల యొక్క రిస్క్-రివార్డ్ సామర్థ్యాన్ని పోల్చడానికి పెట్టుబడిదారులు అవసరం మరియు బాండ్లు లేదా ఇష్టపడే స్టాక్‌లను జారీ చేయడం ద్వారా డబ్బు తీసుకోవటానికి చూస్తున్న కంపెనీల ఆర్థిక స్థిరత్వంపై అంతర్దృష్టిని పొందే మార్గంగా అవి తలెత్తాయి. ఈ రోజుల్లో, ముగ్గురు ప్రధాన అంతర్జాతీయ ఆటగాళ్ళు ఉన్నారు: ఫిచ్, మూడీస్ మరియు స్టాండర్డ్ & పూర్స్. ఈ ఏజెన్సీలు సంస్థ యొక్క ఆర్థిక విషయాలను పరిశోధించి, విశ్లేషిస్తాయి మరియు వారికి క్రెడిట్ రేటింగ్‌ను కేటాయిస్తాయి.
క్రెడిట్ రిపోర్టులు లేదా క్రెడిట్ స్కోర్‌ల నుండి భిన్నంగా, ఈ రేటింగ్‌లు పెట్టుబడిదారులకు కంపెనీల గురించి మరియు రుణ ఆధారిత పెట్టుబడుల జారీదారుల గురించి సమాచారాన్ని అందించడానికి ఉద్దేశించబడ్డాయి. కంపెనీలు జారీ చేసే నిర్దిష్ట రుణ బాధ్యతలు మరియు స్థిర-ఆదాయ సెక్యూరిటీలను కూడా ఏజెన్సీలు రేట్ చేస్తాయి. కంపెనీలు భీమా సంస్థలను ఆర్థిక సాల్వెన్సీ కోసం రేట్ చేస్తాయి.
క్రెడిట్ రేటింగ్స్ AAA లేదా CCC వంటి లేఖలలో జారీ చేయబడతాయి, తద్వారా పెట్టుబడిదారులు రుణ పరికరాన్ని త్వరగా చూడగలుగుతారు మరియు దాని నష్టాన్ని అంచనా వేస్తారు; అవి దాని ధ్వని గురించి సంక్షిప్తలిపి. మూడు ప్రధాన ఏజెన్సీలలో రేటింగ్‌లు భిన్నంగా ఉంటాయి, కాబట్టి ఏది అక్షరాలను అందిస్తుందో అర్థం చేసుకోవాలి. క్రెడిట్ రేటింగ్‌లు భారీ సంఖ్యలో వేరియబుల్స్‌పై ఆధారపడి ఉంటాయి మరియు కొన్ని మార్కెట్-ఆధారిత, చారిత్రాత్మకంగా అంచనా వేయబడిన, సంస్థ-స్థాయి సమాచారాన్ని కలిగి ఉంటాయి. వ్యాపార లక్షణాల నుండి అంతర్లీన పెట్టుబడుల వరకు అసెస్‌మెంట్‌లు ఉంటాయి మరియు అన్నీ రుణగ్రహీత తిరిగి చెల్లించే అవకాశం ఉన్న చిత్రాన్ని అందించడానికి రూపొందించబడ్డాయి.
క్రెడిట్ బ్యూరోలు అంటే ఏమిటి?
క్రెడిట్ రేటింగ్స్ ప్రధానంగా కంపెనీలు, ప్రభుత్వాలు మరియు బాండ్ల గురించి పెట్టుబడిదారుల కోసం సంకలనం చేయబడినప్పటికీ, క్రెడిట్ నివేదికలు మరియు క్రెడిట్ స్కోర్లు ప్రధానంగా ప్రభుత్వాలు మరియు రుణగ్రహీతల కోసం వ్యక్తిగత రుణగ్రహీతల గురించి సంకలనం చేయబడతాయి. వారు వినియోగదారుల క్రెడిట్ యోగ్యతతో వ్యవహరిస్తారు.
క్రెడిట్ బ్యూరో వ్యాపార నమూనా యొక్క ఒక ఆసక్తికరమైన లక్షణం సమాచారం ఎలా మార్పిడి చేయబడుతుందో. బ్యాంకులు, ఫైనాన్సింగ్ కంపెనీలు, రిటైలర్లు మరియు భూస్వాములు వినియోగదారుల క్రెడిట్ సమాచారాన్ని క్రెడిట్ బ్యూరోలకు ఉచితంగా పంపుతారు, ఆపై క్రెడిట్ బ్యూరోలు తిరగబడి వినియోగదారుల సమాచారాన్ని వారికి తిరిగి అమ్ముతారు.
క్రెడిట్ బ్యూరోల ప్యాకేజీ మరియు క్రెడిట్ స్కోర్లు పొందిన వినియోగదారు క్రెడిట్ నివేదికలను విశ్లేషించండి. క్రెడిట్ రేటింగ్స్ కాకుండా, అక్షరాలలో జారీ చేయబడినవి, క్రెడిట్ స్కోర్లు మూడు-అంకెల సంఖ్యలుగా ఇవ్వబడతాయి, సాధారణంగా 300 మరియు 850 మధ్య. మీ క్రెడిట్ స్కోరు మీరు అర్హత సాధించగల రుణం యొక్క పరిమాణాన్ని ప్రభావితం చేస్తుంది, ఆ రుణాలపై లేదా మీరు చెల్లించే వడ్డీ రేట్లు క్రెడిట్ కార్డ్ మరియు కొన్నిసార్లు మీ అద్దె మరియు ఉపాధి అవకాశాలు కూడా.
క్రెడిట్ రేటింగ్ ఏజెన్సీలు మరియు క్రెడిట్ బ్యూరోలు రెండూ ప్రైవేట్ కంపెనీలు అయినప్పటికీ, అవి ఫెయిర్ క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్ యాక్ట్ (FCRA) క్రింద అధికంగా నియంత్రించబడతాయి. వారు వినియోగదారు సమాచారాన్ని ఎలా సేకరిస్తారు, పంపిణీ చేస్తారు మరియు బహిర్గతం చేస్తారు, మరియు 2007-2009 యొక్క గొప్ప మాంద్యం నుండి పెరిగిన పరిశీలనలో ఉన్నారు.
బిగ్ త్రీ క్రెడిట్ బ్యూరోలు
యుఎస్‌లో, అనేక విభిన్న క్రెడిట్ బ్యూరోలు ఉన్నాయి, కానీ మూడు మాత్రమే జాతీయ ప్రాముఖ్యత కలిగి ఉన్నాయి: ఈక్విఫాక్స్, ఎక్స్పీరియన్ మరియు ట్రాన్స్యూనియన్. క్రెడిట్ మార్కెట్లలో వినియోగదారుల గురించి సమాచారాన్ని సేకరించడం, విశ్లేషించడం మరియు పంపిణీ చేయడం కోసం ఈ ముగ్గురూ మార్కెట్లో ఆధిపత్యం చెలాయిస్తున్నారు.
అట్లాంటాలో ఉన్న ఈక్విఫాక్స్‌లో 7, 000 మంది ఉద్యోగులు ఉన్నారు మరియు “యుఎస్ మరియు అర్జెంటీనా, బ్రెజిల్, కెనడా, చిలీ, కోస్టా రికా, ఈక్వెడార్, ఎల్ సాల్వడార్, హోండురాస్, ఇండియా, ఐర్లాండ్, మెక్సికో, పరాగ్వే, పెరూ, పోర్చుగల్, రష్యా, స్పెయిన్, యునైటెడ్ కింగ్‌డమ్ మరియు ఉరుగ్వే. ”ముఖ్యంగా యుఎస్ యొక్క దక్షిణ మరియు తూర్పు విభాగాలలో ఆధిపత్యం చెలాయించిన ఇది, ఉనికిని కలిగి ఉన్న చాలా దేశాలలో మార్కెట్ నాయకుడిగా పేర్కొంది.
కాలిఫోర్నియాలోని కోస్టా మెసాలో దేశీయ ప్రధాన కార్యాలయం ఉన్న ఎక్స్పీరియన్, మొదట పశ్చిమ యునైటెడ్ స్టేట్స్ కోసం నివేదికలను నిర్వహించింది. ఇప్పుడు అది "ప్రముఖ గ్లోబల్ ఇన్ఫర్మేషన్ సర్వీసెస్ కంపెనీ" గా తనను తాను ప్రోత్సహిస్తుంది. ఈ సంస్థ "39 దేశాలలో సుమారు 16, 000 మంది ఉద్యోగులను కలిగి ఉంది మరియు ఐర్లాండ్ లోని డబ్లిన్లో కార్పొరేట్ ప్రధాన కార్యాలయాన్ని కలిగి ఉంది, నాటింగ్హామ్, యుకె మరియు బ్రెజిల్లోని సావో పాలోలో కార్యాచరణ ప్రధాన కార్యాలయాలు ఉన్నాయి."
ట్రాన్స్యూనియన్ "క్రెడిట్ ఇన్ఫర్మేషన్ అండ్ ఇన్ఫర్మేషన్ మేనేజ్మెంట్ సర్వీసులలో గ్లోబల్ లీడర్" గా మార్కెట్ చేస్తుంది. చికాగోకు చెందిన ఈ సంస్థకు "33 దేశాలలో కార్యకలాపాలు మరియు అనుబంధ సంస్థలు" ఉన్నాయి. ఇందులో సుమారు 3, 700 మంది ఉద్యోగులున్నారు.
ఇలాంటి ప్రక్రియలు, ఇంకా భిన్నమైనవి
మూడు రేటింగ్ ఏజెన్సీలు వినియోగదారుల గురించి ఒకే రకమైన సమాచారాన్ని సేకరిస్తాయి. పేరు, చిరునామా, సామాజిక భద్రత సంఖ్య మరియు పుట్టిన తేదీ వంటి వ్యక్తిగత డేటా ఇందులో ఉంటుంది. ఇది అప్పులు, చెల్లింపు చరిత్ర మరియు క్రెడిట్-అనువర్తన కార్యాచరణతో సహా క్రెడిట్ చరిత్రను కలిగి ఉంటుంది.
క్రెడిట్ బ్యూరోలు సమాఖ్య మరియు ప్రైవేట్ విద్యార్థి loan ణం మరియు గృహ రుణదాతల నుండి సమాచారాన్ని సేకరించడం సాధారణ పద్ధతి. తనఖా చెల్లింపులు చేయడంలో మీరు అపరాధంగా ఉంటే, సాలీ మే మిమ్మల్ని క్రెడిట్ బ్యూరోకు నివేదించవచ్చు - సాధారణంగా 45 రోజుల మార్క్ తర్వాత. ఫెడరల్ రుణాలు మరింత మినహాయింపును అందిస్తాయి, నివేదికను దాఖలు చేయడానికి ముందు 90 రోజులు గడిచిపోతాయి.
ఇంటర్నల్ రెవెన్యూ సర్వీస్ (ఐఆర్ఎస్) బ్యూరోలకు అధిక ఆదాయపు పన్నును నివేదించదు. ఏదేమైనా, ఒక పన్ను చెల్లింపుదారుడు తన పన్ను రుణాన్ని తగిన సమయంలో తిరిగి చెల్లించకపోతే, లేదా అతను చాలా తిరిగి పన్నులు చెల్లించాల్సి వస్తే, IRS స్థానిక కౌంటీ గుమస్తాతో సమాఖ్య పన్ను తాత్కాలిక హక్కును (పన్ను చెల్లింపుదారుడి ఆస్తికి వ్యతిరేకంగా చట్టపరమైన దావా) దాఖలు చేయవచ్చు. కార్యాలయం; పన్ను తాత్కాలిక దాఖలు అనేది ఒక పబ్లిక్ సమాచారం, మరియు బ్యూరోలు మూడవ పార్టీ పరిశోధన ద్వారా దాన్ని కనుగొనవచ్చు.
ప్రతి సంస్థ వినియోగదారుల క్రెడిట్ నివేదికలను అభివృద్ధి చేయడానికి మరియు క్రెడిట్ స్కోర్‌లను లెక్కించడానికి ఈ సమాచారాన్ని ఉపయోగిస్తుంది. అధిక స్కోరు, వినియోగదారుడు తక్కువ క్రెడిట్ రిస్క్‌గా పరిగణించబడుతుంది - మరియు అతని క్రెడిట్ యోగ్యత ఎక్కువ.
ఈ స్కోర్లు చారిత్రాత్మకంగా డేటా-ఎనలిటిక్ కంపెనీతో అనుబంధించబడిన FICO® స్కోరుపై ఆధారపడి ఉన్నాయి, వీటిని మొదట ఫెయిర్, ఐజాక్ మరియు కంపెనీ అని పిలుస్తారు (సంస్థ పేరు 2009 లో FICO గా మార్చబడింది). మీరు ఇంకా పెద్ద త్రీ నుండి FICO స్కోర్‌ను పొందగలిగినప్పటికీ, వాటి గణన పద్ధతులు భిన్నంగా ఉంటాయి. ఎక్స్పీరియన్ దాని స్వంత ఎక్స్పీరియన్ / FICO రిస్క్ మోడల్ v2 ను ఉపయోగిస్తుంది. ఈక్విఫాక్స్ యాజమాన్య స్కోరింగ్ వ్యవస్థను కలిగి ఉంది (280 నుండి 850 వరకు), దీనిని సాధారణంగా ఈక్విఫాక్స్ క్రెడిట్ స్కోరుగా సూచిస్తారు. ట్రాన్స్యూనియన్ యొక్క డిఫాల్ట్ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను వాంటేజ్ స్కోర్ అని పిలుస్తారు, ఇది FICO వ్యవస్థకు ప్రత్యామ్నాయంగా ఇతర రెండు బ్యూరోలతో సహకారంతో సృష్టించబడింది; దాని అంచనా స్కోరింగ్ వ్యవస్థను ట్రాన్స్ రిస్క్ అని కూడా పిలుస్తారు.
వీటన్నిటి ఫలితం? మీ వ్యక్తిగత క్రెడిట్ స్కోరు మరియు మీ FICO స్కోరు కూడా బ్యూరో నుండి బ్యూరోకు మారవచ్చు. ఈ వ్యత్యాసాలు వేర్వేరు యాజమాన్య గణన పద్ధతులు, సమాచార రిపోర్టింగ్ మరియు సేకరణలో అంతరాలు మరియు బ్యూరోలు మీ రుణ చరిత్ర గురించి ఒకే సమయంలో ఒకే సమాచారాన్ని కలిగి ఉండవు. ఏ రోజుననైనా, ఒక సంస్థ మీ గురించి ఫైల్‌లో ఇతరులకన్నా భిన్నమైన సమాచారాన్ని కలిగి ఉండవచ్చు.
క్రెడిట్ స్కోర్లు ఎందుకు భిన్నంగా ఉంటాయి
మీరు రుణదాత నుండి loan ణం, లైన్ లైన్ లేదా క్రెడిట్ కార్డు కోసం దరఖాస్తు చేసుకుందాం. ఆ రుణదాత దాదాపుగా క్రెడిట్ చెక్ చేస్తాడు, మీపై ఒక నివేదికను మూడు ప్రధాన క్రెడిట్ బ్యూరోలలో కనీసం ఒకదాని నుండి అమలు చేయమని అభ్యర్థిస్తాడు. కానీ దీనికి మూడింటినీ ఉపయోగించాల్సిన అవసరం లేదు. రుణదాత ఇష్టపడే సంబంధం కలిగి ఉండవచ్చు లేదా ఒక క్రెడిట్ స్కోరింగ్ లేదా రిపోర్టింగ్ సిస్టమ్‌ను మిగతా రెండింటి కంటే ఎక్కువగా కలిగి ఉండవచ్చు. అన్ని క్రెడిట్ ఎంక్వైరీలు మీ క్రెడిట్ రిపోర్టులో గుర్తించబడతాయి, కాని అవి రిపోర్టులు లాగబడిన బ్యూరోల కోసం మాత్రమే కనిపిస్తాయి. క్రెడిట్ విచారణను ఎక్స్‌పీరియన్‌కు మాత్రమే పంపితే, ఈక్విఫాక్స్ మరియు ట్రాన్స్యూనియన్ దాని గురించి తెలియదు, ఉదాహరణకు.
అదేవిధంగా, అన్ని రుణదాతలు ప్రతి క్రెడిట్ బ్యూరోకు క్రెడిట్ కార్యాచరణను నివేదించరు. కాబట్టి ఒక సంస్థ నుండి క్రెడిట్ రిపోర్ట్ మరొక సంస్థ నుండి భిన్నంగా ఉంటుంది. మూడు ఏజెన్సీలకు రిపోర్ట్ చేసే రుణదాతలు వారి డేటా క్రెడిట్ రిపోర్టులలో వేర్వేరు సమయాల్లో కనిపించడాన్ని చూడవచ్చు ఎందుకంటే ప్రతి బ్యూరో నెలలో వేర్వేరు సమయాల్లో డేటాను కంపైల్ చేస్తుంది. కనీసం 45 రోజులు గడిచే వరకు నేరం సాధారణంగా మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను ప్రభావితం చేయదు.
చాలా మంది రుణదాతలు దరఖాస్తుదారుడి క్రెడిట్ విలువను నిర్ణయించడానికి ఒకే క్రెడిట్ బ్యూరో నుండి కేవలం ఒక నివేదికను పరిశీలిస్తారు. ప్రధాన మినహాయింపు తనఖా సంస్థ. తనఖా రుణదాత మూడు క్రెడిట్ బ్యూరోల నుండి నివేదికలను పరిశీలిస్తాడు ఎందుకంటే వినియోగదారునికి ఇంత పెద్ద మొత్తంలో డబ్బు ఉంటుంది; ఇది తరచుగా మిడిల్ స్కోర్‌పై ఆమోదం లేదా తిరస్కరణను ఆధారం చేస్తుంది.
బ్యూరోల స్కోరింగ్ వ్యవస్థలు రాతితో అమర్చబడలేదు; ఖచ్చితత్వాన్ని మెరుగుపరిచేందుకు కొనసాగుతున్న ప్రయత్నాల్లో భాగంగా ప్రతి పద్దతులు (FICO తో సహా) సంవత్సరాలుగా మార్పులకు గురయ్యాయి. మీ credit ణ చరిత్ర లేనప్పటికీ, మీ క్రెడిట్ స్కోరు అదే బ్యూరోతో కాలక్రమేణా మారడం చాలా సాధ్యమే, ఎందుకంటే స్కోరింగ్ పద్ధతి సర్దుబాటు చేయబడింది.
మీకు మూడు స్కోర్లు అవసరమా?
అవును. మూడు క్రెడిట్ బ్యూరోలలో క్రెడిట్ సమాచారం తరచుగా ఒకే ఖచ్చితత్వంతో నివేదించబడదు, కాబట్టి వినియోగదారులు ప్రతి నివేదిక మరియు స్కోర్‌ను తనిఖీ చేయడం చాలా ముఖ్యం. (2003 లో ఆమోదించిన FCRA కు సవరణ అయిన ఫెయిర్ అండ్ ఖచ్చితమైన క్రెడిట్ లావాదేవీల చట్టం (FACTA) ప్రకారం, వినియోగదారులు ప్రతి క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్ ఏజెన్సీ నుండి సంవత్సరానికి ఒకసారి వారి నివేదిక యొక్క ఉచిత కాపీని పొందగలుగుతారు.)
కొంతమంది రుణదాతలు మరియు కలెక్టర్లు ఒకటి లేదా రెండు ఏజెన్సీలకు మాత్రమే నివేదిస్తారు. కొన్ని అంశాలు ఒక నివేదిక నుండి వివాదాస్పదమవుతాయి కాని మరొక నివేదికపై ధృవీకరించబడతాయి. వివిధ కారణాల వల్ల ఒకటి లేదా రెండు నివేదికల నుండి అంశాలు కూడా తొలగించబడతాయి. ఈ వైవిధ్యం తరచుగా బ్యూరో నుండి బ్యూరోకు పెద్ద క్రెడిట్ స్కోరు వ్యత్యాసం అని అర్థం. క్రెడిట్ స్కోరు అభ్యర్థించినప్పుడు, అది నిర్దిష్ట క్రెడిట్ నివేదికలో ఉన్నదాని ఆధారంగా లెక్కించబడుతుంది. కాబట్టి వినియోగదారుడు ఒక నివేదిక ఆధారంగా ఘన క్రెడిట్ స్కోరును కలిగి ఉండగా, అతడు లేదా ఆమె మరొక నివేదిక ఆధారంగా క్రెడిట్ క్రెడిట్ స్కోరు కలిగి ఉండవచ్చు. ఉదాహరణకు, వినియోగదారుడు రిపోర్ట్ A పై రెండు సేకరణలు మరియు రిపోర్ట్ B లో ఏదీ లేకపోతే, రిపోర్ట్ B నుండి లెక్కించిన స్కోరు రిపోర్ట్ A నుండి లెక్కించిన దాని కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది.
ఒక చెడ్డ క్రెడిట్ స్కోరు ఆధారంగా వినియోగదారుడు క్రెడిట్ తిరస్కరించబడినా, మరొక బ్యూరోతో మెరుగైన క్రెడిట్ స్కోరు కలిగి ఉంటే, అతను లేదా ఆమె అదృష్టాన్ని కలిగి ఉండవచ్చు, రుణదాతను పిలిచి, మంచి స్కోరును పరిగణించమని కోరవచ్చు, ప్రత్యేకించి మంచి కారణం ఉంటే మొదటి క్రెడిట్ స్కోరు చాలా తక్కువ.
బాటమ్ లైన్
మీరు పరిశోధించే సంస్థ ఏ ఏజెన్సీని సంప్రదిస్తుందో మీరు నియంత్రించలేరు. కానీ, కంపెనీలు మరియు పద్దతులు పక్కన పెడితే, ఎక్కువ ఎప్పుడూ మంచిది. స్కోర్‌లను పోల్చడం ఒకేలాంటి సంఖ్యలను బహిర్గతం చేయకపోవచ్చు, ఇది ఇప్పటికీ ఉపయోగకరమైన వ్యాయామం. మీరు ఒక కంపెనీలో మంచి స్కోరు కలిగి ఉంటే, అసలు సంఖ్యలు కొద్దిగా భిన్నంగా ఉన్నప్పటికీ, వాటిలో అన్నింటికీ మీకు మంచి స్కోర్లు ఉండాలి.
ప్రతి ఏజెన్సీ నుండి మీ వార్షిక ఉచిత క్రెడిట్ నివేదికను పొందడానికి, https://www.annualcreditreport.com/index.action కు వెళ్లండి.
