తనఖా చెల్లించడానికి మీ 401 (కె) ను ఉపయోగించడం

మీ 401 (కె) తో తనఖా చెల్లించడం: లాభాలు మరియు నష్టాలు

అవి మీరు పదవీ విరమణ కోసం ప్లాన్ చేస్తున్నప్పుడు మీకు ఎదురయ్యే కొన్ని అర్థమయ్యే ప్రశ్నలు: 401 (కె) వంటి యజమాని-ప్రాయోజిత పదవీ విరమణ పథకంలో డబ్బును దూరం చేయడం వివేకం, అదే సమయంలో భారీగా నెలవారీ తనఖా చెల్లింపు చేస్తున్నారా? తనఖాను చెల్లించడానికి దీర్ఘకాలంలో, ఇప్పటికే ఉన్న పదవీ విరమణ పొదుపులను ఉపయోగించడం మంచిదా? ఆ విధంగా, మీరు పనిని మరియు దాని సాధారణ చెల్లింపులను వదిలివేసే ముందు మీ నెలవారీ ఖర్చులను గణనీయంగా తగ్గిస్తారు.

కీ టేకావేస్

• మీ 401 (కె) నుండి నిధులతో తనఖాను చెల్లించడం వలన పదవీ విరమణ సమీపిస్తున్నందున మీ నెలవారీ ఖర్చులను తగ్గించవచ్చు.ఒక పేడౌన్ తనఖాపై వడ్డీని చెల్లించడాన్ని ఆపివేయడానికి కూడా మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది, ప్రత్యేకించి ఇది మీ తనఖా కాలానికి చాలా ముందుగానే ఉంటే. దీనికి ముఖ్యమైన ప్రతికూలతలు ఈ చర్యలో పదవీ విరమణలో తగ్గిన ఆస్తులు మరియు 401 (కె) నుండి నిధులు ఉపసంహరించబడిన సంవత్సరంలో అధిక పన్ను బిల్లు ఉన్నాయి.మీరు నిధులు మిగిలి ఉంటే మీరు చేసే పన్ను-ఆశ్రయ పెట్టుబడి ఆదాయాలను కూడా మీరు కోల్పోతారు. మీ పదవీ విరమణ ఖాతా.

పదవీ విరమణకు ముందు మీ తనఖాను విడుదల చేయడం వివేకం కాదా అనే దానికి ఒక్క సమాధానం కూడా లేదు; యోగ్యతలు మీ ఆర్థిక పరిస్థితులు మరియు ప్రాధాన్యతలపై ఆధారపడి ఉంటాయి. ఇక్కడ, అయితే, ఇది మీకు అర్ధవంతం కాదా అని నిర్ణయించడంలో మీకు సహాయపడటానికి, ఈ చర్య యొక్క లాభాలు మరియు (బలవంతపు) నష్టాలను తగ్గించడం.

ప్రోస్

• నగదు ప్రవాహం పెరిగింది

• ఆసక్తిని తొలగించడం

• ఎస్టేట్-ప్లానింగ్ ప్రయోజనాలు

కాన్స్

• తగ్గిన పదవీ విరమణ ఆస్తులు

• భారీ పన్ను బిల్లు

• తనఖా-వడ్డీ మినహాయింపు కోల్పోవడం

• పెట్టుబడి ఆదాయాలు తగ్గాయి

మీ తనఖాను విడుదల చేయడానికి ప్రోస్

పదవీ విరమణలో తనఖా రహితంగా జీవించడానికి అనుకూలంగా ఉన్న అంశాలు ఇక్కడ ఉన్నాయి, మీ 401 (కె) బ్యాలెన్స్‌ను ఎక్కువ లేదా అంతకన్నా ఎక్కువ మొత్తంలో ఉపయోగించడం అంటే.

నగదు ప్రవాహం పెరిగింది

తనఖా చెల్లింపు సాధారణంగా భారీ నెలవారీ ఖర్చు కాబట్టి, దానిని తొలగించడం ఇతర ఉపయోగాలకు నగదును విముక్తి చేస్తుంది. తనఖా హోల్డర్ వయస్సు ప్రకారం నిర్దిష్ట ప్రయోజనాలు మారుతూ ఉంటాయి.

యువ పెట్టుబడిదారుల కోసం, 401 (కె) ఆస్తులను నొక్కడం ద్వారా నెలవారీ తనఖా చెల్లింపును తొలగించడం, పిల్లల కోసం కళాశాల ఖర్చులకు నిధులు సమకూర్చడం లేదా విహార ఆస్తిని కొనుగోలు చేయడం వంటి ఇతర ఆర్థిక లక్ష్యాలను తీర్చడానికి ఉపయోగపడే నగదును విముక్తి చేస్తుంది. వారి వైపు సమయం ఉన్నందున, యువ కార్మికులు తమ పని సంవత్సరాలలో 401 (కె) లో పదవీ విరమణ పొదుపులను తిరిగి నింపడానికి సరైన సామర్థ్యాన్ని కలిగి ఉంటారు.

వృద్ధులకు లేదా జంటలకు, తనఖాను చెల్లించడం వల్ల పదవీ విరమణ సమీపిస్తున్నప్పుడు లేదా ప్రారంభమైనప్పుడు తక్కువ ఖర్చులకు పొదుపు చేయవచ్చు. ఆ తగ్గిన ఖర్చులు తనఖాను చెల్లించడానికి ఉపయోగించే 401 (కె) పంపిణీని శ్రామిక శక్తిని విడిచిపెట్టడానికి ముందు తిరిగి నింపాల్సిన అవసరం లేదని అర్థం. పర్యవసానంగా, తనఖా చెల్లింపు యొక్క ప్రయోజనం కొనసాగుతుంది, పదవీ విరమణ సంవత్సరాలలో పెట్టుబడి లేదా పదవీ విరమణ ఆస్తుల నుండి ఆదాయాన్ని గీయడానికి చిన్న అవసరం ఉన్న వ్యక్తి లేదా జంటను వదిలివేస్తారు.

తనఖా చెల్లింపు లేని అదనపు నగదు విరమణ సమయంలో తలెత్తే unexpected హించని ఖర్చులకు, భీమా పరిధిలోకి రాని వైద్య లేదా దీర్ఘకాలిక సంరక్షణ ఖర్చులు వంటి వాటికి ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది.

ఆసక్తిని తొలగించడం

తనఖా బ్యాలెన్స్ చెల్లించడానికి 401 (కె) నుండి నిధులను ఉపసంహరించుకోవడం యొక్క మరొక ప్రయోజనం ఏమిటంటే తనఖా రుణదాతకు వడ్డీ చెల్లింపులను తగ్గించడం., 000 200, 000 ఇంటిపై సాంప్రదాయక 30 సంవత్సరాల తనఖా సమయంలో, 5% స్థిర వడ్డీ రేటును uming హిస్తే, మొత్తం వడ్డీ చెల్లింపులు ప్రధాన బ్యాలెన్స్‌తో పాటు 6 186, 000 కంటే కొంచెం ఎక్కువ. తనఖా ప్రారంభ ఫలితాలను చెల్లించడానికి 401 (కె) నుండి నిధులను ఉపయోగించడం వలన కాలక్రమేణా రుణదాతకు చెల్లించే మొత్తం తక్కువ వడ్డీ వస్తుంది.

అయితే, మీరు మీ తనఖా కాలానికి చేరుకోకపోతే ఈ ప్రయోజనం బలంగా ఉంటుంది. మీరు తనఖా చెల్లించడంలో లోతుగా ఉంటే, మీరు చెల్లించాల్సిన వడ్డీలో ఎక్కువ భాగాన్ని మీరు ఇప్పటికే చెల్లించారు. ఎందుకంటే వడ్డీని చెల్లించడం రుణ కాలానికి ముందు లోడ్ అవుతుంది.

"మీరు years 300, 000 కోసం 20 సంవత్సరాల తనఖాలో 10 సంవత్సరాలు ఉన్నందున మీరు ఇప్పుడు బ్యాంకుకు, 000 150, 000 రుణపడి ఉంటారని కాదు" అని న్యూయార్క్ నగరంలోని ఆంగ్లియా అడ్వైజర్స్ వద్ద ఫీజు-మాత్రమే సర్టిఫికేట్ పొందిన ఫైనాన్షియల్ ప్లానర్ సైమన్ బ్రాడి వివరించాడు. "తనఖాలు అలాంటి సరళ పద్ధతిలో పనిచేయవు. మీరు గత 10 సంవత్సరాలుగా ప్రధానంగా వడ్డీని చెల్లించి గడిపారు, ఇంకా అసలు రుణానికి సగానికి మించి ప్రిన్సిపాల్‌కు రుణపడి ఉన్నారు. మీ ముందు ఉన్న 10 సంవత్సరాలు ప్రతి చెల్లింపుతో మరింత ఎక్కువ ప్రిన్సిపాల్ మరియు తక్కువ మరియు తక్కువ వడ్డీని చెల్లించడం ఉంటుంది."

ఇంకొక మార్గం చెప్పండి, మీ తనఖాపై దాదాపు అన్ని వడ్డీలను దాని కాలానికి ముందే చెల్లించిన తరువాత, మిగిలి ఉన్న ప్రిన్సిపాల్‌ను అరువుగా తీసుకునే నిరంతర వ్యయం-ఆ మొత్తంలో ఎక్కువ భాగం కావచ్చు-తప్పనిసరిగా చాలా తక్కువ, మీరు చాలా ఆలోచనతో మాత్రమే తిరస్కరించవలసిన బహుమతి. లేదా బ్రాడీ చెప్పినట్లుగా, "వడ్డీ చెల్లింపులకు సంబంధించి మీరు ఇప్పటికే చాలా ఎక్కువ లిఫ్టింగ్ చేసారు, " అంటే "మీరు అకస్మాత్తుగా బ్యాంకుకు ఇప్పుడే చెల్లించాల్సిన మొత్తాన్ని బ్యాంకుకు ఇస్తే, ఆ తనఖా యొక్క జీవితకాలంపై మీరు చెల్లించే ప్రభావవంతమైన వడ్డీ రేటు మీరు లెక్కించినట్లయితే మీకు షాక్ కావచ్చు."

ఫలితం: మీ తనఖాను చెల్లించే వడ్డీ గణనీయంగా ఉంటుందని మీరు before హించే ముందు ఎంత వడ్డీని చెల్లించాలో జాగ్రత్తగా లెక్కించండి.

ఎస్టేట్ ప్లానింగ్

అదనంగా, ఒక ఎస్టేట్ ప్రణాళికను రూపొందించేటప్పుడు ఇంటిని పూర్తిగా సొంతం చేసుకోవడం ప్రయోజనకరంగా ఉంటుంది, జీవిత భాగస్వాములు మరియు వారసులు పూర్తి విలువతో ఆస్తిని పొందడం సులభం చేస్తుంది, ప్రత్యేకించి మరణానికి ముందు ఇతర ఆస్తులను ఖర్చు చేసినప్పుడు. తనఖా బ్యాలెన్స్ చెల్లించడం ద్వారా ఆస్తి-రక్షణ ప్రయోజనాలు 401 (కె) ఉపసంహరణ నుండి పదవీ విరమణ ఆస్తుల తగ్గింపును మించిపోతాయి.

మీ తనఖాను విడుదల చేయడానికి కాన్స్

తనఖా చెల్లింపుకు ఆ ప్రయోజనాలకు వ్యతిరేకంగా అనేక నష్టాలు ఉన్నాయి, వాటిలో చాలా జాగ్రత్తలు లేదా మేము పైన పేర్కొన్న ప్లస్‌లకు బలహీనతలకు సంబంధించినవి.

తగ్గిన పదవీ విరమణ ఆస్తులు

తనఖా బ్యాలెన్స్‌ను తొలగించడానికి 401 (కె) నిధులను ఉపయోగించడంలో గొప్ప మినహాయింపు, పదవీ విరమణ సమయంలో మీకు అందుబాటులో ఉన్న మొత్తం వనరులను పూర్తిగా తగ్గించే అవకాశం ఉంది. నిజమే, మీ నెలవారీ తనఖా చెల్లింపు లేకుండా మీ బడ్జెట్ అవసరాలు మరింత నిరాడంబరంగా ఉంటాయి, కానీ అవి ఇప్పటికీ ముఖ్యమైనవి. 401 (కె) అందుబాటులో ఉన్నప్పటికీ, పదవీ విరమణ వైపు ఆదా చేయడం చాలా మందికి అధిక పని. రిటైర్మెంట్ ప్లాన్ పెట్టుబడుల ప్రమాదాన్ని సమతుల్యం చేస్తూ సేవర్స్ ద్రవ్యోల్బణాన్ని అధిగమించే పద్ధతులను కనుగొనాలి. ఏ సంవత్సరంలోనైనా ఆదా చేయగల మొత్తం మొత్తాన్ని పరిమితం చేసే సహకార పరిమితులు అమలులో ఉన్నాయి, ఇది సవాలును మరింత పెంచుతుంది.

ఈ పరిమితుల కారణంగా, పదవీ విరమణ ప్రారంభమయ్యే ముందు 401 (కె) బ్యాలెన్స్ తగ్గించడం దాదాపు అసాధ్యం. మధ్య వయస్కులైన లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్న కార్మికులకు ఇది ప్రత్యేకంగా వర్తిస్తుంది మరియు అందువల్ల వారి పదవీ విరమణ ఖాతాలను తిరిగి నింపడానికి తక్కువ పొదుపు రన్‌వే ఉంటుంది. పదవీ విరమణ ప్రణాళిక లోటును తీర్చడానికి పెరిగిన పొదుపు కారణంగా తనఖా చెల్లింపు లేనందున వచ్చే నగదు ప్రవాహ పెరుగుదల త్వరగా క్షీణిస్తుంది.

భారీ పన్ను బిల్లు

మీరు ఇప్పటికే పదవీ విరమణ చేసినట్లయితే, వేరే రకమైన ప్రతికూల పన్ను చిక్కు ఉంది. 401 (కె) నుండి తనఖాను చెల్లించడం వల్ల కలిగే పన్ను పరిణామాలను పట్టించుకోకపోవడం "పదవీ విరమణ చేసినవారు చేసే అతి పెద్ద తప్పులలో ఒకటి" అని హ్యూస్టన్‌లోని ట్రై-స్టార్ అడ్వైజర్స్ వద్ద పెట్టుబడి సలహాదారు ప్రతినిధి జోనాథన్ స్వాన్బర్గ్ చెప్పారు. "401 (కె) నుండి తీసిన ఏదైనా డబ్బు సాధారణ ఆదాయంగా లెక్కించబడుతుంది. తనఖా వంటి వాటిని చెల్లించడానికి పెద్ద మొత్తాన్ని తీసుకోవడం, ప్రత్యేకించి పదవీ విరమణ చేసిన వ్యక్తి ఆదాయాన్ని సంపాదించిన సంవత్సరంలో, ఒక వ్యక్తిని సులభంగా ఉన్నత స్థాయికి ఎక్కించగలడు ఉపాంత పన్ను బ్రాకెట్."

స్వాన్సన్, 000 100, 000 పంపిణీకి ఉదాహరణను అందిస్తుంది. ఆ మొత్తాన్ని ఉపసంహరించుకోవడం మధ్యతరగతి ఆదాయాన్ని 15% బ్రాకెట్ నుండి 25% బ్రాకెట్‌కు సులభంగా తరలించగలదు. ఈ పంపిణీకి వ్యక్తికి tax 10, 000 అదనపు పన్నులు ఖర్చవుతుంది -13, 000 వారు కొంచెం ఎక్కువ చేస్తే మరియు అది వారిని 28% బ్రాకెట్‌లోకి తీసుకువెళుతుంది. "కొంతమంది 39.6% వరకు తమను తాము అడుగు పెట్టడాన్ని నేను చూశాను" అని స్వాన్సన్ చెప్పారు, టాక్స్ కట్ అండ్ జాబ్స్ యాక్ట్ ముందు రోజులను గుర్తుచేసుకుని టాప్ బ్రాకెట్‌ను 37% కి తగ్గించింది.

ఖాతా నుండి నిధులను పూర్తిగా ఉపసంహరించుకోకుండా, తనఖాను విడుదల చేయడానికి మీ 401 (కె) నుండి రుణం తీసుకుంటే పన్ను దృష్టాంతం మంచిది కాదు. 401 (కె) నుండి నిధులను ఉపసంహరించుకోవడం 401 (కె) loan ణం ద్వారా చేయవచ్చు, ఒక ఉద్యోగి ఇప్పటికీ ప్రణాళికను అందించే సంస్థతో లేదా ఖాతా నుండి పంపిణీగా ఉద్యోగం చేస్తున్నాడు.

401 (కె) కు వ్యతిరేకంగా రుణం తీసుకోవటానికి పేచెక్ డిఫెరల్స్ ద్వారా తిరిగి చెల్లించాల్సిన అవసరం ఉంది, కానీ ఖాతా యజమానికి ఖరీదైన పన్ను చిక్కులు కూడా వస్తాయి. ఒక ఉద్యోగి వారి 401 (కె) కు వ్యతిరేకంగా రుణం తిరిగి చెల్లించే ముందు యజమానిని విడిచిపెడితే ఇది జరుగుతుంది. ఈ పరిస్థితిలో, పొడిగింపులతో సహా వారి సమాఖ్య ఆదాయపు పన్ను యొక్క గడువు తేదీలో చెల్లించకపోతే మిగిలిన బ్యాలెన్స్ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే పంపిణీగా పరిగణించబడుతుంది. అదేవిధంగా, ప్రస్తుత లేదా మునుపటి 401 (కె) ప్రణాళిక నుండి పంపిణీని తీసుకునే ఉద్యోగులు ప్రీటాక్స్ ప్రాతిపదికన నిధులు సమకూర్చుకుంటే దానిని పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే సంఘటనగా నివేదించాలి. 59½ ఏళ్ళకు ముందే ఉపసంహరణ చేసే వ్యక్తులకు, ఆదాయపు పన్నుతో పాటు అందుకున్న మొత్తంపై 10% జరిమానా పన్ను అంచనా వేయబడుతుంది.

తనఖా-వడ్డీ తగ్గింపు యొక్క నష్టం

రుణాలు మరియు పంపిణీలకు పన్ను చిక్కులతో పాటు, తనఖా బ్యాలెన్స్‌ను ప్రారంభంలో చెల్లించేటప్పుడు ఇంటి యజమానులు విలువైన పన్ను పొదుపులను కోల్పోవచ్చు. ఏడాది పొడవునా చెల్లించే తనఖా వడ్డీ ఇంటి యజమానికి పన్ను మినహాయింపు, మరియు తనఖా బ్యాలెన్స్ పూర్తిగా చెల్లించిన తర్వాత ఈ ప్రయోజనం కోల్పోవడం వలన పన్ను పొదుపులో గణనీయమైన వ్యత్యాసం ఉంటుంది.

మేము ఇంతకు ముందే గుర్తించినట్లు ఇది నిజం, మీరు మీ తనఖా వ్యవధిలో బాగానే ఉంటే, మీ నెలవారీ చెల్లింపులో ఎక్కువ భాగం వడ్డీ కంటే ప్రిన్సిపాల్‌ను చెల్లిస్తుంది మరియు దాని తగ్గింపులో పరిమితం. ఏదేమైనా, గృహయజమానులు-ముఖ్యంగా వారి తనఖా వ్యవధిలో తక్కువ సమయం మిగిలి ఉన్నవారు- రుణం లేదా పంపిణీని తీసుకునే ముందు తనఖా బ్యాలెన్స్‌ను 401 (కె) నిధులతో చెల్లించడం యొక్క పన్ను చిక్కులను జాగ్రత్తగా పరిశీలించాలి.

పెట్టుబడి ఆదాయాలు తగ్గాయి

401 (కె) ఆస్తులతో తనఖా బ్యాలెన్స్ చెల్లించడానికి సంబంధించిన అవకాశ ఖర్చును ఇంటి యజమానులు కూడా పరిగణించాలి. పదవీ విరమణ పొదుపు ప్రణాళికలు ద్రవ్యోల్బణం మరియు ఇతర నగదు సమానమైన సెక్యూరిటీల కంటే ఎక్కువ రేటుతో రాబడిని ఉత్పత్తి చేసే మార్గాన్ని అందించడానికి ఉద్దేశించిన విస్తృత పెట్టుబడి ఎంపికలను అందిస్తాయి. 401 (కె) ఆ రాబడిపై సమ్మేళనం వడ్డీని కూడా అందిస్తుంది, ఎందుకంటే పదవీ విరమణ సంవత్సరాల్లో డబ్బు ఉపసంహరించుకునే వరకు లాభాలపై పన్నులు వాయిదా వేయబడతాయి.

సాధారణంగా, తనఖా వడ్డీ రేట్లు విస్తృత మార్కెట్ తిరిగి వచ్చే దానికంటే చాలా తక్కువగా ఉంటాయి, తనఖా రుణాన్ని దీర్ఘకాలికంగా చెల్లించటానికి ఉపసంహరించుకుంటాయి. తనఖా బ్యాలెన్స్ చెల్లించడానికి 401 (కె) నుండి నిధులు తీసుకున్నప్పుడు, ఈ ఆస్తులపై అవి తిరిగి నింపబడితే, అవి తిరిగి నింపబడితే అవి కోల్పోతాయి.

బాటమ్ లైన్

మీరు తన ఇంటి తనఖాను విడుదల చేశారా అనే దానితో సంబంధం లేకుండా మీ ఇంటి విలువలో మీరు ప్రశంసలను పొందుతారని గుర్తుంచుకోండి. ఆర్థికంగా, మీ 401 (కె) లోని నిధులను వదిలివేయడం మరియు వారి ప్రశంసలు మరియు మీ ఇంటి రెండింటినీ ఆస్వాదించడం మంచిది.