తనఖాగా ఉండటానికి మార్గాలు

కొంతమంది తనఖా రుణగ్రహీతలు మనస్సులో కేవలం రెండు విషయాలు మాత్రమే ఉన్నాయి: "నేను ఎంత భరించగలను?" మరియు "నా నెలవారీ చెల్లింపులు ఎలా ఉంటాయి?" వారు తనఖా రుణంపై వారి ఆర్ధికవ్యవస్థను గరిష్టంగా మరియు వారి నెలవారీ చెల్లింపులను తగ్గించడానికి వడ్డీ-మాత్రమే లేదా ప్రతికూల రుణ విమోచన తనఖాను ఉపయోగిస్తారు. అప్పుడు, వారు స్థిరమైన లేదా పెరుగుతున్న తనఖా బ్యాలెన్స్‌తో ముడిపడి ఉన్న నష్టాలను గ్రహించడానికి ఇంటి ధరల ప్రశంసలపై ఆధారపడతారు.

అనేక సందర్భాల్లో, ఈ గృహయజమానులు తమ ఇళ్లలో కొంత ఈక్విటీని కూడబెట్టుకునే అదృష్టం కలిగి ఉంటే, వారు ఇంటి-ఈక్విటీ loan ణం లేదా నగదు-అవుట్ రీఫైనాన్స్ ద్వారా తిరిగి వారి ఆర్ధికవ్యవస్థను పెంచుకుంటారు మరియు తరువాత వచ్చే ఆదాయాన్ని అదనపు కొనుగోళ్లు చేయడానికి, వినియోగదారు రుణాన్ని చెల్లించడానికి, లేదా అదనపు పెట్టుబడులు పెట్టవచ్చు. ప్రమాదకరమని అనిపిస్తుందా? అది., మీకు భరించగలిగే తనఖా ఉందని నిర్ధారించుకోవడం మరియు త్వరగా చెల్లించడం ద్వారా ఈక్విటీని ఎలా నిర్మించాలో మేము మీకు చూపుతాము.

తనఖా మఠం జోడించడం

ప్రతి తనఖాకు రుణమాఫీ షెడ్యూల్ ఉంటుంది. రుణ విమోచన షెడ్యూల్ అనేది ప్రతి షెడ్యూల్ తనఖా చెల్లింపును కాలక్రమానుసారం మొదటి చెల్లింపుతో ప్రారంభించి తుది చెల్లింపుతో ముగుస్తుంది. (రుణ విమోచనలకు, తనఖా చెల్లింపు నిర్మాణాన్ని అర్థం చేసుకోవడం మరియు రిస్క్-బేస్డ్ తనఖా నిర్ణయం తీసుకోవడం చూడండి .)

రుణ విమోచన షెడ్యూల్‌లో, ప్రతి చెల్లింపు వడ్డీ చెల్లింపుగా మరియు ప్రధాన చెల్లింపుగా విభజించబడింది. రుణ విమోచన షెడ్యూల్ ప్రారంభంలో, మొత్తం చెల్లింపులో ఎక్కువ శాతం వడ్డీ, మరియు మొత్తం చెల్లింపులో కొద్ది శాతం ప్రధానమైనది. మీరు మీ తనఖా చెల్లించేటప్పుడు, వడ్డీకి కేటాయించిన మొత్తం తగ్గుతుంది మరియు అసలు మొత్తానికి కేటాయించిన మొత్తం పెరుగుతుంది.

రుణ విమోచన గణనను మూడు భాగాలుగా విభజించడం ద్వారా చాలా సులభంగా అర్థం చేసుకోవచ్చు:

పార్ట్ 1 - కాలమ్ 5: మొత్తం నెలవారీ చెల్లింపులు

మొత్తం నెలవారీ చెల్లింపు యొక్క గణన క్రింది సూత్రం ద్వారా చూపబడుతుంది.

A = 1− (1 + i) PnPi ఇక్కడ: A = ఆవర్తన చెల్లింపు మొత్తం P = తనఖా యొక్క మిగిలిన ప్రధాన బ్యాలెన్స్ = ఆవర్తన వడ్డీ రేటు

పార్ట్ 2 - కాలమ్ 6: ఆవర్తన ఆసక్తి

కాపీరైట్ © 2017 Investopedia.com

మూర్తి 1

వసూలు చేసిన ఆవర్తన వడ్డీ యొక్క లెక్కింపు క్రింద చూపిన విధంగా లెక్కించబడుతుంది:

ఆవర్తన వడ్డీ రేటు (కాలమ్ 3) x మిగిలిన ప్రధాన బ్యాలెన్స్ (కాలమ్ 4)

గమనిక: కాలమ్ 3 లో చూపిన వడ్డీ రేటు వార్షిక వడ్డీ రేటు. ఆవర్తన వడ్డీ రేటుకు రావడానికి దీనిని 12 (నెలలు) ద్వారా విభజించాలి.

పార్ట్ 3 - కాలమ్ 7: ప్రధాన చెల్లింపులు

ఆవర్తన ప్రధాన చెల్లింపు యొక్క గణన క్రింది సూత్రం ద్వారా చూపబడుతుంది.

మొత్తం చెల్లింపు (కాలమ్ 5) - ఆవర్తన వడ్డీ చెల్లింపు (కాలమ్ 6)

కాపీరైట్ © 2017 Investopedia.com

మూర్తి 2

మూర్తి 2 30 సంవత్సరాల 8% స్థిర-రేటు తనఖా కోసం రుణ విమోచన షెడ్యూల్‌ను చూపిస్తుంది. స్థలం కొరకు, మొదటి ఐదు మరియు చివరి ఐదు నెలలు మాత్రమే చూపబడతాయి.

మూర్తి 1 లో చూపిన అదే తనఖా యొక్క ప్రధాన బ్యాలెన్స్ కోసం ప్రతి నెలా అదనంగా $ 300 చెల్లించడం తనఖా యొక్క జీవితాన్ని సుమారు 21 సంవత్సరాలు మరియు 10 నెలలకు (262 మొత్తం నెలలు 360 కి) తగ్గిస్తుందని మరియు మొత్తం మొత్తాన్ని ఎలా తగ్గిస్తుందో రుణ విమోచన షెడ్యూల్ చూపిస్తుంది. తనఖా జీవితంపై 9 209, 948 చెల్లించిన వడ్డీ.

మీరు గమనిస్తే, తనఖా యొక్క ప్రధాన బ్యాలెన్స్ ప్రతి నెలా మీరు విసిరిన అదనపు $ 300 కంటే తగ్గుతుంది. మిగిలిన కాలానికి వసూలు చేసిన వడ్డీని తగ్గించడం ద్వారా ఇది మీకు ఎక్కువ డబ్బు ఆదా చేస్తుంది.

ఉదాహరణకు, 30 సంవత్సరాల తనఖా ప్రారంభంలో 24 నెలలు ప్రతి నెలా అదనంగా $ 300 చెల్లించినట్లయితే, ప్రిన్సిపాల్ బ్యాలెన్స్ తగ్గించే అదనపు మొత్తం, 200 7, 200 (లేదా $ 300 x 24) కంటే ఎక్కువ. రెండవ సంవత్సరం చివరి నాటికి నెలకు అదనంగా $ 300 చెల్లించడం ద్వారా ఆదా చేసిన అసలు మొత్తం, 4 7, 430.42. మీ తనఖా యొక్క మొదటి రెండు సంవత్సరాల్లో మీరు మీరే $ 200 ఆదా చేసారు - మరియు తనఖా యొక్క జీవితం ద్వారా అవి కలిపినప్పుడు మాత్రమే ప్రయోజనాలు పెరుగుతాయి!

ఎందుకంటే ప్రతి నెలా తనఖా యొక్క ప్రధాన బ్యాలెన్స్ వైపు అదనపు $ 300 వర్తించబడినప్పుడు, షెడ్యూల్ చేసిన తనఖా చెల్లింపులో ఎక్కువ శాతం తదుపరి నెలల్లో తనఖా యొక్క ప్రధాన బ్యాలెన్స్‌కు వర్తించబడుతుంది. (మా తనఖా బేసిక్స్ ట్యుటోరియల్‌లో తనఖా చెల్లింపుల గురించి మరింత తెలుసుకోండి.)

వేగవంతమైన తనఖా చెల్లింపులు చేయడం యొక్క నిజమైన ప్రయోజనాలు

వేగవంతమైన చెల్లింపులు చేయడం యొక్క నిజమైన ప్రయోజనాలు, ఇవ్వబడిన వాటికి వ్యతిరేకంగా సేవ్ చేయబడిన వాటిని లెక్కించడం ద్వారా కొలుస్తారు. ఉదాహరణకు, పైన చూపిన తనఖాకు నెలకు అదనంగా $ 300 చెల్లించే బదులు, something 300 వేరే పని చేయడానికి ఉపయోగించవచ్చు. దీనిని ఖర్చు-ప్రయోజన విశ్లేషణ అంటారు.

పైన ఉన్న రుణ విమోచన షెడ్యూల్‌లో చూపిన తనఖాతో ఉన్న వినియోగదారుడు నెలకు $ 300 తనఖా చెల్లింపులను వేగవంతం చేయాలా వద్దా అని నిర్ణయించుకునే ప్రయత్నం చేస్తున్నారని అనుకుందాం. దిగువ చూపిన విధంగా వినియోగదారుడు మూడు ఎంపికలను పరిశీలిస్తున్నాడు. ప్రతి ఎంపిక కోసం, ప్రయోజనాలకు వ్యతిరేకంగా ఖర్చులను మేము లెక్కిస్తాము లేదా ఇవ్వబడిన వాటికి వ్యతిరేకంగా ఏమి ఆదా చేయవచ్చు. (ఈ ఉదాహరణ కొరకు, ఇంటి ఈక్విటీ loan ణం ద్వారా ఇంటిలో ఏదైనా ఈక్విటీని పెంచడం ఒక ఎంపిక కాదని మేము to హించబోతున్నాం. తనఖా వడ్డీ యొక్క పన్ను మినహాయింపును కూడా మేము విస్మరించబోతున్నాము, ఇది సంఖ్యలను మార్చగలదు కొద్దిగా.)

ఇంటి యజమాని యొక్క మూడు ఎంపికలు:

1. పడవ కొనడానికి 10% వడ్డీ రేటుతో, 000 14, 000 ఐదేళ్ల వినియోగదారు రుణాన్ని పొందడం. 15% వార్షిక రేటు (రోజువారీ సమ్మేళనం) కలిగి ఉన్న $ 12, 000 క్రెడిట్ కార్డ్ debt ణాన్ని చెల్లించడం. స్టాక్ మార్కెట్లో పెట్టుబడి పెట్టడం.

ఎంపిక 1: పడవ కొనడం

పడవ కొనాలనే నిర్ణయం ఆనందం మరియు ఆర్థిక శాస్త్రం రెండూ. అనేక ఇతర వినియోగదారుల "బొమ్మల" మాదిరిగానే పడవ - విలువ తగ్గించే ఆస్తి. ద్రవ, విలువ తగ్గించే ఆస్తిని కొనుగోలు చేయడానికి గృహ రుణాన్ని జోడించడం గృహ బ్యాలెన్స్ షీట్‌కు ప్రమాదాన్ని జోడిస్తుంది. ఈ వినియోగదారుడు నిర్ణయం యొక్క నిజమైన ఆర్థిక శాస్త్రానికి వ్యతిరేకంగా పడవను సొంతం చేసుకోవడం ద్వారా పొందిన యుటిలిటీ (ఆనందం) ను తూకం వేయాలి.

10% వడ్డీ రేటుతో పడవ కోసం, 000 14, 000 రుణం మరియు ఐదేళ్ల కాలపరిమితి నెలవారీ చెల్లింపులు 7 297.46 అని మేము లెక్కించవచ్చు.