క్రెడిట్ స్కోరు: నిర్వచనం, కారకాలు మరియు దాన్ని ఎలా మెరుగుపరచాలి

క్రెడిట్ స్కోరు అనేది వినియోగదారు యొక్క క్రెడిట్ విలువను అంచనా వేసే గణాంక సంఖ్య మరియు ఇది క్రెడిట్ చరిత్రపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఒక వ్యక్తి తన అప్పులను తిరిగి చెల్లించే సంభావ్యతను అంచనా వేయడానికి రుణదాతలు క్రెడిట్ స్కోర్‌లను ఉపయోగిస్తారు. ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ స్కోరు 300 నుండి 850 వరకు ఉంటుంది, మరియు ఎక్కువ స్కోరు, ఒక వ్యక్తి ఆర్థికంగా నమ్మదగిన వ్యక్తిగా పరిగణించబడుతుంది.

క్రెడిట్ స్కోరు అంటే ఏమిటి?

క్రెడిట్ స్కోరు నమూనాను FICO అని కూడా పిలువబడే ఫెయిర్ ఐజాక్ కార్పొరేషన్ సృష్టించింది మరియు దీనిని ఆర్థిక సంస్థలు ఉపయోగిస్తున్నాయి. ఇతర క్రెడిట్-స్కోరింగ్ వ్యవస్థలు ఉన్నప్పటికీ, FICO స్కోరు చాలా సాధారణంగా ఉపయోగించబడుతుంది.

వినియోగదారులు తమ బిల్లులను సకాలంలో చెల్లించడం మరియు వారి రుణాన్ని తక్కువగా ఉంచడం ద్వారా సుదీర్ఘ చరిత్రను కొనసాగించడం ద్వారా అధిక స్కోర్‌లను పొందవచ్చు.

క్రెడిట్ ఇవ్వడానికి రుణదాత తీసుకున్న నిర్ణయంలో క్రెడిట్ స్కోరు కీలక పాత్ర పోషిస్తుంది. ఉదాహరణకు, 640 కంటే తక్కువ క్రెడిట్ స్కోర్లు ఉన్న వ్యక్తులు సాధారణంగా సబ్‌ప్రైమ్ రుణగ్రహీతలుగా పరిగణించబడతారు. రుణాలు ఇచ్చే సంస్థలు తరచూ సబ్‌ప్రైమ్ తనఖాలపై వడ్డీని సంప్రదాయ తనఖా కంటే ఎక్కువ రేటుతో వసూలు చేస్తాయి. తక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు ఉన్న రుణగ్రహీతలకు తక్కువ తిరిగి చెల్లించే పదం లేదా సహ-సంతకం కూడా వారికి అవసరం కావచ్చు. దీనికి విరుద్ధంగా, 700 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ క్రెడిట్ స్కోరు సాధారణంగా మంచిదిగా పరిగణించబడుతుంది మరియు రుణగ్రహీత తక్కువ వడ్డీ రేటును పొందవచ్చు, దీని ఫలితంగా వారు of ణం యొక్క జీవితంపై వడ్డీకి తక్కువ డబ్బు చెల్లించాలి.

ఒక వ్యక్తి యొక్క క్రెడిట్ స్కోరు స్మార్ట్‌ఫోన్, కేబుల్ సేవ లేదా యుటిలిటీలను పొందటానికి లేదా అపార్ట్‌మెంట్‌ను అద్దెకు తీసుకోవడానికి అవసరమైన ప్రారంభ డిపాజిట్ పరిమాణాన్ని కూడా నిర్ణయిస్తుంది. మరియు రుణదాతలు తరచుగా రుణగ్రహీతల స్కోర్‌లను సమీక్షిస్తారు, ముఖ్యంగా క్రెడిట్ కార్డుపై వడ్డీ రేటు లేదా క్రెడిట్ పరిమితిని మార్చాలా వద్దా అని నిర్ణయించేటప్పుడు.

ప్రతి రుణదాత క్రెడిట్ స్కోర్‌ల కోసం దాని స్వంత శ్రేణులను నిర్వచిస్తుండగా (ఉదాహరణకు, చాలా మంది రుణదాతలు 800 కంటే ఎక్కువ ఏదైనా అద్భుతమైనదని భావిస్తారు), ఇక్కడ సగటు FICO స్కోరు పరిధి:

• అద్భుతమైనది: 800 నుండి 850 చాలా మంచిది: 740 నుండి 799 మంచి: 670 నుండి 739 వరకు ఫెయిర్: 580 నుండి 669 పూర్: 300 నుండి 579 వరకు

క్రెడిట్ స్కోరు కారకాలు

యునైటెడ్ స్టేట్స్లో మూడు ప్రధాన క్రెడిట్ రిపోర్టింగ్ ఏజెన్సీలు ఉన్నాయి (ఎక్స్పీరియన్, ట్రాన్స్యూనియన్ మరియు ఈక్విఫాక్స్) ఇవి వినియోగదారుల క్రెడిట్ చరిత్రలను నివేదించడం, నవీకరించడం మరియు నిల్వ చేయడం. మూడు క్రెడిట్ బ్యూరోలు సేకరించిన సమాచారంలో తేడాలు ఉండవచ్చు, క్రెడిట్ స్కోర్‌ను లెక్కించేటప్పుడు ఐదు ప్రధాన అంశాలు మదింపు చేయబడతాయి:

1. చెల్లింపు చరిత్ర మొత్తం మొత్తం క్రెడిట్ చరిత్ర యొక్క క్రెడిట్ క్రెడిట్ కొత్త క్రెడిట్ రకాలు

చెల్లింపు చరిత్ర క్రెడిట్ స్కోరులో 35% లెక్కించబడుతుంది మరియు ఒక వ్యక్తి తన బాధ్యతలను సకాలంలో చెల్లిస్తున్నాడో చూపిస్తుంది. మొత్తం చెల్లించాల్సిన మొత్తం 30% మరియు ప్రస్తుతం ఉపయోగించబడుతున్న వ్యక్తికి లభించే క్రెడిట్ శాతాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకుంటుంది, దీనిని క్రెడిట్ వినియోగం అంటారు.

చెల్లింపు చరిత్రను నిర్ణయించడానికి ఎక్కువ డేటా ఉన్నందున, క్రెడిట్ చరిత్ర యొక్క పొడవు 15% గా పరిగణించబడుతుంది, ఎక్కువ క్రెడిట్ చరిత్రలు తక్కువ ప్రమాదకరమని భావిస్తారు.

క్రెడిట్ రకాలు క్రెడిట్ స్కోరులో 10% లెక్కించబడతాయి మరియు ఒక వ్యక్తికి కారు రుణాలు లేదా తనఖా రుణాలు మరియు క్రెడిట్ కార్డులు వంటి రివాల్వింగ్ క్రెడిట్ వంటి వాయిదాల క్రెడిట్ కలయిక ఉందో చూపిస్తుంది. క్రొత్త క్రెడిట్ కూడా 10% గా లెక్కించబడుతుంది, మరియు ఒక వ్యక్తికి ఎన్ని కొత్త ఖాతాలు ఉన్నాయి, వారు ఇటీవల ఎన్ని కొత్త ఖాతాలను దరఖాస్తు చేసుకున్నారు, ఇది క్రెడిట్ విచారణలకు దారితీస్తుంది మరియు ఇటీవలి ఖాతా తెరిచినప్పుడు.

సలహాదారు అంతర్దృష్టి

కాథరిన్ హౌర్, CFP®, EA

విల్సన్ డేవిడ్ పెట్టుబడి సలహాదారులు, ఐకెన్, ఎస్సీ

వాటిని మూసివేయడానికి బదులుగా, మీరు ఉపయోగించని కార్డులను సేకరించండి. ప్రత్యేకమైన, లేబుల్ చేయబడిన ఎన్వలప్‌లలో వాటిని సురక్షితమైన స్థలంలో ఉంచండి. మీ ప్రతి కార్డును ప్రాప్యత చేయడానికి మరియు తనిఖీ చేయడానికి ఆన్‌లైన్‌లోకి వెళ్లండి. ప్రతిదానికీ, బ్యాలెన్స్ లేదని మరియు మీ చిరునామా, ఇమెయిల్ చిరునామా మరియు ఇతర సంప్రదింపు సమాచారం సరైనవని నిర్ధారించుకోండి. వాటిలో దేనినైనా మీకు ఆటోపే ఏర్పాటు చేయలేదని నిర్ధారించుకోండి. మీరు హెచ్చరికలను కలిగి ఉన్న విభాగంలో, మీ ఇమెయిల్ చిరునామా లేదా ఫోన్ అక్కడ ఉందని నిర్ధారించుకోండి. మీరు వాటిని ఉపయోగించబోతున్నందున వాటిపై మోసపూరిత కార్యకలాపాలు జరగవని క్రమం తప్పకుండా తనిఖీ చేయడాన్ని సూచించండి. ప్రతి ఆరునెలలకోసారి లేదా ప్రతి సంవత్సరం వాటిపై ఎటువంటి ఛార్జీలు లేవని మరియు అసాధారణమైనవి ఏమీ జరగలేదని నిర్ధారించుకోవడానికి మీరే ఒక రిమైండర్‌ను సెట్ చేసుకోండి.

మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను ఎలా మెరుగుపరచాలి

రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ నివేదికపై సమాచారం నవీకరించబడినప్పుడు, అతని లేదా ఆమె క్రెడిట్ స్కోరు మారుతుంది మరియు క్రొత్త సమాచారం ఆధారంగా పెరుగుతుంది లేదా పడిపోతుంది. వినియోగదారుడు వారి క్రెడిట్ స్కోర్‌ను మెరుగుపరచగల కొన్ని మార్గాలు ఇక్కడ ఉన్నాయి:

• మీ బిల్లులను సమయానికి చెల్లించండి: మీ స్కోర్‌లో గుర్తించదగిన వ్యత్యాసాన్ని చూడటానికి ఆరు నెలల ఆన్-టైమ్ చెల్లింపులు అవసరం. మీ క్రెడిట్ లైన్ పైకి: మీకు క్రెడిట్ కార్డ్ ఖాతాలు ఉంటే, క్రెడిట్ పెరుగుదల గురించి కాల్ చేసి ఆరా తీయండి. మీ ఖాతా మంచి స్థితిలో ఉంటే, మీ క్రెడిట్ పరిమితిలో మీకు పెరుగుదల ఇవ్వాలి. మీకు తక్కువ క్రెడిట్ వినియోగ రేటు ఉన్నందున ఈ మొత్తాన్ని ఖర్చు చేయకపోవడం చాలా ముఖ్యం. క్రెడిట్ కార్డ్ ఖాతాను మూసివేయవద్దు: మీరు ఒక నిర్దిష్ట క్రెడిట్ కార్డును ఉపయోగించకపోతే, ఖాతాను మూసివేయడానికి బదులుగా దాన్ని ఉపయోగించడం మానేయడం మంచిది. కార్డు యొక్క వయస్సు మరియు క్రెడిట్ పరిమితిని బట్టి, మీరు ఖాతాను మూసివేస్తే అది మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను దెబ్బతీస్తుంది. ఉదాహరణకు, మీకు debt 1, 000 అప్పు మరియు $ 5, 000 క్రెడిట్ పరిమితి రెండు కార్డుల మధ్య సమానంగా విభజించబడిందని చెప్పండి. ఖాతా ఉన్నందున, మీ క్రెడిట్ వినియోగ రేటు 20%, ఇది మంచిది. అయితే, కార్డులలో ఒకదాన్ని మూసివేయడం వలన మీ క్రెడిట్ వినియోగ రేటు 40% వద్ద ఉంటుంది, ఇది మీ స్కోర్‌ను ప్రతికూలంగా ప్రభావితం చేస్తుంది.

మీ క్రెడిట్ స్కోరు మీ జీవితకాలంలో చాలా డబ్బు ఖర్చు లేదా ఆదా చేసే ఒక సంఖ్య. అద్భుతమైన స్కోరు మీకు తక్కువ వడ్డీ రేట్లు ఇవ్వగలదు, అంటే మీరు తీసుకునే క్రెడిట్ రేఖకు మీరు తక్కువ చెల్లించాలి. మీ క్రెడిట్ బలంగా ఉందని నిర్ధారించుకోవడం రుణగ్రహీత మీ ఇష్టం, అందువల్ల మీకు అవసరమైతే రుణం తీసుకోవడానికి మరిన్ని అవకాశాలను పొందవచ్చు.