ఇరా మరియు యాన్యుటీ మధ్య తేడా ఏమిటి?

విషయ సూచిక

• IRA లను అర్థం చేసుకోవడం
• IRA నియమాలు
• యాన్యుటీలను అర్థం చేసుకోవడం
• యాన్యుటీ చెల్లింపులు: స్థిర లేదా వేరియబుల్
• యాన్యుటీ ఫీజు
• యాన్యుటీ చెల్లింపులకు పన్ను విధించడం
• యాన్యుటీ ఐఆర్‌ఎలో ఉందా?
• బాటమ్ లైన్

వ్యక్తిగత పదవీ విరమణ ఖాతాలు (IRA లు) మరియు యాన్యుటీలు రెండూ పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి పన్ను-ప్రయోజనకరమైన మార్గాలను అందిస్తాయి, అయితే రెండింటి మధ్య విభిన్నమైన తేడాలు ఉన్నాయి. ఒక విషయం ఏమిటంటే, ఒక IRA వాస్తవానికి ఆస్తి కాదు, కానీ ఆర్ధిక ఆస్తులను కలిగి ఉన్న వాహనం-స్టాక్స్, బాండ్లు, మ్యూచువల్ ఫండ్స్. దీనికి విరుద్ధంగా, యాన్యుటీలు ఆస్తులు-ప్రత్యేకంగా బీమా ఉత్పత్తులు, ఆదాయాన్ని సంపాదించడానికి రూపొందించబడ్డాయి.

IRA లను అర్థం చేసుకోవడం

ఒక IRA ను పన్ను ప్రయోజనాలతో వ్యక్తిగత పెట్టుబడి మరియు పొదుపు ఖాతాగా భావించవచ్చు. మీరు మీ కోసం ఒక IRA ను తెరుస్తారు (అందుకే దీనిని వ్యక్తిగత విరమణ ఖాతా అంటారు). మీకు జీవిత భాగస్వామి ఉంటే, మీరు వేర్వేరు ఖాతాలను తెరవాలి (ఒక భాగస్వామి తక్కువ లేదా వేతనాలు సంపాదించకపోతే, మీరు కుటుంబ ఆదాయాన్ని ఒక స్పౌసల్ ఐఆర్ఎ తెరవడానికి, ఆ జీవిత భాగస్వామికి ప్రయోజనం చేకూర్చడానికి మరియు కుటుంబం యొక్క పదవీ విరమణ పొదుపు ఎంపికలను రెట్టింపు చేయవచ్చు).

కీ టేకావేస్

• IRA లు మరియు యాన్యుటీలు రెండూ పదవీ విరమణ కోసం ఆదా చేయడానికి పన్ను-ప్రయోజనకరమైన మార్గాన్ని అందిస్తాయి. IRA అనేది పదవీ విరమణ పెట్టుబడులను కలిగి ఉన్న ఖాతా, అయితే యాన్యుటీ భీమా ఉత్పత్తి. యాన్యుటీలు సాధారణంగా IRA ల కంటే ఎక్కువ ఫీజులు మరియు ఖర్చులను కలిగి ఉంటాయి, కాని వార్షిక సహకారం లేదు పరిమితులు. మీ యాన్యుటీ చెల్లింపుల యొక్క పన్ను చికిత్స మీరు యాన్యుటీని పూర్వ లేదా పన్ను తరువాత నిధులతో కొనుగోలు చేశారా అనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఒక ఐఆర్‌ఎలో యాన్యుటీని కొనుగోలు చేయడం మరియు పట్టుకోవడం యాన్యుటీ చెల్లింపుల యొక్క ఏదైనా పన్నును నివారిస్తుంది. ఒక ఐఆర్‌ఎలో యాన్యుటీని కొనుగోలు చేయడం మరియు పట్టుకోవడం చేస్తుంది యాన్యుటీ యొక్క పునరావృత పన్ను ప్రయోజనాలు, కానీ యాన్యుటీ యొక్క అధిక ఫీజులు మరియు ద్రవ్యతను తగ్గించవు.

చేయవలసిన ముఖ్యమైన వ్యత్యాసం ఏమిటంటే, IRA అనేది పెట్టుబడి కాదు. ఇది మీరు స్టాక్స్, బాండ్స్ మరియు మ్యూచువల్ ఫండ్స్ వంటి పెట్టుబడులను ఉంచే ఖాతా. కొన్ని పరిమితుల్లో, మీరు ఖాతాలోని పెట్టుబడులను ఎన్నుకోవాలి మరియు మీరు కోరుకుంటే వాటిని మార్చవచ్చు.

మీ రాబడి IRA లో పెట్టుబడుల పనితీరుపై ఆధారపడి ఉంటుంది. మీరు పదవీ విరమణ వయస్సు వచ్చే వరకు ఒక IRA రచనలు మరియు ఆసక్తిని కూడగట్టుకుంటూనే ఉంటుంది, అనగా మీరు ఉపసంహరణలు చేయడానికి ముందు దశాబ్దాలుగా మీకు IRA ఉండవచ్చు.

IRA నియమాలు

IRA లు IRS చేత నిర్వచించబడతాయి మరియు నియంత్రించబడతాయి, ఇది అర్హత అవసరాలు, మీరు ఎలా మరియు ఎప్పుడు రచనలు చేయగలరో, పంపిణీలను తీసుకోవచ్చు మరియు వివిధ రకాల IRA లకు పన్ను చికిత్సను నిర్ణయిస్తుంది.

IRA లలో రెండు ప్రధాన రకాలు ఉన్నాయి-సాంప్రదాయ మరియు రోత్. సాంప్రదాయ IRA లకు విరాళాలు ప్రీటాక్స్ డాలర్లతో తయారు చేయబడతాయి మరియు అవి తయారు చేయబడిన సంవత్సరానికి మినహాయించబడతాయి. ఉపసంహరణలకు ఆదాయంగా పన్ను విధించబడుతుంది. రోత్ IRA లకు విరాళాలు పన్ను తరువాత డాలర్లతో చేయబడతాయి, కాని ఉపసంహరణలు పన్నుకు లోబడి ఉండవు.

2019 మరియు 2020 సంవత్సరాలకు, మీరు మీ సాంప్రదాయ లేదా రోత్ ఐఆర్‌ఎకు దోహదపడే గరిష్టంగా ప్రతి సంవత్సరం, 000 6, 000 (మీరు 50 లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉంటే $ 7, 000) లేదా సంవత్సరానికి మీ పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయం తక్కువ.

భద్రతా చట్టం కారణంగా, మీరు 2019 చివరి నాటికి 70 hit ను తాకకపోతే, చాలా పరిస్థితులకు అవసరమైన కనీస పంపిణీ ప్రారంభ తేదీ 72 సంవత్సరాల వయస్సు వరకు ఉండదు.

సాంప్రదాయ IRA ఖాతాదారులు 59½ సంవత్సరాల వయస్సులో నిధులను ఉపసంహరించుకోవడం ప్రారంభించవచ్చు, అయినప్పటికీ కొన్ని పరిస్థితులలో ముందస్తు ఉపసంహరణలను తీసుకోవడానికి IRS మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది. మీకు రోత్ ఉంటే, మీరు ఎప్పుడైనా విరాళాలను ఉపసంహరించుకోవచ్చు, కాని మీరు పెట్టుబడుల నుండి ఏదైనా వడ్డీ లేదా ఆదాయాలను ఉపసంహరించుకుంటే జరిమానా చెల్లిస్తారు. రెండు రకాల IRA లకు ముందస్తు ఉపసంహరణ జరిమానా 10%.

యాన్యుటీలను అర్థం చేసుకోవడం

యాన్యుటీస్ అంటే భీమా ఉత్పత్తులు, ఇవి పదవీ విరమణ సమయంలో నెలవారీ, త్రైమాసిక, వార్షిక, లేదా మొత్తం ఆదాయ వనరులను అందిస్తాయి. యాన్యుటీ నిర్దిష్ట సమయం కోసం ఆవర్తన చెల్లింపులు చేస్తుంది లేదా ఒక నిర్దిష్ట సంఘటన జరిగే వరకు (ఉదాహరణకు, చెల్లింపులను స్వీకరించే వ్యక్తి మరణం). యాన్యుటీలో పెట్టుబడి పెట్టిన డబ్బు ఉపసంహరించుకునే వరకు పన్ను వాయిదా వేస్తుంది.

IRA వలె కాకుండా-సాధారణంగా ఒకే యజమాని మాత్రమే-యాన్యుటీని సంయుక్తంగా కలిగి ఉంటుంది. IRA లు కలిగి ఉన్న వార్షిక సహకార పరిమితులు మరియు ఆదాయ పరిమితులు కూడా యాన్యుటీలకు లేవు.

రకరకాల యాన్యుటీలు ఉన్నాయి. మీరు ఒకేసారి యాన్యుటీని "ఫండ్" చేయవచ్చు-ఒకే ప్రీమియం అని పిలుస్తారు-లేదా మీరు కాలక్రమేణా చెల్లించవచ్చు.

తక్షణ చెల్లింపు యాన్యుటీతో (ఆదాయ యాన్యుటీ అని కూడా పిలుస్తారు), పెట్టుబడి పెట్టిన వెంటనే స్థిర చెల్లింపులు ప్రారంభమవుతాయి. మీరు వాయిదా వేసిన యాన్యుటీలో పెట్టుబడి పెడితే, మీరు ఉపసంహరించుకోవడం ప్రారంభించే వరకు మీరు పెట్టుబడి పెట్టిన ప్రిన్సిపాల్ ఒక నిర్దిష్ట కాలానికి పెరుగుతుంది-సాధారణంగా పదవీ విరమణ సమయంలో. IRA ల మాదిరిగా, మీరు చెల్లింపు వ్యవధి ప్రారంభానికి ముందే వాయిదా వేసిన యాన్యుటీ నుండి నిధులను ఉపసంహరించుకోవడానికి ప్రయత్నిస్తే మీకు జరిమానా విధించబడుతుంది.

యాన్యుటీ చెల్లింపులు: స్థిర లేదా వేరియబుల్

తక్షణ మరియు వాయిదా వేసిన యాన్యుటీలు వారి చెల్లింపులను స్థిర లేదా వేరియబుల్ రేటుతో చేయగలవు.

స్థిర యాన్యుటీలో, నిధులను ఆర్థిక సంస్థ నిర్వహిస్తుంది. ఆ డబ్బు ఎలా పెట్టుబడి పెట్టబడుతుందో మీకు చెప్పలేము. యాన్యుటైజేషన్ జరిగిన తర్వాత, ఒక స్థిర మొత్తం మీకు చెల్లించబడుతుంది-ఒకే మొత్తంగా లేదా చాలా సంవత్సరాలుగా లేదా మీ జీవితకాలంలో చెల్లింపుల్లో.

పెట్టుబడి ఎంపికల మెను నుండి ఎంచుకోవడానికి వేరియబుల్ యాన్యుటీలు మిమ్మల్ని అనుమతిస్తాయి. ఈ ఎంపికలలో మ్యూచువల్ ఫండ్స్, బాండ్ ఫండ్స్ లేదా మనీ-మార్కెట్ ఖాతాలు ఉండవచ్చు. ఈక్విటీ-ఇండెక్స్డ్ యాన్యుటీ అని పిలువబడే వేరియబుల్ యాన్యుటీ యొక్క ఒక వెర్షన్, ఎస్ & పి 500 వంటి నిర్దిష్ట స్టాక్ ఇండెక్స్‌ను ట్రాక్ చేస్తుంది. సహజంగానే, వేరియబుల్ రేట్‌ను ఎంచుకోవడం ఎక్కువ రాబడిని పొందే అవకాశాన్ని కలిగి ఉంటుంది; కానీ ఇది ఎక్కువ ప్రమాదాన్ని కలిగి ఉంటుంది.

ఇది వేరియబుల్ యాన్యుటీ, ఇది IRA తో పోల్చదగినది. రెండూ తప్పనిసరిగా పెట్టుబడి-నిధిని కలిగి ఉన్న పన్ను-ఆశ్రయ గుండ్లు. ఏదేమైనా, వేరియబుల్ యాన్యుటీలకు IRA ల కంటే ఎక్కువ వార్షిక ఖర్చులు ఉన్నాయి.

యాన్యుటీ ఫీజు

యాన్యుటీ ప్రాథమికంగా బీమా పాలసీలో పెట్టుబడి పరికరం కాబట్టి, ఫీజులు ఎక్కువగా ఉంటాయి. మీరు భీమా కోసం ఫీజులు, పెట్టుబడుల నిర్వహణ ఫీజులు, మీరు కాంట్రాక్ట్ నుండి బయటపడటానికి ప్రయత్నిస్తే ఫీజులు (అకా సరెండర్ ఛార్జీలు) మరియు రైడర్స్ కోసం ఫీజులు (ప్రాథమిక ఒప్పందానికి ఐచ్ఛిక చేర్పులు, వార్షికంలో కనీస పెరుగుదలకు హామీ ఇవ్వడం వంటివి ప్రతి సంవత్సరం చెల్లింపులు).

దీనికి విరుద్ధంగా, ఒక IRA సాధారణంగా మీ ఖాతాను కలిగి ఉన్న ఆర్థిక సంస్థ వసూలు చేసే చిన్న కస్టోడియల్ ఫీజును కలిగి ఉంటుంది. వాస్తవానికి, IRA లోని మ్యూచువల్ ఫండ్స్ ఖర్చుల నిష్పత్తులు అని పిలువబడే వారి స్వంత వార్షిక నిర్వహణ రుసుమును వసూలు చేస్తాయి.

యాన్యుటీ చెల్లింపులకు పన్ను విధించడం

మీరు ఇప్పుడు అడిగే ఒక ముఖ్య ప్రశ్న: యాన్యుటీ చెల్లింపులు పన్ను పరిధిలోకి వస్తాయా? ఇది మీరు యాన్యుటీని ప్రీ-టాక్స్ లేదా టాక్స్-ఆఫ్టర్ ఫండ్స్‌తో కొనుగోలు చేశారా అనే దానిపై ఎక్కువగా ఆధారపడి ఉంటుంది-ఐఆర్‌ఎ పెట్టుబడిదారులకు బాగా తెలుసు. ముఖ్యంగా. యాన్యుటీ పంపిణీపై మీరు చెల్లించే పన్నులు మొదట్లో పన్ను విధించని పంపిణీ యొక్క భాగాన్ని బట్టి ఉంటాయి (ఐఆర్ఎస్ టాపిక్ 410 - పెన్షన్లు మరియు యాన్యుటీస్ వివరాలు ఉన్నాయి).

యాన్యుటీ చెల్లింపులకు సాధారణ ఆదాయంగా పన్ను విధించబడుతుంది, తక్కువ మూలధన లాభాల రేటు వద్ద కాదు.

కాబట్టి, మీరు సాంప్రదాయ IRA నుండి వచ్చే నిధుల వంటి ప్రీ-టాక్స్ డబ్బుతో యాన్యుటీని కొనుగోలు చేస్తే, అన్ని చెల్లింపులు పూర్తిగా పన్ను విధించబడతాయి. మీరు పన్ను తర్వాత డబ్బుతో యాన్యుటీని కొనుగోలు చేస్తే, మీ (ఇప్పటికే పన్ను విధించిన) ప్రిన్సిపాల్ తిరిగి వచ్చినప్పుడు మీరు పన్ను చెల్లించరు, కానీ మీరు ఆదాయాలపై పన్నులు చెల్లిస్తారు. (ఇది మినహాయింపు నిష్పత్తి అని పిలువబడే ఒక సంక్లిష్టమైనది, ఇది మీ ఆయుర్దాయంపై మీ ఉపసంహరణలను విభజిస్తుంది. మీ అకౌంటెంట్ గణితాన్ని చేయవచ్చు, లేదా యాన్యుటీ జారీచేసేవారు మీకు సంవత్సర ముగింపు ప్రకటనను పంపవచ్చు చెల్లింపు యొక్క ప్రధాన మరియు ఆదాయ భాగాలు).

అయినప్పటికీ, మీరు పదవీ విరమణ చేసినప్పుడు తక్షణ స్థిర యాన్యుటీని కొనుగోలు చేయడానికి మీ రోత్ ఐఆర్ఎ లేదా రోత్ 401 (కె) నుండి నిధులను ఉపయోగిస్తే, అన్ని చెల్లింపులు పన్ను రహితంగా ఉంటాయి ఎందుకంటే ఆ నిధుల మూలం-మీ రోత్ ఐఆర్ఎ tax పన్ను రహితంగా ఉంటుంది. (మీరు ఇప్పటికీ రోత్ ఖాతాలో యాన్యుటీని కలిగి ఉంటారు.) అయినప్పటికీ, సాధారణ రోత్ పంపిణీ నియమాలు వర్తిస్తాయి: మీరు 59½ ఏళ్లు పైబడి ఉండాలి మరియు మీకు కనీసం ఐదేళ్లపాటు ఖాతా ఉండాలి.

మీ రోత్ IRA లోపల వాయిదా వేసిన యాన్యుటీని కలిగి ఉండటానికి ఇది వర్తిస్తుంది.

యాన్యుటీ ఐఆర్‌ఎలో ఉందా?

ఇది మరొక ప్రశ్నకు దారి తీస్తుంది: మీ IRA యాన్యుటీలో పెట్టుబడి పెట్టాలా?

పైన పేర్కొన్నట్లుగా, మీరు ఒక IRA లోపల యాన్యుటీని కొనుగోలు చేసినప్పుడు, IRA కొరకు IRS నియమాలు యాన్యుటీ కోసం నియమాలను అధిగమిస్తాయి. అంటే, యాన్యుటీ IRA లోపల నివసిస్తుంటే చెల్లింపుల యొక్క ఏదైనా హానికరమైన పన్ను చికిత్స అసంబద్ధం. పదవీ విరమణ సమయంలో స్థిరమైన, హామీ లేని పన్ను-రహిత ఆదాయ ప్రవాహం యొక్క ప్రయోజనం, అయితే, మీ ఆస్తులలో కొంత భాగాన్ని అటువంటి యాన్యుటీలో ఉంచడాన్ని సమర్థించవచ్చు.

అది చెల్లింపు దృక్కోణం నుండి. కానీ పెట్టుబడి-వృద్ధి దృక్కోణం నుండి, విషయాలు కొంచెం మురికిగా ఉంటాయి-ప్రత్యేకించి మీరు సాపేక్షంగా చిన్నవారైతే (లేదా పదవీ విరమణ నుండి కనీసం దశాబ్దాలు) మరియు వాయిదా వేసిన యాన్యుటీని కొనుగోలు చేస్తే. ఈ సందర్భంలో, మీరు పన్ను-ఆశ్రయించిన ఖాతా (IRA) లోపల పన్ను-ప్రయోజనకరమైన పరికరాన్ని (యాన్యుటీ) ఉంచుతారు-దాని ముఖం మీద, ఇది చాలా అర్ధవంతం అనిపించదు.

ద్రవ్యత సమస్య కూడా ఉంది. మీరు క్యాష్ అవుట్ మరియు వేరే చోట నిధులను పెట్టుబడి పెట్టాలని నిర్ణయించుకుంటే చాలా యాన్యుటీలు భారీ సరెండర్ ఛార్జీలను కలిగి ఉంటాయి. మీ యాన్యుటీ స్థిరంగా ఉంటే, ఆ నిధులు ఎలా పెట్టుబడి పెట్టబడతాయో నిర్ణయించడంలో మీకు ఏమీ లేదు. మీ యాన్యుటీ వేరియబుల్ అయితే, పెట్టుబడి ఎంపికలు పరిమితం.

ఆపై యాన్యుటీలు ఖరీదైనవి అనే వాస్తవం ఉంది: పైన పేర్కొన్న అన్ని ఫీజులు, మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లేదా ఎక్స్ఛేంజ్-ట్రేడెడ్ ఫండ్స్ (ఇటిఎఫ్) యొక్క వార్షిక వ్యయ నిష్పత్తులతో పోలిస్తే చాలా ఎక్కువ. అలాగే, అనేక యాన్యుటీ కాంట్రాక్టులు బీమా ద్వారా ఫీజు పెరుగుదలను అనుమతిస్తాయి, మీరు తప్పించుకోలేనిది, గొప్ప ఖర్చుతో తప్ప, ఆ సరెండర్ ఛార్జీలకు ధన్యవాదాలు.

బాటమ్ లైన్

కొంతమందికి యాన్యుటీలు అర్ధమే. ఇతరులకు, వారు అలా చేయరు. ఆ కారణంగా, యాన్యుటీలో పెట్టుబడులు పెట్టడం-ఐఆర్‌ఎ లోపల అలా చేయనివ్వండి-అర్హతగల స్వతంత్ర ఆర్థిక సలహాదారుని సంప్రదించిన తర్వాత మాత్రమే చేయాలి. అటువంటి అధిక ఫీజులు చెల్లించని సాధారణ ఆదాయ ప్రవాహాన్ని నిర్ధారించడానికి ఇతర మార్గాలు ఉండవచ్చు.

సలహాదారు అంతర్దృష్టి

నిక్ బ్రాడ్‌ఫీల్డ్

డివ్వి ఇన్వెస్ట్‌మెంట్స్, ఎల్‌ఎల్‌సి, కారీ, ఎన్‌సి

కొంతమంది ఒక రకమైన పెట్టుబడి కోసం IRA లను గందరగోళానికి గురిచేస్తారు. IRA లు వివిధ పన్ను ప్రయోజనాలతో పెట్టుబడులను కలిగి ఉండటానికి మిమ్మల్ని అనుమతించే వాహనాలు. ప్రజలు సాధారణంగా IRA లలో స్టాక్స్, బాండ్లు మరియు మ్యూచువల్ ఫండ్లలో పెట్టుబడులు పెడతారు. ఇతర ఎంపికలు కొన్నిసార్లు అందుబాటులో ఉంటాయి కాని సంక్లిష్టంగా మరియు గజిబిజిగా మారతాయి. ఐఆర్ఎస్ పన్ను ప్రయోజనాలపై కొన్ని ఆదాయ పరిమితులతో పాటు సహకార పరిమితులను కూడా ఇస్తుంది.

యాన్యుటీస్ అంటే బీమా కంపెనీలతో ఒప్పందాలు. వారు తరచూ కొంత స్థాయి హామీతో వస్తారు, కాని సాధారణంగా చాలా ఎక్కువ రుసుముతో. స్థిర యాన్యుటీ ఒప్పందం ఆధారంగా ముందుగా నిర్ణయించిన మొత్తాన్ని చెల్లిస్తుంది. వేరియబుల్ యాన్యుటీ స్టాక్స్, బాండ్స్, ఫండ్స్ మొదలైన వాటిలో డబ్బు పెట్టుబడి పెట్టడానికి మిమ్మల్ని అనుమతిస్తుంది. యాన్యుటీలకు ఆదాయం లేదా సహకార పరిమితులు లేవు.

రెండూ సంభావ్య పన్ను ప్రయోజనాలను మరియు వాయిదా వేసిన వృద్ధిని అందిస్తాయి.